Os repasses instantâneos transferem dinheiro em 10 segundos ou menos, dia ou noite, sem os tempos de processamento interbancário exigidos pelas transferências tradicionais. A partir de janeiro de 2025, os repasses instantâneos também serão gratuitos se iniciados online e, a partir de outubro de 2025, todos os bancos da zona do euro deverão oferecê-los.

Para pessoas físicas, os repasses instantâneos podem substituir o dinheiro e os cheques. Agora, as pessoas podem reembolsar familiares e amigos ou comprar produtos de segunda mão diretamente dos vendedores e receber confirmação imediata de que seu pagamento foi recebido. Para as empresas, os pagamentos recebidos no sábado à noite ficam disponíveis imediatamente, em vez de esperar até segunda-feira. Isso acelera os tempos de cobrança, melhora as projeções de liquidez e elimina o risco de cheques devolvidos.

Neste guia, explicamos os repasses instantâneos, seus tempos de processamento, valores máximos e custos, as regulamentações europeias que os envolvem e como as empresas os utilizam.

Principais conclusões

• Os repasses instantâneos são uma transferência de fundos em euros realizada em 10 segundos ou menos entre 2 contas na SEPA (Single Euro Payments Area, Área Única de Pagamentos em Euros). Eles estão disponíveis 24 horas por dia, 7 dias por semana, incluindo finais de semana e feriados.
  
• Os repasses instantâneos diferem das transferências tradicionais porque são mais rápidos e não podem ser revertidos depois de aceitos. De resto, seguem as mesmas regras de moeda, área geográfica e VoP (Verification of Payee, Verificação de Beneficiário). A partir de janeiro de 2025, os repasses instantâneos online serão gratuitos.
  
• O Regulamento (UE) 2024/886 mudou completamente a forma como os repasses instantâneos funcionam. Todos os bancos na zona do euro agora devem oferecê-los e não podem cobrar a mais. O regulamento também eliminou obstáculos técnicos e criou um serviço obrigatório e gratuito de VoP a partir de outubro de 2025.
  
• Os principais benefícios dos repasses instantâneos incluem a confirmação imediata da transação e a disponibilidade do serviço a qualquer momento, não apenas em dias úteis. Para as empresas, os repasses instantâneos garantem o pagamento, eliminando o risco de cheques devolvidos e débitos não efetuados, bem como as tarifas percentuais cobradas por cartões bancários.
  
• O principal risco dos repasses instantâneos é sua irreversibilidade. Eles não podem ser cancelados em caso de erro ou fraude. Portanto, os usuários devem verificar se há alertas de não correspondência após o processo de VoP. Eles também devem usar transferências bancárias tradicionais para grandes quantias ou quando não conhecerem o destinatário.
  

O que é uma wire transfer instantânea?

As transferências instantâneas são transferências em euros concluídas em 10 segundos ou menos entre duas contas na zona SEPA. Elas estão disponíveis 24/7, incluindo finais de semana e feriados. Seu nome técnico é SCT Inst, ou SEPA Instant Credit Transfer.

O EPC (European Payments Council, Conselho Europeu de Pagamentos) criou as transferências instantâneas e publica regras de operação para elas desde novembro de 2017. Elas diferem das transferências SEPA tradicionais no tempo de processamento rápido e na infraestrutura de pagamento, como o TIPS (TARGET Instant Payment Settlement, Liquidação de Pagamentos Instantâneos TARGET) e o RT1. Assim que as transações são aceitas, os destinatários podem acessar os fundos imediatamente, sem esperar até o próximo dia útil.

Observação: a zona SEPA inclui 41 países. Além dos 27 estados-membros da União Europeia, ela abrange Albânia, Andorra, Islândia, Liechtenstein, Moldávia, Mônaco, Montenegro, Macedônia do Norte, Noruega, San Marino, Suíça, Reino Unido e Cidade do Vaticano, que estão operacionais desde 5 de outubro de 2025, e muitos bancos sérvios ingressaram nos esquemas SEPA em 5 de maio de 2026.

Qual é a diferença entre as transferências instantâneas e as transferências tradicionais?

As transferências instantâneas diferem das transferências tradicionais por serem processadas mais rápido e permitirem que você recupere fundos caso ocorra um erro. As transferências instantâneas creditam os destinatários em 10 segundos ou menos, 24 horas por dia. As transferências tradicionais levam de um a dois dias úteis. Durante esse período, os fundos podem ser recuperáveis.

Nenhum dos tipos de transferência é reversível. Tanto para repasses instantâneos quanto para transferências tradicionais, o Artigo L133-8 do Código Monetário e Financeiro proíbe o cancelamento de ordens assim que o banco do pagador as recebe. Você pode cancelar transferências agendadas para datas futuras. Você deve fazer isso até o dia útil anterior à data agendada do repasse, e o cancelamento pode incorrer em taxas.

Além dos tempos de processamento, ambas as transferências seguem as mesmas regras. Elas são restritas a euros e à zona SEPA, usam os mesmos dados bancários, exigem a mesma verificação de nome do beneficiário e ambas agora são gratuitas quando iniciadas online.

Observação: o Wero também permite repasses instantâneos irreversíveis, embora funcione de maneira diferente. O Wero é uma carteira digital lançada pela EPI (European Payments Initiative, Iniciativa Europeia de Pagamentos) e é oferecida pelos principais bancos franceses. Ele permite que os usuários enviem dinheiro usando um número de telefone ou endereço de e-mail sem o IBAN (international bank account number, número de conta bancária internacional) do destinatário.

Quanto tempo levam os repasses instantâneos?

Os repasses instantâneos não levam mais do que 10 segundos de acordo com o Regulamento (UE) 2024/886, ou nove segundos de acordo com o manual de regras SCT Inst 2025 do EPC. O prazo começa a ser contado quando o banco do pagador recebe o pedido, após o VoP e a autenticação forte.

O tempo de processamento abrange toda a cadeia, desde a verificação dos fundos disponíveis na conta do pagador até a confirmação de recebimento pelo banco do destinatário. Também inclui verificar a conformidade do provedor de forma de pagamento, como a triagem de sanções financeiras direcionadas em arquivos de clientes. Os bancos devem fazer isso pelo menos uma vez por dia, e não a cada transação.

Se o processo demorar mais do que o tempo permitido, o repasse instantâneo será cancelado e os fundos permanecerão na conta do pagador.

Os repasses instantâneos são gratuitos?

Os repasses instantâneos são gratuitos a partir de 9 de janeiro de 2025, quando iniciados online ou de um aplicativo móvel. As regulamentações europeias não exigem que eles sejam gratuitos, mas proíbem cobrar por eles um valor maior que o das transferências tradicionais comparáveis. Como a maioria dos bancos franceses oferece transferências tradicionais online gratuitamente, os repasses instantâneos também são gratuitos.

O artigo 5 ter do Regulamento (UE) 2024/886 define esse requisito e depende do tipo de transferência. De acordo com a Comissão Europeia, os fatores incluem o canal de iniciação do pagamento, o status do cliente e os serviços adicionais fornecidos. Por exemplo, repasses instantâneos iniciados online são comparáveis a transferências tradicionais iniciadas online, e não a transferências iniciadas em caixas de agências.

Observação: repasses instantâneos iniciados em uma instituição financeira com um caixa presencial podem incorrer em tarifas se as transferências tradicionais também incorrerem.

Quais bancos na França oferecem repasses instantâneos?

Todos os bancos franceses e da zona do euro devem poder receber e oferecer repasses instantâneos a partir de 2025, de acordo com o Regulamento (UE) 2024/886. Essa obrigação se aplica a bancos tradicionais e online. Eles não podem exigir que os usuários assinem ou comprem uma opção paga para fazer isso.

O regulamento ainda não se aplica a dois tipos de instituições. As instituições de pagamento e de moeda eletrônica na zona do euro têm até 9 de abril de 2027 para cumprir as regras. Os provedores de formas de pagamento localizados em um estado membro cuja moeda não é o euro devem poder receber repasses instantâneos a partir de 9 de janeiro de 2027 e emiti-los a partir de 9 de julho de 2027.

O que o Regulamento (UE) 2024/886 muda?

O Regulamento (UE) 2024/886, de 13 de março de 2024, torna os repasses instantâneos em euros o padrão em toda a UE. Ele exige que provedores de formas de pagamento recebam (e, eventualmente, emitam) repasses instantâneos. Também proíbe cobranças excessivas, remove barreiras técnicas de adoção e cria um serviço gratuito de VoP.

A lei tem três objetivos:

• Tornar os repasses instantâneos acessíveis a todos os titulares de conta por um custo razoável.
  
• Simplificar a circulação de fundos em euros no Espaço Econômico Europeu (EEE).
  
• Fortalecer a independência fundamental da infraestrutura de pagamentos europeia, oferecendo uma alternativa aos programas internacionais de cartão.
  

O que é VoP?

O processo de VoP verifica se o nome inserido pelo pagador corresponde ao titular real do IBAN. O banco do pagador consulta automaticamente o banco do recebedor em tempo real antes de aprovar a transferência. O VoP é gratuito e obrigatório na zona do euro a partir de 9 de outubro de 2025.

O VoP verifica o nome e o sobrenome de pessoas físicas e o nome jurídico ou nome fantasia de empresas. A verificação se aplica a transferências instantâneas e tradicionais em euros que se enquadram no regulamento. Ela gera um de três resultados:

• Uma correspondência exata, caso em que a transferência é aprovada.
  
• Uma correspondência parcial, caso em que o banco exibe o nome de fato associado à conta, para que o pagador decida se quer corrigir o nome ou cancelar a transferência.
  
• Nenhuma correspondência, caso em que um alerta é exibido antes da aprovação da transferência.
  

A verificação pode não ser possível se, por exemplo, o banco do destinatário não responder. Se o pagador aprovar a transferência, apesar do alerta de nenhuma correspondência, ele será responsável pelas consequências.

Observação: a verificação é opcional em dois casos: para pedidos de pagamento enviados em papel, caso o pagador não esteja presente no momento do recebimento; e se o cliente não for um consumidor e abrir mão da verificação. Este último se aplica a lotes de pedidos enviados de uma só vez.

Provedores de formas de pagamento localizados em um Estado-membro cuja moeda não seja o euro devem iniciar as verificações a partir de 9 de julho de 2027.

Qual é o valor máximo para um repasse instantâneo?

A partir de 5 de outubro de 2025, o esquema SEPA não indicará um valor máximo para repasses instantâneos. O manual de regras SCT Inst 2025 do EPC eliminou o limite de € 100.000 por transação, herdado do manual de regras de 2020. Agora, os bancos definem os próprios limites e os clientes também podem definir os deles.

Os clientes podem pedir para os bancos definirem um valor máximo, por transação ou por dia, como desejarem, para repasses instantâneos e alterá-lo a qualquer momento antes de fazer um pedido.

Quais são as vantagens dos repasses instantâneos?

Os repasses instantâneos eliminam o tempo de espera entre a realização dos pedidos e o recebimento de fundos, sem custo adicional. Eles estão disponíveis a qualquer momento, incluindo finais de semana e feriados, e confirmam imediatamente para ambas as partes que a transação foi concluída com sucesso.

Para pessoas físicas, a principal vantagem é a confirmação imediata de que a transferência foi realizada. Os bancos notificam imediatamente os pagadores se a transação for bem-sucedida, enquanto as transferências tradicionais não confirmam até que o dinheiro seja depositado na conta do destinatário. Isso significa que qualquer pessoa que venda produtos de segunda mão pode confirmar o pagamento antes de liberar a mercadoria.

A segunda vantagem é que os repasses instantâneos são gratuitos e estão disponíveis a qualquer momento. Eles funcionam à noite, aos finais de semana e feriados, enquanto as transferências tradicionais são processadas exclusivamente em dias úteis. Os pagamentos feitos no Natal chegam no mesmo dia, sem esperar que as trocas interbancárias sejam retomadas.

Para as empresas, os repasses instantâneos também garantem o pagamento assim que aceitos. Isso elimina o risco de cheques devolvidos ou débitos não efetuados, que poderiam passar despercebidos até vários dias após a cobrança. A dívida é considerada paga assim que os fundos chegam.

Quais são os riscos dos repasses instantâneos?

O principal risco dos repasses instantâneos é a irreversibilidade. Os pagadores não podem cancelar transações depois de aceitas, inclusive em casos de fraude ou IBAN incorreto. Para proteção própria, os pagadores precisam verificar os resultados do VoP e prestar bastante atenção aos alertas de nenhuma correspondência.

Veja três formas de reduzir o risco de fraude em repasses instantâneos:

• Sempre preste atenção aos resultados sem correspondência: uma mensagem informando que o nome do destinatário não corresponde ao IBAN é um sinal claro de fraude com uso de um extrato de identidade bancária falso. Os pagadores devem cancelar a transação e entrar em contato com o destinatário por um canal confiável. Observação: o VoP verifica o nome. Os pagadores precisam verificar o valor separadamente.
  
• Cuidado com uma falsa sensação de urgência: solicitações de transferência apresentadas como urgentes são um grande sinal de alerta, pois repasses instantâneos gratuitos não podem ser revertidos.
  
• Use transferências tradicionais ao enviar grandes quantias a destinatários desconhecidos. Embora os pedidos não possam ser cancelados, o atraso de um dia útil oferece mais tempo para solicitar a devolução dos fundos.
  

Se suspeitar de fraude, notifique o banco imediatamente. O banco pode conseguir solicitar a devolução do dinheiro ao banco do destinatário se os fundos ainda estiverem na conta. O banco também poderá ser responsabilizado se não verificar o recebedor corretamente e prejudicar o pagador.

Como iniciar repasses instantâneos

Assim como nas transferências tradicionais, os clientes iniciam repasses instantâneos ao fazer login no site ou no aplicativo bancário. Os pagadores devem inserir o nome exato do destinatário e o IBAN, selecionar a opção de repasse instantâneo, verificar os resultados de verificação do beneficiário e confirmar a transferência usando uma autenticação forte.

Existem quatro etapas para os repasses instantâneos:

• Adicione o destinatário: os pagadores devem inserir o nome completo do destinatário (nome e sobrenome para pessoas físicas ou nome jurídico para empresas) e o IBAN. Ao adicionar destinatários, verifique o IBAN antes de salvar.
  
• Selecione a opção de repasse instantâneo: ela aparecerá como um dos tipos de transferência.
  
• Verifique os resultados da VoP: o banco informa se o nome inserido corresponde ao IBAN. Se forem diferentes, o banco exibe o nome na conta.
  
• Confirme usando autenticação forte: os pagadores confirmam o repasse no aplicativo ou usando um código recebido por mensagem de texto. O banco transfere os fundos imediatamente.
  

Repasses instantâneos para empresas

Agora, as empresas podem receber pagamentos de clientes e pagar fornecedores na zona do euro usando repasses instantâneos. Essa alteração afeta diretamente os custos de aceitação de pagamentos, a reconciliação de faturas e a preparação de transferências em lote.

Vamos ver cada um deles em mais detalhes.

Custo de aceitação de pagamentos

Diferentemente dos cartões bancários, os repasses instantâneos oferecem cobranças garantidas sem uma tarifa percentual. Isso é ideal para grandes compras, pagamentos iniciais e pagamentos de faturas business-to-business (B2B), em que o custo de aceitar cartões bancários supera a conveniência do pagamento com um clique.

A desvantagem dos repasses instantâneos é a inconveniência. Os clientes devem sair do site da empresa, abrir o aplicativo bancário e inserir um IBAN e um número de referência. Isso reduz as taxas de conversão em compras pequenas. Os serviços de pagamento integrados que contêm transferências reduzem o atrito ao preencher automaticamente os dados bancários e os números de referência.

Reconciliação de faturas

Com os repasses instantâneos, a data de pagamento corresponde à data de cobrança. Isso reduz o tempo de cobrança e ajuda a melhorar as projeções de liquidez. No entanto, também significa que os pagamentos chegam continuamente, como à noite e aos finais de semana, em vez de em lotes diários.

Isso torna a reconciliação automática ainda mais importante. Quando as cobranças são escalonadas, a reconciliação manual de extratos bancários rapidamente se torna insustentável. A forma mais confiável de corresponder automaticamente as cobranças às dívidas é atribuir a cada fatura um número de referência exclusivo e incluí-lo no campo de comentários da transferência.

VoP para transferências em lote

As empresas devem verificar os beneficiários ao enviar transferências em lote, por exemplo, para pagamentos de folha de pagamento ou fornecedores. No entanto, elas podem ignorar essa etapa para transferências em lote. Essa opção está disponível para usuários não consumidores (como microempresas) e se aplica a transferências em lote, não a pedidos individuais.

As empresas devem fazer uma escolha. Elas podem verificar os beneficiários, mas podem receber uma série de alertas se as informações do beneficiário não estiverem atualizadas, o que as impede de confirmar os pagamentos. Ou podem abrir mão da verificação e confirmar o pagamento a seus funcionários e fornecedores.

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Perguntas frequentes sobre repasses instantâneos na França