Les virements instantanés transfèrent des fonds en 10 secondes ou moins, de jour comme de nuit, sans les délais de traitement interbancaires requis pour les transferts traditionnels. À partir de janvier 2025, les virements instantanés sont également gratuits s'ils sont initiés en ligne, et à partir d'octobre 2025, toutes les banques de la zone euro doivent les proposer.

Pour les particuliers, les virements instantanés peuvent se substituer aux espèces et aux chèques. Désormais, il est possible de rembourser sa famille et ses amis ou d'acheter des biens d'occasion directement auprès de vendeurs et de recevoir la confirmation immédiate que le paiement a été reçu. Pour les entreprises, les paiements reçus le samedi soir sont disponibles immédiatement, sans attendre jusqu'au lundi. Cela accélère les délais d'encaissement, améliore les projections de liquidité et élimine le risque de chèques sans provision.

Dans ce guide, nous expliquons les virements instantanés, leurs délais de traitement, les montants maximaux et les coûts, la réglementation européenne qui les encadre, et la façon dont les entreprises les utilisent.

L’essentiel à retenir

• les virements instantanés sont un transfert de fonds en euros effectué en 10 secondes ou moins entre 2 comptes de l'Espace unique de paiement en euros (SEPA). Ils sont disponibles 24 h/24 et 7 j/7, y compris les week-ends et les jours fériés ;
  
• les virements instantanés diffèrent des transferts traditionnels en ce sens qu'ils sont plus rapides et ne peuvent pas être annulés une fois acceptés. Autrement, ils suivent les mêmes règles en matière de devise, de zone géographique et de vérification du bénéficiaire (VoP). À partir de janvier 2025, les virements instantanés en ligne sont gratuits ;
  
• le règlement (UE) 2024/886 a complètement changé le fonctionnement des virements instantanés. Toutes les banques de la zone euro doivent désormais les proposer et ne peuvent pas facturer de frais excessifs. Le règlement a également éliminé les obstacles techniques et créé un service VoP gratuit et obligatoire à partir d'octobre 2025 ;
  
• les principaux avantages des virements instantanés comprennent la confirmation immédiate de la transaction et la disponibilité du service à tout moment, et non seulement les jours ouvrables. Pour les entreprises, les virements instantanés garantissent le paiement, éliminant ainsi le risque de chèques sans provision et d'échecs de prélèvement, ainsi que les frais en pourcentage facturés par les cartes bancaires ;
  
• le principal risque des virements instantanés est leur irréversibilité. Ils ne peuvent pas être annulés en cas d'erreur ou de fraude. Par conséquent, les utilisateurs doivent vérifier les alertes de non-correspondance après le processus VoP. Ils doivent également utiliser les transferts bancaires traditionnels pour les montants importants ou lorsqu'ils ne connaissent pas le bénéficiaire.
  

Qu’est-ce qu’un virement instantané ?

Les virements instantanés sont des transferts en euros effectués en 10 secondes ou moins entre deux comptes de la zone SEPA. Ils sont disponibles 24 h/24 et 7 j/7, y compris les week-ends et les jours fériés. Leur nom technique est SCT Inst, ou SEPA Instant Credit Transfer.

Le Conseil européen des paiements (EPC) a créé les virements instantanés et publie des règles de fonctionnement à leur sujet depuis novembre 2017. Ils diffèrent des transferts SEPA traditionnels par leur délai de traitement rapide et leur infrastructure de paiement, tels que le TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) et RT1. Une fois les transactions acceptées, les bénéficiaires peuvent accéder immédiatement aux fonds, sans attendre le jour ouvrable suivant.

Remarque : la zone SEPA comprend 41 pays. Outre les 27 États membres de l'Union européenne, elle englobe l'Albanie, l'Andorre, l'Islande, le Liechtenstein, la Moldavie, Monaco, le Monténégro, la Macédoine du Nord, la Norvège, Saint-Marin, la Suisse, le Royaume-Uni et la Cité du Vatican, qui sont opérationnels depuis le 5 octobre 2025, et de nombreuses banques serbes ont rejoint les systèmes SEPA le 5 mai 2026.

Quelle est la différence entre les virements instantanés et les transferts traditionnels ?

Les virements instantanés diffèrent des transferts traditionnels en étant traités plus rapidement et en permettant de récupérer les fonds en cas d'erreur. Les virements instantanés créditent les bénéficiaires en 10 secondes ou moins, 24 h/24. Les transferts traditionnels prennent un à deux jours ouvrables. Pendant ce temps, les fonds pourraient être récupérables.

Aucun des deux types de transfert n'est réversible. Pour les virements instantanés comme pour les transferts traditionnels, l'article L133-8 du Code monétaire et financier interdit l'annulation des ordres une fois que la banque du payeur les a reçus. Il est possible d'annuler les transferts programmés pour des dates futures. Cela doit être fait au plus tard le jour ouvrable précédant la date prévue du virement, et l'annulation peut entraîner des frais.

À l'exception des délais de traitement, les deux transferts suivent les mêmes règles. Ils sont limités aux euros et à la zone SEPA, utilisent les mêmes coordonnées bancaires, nécessitent la même vérification du nom du bénéficiaire et sont désormais tous deux gratuits lorsqu'ils sont initiés en ligne.

Remarque : Wero permet également des virements instantanés irréversibles, bien qu'il fonctionne différemment. Wero est un wallet lancé par l'European Payments Initiative (EPI) et est proposé par les principales banques françaises. Il permet aux utilisateurs d'envoyer de l'argent à l'aide d'un numéro de téléphone ou d'une adresse email sans le numéro de compte (IBAN) du bénéficiaire.

Combien de temps prennent les virements instantanés ?

Les virements instantanés ne prennent pas plus de 10 secondes en vertu du règlement (UE) 2024/886, ou neuf secondes en vertu du recueil de règles SCT Inst 2025 de l'EPC. Le compte à rebours commence lorsque la banque du payeur reçoit l'ordre, après la VoP et l'authentification forte.

Le temps de traitement couvre l'ensemble de la chaîne, de la vérification des fonds disponibles sur le compte du payeur à la confirmation de la réception par la banque du bénéficiaire. Il inclut également la vérification de la conformité du prestataire de services de paiement, comme le contrôle des sanctions financières ciblées sur les dossiers clients. Les banques doivent effectuer cette opération au moins une fois par jour, plutôt que pour chaque transaction.

Si le processus dépasse le délai autorisé, le virement instantané est annulé et les fonds restent sur le compte du payeur.

Les virements instantanés sont-ils gratuits ?

Les virements instantanés sont gratuits à compter du 9 janvier 2025 lorsqu'ils sont initiés en ligne ou depuis une application mobile. La réglementation européenne n'exige pas qu'ils soient gratuits, mais elle interdit de les facturer plus cher que des transferts traditionnels comparables. Étant donné que la plupart des banques françaises proposent des transferts traditionnels en ligne gratuits, les virements instantanés le sont également.

L'article 5 ter du règlement (UE) 2024/886 définit cette exigence, qui dépend du type de transfert. Selon la Commission européenne, les facteurs incluent le canal d'initiation du paiement, le statut du client et les services supplémentaires fournis. Par exemple, les virements instantanés initiés en ligne sont comparables aux transferts traditionnels initiés en ligne, et non aux transferts initiés au guichet.

Remarque : Les virements instantanés initiés dans un établissement financier au guichet peuvent entraîner des frais si c'est également le cas pour les transferts traditionnels.

Quelles banques en France proposent les virements instantanés ?

Toutes les banques françaises et les banques de la zone euro doivent être en mesure de recevoir et de proposer des virements instantanés à partir de 2025, conformément au règlement (UE) 2024/886. Cette obligation s'applique aux banques traditionnelles comme aux banques en ligne. Elles ne peuvent pas exiger des utilisateurs de souscrire ou d'acheter une option payante pour ce faire.

Le règlement ne s'applique pas encore à deux types d'institutions. Les établissements de paiement et de monnaie électronique de la zone euro ont jusqu'au 9 avril 2027 pour se conformer. Les fournisseurs de moyens de paiement situés dans un État membre dont la devise n'est pas l'euro doivent être en mesure de recevoir des virements instantanés à partir du 9 janvier 2027, et d'en émettre à partir du 9 juillet 2027.

Que change le règlement (UE) 2024/886 ?

Le règlement (UE) 2024/886 du 13 mars 2024 fait des virements instantanés en euros la norme dans l'ensemble de l'UE. Il impose aux prestataires de services de paiement de recevoir (et à terme, d'émettre) des virements instantanés. Il interdit également les surfacturations, lève les obstacles techniques à l'adoption et crée un service gratuit de VoP.

La loi a trois objectifs :

• rendre les virements instantanés accessibles à tous les titulaires de compte à un coût raisonnable ;
  
• simplifier la circulation des fonds en euros dans l'Espace économique européen (EEE) ;
  
• renforcer l'indépendance clé de l'infrastructure de paiement européenne en proposant une alternative aux réseaux internationaux de cartes bancaires.
  

Qu'est-ce que la VoP ?

Le processus de VoP vérifie que le nom saisi par le payeur correspond au titulaire réel de l'IBAN. La banque du payeur interroge automatiquement la banque du bénéficiaire en temps réel avant d'approuver le transfert. La VoP est gratuite et obligatoire dans la zone euro à compter du 9 octobre 2025.

La VoP vérifie le prénom et le nom des particuliers, ainsi que la dénomination sociale ou le nom commercial des entreprises. La vérification s'applique aux transferts instantanés et traditionnels en euros qui relèvent du règlement. Elle produit l'un des trois résultats suivants :

• une correspondance exacte, auquel cas le transfert est approuvé ;
  
• une correspondance partielle, auquel cas la banque affiche le nom réellement rattaché au compte afin que le payeur puisse décider de corriger le nom ou d'annuler le transfert ;
  
• aucune correspondance, auquel cas une alerte s'affiche avant l'approbation du transfert.
  

Il se peut que la vérification soit impossible, par exemple si la banque du bénéficiaire ne répond pas. Si le payeur approuve le transfert malgré une alerte d'absence de correspondance, il assume la responsabilité des conséquences.

Remarque : La vérification est facultative dans deux cas : pour les ordres de paiement envoyés sur papier, si le payeur n'est pas présent au moment de la réception, et si le client n'est pas un consommateur et renonce à la vérification. Ce dernier cas s'applique aux lots d'ordres envoyés simultanément.

Les prestataires de services de paiement situés dans un État membre dont la devise n'est pas l'euro doivent commencer les vérifications à partir du 9 juillet 2027.

Quel est le montant maximal d'un virement instantané ?

À compter du 5 octobre 2025, le système SEPA n'indique aucun montant maximal pour les virements instantanés. Le recueil de règles SCT Inst 2025 de l'EPC a supprimé le plafond de 100 000 € par transaction, hérité du recueil de 2020. Désormais, les banques fixent leurs propres limites, et les clients peuvent également définir les leurs.

Les clients peuvent demander à leur banque de fixer un maximum (par transaction ou par jour, au choix) pour les virements instantanés et le modifier à tout moment avant de passer un ordre.

Quels sont les avantages des virements instantanés ?

Les virements instantanés éliminent les délais d'attente entre le passage des commandes et la réception des fonds, sans frais supplémentaires. Ils sont disponibles à tout moment, y compris les week-ends et les jours fériés, et confirment immédiatement aux deux parties que la transaction a réussi.

Pour les particuliers, l'avantage principal est la confirmation immédiate que le transfert a été effectué. Les banques informent immédiatement les payeurs de la réussite de la transaction, tandis que les transferts traditionnels ne sont confirmés que lorsque l'argent est déposé sur le compte du bénéficiaire. Ainsi, toute personne vendant des biens d'occasion peut confirmer le paiement avant de remettre la marchandise.

Le deuxième avantage est que les virements instantanés sont gratuits et disponibles à tout moment. Les virements instantanés fonctionnent la nuit, les week-ends et les jours fériés, alors que les transferts traditionnels sont exclusivement traités les jours ouvrables. Les paiements effectués à Noël arrivent le même jour, sans attendre la reprise des échanges interbancaires.

Pour les entreprises, les virements instantanés garantissent également le paiement une fois acceptés. Cela élimine le risque de chèques sans provision ou d'échecs de prélèvement, qui pourraient autrement passer inaperçus jusqu'à plusieurs jours après l'encaissement. La dette est considérée comme payée dès que les fonds arrivent.

Quels sont les risques liés aux virements instantanés ?

Le principal risque des virements instantanés est leur irréversibilité. Les payeurs ne peuvent pas annuler les transactions une fois celles-ci acceptées, y compris en cas de fraude ou d'IBAN erroné. Pour se protéger, les payeurs doivent vérifier les résultats de la VoP et prêter une attention particulière aux alertes d'absence de correspondance.

Voici trois façons de réduire le risque de fraude liée aux virements instantanés :

• toujours prêter attention aux résultats d'absence de correspondance : un message indiquant que le nom du bénéficiaire ne correspond pas à l'IBAN est un signe certain de fraude utilisant un faux relevé d'identité bancaire. Les payeurs doivent annuler la transaction et contacter le bénéficiaire via un canal sécurisé. Remarque : la VoP vérifie le nom. Les payeurs doivent vérifier le montant séparément ;
  
• se méfier d'un faux sentiment d'urgence : les demandes de transfert présentées comme urgentes sont un signal d'alarme classique, car les virements instantanés gratuits ne peuvent pas être annulés ;
  
• utiliser des transferts traditionnels pour l'envoi de montants importants à des bénéficiaires inconnus. Bien que les ordres ne puissent pas être annulés, le délai d'un jour ouvrable vous donne plus de temps pour rappeler les fonds.
  

En cas de suspicion de fraude, prévenez immédiatement la banque. La banque pourrait être en mesure de rappeler l'argent auprès de la banque du bénéficiaire si les fonds sont toujours sur le compte de ce dernier. La banque pourrait également être tenue responsable si elle n'a pas vérifié correctement le bénéficiaire et a causé un préjudice au payeur.

Initiation des virements instantanés

Comme pour les transferts traditionnels, les clients initient des virements instantanés en se connectant au site web ou à l'application bancaire de leur banque. Les payeurs doivent saisir le nom exact et l'IBAN du bénéficiaire, sélectionner l'option de virement instantané, vérifier les résultats de la vérification du bénéficiaire et confirmer le transfert à l'aide d'une authentification forte.

Les virements instantanés comportent quatre étapes :

• ajoutez le bénéficiaire : les payeurs doivent saisir le nom complet du bénéficiaire (prénom et nom pour les particuliers, ou dénomination sociale pour les entreprises) et l'IBAN. Lors de l'ajout de bénéficiaires, vérifiez l'IBAN avant d'enregistrer ;
  
• sélectionnez l'option de virement instantané : elle apparaîtra comme l'un des types de transfert ;
  
• vérifiez les résultats de la VoP : la banque indique si le nom saisi correspond à l'IBAN. S'ils diffèrent, la banque affiche le nom figurant sur le compte ;
  
• confirmez à l'aide d'une authentification forte : les payeurs confirment le virement dans l'application ou à l'aide d'un code reçu par SMS. La banque transfère les fonds immédiatement.
  

Virements instantanés pour les entreprises

Les entreprises peuvent désormais recouvrer de l'argent auprès des clients et payer les fournisseurs dans la zone euro à l'aide de virements instantanés. Ce changement affecte directement les coûts d'acceptation des paiements, le rapprochement des factures et la préparation des transferts par lots.

Examinons chacun d'eux de plus près.

Coût d'acceptation des paiements

Contrairement aux cartes bancaires, les virements instantanés offrent des encaissements garantis sans frais en pourcentage. Cela est idéal pour les achats importants, les acomptes et les paiements de factures B2B, où le coût d'acceptation des cartes bancaires l'emporte sur la commodité du paiement en un clic.

L'inconvénient des virements instantanés est leur manque de commodité. Les clients doivent quitter le site web de l'entreprise, ouvrir leur application bancaire et saisir un IBAN ainsi qu'un numéro de référence. Cela réduit les taux de conversion sur les petits achats. Les services de paiement intégrés qui incluent des transferts réduisent les frictions en préremplissant les coordonnées bancaires et les numéros de référence.

Rapprochement des factures

Avec les virements instantanés, la date de paiement correspond à la date d'encaissement. Cela raccourcit le délai d'encaissement et aide à améliorer les projections de liquidité. Cependant, cela signifie également que les paiements arrivent en continu, comme la nuit et les week-ends, au lieu de lots quotidiens.

Cela rend le rapprochement automatique d'autant plus important. Lorsque les encaissements sont échelonnés, le rapprochement manuel des relevés bancaires devient rapidement intenable. Le moyen le plus fiable de faire correspondre automatiquement les encaissements aux dettes est d'attribuer à chaque facture un numéro de référence unique et de l'inclure dans le champ de commentaires du transfert.

VoP pour les transferts par lots

Les entreprises doivent vérifier les bénéficiaires lors de l'envoi de transferts par lots, par exemple, pour la paie ou les paiements des fournisseurs. Cependant, elles peuvent ignorer cette étape pour les transferts par lots. Cette option est proposée aux utilisateurs non consommateurs (tels que les micro-entreprises) et s'applique aux transferts par lots, et non aux ordres simples.

Les entreprises doivent faire un choix. Elles peuvent vérifier les bénéficiaires, mais risquent de recevoir une série d'alertes si les informations sur les bénéficiaires ne sont pas à jour, ce qui les empêcherait de confirmer les paiements. Ou elles peuvent renoncer à la vérification et confirmer le paiement à leur personnel et à leurs fournisseurs.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie avec des interfaces de paiement préconfigurées, un accès à plus de 125 moyens de paiement et Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie avec des interfaces de paiement préconfigurées, un accès à plus de 125 moyens de paiement et Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• développez-vous plus rapidement sur de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre vos canaux en ligne et physiques pour personnaliser les interactions, fidéliser vos clients et augmenter vos revenus.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d'outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités advanced pour améliorer les taux d'autorisation.
  
• Allez plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Construisez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.
  

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.

FAQ sur les virements instantanés en France