La monnaie programmable intègre des règles, une logique et des conditions directement dans les flux financiers, et révolutionne le fonctionnement des paiements numériques. Au lieu de s'appuyer sur des systèmes distincts pour approuver, rapprocher ou appliquer des contrôles après un paiement, la monnaie programmable permet l'exécution automatique des paiements lorsque des conditions prédéfinies sont remplies.

L’adoption de ces plateformes connaît une croissance rapide : le marché mondial des plateformes de monnaie programmable était évalué à 3,8 milliards de dollars en 2024 et devrait atteindre 29,6 milliards de dollars d’ici 2033. Nous aborderons ci-dessous la définition de la monnaie programmable, son fonctionnement en pratique et la manière dont les entreprises peuvent l’adopter de façon responsable.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que la monnaie programmable ?
  
• Comment fonctionne la monnaie programmable dans la pratique ?
  
• Quelles technologies permettent les systèmes monétaires programmables ?
  
• Quelles considérations limitent l’adoption de fonds programmables ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles mettre en œuvre des fonds programmables de manière responsable ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce que la monnaie programmable ?

La monnaie programmable est une monnaie numérique qui suit des règles prédéfinies concernant ses transferts : quand, où et comment elle peut être utilisée. Une fois les conditions requises remplies, le paiement s’effectue automatiquement, sans intervention manuelle ni système externe. Les stablecoins et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC) en sont des exemples courants.

Comment fonctionne concrètement l’argent programmable ?

Avec l'argent programmable, les fonds sont débloqués en fonction des événements réels. Les règles sont définies en amont : les parties concernées conviennent des conditions de paiement, lesquelles sont intégrées au code. Les fonds sont ensuite débloqués ou bloqués, ces règles étant appliquées. Tant que les conditions ne sont pas remplies, les fonds ne peuvent être déplacés ni utilisés d'une manière non conforme aux règles.

Les règles régissent tout, du calendrier et des approbations à la confirmation de livraison, aux limites de dépenses et à la répartition des fonds entre plusieurs bénéficiaires. Les conditions peuvent inclure une mise à jour du système, un flux de données ou une confirmation d'une autre plateforme. Ces signaux servent d'entrées auxquelles l'argent réagit automatiquement. Lorsque les conditions sont remplies, le transfert s'effectue immédiatement, sans intervention de personne. Dans le cas contraire, le paiement n'a pas lieu ou suit une autre règle, comme le retour des fonds à l'expéditeur.

La logique, le déclencheur et le mouvement des fonds sont tous enregistrés dans une seule transaction traçable. Cela crée une piste d'audit qui retrace le déroulement des opérations et leurs raisons.

Quelles technologies permettent les systèmes monétaires programmables ?

Plusieurs technologies fonctionnent de concert pour rendre la monnaie programmable, applicable et fiable à grande échelle. Voici comment elles interagissent :

• Registres numériques : un registre partagé, tel qu’une blockchain, enregistre les soldes, les règles et les transactions de manière fiable. Ce registre fait office de source de vérité pour la monnaie et la logique qui lui est associée.

• Contrats intelligents : ce sont des programmes numériques qui définissent les modalités de transfert d’argent. Une fois déployés, les contrats intelligents s’exécutent exactement comme prévu.

• Valeur tokenisée : la monnaie est représentée sous forme d’unités numériques qui correspondent directement à une valeur réelle, souvent à parité avec une devise courante. La tokenisation rend la monnaie transférable entre les systèmes modernes et compatible avec des règles programmables.

• Événements et données d'entrée : de nombreuses conditions de paiement dépendent d'événements extérieurs au système de paiement lui-même. Les flux de données et les signaux système fournissent les informations nécessaires pour confirmer que les conditions sont remplies.

• API et couches d'automatisation : les entreprises interagissent avec la monnaie programmable via une interface de programmation d'application (API) plutôt que directement avec l'infrastructure sous-jacente. Cela permet aux paiements programmables de s'intégrer aux processus financiers, de facturation et de trésorerie existants.

• Cadres d'identité et d'autorisation : les règles relatives aux personnes autorisées à envoyer, recevoir ou déclencher des paiements reposent sur des contrôles d'identité fiables. Ces systèmes permettent d'adapter la programmabilité aux exigences réglementaires et organisationnelles.

Quelles considérations limitent l’adoption de fonds programmables ?

L’adoption de la monnaie programmable est autant influencée par des considérations juridiques, logistiques et de confiance que par la technologie elle-même. Gardez les points suivants à l’esprit :

• La clarté de la réglementation varie selon les régions : la plupart des lois n’ont pas été rédigées en tenant compte des paiements automatiques, et leur interprétation diffère d’une juridiction à l’autre. Les questions relatives à l’applicabilité, à la responsabilité et à l’utilisation transfrontalière nécessitent toujours une analyse approfondie.

• L'intégration avec les systèmes existants : de nombreuses entreprises utilisent une infrastructure de paiements antérieurs, de comptabilité et de trésorerie existante. Connecter des fonds programmables à ces systèmes prendra du temps, nécessitera des efforts d'ingénierie et prendra du temps.

• L’interopérabilité est encore en développement : les différentes plateformes et réseaux ne fonctionnent pas toujours parfaitement ensemble. Cette fragmentation peut limiter le développement et réduire les avantages de l’automatisation pour les partenaires.

• La gouvernance et la responsabilité doivent être définies dès le départ : lorsque les paiements s’exécutent automatiquement, il est important de savoir qui peut modifier les règles, suspendre l’exécution ou résoudre les litiges.

• Le respect de la vie privée et la confiance sont des enjeux importants : les règles intégrées et la traçabilité de la monnaie programmable soulèvent des questions légitimes concernant la surveillance et le contrôle. Son adoption dépend des limites d’utilisation des données et de la transparence quant à la gestion des fonds.

• Les exigences en matière de sécurité sont plus élevées : les systèmes programmables offrent davantage de possibilités d’attaques, notamment lorsque la logique et la valeur sont étroitement liées. Des pratiques de sécurité rigoureuses et une surveillance continue sont indispensables.

• Le niveau de préparation des entreprises varie considérablement : les équipes ont besoin de nouvelles compétences, de nouveaux mécanismes de contrôle et d’une nouvelle approche des paiements. Sans consensus interne, même les systèmes les mieux conçus peuvent rencontrer des difficultés.

Comment les entreprises peuvent-elles mettre en œuvre des fonds programmables de manière responsable ?

L’objectif avec l’argent programmable est d’activer l’automatisation et le contrôle sans créer de nouveaux risques ou confusions. Voici quelques bonnes pratiques :

• Commencez par définir clairement les cas d'utilisation : concentrez-vous sur les flux où les conditions sont déjà bien comprises et où l'automatisation permettrait de supprimer les frictions.

• Modernisez d'abord l'infrastructure des paiements : les systèmes temps réel pilotés par API facilitent la prise en charge des paiements conditionnels et du règlement instantané. Les systèmes existants peuvent souvent devenir un facteur limitant.

• La sécurité et les contrôles doivent être considérés comme fondamentaux : la gestion des accès, la protection des clés et la surveillance doivent être intégrées dès la conception. L’automatisation peut aggraver les erreurs si les mesures de protection ne sont pas en place.

• Concevez la gouvernance en parallèle du code : déterminez qui peut créer, modifier ou interrompre les paiements programmés avant leur mise en production. Une définition claire des responsabilités évite que de petites erreurs ne se transforment en problèmes systémiques.

• Prévoyez de vous conformer à la réglementation : collaborez étroitement avec les équipes juridiques et de conformité pour garantir que les règles intégrées à la monnaie reflètent les obligations réelles. La programmabilité devrait simplifier la conformité.

• Lancez un projet pilote avant de déployer à grande échelle : testez la monnaie programmable dans des environnements limités et contrôlés. Les premiers retours permettent d’affiner la logique et l’intégration sans exposer l’entreprise à des risques inutiles.

• Prévoyez un avenir hybride : la monnaie programmable coexistera avec les paiements traditionnels dans un avenir prévisible. Les systèmes devront être suffisamment flexibles pour prendre en charge les deux sans imposer de changements brusques.

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