プログラマブルマネーは、ルール、ロジック、条件を資金の動きに直接埋め込み、デジタル決済の仕組みを再構築します。支払いが発生した後に承認、照合したり、管理を強制したりするために別のシステムに依存するのではなく、事前に定義された条件が満たされたときに自動的に支払いを実行できます。

プログラマブルマネープラットフォームの世界市場は急速に普及しており、2024 年には 38 億ドルに達し、2033 年までに 296 億ドルに達すると予測されています。以下では、プログラマブルマネーとは何か、その実際の仕組み、企業が責任を持って取り組む方法について説明します。

目次

• プログラマブルマネーとは？
  
• プログラマブルマネーの実際における仕組み
  
• プログラマブルマネーシステムを実現するテクノロジー
  
• プログラマブルマネーの採用を制限する考慮事項
  
• プログラマブルマネーを企業が責任を持って導入する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

プログラマブルマネーとは？

プログラマブルマネーとは、移動するタイミング、移動する場所、使用方法に関する組み込みルールに従うことができるデジタルマネーです。必要な条件が満たされると、支払いは自動的に行われます。手動承認や別のシステムは必要ありません。プログラマブルマネーの一般的な例としては、ステーブルコインや中央銀行デジタル通貨 (CBDC) などがあります。

プログラマブルマネーの実際における仕組み

プログラマブルマネーでは、実際のイベントに対応して支払いが移動します。ルールは事前に定義されており、関係者が支払いの条件を合意し、それがコードに記述されます。その後、資金はそれらのルールが関連付けられて発行またはロックされます。条件が満たされるまで、資金をルールから外れる方法で移動したり使用したりすることはできません。

ルールでは、タイミングや承認から、配送の確認、利用限度額、複数の受取人への資金の分割方法など、あらゆることが規定されています。条件には、システムの更新、データフィード、別のプラットフォームからの確認などが含まれる場合があります。これらのシグナルは、資金が自動的に応答する入力として機能します。条件が満たされると、送金は誰にも開始させることなくすぐに行われます。条件が満たされない場合、支払いは発生しないか、送金者への資金の返金などの別のルールに従います。

資金のロジック、トリガー、移動はすべて、追跡可能な 1 つの取引としてキャプチャされます。これにより、発生した内容と理由を示す監査証跡が作成されます。

プログラマブルマネーシステムを実現するテクノロジー

複数のテクノロジーが連携して、資金のプログラム化、強制力、信頼性を大規模に実現します。それらの連携の仕組みは次のとおりです：

• デジタル元帳: ブロックチェーンなどの共有元帳は、残高、ルール、取引を信頼性の高い方法で記録します。この元帳は、資金とそれに付随するロジックの両方の信頼性のソースとして機能します。

• スマートコントラクト: これらは、資金の移動方法を定義するデジタルプログラムです。導入後は、スマートコントラクトは記述どおりに実行されます。

• トークン化された価値: 貨幣は、実際の価値に直接対応するデジタル単位として表され、多くの場合、使い慣れた通貨で 1 対 1 で対応します。トークン化により、最新のシステム間で貨幣を移植でき、プログラム可能なルールと互換性があります。

• イベントとデータの入力: 決済条件の多くは、決済システム自体の外部のイベントに依存します。データフィードとシステムシグナルは、条件が満たされたことを確認するために必要な情報を提供します。

• API と自動化レイヤー: 企業は、基盤となるインフラストラクチャーを直接経由するのではなく、アプリケーション・プログラミング・インターフェイス (API) を介してプログラマブルマネーとやり取りします。これにより、プログラム可能な決済を既存の財務、請求、および資金管理のワークフローに適合させることができます。

• 本人確認と権限のフレームワーク: 支払いの送信、受け取り、トリガーの対象者に関するルールは、信頼できる本人確認によって決まります。これらのシステムは、規制要件と組織要件に合わせてプログラムできるようにします。

プログラマブルマネーの採用を制限する考慮事項

プログラマブルマネーの導入は、テクノロジー自体と同じくらい、法務、物流、および信頼に関する懸念によって形成されます。以下の点に注意してください：

• 規制の明確さは地域によって異なる: ほとんどの法律は、自己執行型の支払いを念頭に置いて作成されたものではなく、管轄区域によって解釈が異なります。強制力、責任、クロスボーダー使用に関する質問には、依然として裁量が必要です。

• 既存システムへの導入が重要: 多くの企業は従来型の支払い、会計、財務のインフラストラクチャを利用しています。プログラマブルマネーをこれらのシステムに接続するには、時間、エンジニアリング作業、および変更が必要です。

• 相互運用性はまだ確立されていません。プラットフォームやネットワークが異なれば、必ずしも完璧に連携するとは限りません。このような断片化によって拡張が制限され、パートナー間の自動化のメリットが損なわれる可能性があります。

• ガバナンスと説明責任は事前に定義する必要があります。 支払いが自動的に実行される場合、ルールの変更、実行の一時停止、不審請求の申請の解決が可能なユーザーを特定することが重要です。

• プライバシーと信頼に関する懸念は重要です。 プログラマブルマネーの組み込みルールとトレーサビリティにより、監視と管理に関する理解可能な疑問が生じます。導入は、データの使用制限と資金の制約方法に関する透明性によって異なります。

• セキュリティに対する期待値が高くなる: プログラマブルシステムは、特にロジックと価値が密接に結びついている場合に、攻撃の可能性を広げます。強力なセキュリティ慣行と継続的な監視が必要です。

• ビジネスの準備状況はさまざまです。 チームには、新しいスキル、新しい管理方法、支払いに関する新しい考え方が必要です。社内合意がなければ、適切に設計されたシステムでも問題が発生する可能性があります。

プログラマブルマネーを企業が責任を持って導入する方法

プログラマブルマネーの目的は、新たなリスクや混乱を生じさせることなく、自動化と制御を可能にすることです。ここでは、ベストプラクティスをいくつか紹介します：

• ユースケースを明確に定義することから始める: 条件がすでに十分に理解されており、自動化によって負担が軽減されるフローに焦点を当てます。

• 決済インフラのモダナイズを最初に: API 主導のリアルタイム・システムは、条件付き支払いと即時決済のサポートを容易にします。レガシー・システムは、多くの場合、制限要因になる可能性があります。

• セキュリティと制御を基本として取り扱う: アクセス管理、キー保護、監視は最初から組み込まれている必要があります。自動化によって、保護対策を講じないとミスのコストが増加する可能性があります。

• コードに沿ったガバナンスの設計: 本番環境へ移行する前に、プログラムされた支払いを作成、変更、停止できるユーザーを決定します。所有権を率直に設定することで、小さなエラーがシステム上の問題になることを防ぎます。

• 規制遵守の計画: 法務チームや法令遵守チームと緊密に連携して、お金に埋め込まれたルールに実際の義務が反映されていることを確認します。法令遵守はプログラムによってシンプルにする必要があります。

• 成長前にパイロットを実行する: 制限付きの管理された環境でプログラマブルマネーをテストします。早期フィードバックにより、ビジネスを不要なリスクにさらすことなく、ロジックと統合を洗練させることができます。

• ハイブリッドな未来を想定する: 当面は、プログラマブルマネーと従来の決済が共存します。システムは、急激な変更を強制することなく、両方をサポートできる柔軟性を備えている必要があります。

Stripe Payments でできること

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