เงินแบบตั้งโปรแกรมได้นั้นฝังกฎเกณฑ์ ตรรกะ และเงื่อนไขต่างๆ ไว้โดยตรงในกระบวนการเคลื่อนย้ายเงิน และกำลังเปลี่ยนแปลงวิธีการทำงานของการชำระเงินดิจิทัล แทนที่จะพึ่งพาระบบแยกต่างหากในการอนุมัติ ตรวจสอบ หรือบังคับใช้การควบคุมหลังจากที่การชำระเงินเกิดขึ้น เงินแบบตั้งโปรแกรมได้จะช่วยให้การชำระเงินดำเนินการโดยอัตโนมัติเมื่อทุกอย่างตรงตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้

การใช้งานแพลตฟอร์มเงินแบบตั้งโปรแกรมได้กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยตลาดโลกสำหรับแพลตฟอร์มดังกล่าวมีมูลค่า 3,800 ล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 และคาดว่าจะสูงถึง 29,600 ล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2033 โดยเราจะมาพูดคุยกันว่าเงินแบบตั้งโปรแกรมได้คืออะไร ทำงานอย่างไรในทางปฏิบัติ และธุรกิจต่างๆ สามารถนำไปใช้อย่างมีความรับผิดชอบได้อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• เงินแบบตั้งโปรแกรมได้ (Programmable money) คืออะไร
  
• เงินแบบตั้งโปรแกรมได้ทำงานอย่างไรในทางปฏิบัติ
  
• ระบบการเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ต้องอาศัยเทคโนโลยีใดบ้าง
  
• ปัจจัยใดบ้างที่จำกัดการนำเงินแบบตั้งโปรแกรมได้มาใช้
  
• ธุรกิจจะใช้เงินแบบตั้งโปรแกรมอย่างมีความรับผิดชอบได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

เงินแบบตั้งโปรแกรมได้ (Programmable money) คืออะไร

เงินแบบตั้งโปรแกรมได้ คือเงินดิจิทัลที่สามารถปฏิบัติตามกฎที่กำหนดไว้ล่วงหน้าได้ เช่น เวลาที่จะโอน ปลายทางของเงิน และวิธีการใช้งาน เมื่อทุกอย่างตรงตามเงื่อนไขที่จำเป็น การชำระเงินจะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ ซึ่งไม่จำเป็นต้องมีการอนุมัติด้วยตนเองหรือระบบแยกต่างหาก ตัวอย่างที่พบได้ทั่วไปของเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ ได้แก่ สเตเบิลคอยน์ และสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC)

เงินแบบตั้งโปรแกรมได้ทำงานอย่างไรในทางปฏิบัติ

ด้วยระบบเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ การชำระเงินจะเคลื่อนไหวตามเหตุการณ์จริง กฎเกณฑ์จะถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า โดยคู่สัญญาตกลงกันในเงื่อนไขการชำระเงิน ซึ่งจะถูกเขียนไว้ในรหัส จากนั้นเงินจะถูกออกหรือล็อกไว้โดยมีกฎเกณฑ์เหล่านั้นแนบมาด้วย เงินจะไม่สามารถเคลื่อนไหวหรือถูกใช้ในลักษณะที่อยู่นอกเหนือขอบเขตของกฎเกณฑ์ได้จนกว่าจะเป็นไปตามเงื่อนไขทุกประการ

กฎคือตัวกำหนดทุกอย่าง ตั้งแต่เวลาและการอนุมัติ ไปจนถึงการยืนยันการส่งมอบ วงเงินใช้จ่าย และวิธีการแบ่งเงินให้กับผู้รับหลายราย โดยอาจมีเงื่อนไขอย่างการอัปเดตระบบ ข้อมูลใหม่ หรือการยืนยันจากแพลตฟอร์มอื่น สัญญาณเหล่านี้ทำหน้าที่เป็นอินพุตที่ระบบการเงินตอบสนองโดยอัตโนมัติ เมื่อทุกอย่างตรงตามเงื่อนไข การโอนเงินจะเกิดขึ้นทันทีโดยไม่ต้องมีใครเริ่มต้น แต่หากไม่ตรงตามเงื่อนไข การชำระเงินก็จะไม่เกิดขึ้น หรือจะดำเนินการตามกฎอื่น เช่น การคืนเงินให้กับผู้ส่ง

ตรรกะ กลไกการทำงาน และการเคลื่อนย้ายเงินทุนทั้งหมดถูกบันทึกไว้ด้วยกันในรูปแบบธุรกรรมเดียวที่สามารถตรวจสอบย้อนกลับได้ ซึ่งจะสร้างบันทึกการตรวจสอบที่แสดงให้เห็นว่าเกิดอะไรขึ้นและสาเหตุที่ทำให้เกิดขึ้น

ระบบการเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ต้องอาศัยเทคโนโลยีใดบ้าง

เทคโนโลยีหลายอย่างทำงานร่วมกันเพื่อทำให้เงินสามารถตั้งโปรแกรมได้ บังคับใช้ และมีความน่าเชื่อถือในวงกว้าง โดยมีปฏิสัมพันธ์ดังต่อไปนี้

• บัญชีแยกประเภทดิจิทัล: บัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกัน เช่น บล็อกเชน จะบันทึกยอดคงเหลือ กฎ และธุรกรรมได้อย่างน่าเชื่อถือ โดยบัญชีแยกประเภทนี้ทำหน้าที่เป็นแหล่งข้อมูลที่ถูกต้องทั้งในส่วนของเงินและตรรกะที่เกี่ยวข้อง

• สัญญาอัจฉริยะ: คือโปรแกรมดิจิทัลที่กำหนดวิธีการเคลื่อนย้ายเงิน โดยเมื่อมีการใช้งาน สัญญาอัจฉริยะจะทำงานตามที่เขียนไว้ทุกประการ

• มูลค่าในรูปแบบโทเค็น: ระบบจะแสดงเงินในรูปของหน่วยดิจิทัลที่เชื่อมโยงตรงกับมูลค่าจริง โดยส่วนใหญ่มักจะเป็นอัตราส่วนหนึ่งต่อหนึ่งกับสกุลเงินที่คุ้นเคย การแปลงเงินเป็นโทเค็นทำให้สามารถพกพาเงินได้ในระบบสมัยใหม่และเข้ากันได้กับกฎแบบตั้งโปรแกรมได้

• เหตุการณ์และการป้อนข้อมูล: เงื่อนไขการชำระเงินหลายอย่างขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ภายนอกระบบการชำระเงินเอง ข้อมูลที่ป้อนเข้าระบบและสัญญาณจากระบบจะให้ข้อมูลที่จำเป็นในการยืนยันว่าทุกอย่างเป็นไปตามเงื่อนไข

• API และลำดับชั้นการทำงานอัตโนมัติ: ธุรกิจต่างๆ สามารถจัดการกับเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ผ่านทางอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) แทนการทำงานผ่านโครงสร้างพื้นฐานโดยตรง ซึ่งช่วยให้การชำระเงินแบบตั้งโปรแกรมได้สามารถผสานการทำงานเข้ากับเวิร์กโฟลว์ทางการเงิน การเรียกเก็บเงิน และการบริหารเงินสดที่มีอยู่เดิมได้

• กรอบการทำงานด้านการระบุตัวตนและสิทธิ์: กฎเกณฑ์เกี่ยวกับผู้ที่สามารถส่ง รับ หรือดำเนินการชำระเงินนั้นขึ้นอยู่กับการควบคุมการระบุตัวตนที่น่าเชื่อถือ ระบบเหล่านี้ทำให้การเขียนโปรแกรมสอดคล้องกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและองค์กร

ปัจจัยใดบ้างที่จำกัดการนำเงินแบบตั้งโปรแกรมได้มาใช้

การนำระบบเงินแบบตั้งโปรแกรมได้มาใช้ได้รับอิทธิพลจากหลายปัจจัยพอๆ กับตัวเทคโนโลยีเอง ทั้งในด้านกฎหมาย โลจิสติกส์ และความไว้วางใจ โดยควรพิจารณาในเรื่องต่อไปนี้

• ความชัดเจนด้านกฎระเบียบแตกต่างกันไปตามภูมิภาค: กฎหมายส่วนใหญ่ไม่ได้เขียนขึ้นโดยคำนึงถึงการชำระเงินแบบอัตโนมัติ และการตีความก็แตกต่างกันไปในแต่ละเขตอำนาจศาล คำถามเกี่ยวกับการบังคับใช้ ความรับผิด และการใช้งานข้ามพรมแดนยังเป็นเรื่องที่ต้องอาศัยดุลยพินิจ

• การผสานการทำงานกับระบบที่มีอยู่มีความสำคัญ ธุรกิจจำนวนมากดำเนินงานอยู่บนโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงิน การบัญชี และการบริหารเงินสดแบบเดิม การเชื่อมต่อระบบการเงินแบบตั้งโปรแกรมได้เข้ากับระบบเหล่านั้นจะใช้เวลา ความพยายามด้านวิศวกรรม และการเปลี่ยนแปลง

• ความสามารถในการทำงานร่วมกันยังอยู่ในช่วงเริ่มต้น: แพลตฟอร์มและเครือข่ายต่างๆ ไม่ได้ทำงานร่วมกันได้อย่างสมบูรณ์แบบเสมอไป ความไม่สอดคล้องกันนี้อาจจำกัดขอบเขตและลดประโยชน์ของการทำงานอัตโนมัติกับพาร์ทเนอร์แต่ละราย

• ต้องมีการกำหนดการกำกับดูแลและความรับผิดชอบไว้ก่อน: เมื่อการชำระเงินดำเนินการโดยอัตโนมัติ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าใครสามารถเปลี่ยนแปลงกฎ หยุดการดำเนินการ หรือแก้ไขข้อพิพาทได้

• ข้อกังวลด้านความเป็นส่วนตัวและความไว้วางใจมีความสำคัญ: กฎเกณฑ์และความสามารถในการตรวจสอบย้อนกลับของเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ ทำให้เกิดคำถามที่เข้าใจได้เกี่ยวกับการสอดส่องและการควบคุม การนำไปใช้จะขึ้นอยู่กับข้อจำกัดในการใช้ข้อมูลและความโปร่งใสเกี่ยวกับวิธีการจำกัดเงินทุน

• ความคาดหวังด้านความปลอดภัยสูงขึ้น: ระบบแบบตั้งโปรแกรมได้สร้างช่องโหว่สำหรับการโจมตีมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อตรรกะและคุณค่ามีความเชื่อมโยงกันอย่างแน่นหนา แนวปฏิบัติด้านความปลอดภัยที่เข้มงวดและการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องจึงเป็นสิ่งจำเป็น

• ความพร้อมทางธุรกิจแตกต่างกันอย่างมาก: ทีมงานต้องการทักษะใหม่ การควบคุมใหม่ และแนวคิดใหม่เกี่ยวกับการชำระเงิน หากไม่มีข้อตกลงภายใน แม้แต่ระบบที่ออกแบบมาอย่างดีก็อาจประสบปัญหาได้

ธุรกิจจะใช้เงินแบบตั้งโปรแกรมอย่างมีความรับผิดชอบได้อย่างไร

เป้าหมายของการใช้ระบบเงินแบบตั้งโปรแกรมได้คือการทำให้เป็นอัตโนมัติและควบคุมได้โดยไม่ก่อให้เกิดความเสี่ยงหรือความสับสนใหม่ๆ นี่คือแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด

• เริ่มต้นด้วยกรณีการใช้งานที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน: เน้นที่ขั้นตอนการทำงานที่เข้าใจเงื่อนไขต่างๆ ได้ดีอยู่แล้ว และการใช้ระบบอัตโนมัติจะช่วยลดอุปสรรคต่างๆ

• ปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานด้านการชำระเงินให้ทันสมัยก่อน: ระบบแบบเรียลไทม์ที่ทำงานด้วย API ช่วยให้รองรับการชำระเงินแบบมีเงื่อนไขและการชำระเงินทันทีได้ง่ายขึ้น ซึ่งบ่อยครั้งที่ระบบมักกลายเป็นข้อจำกัด

• ให้ความสำคัญกับความปลอดภัยและการควบคุมเป็นพื้นฐาน: การจัดการการเข้าถึง การปกป้องคีย์ และการตรวจสอบควรถูกรวมไว้ตั้งแต่เริ่มต้น การใช้ระบบอัตโนมัติอาจทำให้ราคาที่ต้องจ่ายจากความผิดพลาดนั้นสูงขึ้น หากไม่มีมาตรการป้องกันที่เหมาะสม

• การออกแบบการกำกับดูแลควบคู่ไปกับการเขียนโค้ด: ตัดสินใจว่าใครสามารถสร้าง แก้ไข หรือระงับการชำระเงินแบบตั้งโปรแกรมไว้ได้ก่อนที่จะเริ่มใช้งานจริง การกำหนดความเป็นเจ้าของที่ชัดเจนจะช่วยป้องกันไม่ให้ข้อผิดพลาดเล็กๆ กลายเป็นปัญหาใหญ่ในระดับระบบ

• วางแผนเพื่อการปฏิบัติตามกฎระเบียบ: ทำงานอย่างใกล้ชิดกับทีมกฎหมายและการปฏิบัติตามกฎระเบียบเพื่อให้แน่ใจว่ากฎที่ฝังอยู่ในระบบเงินสะท้อนถึงภาระผูกพันที่แท้จริง การเขียนโปรแกรมควรช่วยลดความซับซ้อนในการปฏิบัติตามข้อกำหนด

• ทดลองใช้งานก่อนที่จะขยายเพิ่ม: ควรทดสอบระบบการเงินแบบตั้งโปรแกรมได้ในสภาพแวดล้อมที่จำกัดและควบคุมได้ ข้อเสนอแนะในระยะแรกจะช่วยปรับปรุงตรรกะและการผสานการทำงานโดยไม่ทำให้ธุรกิจต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น

• มองถึงอนาคตแบบผสมผสาน: เงินแบบตั้งโปรแกรมได้จะอยู่ร่วมกับการชำระเงินแบบดั้งเดิมไปอีกนาน ระบบควรมีความยืดหยุ่นพอที่จะรองรับทั้งสองแบบโดยไม่ต้องบังคับให้เกิดการเปลี่ยนแปลงอย่างฉับพลัน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินทั่วโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ หน้า และที่ใดก็ได้ทั่วโลก ธุรกิจต่างๆ สามารถรับชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ได้จากเกือบทุกที่ทั่วโลก โดยชำระเป็นสกุลเงินตราในยอดคงเหลือ Stripe ของตน

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้แล้ว และสิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี รวมถึงสเตเบิลคอยน์และคริปโต

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการสูง โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้