Las transferencias instantáneas envían dinero en 10 segundos o menos, de día o de noche, sin los tiempos de procesamiento interbancario que se necesitan en las transferencias tradicionales. A partir de enero de 2025, las transferencias instantáneas también serán gratuitas si se inician de forma online, y a partir de octubre de 2025, todos los bancos de la zona euro deberán ofrecerlas.

Para los particulares, las transferencias instantáneas pueden sustituir al dinero en efectivo y los cheques. Ahora, la gente puede devolver dinero a familiares y amigos, o comprar productos de segunda mano directamente a los vendedores, y recibir confirmación inmediata de que se ha recibido su pago. En el caso de las empresas, los pagos recibidos el sábado por la noche están disponibles de inmediato, en lugar de tener que esperar hasta el lunes. Esto acelera los tiempos de cobro, mejora las proyecciones de liquidez y elimina el riesgo de los cheques sin fondos.

En esta guía explicamos las transferencias instantáneas, sus tiempos de procesamiento, importes máximos y costes, las normativas europeas que las regulan y cómo las utilizan las empresas.

De un vistazo:

• Las transferencias instantáneas son transferencias de fondos en euros que se realizan en 10 segundos o menos entre 2 cuentas en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los festivos.
  
• Las transferencias instantáneas se diferencian de las transferencias tradicionales en que son más rápidas y no se pueden deshacer una vez aceptadas. Por lo demás, siguen las mismas reglas en cuanto a divisas, zona geográfica y verificación del beneficiario (VoP). A partir de enero de 2025, las transferencias instantáneas de forma online son gratuitas.
  
• El Reglamento (UE) 2024/886 ha cambiado por completo el funcionamiento de las transferencias instantáneas. Ahora todos los bancos de la zona euro deben ofrecerlas y no pueden cobrar sobrecargos. El reglamento también ha eliminado los obstáculos técnicos y ha creado un servicio gratuito y obligatorio de VoP que entrará en vigor a partir de octubre de 2025.
  
• Las principales ventajas de las transferencias instantáneas incluyen la confirmación inmediata de la transacción y la disponibilidad del servicio en cualquier momento, no solo en días laborables. Para las empresas, las transferencias instantáneas garantizan el pago y eliminan tanto el riesgo de los cheques sin fondos y los débitos fallidos, como las comisiones porcentuales que cobran las tarjetas bancarias.
  
• El principal riesgo de las transferencias instantáneas es su irreversibilidad. No se pueden cancelar en caso de error o fraude. Por lo tanto, los usuarios deben comprobar si hay alertas de falta de coincidencia después del proceso de VoP. También deben utilizar las transferencias bancarias tradicionales para grandes importes o cuando no conozcan al destinatario.
  

¿Qué es una transferencia electrónica instantánea?

Las transferencias instantáneas son transferencias en euros que se completan en 10 segundos o menos entre dos cuentas de la zona SEPA. Están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los festivos. Su nombre técnico es SCT Inst o transferencia de crédito instantánea SEPA.

El Consejo Europeo de Pagos (EPC) creó las transferencias instantáneas y ha publicado reglas de funcionamiento para ellas desde noviembre de 2017. Difieren de las transferencias SEPA tradicionales en su rápido tiempo de procesamiento y en su infraestructura de pago, como TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) y RT1. Una vez aceptadas las transacciones, los destinatarios pueden acceder a los fondos de inmediato, sin tener que esperar hasta el siguiente día laborable.

Nota: la zona SEPA incluye 41 países. Además de los 27 Estados miembros de la Unión Europea, comprende Albania, Andorra, Islandia, Liechtenstein, Moldavia, Mónaco, Montenegro, Macedonia del Norte, Noruega, San Marino, Suiza, el Reino Unido y la Ciudad del Vaticano, que han estado operativos desde el 5 de octubre de 2025, y muchos bancos serbios se unieron a los esquemas SEPA el 5 de mayo de 2026.

¿Cuál es la diferencia entre las transferencias instantáneas y las transferencias tradicionales?

Las transferencias instantáneas se diferencian de las transferencias tradicionales en que se procesan más rápido y te permiten recuperar los fondos si se produce un error. Las transferencias instantáneas abonan el dinero a los destinatarios en 10 segundos o menos, las 24 horas del día. Las transferencias tradicionales tardan entre uno y dos días laborables. Durante este tiempo, los fondos se podrían recuperar.

Ninguno de los tipos de transferencia es reversible. Tanto en las transferencias instantáneas como en las tradicionales, el artículo L133-8 del Código Monetario y Financiero prohíbe cancelar las órdenes una vez que las recibe el banco del pagador. Puedes cancelar las transferencias programadas para fechas futuras. Debes hacerlo, a más tardar, el día laborable anterior a la fecha de transferencia programada, y la cancelación puede conllevar comisiones.

Aparte de los tiempos de procesamiento, ambas transferencias siguen las mismas reglas. Están restringidas a euros y a la zona SEPA, usan los mismos datos bancarios, exigen la misma verificación del nombre del beneficiario y ahora ambas son gratuitas si se inician online.

Nota: Wero también permite realizar transferencias instantáneas irreversibles, aunque funciona de forma diferente. Wero es un monedero digital que ha lanzado la Iniciativa de Pagos Europea (EPI) y que ofrecen los principales bancos franceses. Permite a los usuarios enviar dinero con un número de teléfono o una dirección de correo electrónico sin el Código internacional de cuenta bancaria (IBAN) del destinatario.

¿Cuánto tardan las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas no tardan más de 10 segundos según el Reglamento (UE) 2024/886 o nueve segundos según el reglamento SCT Inst 2025 del EPC. El reloj se pone en marcha cuando el banco del ordenante recibe la orden, después del servicio de VoP y de la autenticación reforzada.

El tiempo de procesamiento abarca toda la cadena, desde la comprobación de los fondos disponibles en la cuenta del ordenante hasta la confirmación de la recepción por parte del banco del destinatario. También incluye la comprobación del cumplimiento de la normativa del proveedor de métodos de pago, como la revisión de sanciones financieras selectivas en los archivos de los clientes. Los bancos deben hacer esto al menos una vez al día, en lugar de para cada transacción.

Si el proceso tarda más del tiempo permitido, la transferencia instantánea se cancela y los fondos permanecen en la cuenta del ordenante.

¿Las transferencias instantáneas son gratuitas?

Las transferencias instantáneas son gratuitas a partir del 9 de enero de 2025, siempre que se inicien en línea o desde una aplicación móvil. La normativa europea no exige que sean gratuitas, pero prohíbe que se cobre más por ellas que por transferencias tradicionales comparables. Dado que la mayoría de los bancos franceses ofrecen transferencias tradicionales gratuitas en línea, las transferencias instantáneas también lo son.

El artículo 5 ter del Reglamento (UE) 2024/886 establece este requisito, y depende del tipo de transferencia. Según la Comisión Europea, los factores incluyen el canal de inicio del pago, el estatus del cliente y los servicios adicionales prestados. Por ejemplo, las transferencias instantáneas iniciadas en línea son comparables a las transferencias tradicionales iniciadas en línea, no a las iniciadas en las ventanillas bancarias.

Nota: Las transferencias instantáneas iniciadas en una institución financiera con un cajero podrían conllevar comisiones si las transferencias tradicionales también lo hacen.

¿Qué bancos ofrecen transferencias instantáneas en Francia?

Todos los bancos franceses y los de la zona euro deben poder recibir y ofrecer transferencias instantáneas a partir de 2025, de acuerdo con el Reglamento (UE) 2024/886. Esta obligación se aplica tanto a los bancos tradicionales como a los bancos online. No pueden obligar a los usuarios a suscribirse ni a comprar una opción de pago para hacerlo.

La normativa aún no se aplica a dos tipos de entidades. Las entidades de pago y de dinero electrónico de la zona euro tienen hasta el 9 de abril de 2027 para cumplirla. Los proveedores de métodos de pago situados en un Estado miembro cuya moneda no sea el euro deben poder recibir transferencias instantáneas a partir del 9 de enero de 2027, y emitirlas a partir del 9 de julio de 2027.

¿Qué cambia el Reglamento (UE) 2024/886?

El Reglamento (UE) 2024/886, de 13 de marzo de 2024, estandariza las transferencias instantáneas en euros en toda la UE. Exige a los proveedores de métodos de pago que reciban (y, con el tiempo, emitan) transferencias instantáneas. También prohíbe los recargos, elimina los obstáculos técnicos para su adopción y crea un servicio de VoP gratuito.

La ley tiene tres objetivos:

• Hacer que las transferencias instantáneas sean accesibles para todos los titulares de cuentas a un coste razonable
  
• Simplificar la circulación de fondos en euros en el Espacio Económico Europeo (EEE)
  
• Reforzar la independencia clave de la infraestructura de pagos europea al ofrecer una alternativa a los programas de tarjetas internacionales
  

¿Qué es VoP?

El proceso de VoP comprueba que el nombre introducido por el ordenante coincide con el del titular del código IBAN real. El banco del ordenante consulta de manera automática el del beneficiario en tiempo real antes de aprobar la transferencia. El servicio de VoP es gratuito y obligatorio en la eurozona a partir del 9 de octubre de 2025.

El servicio de VoP comprueba el nombre y los apellidos de los particulares, así como el nombre legal o nombre comercial (DBA) de las empresas. La comprobación se aplica a las transferencias instantáneas y tradicionales en euros que se rigen por la normativa, y produce uno de los tres resultados siguientes:

• Una coincidencia exacta, en cuyo caso se aprueba la transferencia
  
• Una coincidencia parcial, en cuyo caso el banco muestra el nombre que figura realmente en la cuenta para que el ordenante pueda decidir si corrige el nombre o cancela la transferencia
  
• Ninguna coincidencia, en cuyo caso se muestra una alerta antes de aprobar la transferencia
  

Es posible que no se pueda realizar la comprobación si, por ejemplo, el banco del destinatario no responde. Si el ordenante aprueba la transferencia a pesar de una alerta de que no hay ninguna coincidencia, será responsable de las consecuencias.

Nota: La comprobación es opcional en dos casos: para las órdenes de pago que se envían en papel si el ordenante no está presente en el momento de la recepción, y si el cliente no es un consumidor y renuncia a la comprobación. Esto último se aplica a los lotes de órdenes que se envían a la vez.

Los proveedores de métodos de pago ubicados en un Estado miembro cuya moneda no sea el euro deben empezar a realizar las comprobaciones a partir del 9 de julio de 2027.

¿Cuál es el importe máximo para una transferencia instantánea?

A partir del 5 de octubre de 2025, el esquema SEPA no indica un importe máximo para las transferencias instantáneas. El reglamento SCT Inst 2025 del EPC eliminó el límite de 100.000 € por transacción, que se mantenía desde el reglamento de 2020. Ahora, los bancos establecen sus propios límites y los clientes también pueden establecer los suyos.

Los clientes pueden pedir a sus bancos que establezcan un máximo (por transacción o por día, según lo deseen) para las transferencias instantáneas y cambiarlo en cualquier momento antes de realizar una orden.

¿Cuáles son las ventajas de las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas eliminan los tiempos de espera entre que se hace un pedido y se reciben los fondos, sin coste adicional. Están disponibles en cualquier momento, incluidos fines de semana y festivos, y confirman de inmediato a ambas partes que la transacción se ha realizado correctamente.

Para los particulares, la principal ventaja es la confirmación inmediata de que se ha hecho la transferencia. Los bancos notifican de inmediato a los pagadores si la transacción se ha realizado correctamente, mientras que las transferencias tradicionales no lo confirman hasta que el dinero se ingresa en la cuenta del destinatario. Esto significa que cualquiera que venda productos de segunda mano puede confirmar el pago antes de entregar la mercancía.

La segunda ventaja es que las transferencias instantáneas son gratuitas y están disponibles en cualquier momento. Las transferencias instantáneas funcionan por las noches, los fines de semana y los festivos, mientras que las transferencias tradicionales se procesan exclusivamente en días laborables. Los pagos que se hacen en Navidad llegan el mismo día, sin esperar a que se reanuden los intercambios interbancarios.

Para las empresas, las transferencias instantáneas también garantizan el pago una vez aceptado. Esto elimina el riesgo de cheques sin fondos o débitos fallidos, que de otro modo podrían pasar desapercibidos hasta varios días después del cobro. La deuda se considera pagada en cuanto llegan los fondos.

¿Cuáles son los riesgos de las transferencias instantáneas?

El riesgo principal de las transferencias instantáneas es su irreversibilidad. Los ordenantes no pueden cancelar las transacciones una vez que se han aceptado, ni siquiera en casos de fraude o si el código IBAN es incorrecto. Para protegerse, los ordenantes tienen que comprobar los resultados del servicio de VoP y prestar mucha atención a las alertas de que no hay ninguna coincidencia.

Estas son tres formas de reducir el riesgo de fraude en las transferencias instantáneas:

• Presta siempre atención a los resultados sin coincidencias: Un mensaje que indique que el nombre del destinatario no coincide con el código IBAN es un signo seguro de fraude utilizando un extracto de identidad bancaria falso. Los ordenantes deben cancelar la transacción y ponerse en contacto con el destinatario a través de un canal de confianza. Nota: El servicio de VoP comprueba el nombre. Los ordenantes deben comprobar el importe por separado.
  
• Cuidado con las falsas sensaciones de urgencia: Las solicitudes de transferencia que se presentan como urgentes son una señal de alarma clásica, ya que las transferencias instantáneas gratuitas no se pueden revertir.
  
• Utiliza transferencias tradicionales cuando envíes grandes importes a destinatarios desconocidos. Aunque las órdenes no se pueden cancelar, el retraso de un día hábil te da más tiempo para la retirada de los fondos.
  

Si sospechas de un posible fraude, infórmaselo al banco inmediatamente. Es posible que el banco pueda efectuar una retirada del dinero del banco del destinatario si los fondos todavía están en su cuenta. El banco también podría ser considerado responsable si no comprobó al beneficiario correctamente y perjudicó al ordenante.

Cómo iniciar transferencias instantáneas

Al igual que con las transferencias tradicionales, los clientes inician las transferencias instantáneas al iniciar sesión en el sitio web de su banco o en la aplicación bancaria. Los pagadores deben introducir el nombre exacto y el código IBAN del destinatario, seleccionar la opción de transferencia instantánea, comprobar los resultados de verificación del beneficiario y confirmar la transferencia mediante autenticación reforzada.

Las transferencias instantáneas constan de cuatro pasos:

• Añade el destinatario: los pagadores deben introducir el nombre completo del destinatario (nombre y apellidos en el caso de los particulares, o la razón social en el caso de las empresas) y el código IBAN. Al añadir destinatarios, verifica el código IBAN antes de guardar.
  
• Selecciona la opción de transferencia instantánea: aparecerá como uno de los tipos de transferencia.
  
• Comprueba los resultados de la verificación del beneficiario (VoP): el banco indica si el nombre introducido coincide con el código IBAN. Si difieren, el banco muestra el nombre asociado a la cuenta.
  
• Confirma mediante autenticación reforzada: los pagadores confirman la transferencia en la aplicación o mediante un código que reciben por mensaje de texto. El banco transfiere los fondos de inmediato.
  

Transferencias instantáneas para empresas

Ahora las empresas pueden cobrar dinero a los clientes y pagar a los proveedores de la zona euro mediante transferencias instantáneas. Este cambio afecta directamente a los costes de aceptación de pagos, la conciliación de facturas y la preparación de transferencias por lotes.

Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Coste de aceptar pagos

A diferencia de las tarjetas bancarias, las transferencias instantáneas ofrecen cobros garantizados sin una comisión porcentual. Esto es ideal para compras grandes, pagos iniciales y pagos de facturas B2B, en los que el coste de aceptar tarjetas bancarias supera a la comodidad del pago en un solo clic.

El inconveniente de las transferencias instantáneas es su incomodidad. Los clientes tienen que salir del sitio web de la empresa, abrir su aplicación bancaria e introducir un código IBAN y un número de referencia. Esto reduce las tasas de conversión en las compras pequeñas. Los servicios de pago integrados que incluyen transferencias reducen la fricción al rellenar previamente los datos bancarios y los números de referencia.

Conciliación de facturas

Con las transferencias instantáneas, la fecha de pago coincide con la fecha de cobro. Esto acorta el tiempo de cobro y ayuda a mejorar las proyecciones de liquidez. Sin embargo, también significa que los pagos llegan de forma continua (como por las noches y los fines de semana), en lugar de en lotes diarios.

Esto hace que la conciliación automática sea aún más importante. Cuando los cobros están escalonados, la conciliación manual de los extractos bancarios se vuelve insostenible rápidamente. La forma más fiable de vincular automáticamente los cobros a las deudas es asignar a cada factura un número de referencia único e incluirlo en el campo de comentarios de la transferencia.

VoP para transferencias por lotes

Las empresas deben verificar a los beneficiarios cuando envían transferencias por lotes, por ejemplo, para pagos de nóminas o a proveedores. Sin embargo, pueden omitir este paso en las transferencias por lotes. Esta opción está disponible para los usuarios que no son consumidores (como las microempresas) y se aplica a las transferencias por lotes, no a las órdenes individuales.

Las empresas deben tomar una decisión. Pueden verificar a los beneficiarios, pero podrían recibir una serie de alertas si la información del beneficiario no está actualizada, lo que les impediría confirmar los pagos. O pueden renunciar a la verificación y confirmar el pago a sus empleados y proveedores.

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Preguntas frecuentes sobre las transferencias instantáneas en Francia