Le virement instantané évite les délais interbancaires et vous permet de réaliser un virement en moins de dix secondes, à tout moment de la journée ou de la nuit. Ce service rapide et pratique est disponible en France gratuitement depuis le 9 janvier 2025. Mais pourquoi est-il devenu gratuit ? Y a-t-il un plafond de virement ? Quels sont les avantages et les risques liés au virement instantané ? Dans cet article, nous répondons à vos questions les plus fréquentes sur ce type de transaction.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un virement instantané ?
  
• Depuis quand le virement instantané est-il gratuit ?
  
• Quel est l’objectif de la réglementation rendant le virement instantané gratuit ?
  
• Quel est le plafond de virement de cette opération accélérée ?
  
• Quels sont les avantages du virement instantané ?
  
• Quels sont les risques liés au virement instantané ?
  

Qu’est-ce qu’un virement instantané ?

Le virement instantané, aussi appelé « instant payment », permet le transfert immédiat de fonds entre comptes bancaires dans l’espace européen SEPA (« Single Euro Payments Area » en anglais). L’espace SEPA inclut les pays de l’Union européenne, l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, le Royaume Uni, le Vatican, Andorre, Monaco et Saint-Marin.

Le virement instantané ne nécessite aucun délai de traitement : le bénéficiaire reçoit les fonds moins de dix secondes après la demande de virement. L’opération est exécutable par ordinateur, tablette ou téléphone 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, même les jours non-ouvrés (week-end et jours fériés). Jusqu’à récemment, le virement instantané était payant : les banques prélevaient en moyenne un euro par opération.

Depuis quand le virement instantané est-il gratuit ?

Le virement instantané est gratuit depuis le 9 janvier 2025 dans toutes les banques françaises, qu'elles soient physiques ou en ligne. Ce changement résulte d’une directive établie par le Parlement européen et le Conseil de l’UE interdisant la facturation du virement instantané à un tarif plus élevé que le virement classique (ce dernier étant proposé gratuitement en ligne par la majorité des banques françaises).

Pour se mettre en conformité avec la réglementation, les banques et les prestataires de services de paiement sont donc tenus d’offrir aux consommateurs la possibilité de réaliser leurs paiements par virement instantané sans frais.

Quel est l’objectif de la réglementation rendant le virement instantané gratuit ?

La gratuité du virement instantané vise à :

• promouvoir son adoption à la grande échelle en rendant le service plus accessible,
  
• renforcer l’autonomie du secteur économique et financier européen, en limitant la dépendance aux réseaux de paiement américains Visa et Mastercard,
  
• fluidifier les mouvements de capitaux en euros dans l’Espace économique européen (EEE).
  

Quel est le plafond de virement de cette opération accélérée ?

Le virement instantané est plafonné à 100 000 € par la Banque Centrale Européenne (BCE), un montant qui pourrait être inférieur selon le plafond établi par votre banque. Vous pouvez vérifier votre plafond de virement dans votre convention de compte, ou poser la question à votre établissement bancaire. Notez qu’un virement excédant le plafond peut invalider la transaction.

Quels sont les avantages du virement instantané ?

Pour les consommateurs européens, le virement instantané gratuit offre de nombreux avantages :

• la suppression des frais,
  
• une grande facilité d’utilisation,
  
• un transfert de fonds sécurisé sans délai,
  
• une garantie de réception immédiate de fonds, pour l'émetteur comme pour le destinataire.
  

Quels sont les risques liés au virement instantané ?

L’opération accélérée peut toutefois engendrer des risques, notamment en matière de sécurité.

Un risque de fraude plus élevé

Le caractère instantané du virement gratuit ne permet pas aux banques de vérifier l’authenticité de la transaction ou l’identité du destinataire. Il faut donc être prudent et vigilant avant de passer l’ordre, et bien vérifier les données du bénéficiaire (tel que son numéro IBAN et son nom), ainsi que le montant du virement.

Vous pouvez découvrir comment vérifier un IBAN, et réduire vos erreurs de saisie ainsi que le risque de fraude, dans notre article dédié à ce sujet.

L’irrévocabilité de l’opération

Il est important de savoir qu’il est impossible de revenir en arrière une fois que l'opération est initiée : l'émetteur ne peut pas annuler un virement instantané en cours s’il soupçonne une tentative de fraude. Même en cas d’erreur, aucun rappel de fonds n’est possible (à l’inverse, l’émetteur peut annuler un virement classique avant que le bénéficiaire ne reçoive les fonds). Pour cette raison, il vous est conseillé de réserver le virement instantané à vos proches, et de procéder à un virement classique pour les sommes importantes ou pour les fonds destinés à des inconnus.

Vous pouvez également confier vos paiements à Stripe Payments, un système de paiement intégré conçu pour booster le taux de conversion des entreprises et réduire le risque de fraude grâce à des algorithmes de machine learning avancés.