El dinero programable integra reglas, lógica y condiciones directamente en el movimiento de fondos, y está remodelando el funcionamiento de los pagos digitales. En lugar de depender de sistemas individuales para aprobar, conciliar o hacer cumplir los controles después de que se produzca un pago, el dinero programable permite que el pago se ejecute automáticamente cuando se cumplen las condiciones predefinidas para ello.

Su uso está creciendo rápidamente, con un mercado mundial de plataformas de dinero programable valorado en 3.800 millones de dólares en 2024 y un valor previsto de 29.600 millones de dólares para 2033. A continuación, analizaremos qué es el dinero programable, cómo funciona en la práctica y cómo pueden abordarlo las empresas de manera responsable.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es el dinero programable?
  
• ¿Cómo funciona el dinero programable en la práctica?
  
• ¿Qué tecnologías habilitan los sistemas de dinero programables?
  
• ¿Qué consideraciones limitan el uso del dinero programable?
  
• ¿Cómo pueden implementar las empresas el dinero programable de manera responsable?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el dinero programable?

El dinero programable es dinero digital que puede seguir reglas integradas sobre cuándo moverse, dónde ir y cómo se puede utilizar. Una vez que se cumplen las condiciones necesarias, el pago se realiza automáticamente. No requiere aprobaciones manuales ni un sistema por separado. Entre los ejemplos comunes de dinero programable se incluyen las stablecoins y las divisas digitales de los bancos centrales (CBDC).

¿Cómo funciona el dinero programable en la práctica?

Con el dinero programable, los pagos responden a hechos reales. Las reglas se definen por adelantado: las partes interesadas acuerdan las condiciones de los pagos, que se escriben en código, y luego se emiten o bloquean los fondos con esas reglas adjuntas. Hasta que no se cumplan las condiciones, los fondos no pueden moverse ni utilizarse, de manera que queden fuera de las reglas.

Las reglas dictan todo, desde el momento y las aprobaciones hasta la confirmación de la entrega, los límites de gasto y cómo se dividen los fondos entre varios destinatarios. Las condiciones pueden incluir una actualización del sistema, un suministro de datos o la confirmación de otra plataforma. Estas señales actúan como entradas a las que el dinero responde automáticamente. Cuando se cumplen las condiciones, la transferencia se produce de inmediato sin requerir que nadie la inicie. Si no se cumplen, el pago simplemente no se produce o sigue una regla alternativa, como devolver los fondos al remitente.

La lógica, el desencadenante y el movimiento de fondos se capturan en una sola transacción rastreable. Esto crea información trazable que muestra lo que sucedió y por qué.

¿Qué tecnologías habilitan los sistemas de dinero programables?

Varias tecnologías trabajan conjuntamente para que el dinero sea programable, ejecutable y fiable a escala. Así es como interactúan:

• Libros de contabilidad digitales: un libro de contabilidad compartido, como una blockchain, registra saldos, reglas y transacciones de una manera fiable. Este libro de contabilidad actúa como fuente de la verdad tanto para el dinero como para la lógica que lo acompaña.

• Contratos inteligentes: son programas digitales que definen cómo se permite que el dinero se mueva. Una vez que se implementan, los contratos inteligentes se ejecutan exactamente como están escritos.

• Valor tokenizado: el dinero se representa como unidades digitales que se asignan directamente al valor real, a menudo uno a uno con una divisa familiar. La tokenización hace que el dinero sea portátil en todos los sistemas modernos y compatible con reglas programables.

• Eventos y entradas de datos: muchas condiciones de pago dependen de eventos fuera del propio sistema de pago. Las fuentes de datos y las señales del sistema proporcionan la información necesaria para confirmar cuándo se han cumplido las condiciones.

• API y capas de automatización: las empresas interactúan con el dinero programable a través de una interfaz de programación de aplicación (API) en lugar de hacerlo directamente a través de la infraestructura subyacente. Esto permite que los pagos programables encajen en los flujos de trabajo existentes de finanzas, facturación y tesorería.

• Marcos de identidad y permisos: las reglas relativas a quién puede enviar, recibir o activar Payments dependen de controles de identidad fiables. Estos sistemas hacen que la programabilidad coincida con los requisitos normativos y organizativos.

¿Qué consideraciones limitan el uso del dinero programable?

El uso de dinero programable está moldeado tanto por preocupaciones legales, logísticas y de confianza como por la propia tecnología. Ten en cuenta lo siguiente:

• La claridad normativa varía según la región: la mayoría de las leyes no se redactaron pensando en pagos autoejecutables y las interpretaciones legales difieren según las jurisdicciones. Las preguntas sobre la exigibilidad, la responsabilidad y el uso transfronterizo aún requieren discreción.

• La integración con los sistemas existentes es importante: muchas empresas funcionan con sistemas de pagos, de contabilidad e infraestructura de tesorería heredados. Conectar el dinero programable a esos sistemas llevará tiempo, esfuerzo de ingeniería y cambios.

• La interoperabilidad sigue emergiendo: las diferentes plataformas y redes no siempre funcionan juntas a la perfección. Esa fragmentación puede limitar el crecimiento y reducir los beneficios de la automatización entre los socios.

• La gobernanza y la rendición de cuentas deben definirse por adelantado: cuando los pagos se ejecutan automáticamente, es importante saber quién puede cambiar las reglas, suspender la ejecución o resolver disputas.

• Las preocupaciones relativas a la privacidad y la confianza son importantes: las reglas integradas y la trazabilidad del dinero programable plantean preguntas comprensibles sobre la vigilancia y el control. Su utilización depende de los límites de uso de datos y de la transparencia sobre cómo se limitan los fondos.

• Las expectativas en cuanto a la seguridad son más altas: los sistemas programables crean más aperturas para los ataques, especialmente cuando la lógica y el valor están estrechamente unidos. Se necesitan unas prácticas de seguridad sólidas y una supervisión continua.

• La preparación de la empresa varía enormemente: los equipos necesitan contar con nuevas habilidades, nuevos controles y nuevas formas de pensar en torno a los pagos. Sin un acuerdo interno, hasta los sistemas bien diseñados pueden encontrar problemas.

¿Cómo pueden implementar las empresas el dinero programable de manera responsable?

El objetivo con el dinero programable es permitir la automatización y el control sin crear nuevos riesgos o provocar confusión. Estas son algunas prácticas recomendadas:

• Empieza con casos de uso claramente definidos: concéntrate en los flujos en los que las condiciones ya se comprenden bien y la automatización eliminaría las fricciones.

• Moderniza primero la infraestructura de pagos: los sistemas basados en API en tiempo real facilitan el soporte de los pagos condicionales y los cobros instantáneos. Los sistemas heredados a menudo pueden convertirse en el factor limitante.

• Trata la seguridad y los controles como algo fundamental: la gestión del acceso, la protección de claves y la supervisión deben estar integradas desde el principio. La automatización puede aumentar el coste de los errores si no se implementan medidas de seguridad.

• Diseña la gobernanza junto con el código: decide quién puede crear, modificar o detener los pagos programados antes de que pasen a modo activo. La propiedad directa evita que los pequeños errores se conviertan en problemas sistémicos.

• Planifica el cumplimiento de la normativa: trabaja en estrecha colaboración con los equipos jurídicos y de cumplimiento de la normativa para garantizar que las reglas integradas en el dinero reflejen las obligaciones reales. La programabilidad debe simplificar el cumplimiento de la normativa.

• Ejecuta una prueba piloto antes de ampliar su uso: prueba el dinero programable en entornos limitados y controlados. Los comentarios tempranos ayudan a definir mejor la lógica e integración sin exponer a la empresa a riesgos innecesarios.

• Cuenta con un futuro híbrido: el dinero programable coexistirá con los pagos tradicionales en el futuro próximo. Los sistemas deben ser lo suficientemente flexibles como para dar soporte a ambos sin forzar un cambio abrupto.

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