即時入金では、従来の送金で必要な銀行間の処理時間なしで、昼夜を問わず 10 秒以内に送金されます。2025 年 1 月の時点で、オンラインで開始された場合は即時入金も無料になり、2025 年 10 月以降、ユーロ圏のすべての銀行が提供する必要があります。
個人にとって、即時入金は現金や小切手の代わりになります。家族や友人に返済したり、販売者から中古品を直接購入したりして、支払いが受領されたことを即座に確認できるようになりました。ビジネスの場合、土曜の夜に受け取った支払いは、月曜まで待つことなくすぐに利用できます。これにより、回収時間が短縮され、流動性の予測精度が向上し、小切手の不渡りのリスクが排除されます。
このガイドでは、即時入金、その処理時間、最大金額とコスト、関連するヨーロッパの規制、およびビジネスでの使用方法について説明します。
この記事でわかること
- 即時入金とは、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 内の 2 つの口座間で、10 秒以内に完了するユーロの資金送金です。週末や祝日を含め、年中無休でいつでも利用できます。
- 即時入金は、従来の送金よりも処理が速く、承認されると取り消すことができないという点で異なります。それ以外の点では、通貨、地域、受取人確認 (VoP) について同じルールに従います。2025 年 1 月の時点で、オンラインの即時入金は無料です。
- EU 規則 2024/886 により、即時入金の仕組みが完全に変わりました。現在、ユーロ圏のすべての銀行が即時入金を提供する必要があり、過剰な請求を行うことはできません。この規則により、技術的な障害も排除され、2025 年 10 月から義務付けられる無料の VoP サービスが作成されました。
- 即時入金の主なメリットは、取引が即座に確認されることと、営業日に限らずいつでもサービスを利用できることです。ビジネスの場合、即時入金により支払いが保証されるため、銀行カードで請求されるパーセント単位の手数料に加えて、小切手の不渡りや引き落とし失敗のリスクが排除されます。
- 即時入金の主なリスクは、その取り消し不可能性にあります。エラーや不正利用が発生した場合でもキャンセルすることはできません。そのため、ユーザーは VoP プロセス後に不一致のアラートがないか確認する必要があります。また、高額の場合や受取人が不明な場合は、従来の銀行送金を使用する必要があります。
即時電信送金とは？
即時入金とは、SEPA 圏内にある 2 つの口座間で、10 秒以内に完了するユーロの送金です。週末や祝日を含め、年中無休でいつでも利用できます。技術的な名称は SCT Inst (SEPA Instant Credit Transfer) です。
欧州決済協議会 (EPC) は即時入金を策定し、2017 年 11 月からその運用ルールを公開しています。即時入金は、TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) や RT1 などの迅速な処理時間と決済インフラストラクチャーの点で、従来の SEPA 送金と異なります。取引が承認されると、受取人は翌営業日まで待つことなく、即座に資金にアクセスできます。
注: SEPA 圏には 41 カ国が含まれます。EU 加盟国 27 カ国に加えて、アルバニア、アンドラ、アイスランド、リヒテンシュタイン、モルドバ、モナコ、モンテネグロ、北マケドニア、ノルウェー、サンマリノ、スイス、イギリス、バチカン市国が構成国として 2025 年 10 月 5 日から稼働しており、2026 年 5 月 5 日には多くのセルビアの銀行が SEPA スキームに参加しました。
即時入金と従来の送金の違いは何ですか？
即時入金は、処理が速く、エラーが発生した場合の資金回収の可否という点で従来の送金と異なります。即時入金では、24 時間いつでも 10 秒以内に受取人の口座に資金が入金されます。従来の送金には 1 ～ 2 営業日かかり、この期間中であれば、資金を回収できる可能性があります。
どちらの送金タイプも取り消すことはできません。即時入金と従来の送金の両方について、通貨金融法典の第 L133-8 条により、支払人の銀行が注文を受け取った後に注文をキャンセルすることは禁止されています。将来の日付にスケジュールされた送金はキャンセルできます。これを行うには、入金予定日の前営業日までに完了する必要があり、キャンセルには手数料がかかる場合があります。
処理時間以外の点では、どちらの送金も同じルールに従います。送金はユーロと SEPA 圏に制限されており、同じ口座情報を使用し、受取人名の同じ確認を必要とし、現在どちらもオンラインで開始する場合は無料です。
注: Wero は機能が異なりますが、取り消し不可能な即時入金も可能にします。Wero は、欧州決済イニシアチブ (EPI) によって立ち上げられ、フランスの主要銀行によって提供されているデジタルウォレットです。受取人の国際銀行口座番号 (IBAN) がなくても、電話番号やメールアドレスを使用して送金できます。
即時入金にはどのくらい時間がかかりますか？
即時入金は、規則 (EU) 2024/886 では 10 秒以内、EPC の 2025年版 SCT Inst ルールブックでは 9 秒以内で完了します。時間の計測は、VoP と強力な認証の後、支払人の銀行が指示を受け取った時点から開始されます。
処理時間には、支払人のアカウントで利用可能な資金の確認から、受取人の銀行による受領の確認まで、プロセス全体が含まれます。また、顧客ファイルの標的型金融制裁スクリーニングなど、決済手段プロバイダーのコンプライアンスの確認も含まれます。銀行はこれを各取引ではなく、少なくとも 1 日 1 回行う必要があります。
処理に許可された時間を超えた場合、即時入金はキャンセルされ、資金は支払人のアカウントに残ります。
即時入金は無料ですか？
オンラインまたはモバイルアプリから開始された場合、2025年1月9日以降、即時入金は無料になります。ヨーロッパの規則では無料にすることは義務付けられていませんが、同等の通常の送金よりも高い手数料を請求することは禁止されています。フランスのほとんどの銀行ではオンラインでの通常の送金が無料であるため、即時入金も無料になります。
規則 (EU) 2024/886 の第 5 条の 3 でこの要件が定められており、送金タイプによって異なります。欧州委員会によると、要因には、支払い開始チャネル、顧客のステータス、提供される追加サービスが含まれます。たとえば、オンラインで開始された即時入金は、窓口で開始された送金ではなく、オンラインで開始された通常の送金と同等です。
注: 窓口のある金融機関で開始された即時入金は、通常の送金でも手数料がかかる場合、手数料が発生する可能性があります。
フランスで即時入金を提供している銀行
EU 規則 2024/886 に基づき、フランスのすべての銀行およびユーロ圏の銀行は、2025 年から即時入金の受け取りと提供ができるようになる必要があります。この義務は、従来の銀行とネット銀行の両方に適用されます。即時入金を利用するために、ユーザーに有料オプションのサブスクリプションや購入を求めることはできません。
この規則は、2 種類の機関にはまだ適用されません。ユーロ圏の決済機関および電子マネー機関が準拠する期限は 2027 年 4 月 9 日です。通貨がユーロではない加盟国にある決済手段プロバイダーは、2027 年 1 月 9 日から即時入金を受け取り、2027 年 7 月 9 日から提供できるようになる必要があります。
規則 (EU) 2024/886 による変更点
2024年3月13日の規則 (EU) 2024/886 により、ユーロ圏内での即時入金が EU 全域で標準化されます。これにより、決済手段プロバイダーは即時入金を受け取る (最終的には送金する) ことが義務付けられます。また、過剰な請求が禁止され、導入における技術的な障壁が取り除かれ、無料の VoP サービスが創設されます。
この法律には 3 つの目的があります。
- すべてのアカウント保有者が適正なコストで即時入金を利用できるようにすること
- 欧州経済領域 (EEA) におけるユーロ資金の流通を簡素化すること
- 国際的なカードプログラムに代わる選択肢を提供することで、ヨーロッパの決済インフラの主要な独立性を強化すること
VoP とは
VoP プロセスでは、支払人が入力した名前が実際の IBAN 保有者と一致するかどうかを確認します。送金を承認する前に、支払人の銀行が受取人の銀行にリアルタイムで自動的に照会します。2025年10月9日以降、ユーロ圏では VoP が無料で義務化されます。
VoP では、個人の姓名と、法人の正式名称または「屋号」 (DBA) を確認します。この確認は、規則の対象となるユーロ建ての即時入金と通常の送金に適用されます。結果は以下の 3 つのいずれかになります。
- 完全一致。この場合、送金は承認されます。
- 部分一致。この場合、支払人が名前を修正するか送金をキャンセルするかを判断できるよう、銀行はアカウントに実際に登録されている名前を表示します。
- 不一致。この場合、送金が承認される前にアラートが表示されます。
たとえば受取人の銀行が応答しない場合など、確認できないことがあります。不一致のアラートが表示されたにもかかわらず、支払人が送金を承認した場合、その結果に対する責任は支払人にあります。
注: 次の 2 つのケースでは、確認は任意です。1 つ目は、紙面で送信された支払い指示で、受領時に支払人が同席していない場合。2 つ目は、顧客が消費者ではなく、確認を放棄する場合です。後者は、一度に送信されるバッチ指示に適用されます。
自国の通貨がユーロではない加盟国にある決済手段プロバイダーは、2027年7月9日以降に確認を開始する必要があります。
即時入金の上限額はいくらですか？
2025年10月5日以降、SEPA スキームでは即時入金の上限額は示されていません。EPC の 2025年版 SCT Inst ルールブックでは、2020年版のルールブックから引き継がれていた 1 取引あたり 10 万ユーロの上限が撤廃されました。現在では、銀行が独自に上限を設定しており、顧客も上限を設定できます。
顧客は銀行に依頼して、必要に応じて即時入金に 1 取引あたり、または 1 日あたりの上限を設定し、指示を出す前であればいつでも変更できます。
即時入金のメリットとは？
即時入金を利用すると、追加費用なしで、注文から資金受け取りまでの待ち時間がなくなります。週末や祝日を含めていつでも利用でき、取引が成功したことが双方に即座に通知されます。
個人にとっての主なメリットは、送金が完了したことを即座に確認できることです。従来の送金では受取人の口座に資金が入金されるまで確認できませんでしたが、銀行により、取引が成功したかどうかが支払人に即座に通知されます。つまり、中古品の販売者は、商品を発送する前に支払いを確認できます。
2 つ目のメリットは、即時入金が無料でいつでも利用できることです。従来の送金は営業日にのみ処理されますが、即時入金は夜間、週末、祝日でも機能します。クリスマスに行われた支払いも、銀行間の取引再開を待つことなく、同日に届きます。
ビジネスの場合、即時入金により、承認された支払いが保証されるというメリットもあります。これにより、数日後まで気付かれない可能性のある、小切手の不渡りや引き落とし失敗のリスクが排除されます。資金が到着した時点で、債務は支払われたとみなされます。
即時入金のリスクは何ですか？
即時入金の主なリスクは、取り消しができないことです。不正利用や誤った IBAN の場合を含め、取引が承認されると支払人はキャンセルできません。自らを保護するために、支払人は VoP の結果を確認し、不一致のアラートに細心の注意を払う必要があります。
即時入金の不正利用のリスクを軽減する 3 つの方法は以下のとおりです。
- 不一致の結果には常に注意を払う: 受取人の名前が IBAN と一致しないというメッセージは、偽の銀行口座証明書を使用した不正利用の明確な兆候です。支払人は取引をキャンセルし、信頼できるチャネルを通じて受取人に連絡する必要があります。注: VoP は名前を確認します。支払人は金額を個別に確認する必要があります。
- 偽の緊急性に注意する: 緊急として提示される送金リクエストは、無料の即時入金が取り消せないため、典型的な危険信号です。
- 未知の受取人に多額の送金をする場合は、通常の送金を使用する。 指示はキャンセルできませんが、1 営業日の遅延があるため、資金を取り戻すための時間を余分に確保できます。
不正利用が疑われる場合は、ただちに銀行に通知してください。資金がまだ受取人のアカウントにある場合、銀行は受取人の銀行から資金を取り戻すことができる場合があります。受取人を適切に確認できず、支払人に損害を与えた場合は、銀行が責任を問われる可能性もあります。
即時入金の開始方法
従来の送金と同様に、顧客は銀行のウェブサイトまたはモバイルアプリにログインして即時入金を開始します。支払人は、受取人の正確な名前と IBAN を入力し、即時入金オプションを選択して、受取人の確認結果をチェックし、強力な認証を使用して送金を確認する必要があります。
即時入金には 4 つのステップがあります。
ビジネス向けの即時入金
ビジネスでは、即時入金を使用して、ユーロ圏の顧客から資金を回収したり、サプライヤーに支払ったりできるようになりました。この変更は、決済の受け付けコスト、請求の消込、および一括送金の準備に直接影響します。
以下で各項目について詳しく説明します。
決済の受け付けコスト
銀行カードとは異なり、即時入金ではパーセント単位の手数料なしで確実な回収が可能です。これは、銀行カードを受け付けるコストがワンクリック決済の利便性を上回る、高額商品の購入、頭金、B2B 請求の支払いに最適です。
即時入金のデメリットは、その不便さです。顧客はビジネスのウェブサイトを離れてバンキングアプリを開き、IBAN と参照番号を入力する必要があります。これにより、少額購入時のコンバージョン率が低下します。送金を含む組み込み型決済サービスでは、口座情報と参照番号が事前に入力されるため、フリクションが軽減されます。
請求の消込
即時入金では、支払日と回収日が一致します。これにより、回収時間が短縮され、流動性の予測精度が向上します。ただし、これは支払いが 1 日 1 回のバッチ処理ではなく、夜間や週末などにも継続的に到着することを意味します。
そのため、自動消込がさらに重要になります。回収のタイミングがずれると、手作業によるカード利用明細の消込はすぐに対応しきれなくなります。回収額と債務を自動的に照合する最も確実な方法は、各請求に一意の参照番号を割り当て、送金のコメントフィールドにそれを含めることです。
一括送金の VoP
給与計算やサプライヤーへの支払いなどで一括送金を行う際、ビジネスは受取人を確認する必要があります。ただし、一括送金ではこの手順をスキップできます。このオプションは、非消費者ユーザー (小規模企業など) が利用でき、単一の注文ではなく一括送金に適用されます。
ビジネスは選択を行う必要があります。受取人を確認することもできますが、受取人情報が最新でない場合は一連のアラートを受信し、支払いの確認が妨げられる可能性があります。または、確認を省略して従業員やサプライヤーへの支払いを確認することもできます。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションを提供します。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界各地でスムーズに決済を導入できます。
Stripe Payments は、以下のような場面でご活用いただけます。
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。
- 新しい市場への迅速な拡大: 195 カ国、135 以上の通貨で利用できる越境決済オプションを使用して、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
- 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。
- 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長:99.999% の過去の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments のオンラインおよび対面決済の詳細をご覧ください。またはこちらから今すぐ始めてください。
フランスでの即時入金に関するよくあるご質問
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。