El dinero programable integra reglas, lógica y condiciones directamente en el movimiento de fondos, y está cambiando el funcionamiento de los pagos digitales. En lugar de depender de sistemas separados para aprobar, conciliar o hacer cumplir los controles después de que se produce un pago, el dinero programable permite que los pagos se ejecuten de manera automática cuando se cumplen las condiciones predefinidas.

La adopción está creciendo rápidamente, con un mercado global de plataformas de dinero programable valorado en $3,800 millones en 2024 y un valor proyectado de $29,600 millones para 2033. A continuación, analizaremos qué es el dinero programable, cómo funciona en la práctica y cómo las empresas pueden abordarlo de manera responsable.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el dinero programable?
  
• ¿Cómo funciona el dinero programable en la práctica?
  
• ¿Qué tecnologías permiten los sistemas de dinero programables?
  
• ¿Qué consideraciones limitan la adopción de dinero programable?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar el dinero programable de manera responsable?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el dinero programable?

El dinero programable es dinero digital que puede seguir reglas integradas sobre cuándo moverse, a dónde ir y cómo se puede usar. Una vez que se cumplen las condiciones necesarias, el pago se realiza automáticamente. No requiere aprobaciones manuales ni un sistema separado. Algunos ejemplos comunes de dinero programable son las monedas estables y las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC).

¿Cómo funciona el dinero programable en la práctica?

En el caso del dinero programable, los pagos responden a acontecimientos reales y se definen reglas por adelantado: las partes interesadas acuerdan las condiciones de pago, que se escriben en código, y luego se emiten o bloquean los fondos con esas reglas. Estos fondos no pueden trasladarse ni utilizarse de manera que no se ajusten a las reglas.

Las reglas definen todo, desde el momento y las aprobaciones hasta la confirmación de la entrega, los límites de gastos y cómo se dividen los fondos en varios destinatarios. Las condiciones pueden incluir una actualización del sistema, un suministro de datos o la confirmación de otra plataforma. Estas señales actúan como entradas a las que el dinero responde de manera automática. Cuando se cumplen las condiciones, la transferencia se produce de inmediato sin necesidad de que nadie la inicie. Si no se cumplen, el pago simplemente no se produce o sigue una regla alternativa, como devolver los fondos al remitente.

La lógica, el desencadenante y el movimiento de fondos se capturan en una sola transacción rastreable. Esto crea un registro de auditoría que muestra lo que sucedió y por qué.

¿Qué tecnologías permiten sistemas de dinero programables?

Varias tecnologías operan juntas para que el dinero sea programable, ejecutable y confiable para crecer. Así es como interactúan:

• Libros digitales: un libro mayor compartido, como una cadena de bloques, registra saldos, reglas y transacciones de manera confiable. Este libro mayor actúa como fuente de la verdad tanto para el dinero como para la lógica asociada a él.

• Contratos inteligentes: son programas digitales que definen cómo se permite que se mueva el dinero. Una vez que se implementan, los contratos inteligentes se ejecutan exactamente como están escritos.

• Valor tokenizado: el dinero se representa como unidades digitales que se asignan directamente al valor real, a menudo uno a uno con una moneda familiar. con la tokenización, el dinero pasa a ser portátil en sistemas modernos y es compatible con reglas programables.

• Evento y entradas de datos: muchas condiciones de pago dependen de eventos fuera del propio sistema de pago. Los «feeds» de datos y las señales del sistema proporcionan la información necesaria para confirmar cuándo se han cumplido las condiciones.

• API y capas de automatización: las empresas interactúan con el dinero programable a través de una interfaz de programación de solicitudes (API) en lugar de hacerlo directamente a través de la infraestructura subyacente. Esto permite que los pagos programables se ajusten a los flujos de trabajo existentes de finanzas, facturación y tesorería.

• Marcos de identidad y permisos: las reglas relativas a quién puede enviar, recibir o activar pagos dependen de controles de identidad confiables. Estos sistemas hacen que la programabilidad coincida con los requisitos normativos y organizacionales.

¿Qué consideraciones limitan la adopción de dinero programable?

La adopción de dinero programable está definida tanto por las preocupaciones legales, logísticas y de confianza como por la propia tecnología. Ten en cuenta lo siguiente:

• La claridad normativa varía según la región: la mayoría de las leyes no se redactaron teniendo en cuenta pagos de ejecución automática, y las interpretaciones difieren según las jurisdicciones. Las preguntas sobre la exigibilidad, la responsabilidad y el uso transfronterizo aún requieren discreción.

• La integración con los sistemas existentes es importante: muchas empresas funcionan con pagos heredados, contabilidad e infraestructura de tesorería. Conectar dinero programable a esos sistemas llevará tiempo, esfuerzo de ingeniería y cambios.

• La interoperabilidad sigue surgiendo: las diferentes plataformas y redes no siempre funcionan juntas a la perfección. Esa fragmentación puede limitar el crecimiento y reducir los beneficios de la automatización entre los socios.

• La gobernanza y la rendición de cuentas deben definirse por adelantado: cuando los pagos se ejecutan de manera automática, es importante saber quién puede cambiar las reglas, suspender la ejecución o resolver disputas.

• Las preocupaciones sobre la privacidad y la confianza son importantes: las reglas incorporadas y la trazabilidad del dinero programable plantean preguntas comprensibles sobre la vigilancia y el control. La adopción depende de los límites de uso de datos y la transparencia sobre cómo se limitan los fondos.

• Las expectativas de seguridad son mayores: los sistemas programables crean más aperturas para los ataques, en particular cuando la lógica y el valor están estrechamente acoplados. Se necesitan prácticas de seguridad sólidas y monitoreo continuo.

• La preparación de las empresas varía ampliamente: los equipos necesitan nuevas habilidades, nuevos controles y nuevas formas de pensar en los pagos. Sin un acuerdo interno, incluso los sistemas bien diseñados pueden tener problemas.

¿Cómo pueden las empresas implementar el dinero programable de manera responsable?

El objetivo con el dinero programable es habilitar la automatización y el control sin crear nuevos riesgos o confusiones. Estas son algunas prácticas recomendadas:

• Comienza con casos de uso claramente definidos: Concéntrate en los flujos en los que las condiciones ya se conocen bien y la automatización eliminaría la fricción.

• Moderniza primero la infraestructura de pagos: los sistemas basados en API en tiempo real facilitan el soporte de pagos condicionales y la acreditación de fondos instantánea. Los sistemas heredados a menudo pueden convertirse en el factor limitante.

• Trata la seguridad y los controles como fundamentales: la gestión del acceso, la protección de claves y la supervisión deben estar integradas desde el principio. La automatización puede aumentar el costo de los errores si no se implementan medidas de seguridad.

• Diseña la gobernanza junto con el código: decide quién puede crear, modificar o detener pagos programados antes de que pasen a modo activo. La propiedad directa evita que pequeños errores se conviertan en problemas sistémicos.

• Planifica el cumplimiento de la normativa: trabaja en estrecha colaboración con los equipos legales y de cumplimiento de la normativa para asegurarte de que las reglas integradas en el dinero reflejen las obligaciones reales. La programabilidad debe simplificar el cumplimiento de la normativa.

• Ejecuta una prueba piloto antes de crecer: prueba el dinero programable en entornos limitados y controlados. Los comentarios a tiempo contribuyen a perfeccionar la lógica e integración sin que la empresa se exponga a riesgos innecesarios.

• Espera un futuro híbrido: el dinero programable coexistirá con los pagos tradicionales en un futuro previsible. Los sistemas deben ser lo suficientemente flexibles como admitir para ambos sin forzar un cambio abrupto.

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