Las transferencias instantáneas transfieren dinero en 10 segundos o menos, de día o de noche, sin los tiempos de procesamiento interbancario que requieren las transferencias tradicionales. A partir de enero de 2025, las transferencias instantáneas también son gratuitas si se inician en línea, y a partir de octubre de 2025, todos los bancos de la eurozona deben ofrecerlas.

Para los particulares, las transferencias instantáneas pueden sustituir al efectivo y a los cheques. Ahora, las personas pueden pagar a familiares y amigos o comprar artículos de segunda mano directamente a los vendedores y recibir una confirmación inmediata de que se recibió su pago. Para las empresas, los pagos recibidos el sábado por la noche están disponibles de inmediato, en lugar de esperar hasta el lunes. Esto acelera los tiempos de cobro, mejora las proyecciones de liquidez y elimina el riesgo de cheques rechazados.

En esta guía, explicamos las transferencias instantáneas, sus tiempos de procesamiento, los montos máximos y los costos, las regulaciones europeas que las rodean y cómo las usan las empresas.

Conclusiones principales

• Las transferencias instantáneas son una transferencia de fondos en euros que se realiza en 10 segundos o menos entre 2 cuentas en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los días feriados.
  
• Las transferencias instantáneas difieren de las transferencias tradicionales en que son más rápidas y no se pueden revertir una vez aceptadas. Por lo demás, siguen las mismas reglas de monedas, área geográfica y verificación del beneficiario (VoP). A partir de enero de 2025, las transferencias instantáneas en línea son gratuitas.
  
• El Reglamento (UE) 2024/886 cambió por completo el funcionamiento de las transferencias instantáneas. Todos los bancos de la eurozona ahora deben ofrecerlas y no pueden cobrar de más. El reglamento también eliminó los obstáculos técnicos y creó un servicio VoP gratuito y obligatorio a partir de octubre de 2025.
  
• Los principales beneficios de las transferencias instantáneas incluyen la confirmación inmediata de la transacción y la disponibilidad del servicio en cualquier momento, no solo en días hábiles. Para las empresas, las transferencias instantáneas garantizan el pago, lo que elimina el riesgo de cheques rechazados y débitos fallidos, así como las comisiones porcentuales que cobran las tarjetas bancarias.
  
• El principal riesgo de las transferencias instantáneas es su irreversibilidad. No se pueden cancelar en caso de error o fraude. Por lo tanto, los usuarios deben verificar si hay alertas de falta de coincidencia después del proceso de VoP. También deben usar transferencias bancarias tradicionales para montos grandes o cuando no conocen al destinatario.
  

¿Qué es una transferencia electrónica instantánea?

Las transferencias instantáneas son transferencias en euros que se completan en 10 segundos o menos entre dos cuentas en la zona SEPA. Están disponibles las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y los días feriados. Su nombre técnico es SCT Inst o Transferencia de Crédito Instantánea SEPA.

El Consejo Europeo de Pagos (EPC) creó las transferencias instantáneas y ha publicado reglas operativas para ellas desde noviembre de 2017. Difieren de las transferencias SEPA tradicionales en su rápido tiempo de procesamiento e infraestructura de pago, como la liquidación de pagos instantáneos TARGET (TIPS) y RT1. Una vez que se aceptan las transacciones, los destinatarios pueden acceder a los fondos de inmediato, sin esperar hasta el siguiente día hábil.

Nota: La zona SEPA incluye 41 países. Además de los 27 Estados miembros de la Unión Europea, comprende Albania, Andorra, Islandia, Liechtenstein, Moldavia, Mónaco, Montenegro, Macedonia del Norte, Noruega, San Marino, Suiza, el Reino Unido y la Ciudad del Vaticano han estado operativos desde el 5 de octubre de 2025, y muchos bancos serbios se unieron a los esquemas SEPA el 5 de mayo de 2026.

¿Cuál es la diferencia entre las transferencias instantáneas y las transferencias tradicionales?

Las transferencias instantáneas difieren de las transferencias tradicionales porque se procesan más rápido y te permiten recuperar fondos si ocurre un error. Las transferencias instantáneas acreditan a los destinatarios en 10 segundos o menos, las 24 horas del día. Las transferencias tradicionales tardan de uno a dos días hábiles. Durante este tiempo, los fondos podrían ser recuperables.

Ningún tipo de transferencia es reversible. Tanto para las transferencias instantáneas como para las transferencias tradicionales, el artículo L133-8 del Código Monetario y Financiero prohíbe cancelar órdenes una vez que el banco del pagador las recibe. Puedes cancelar las transferencias programadas para fechas futuras. Debes hacerlo a más tardar el día hábil anterior a la fecha programada de la transferencia, y la cancelación podría generar comisiones.

Además de los tiempos de procesamiento, ambas transferencias siguen las mismas reglas. Están restringidas a euros y a la zona SEPA, usan los mismos datos bancarios, requieren la misma verificación del nombre del beneficiario y ahora ambas son gratuitas cuando se inician en línea.

Nota: Wero también permite realizar transferencias instantáneas irreversibles, aunque funciona de manera diferente. Wero es una cartera digital lanzada por la Iniciativa de Pagos Europea (EPI) y la ofrecen los principales bancos franceses. Permite a los usuarios enviar dinero mediante un número de teléfono o una dirección de correo electrónico sin el Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) del destinatario.

¿Cuánto tiempo demoran las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas no demoran más de 10 segundos según el Reglamento (UE) 2024/886, o nueve segundos según el reglamento SCT Inst de 2025 del EPC. El reloj se pone en marcha cuando el banco del pagador recibe la orden, después del VoP y la autenticación reforzada.

El tiempo de procesamiento cubre toda la cadena, desde la verificación de los fondos disponibles en la cuenta del pagador hasta la confirmación de la recepción por parte del banco del destinatario. También incluye verificar el cumplimiento de la normativa del proveedor de métodos de pago, como la revisión de sanciones financieras dirigidas a los archivos de los clientes. Los bancos deben hacer esto al menos una vez al día, en lugar de hacerlo por cada transacción.

Si el proceso demora más del tiempo permitido, la transferencia instantánea se cancela y los fondos permanecen en la cuenta del pagador.

¿Son gratuitas las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas son gratuitas a partir del 9 de enero de 2025, si se inician en línea o desde una aplicación móvil. Las regulaciones europeas no exigen que sean gratuitas, pero sí prohíben cobrar más por ellas que por transferencias tradicionales comparables. Dado que la mayoría de los bancos franceses ofrecen transferencias tradicionales en línea gratuitas, las transferencias instantáneas también son gratuitas.

El artículo 5 ter del Reglamento (UE) 2024/886 establece este requisito, el cual depende del tipo de transferencia. Según la Comisión Europea, los factores incluyen el canal de inicio de pago, el estado del cliente y los servicios adicionales proporcionados. Por ejemplo, las transferencias instantáneas que se inician en línea son comparables a las transferencias tradicionales que se inician en línea, no a las que se inician en ventanilla.

Nota: Las transferencias instantáneas iniciadas en una institución financiera con un cajero podrían incurrir en comisiones si las transferencias tradicionales también lo hacen.

¿Qué bancos en Francia ofrecen transferencias instantáneas?

Todos los bancos franceses y los bancos de la eurozona deben poder recibir y ofrecer transferencias instantáneas a partir de 2025, de conformidad con el Reglamento (UE) 2024/886. Esta obligación se aplica tanto a los bancos tradicionales como a los bancos en línea. No pueden exigir a los usuarios que se suscriban o adquieran una opción de pago para hacerlo.

El reglamento aún no se aplica a dos tipos de instituciones. Las instituciones de pago y de dinero electrónico de la eurozona tienen hasta el 9 de abril de 2027 para cumplir. Los proveedores de métodos de pago ubicados en un Estado miembro cuya moneda no sea el euro deben poder recibir transferencias instantáneas a partir del 9 de enero de 2027 y emitirlas a partir del 9 de julio de 2027.

¿Qué cambia el Reglamento (UE) 2024/886?

El Reglamento (UE) 2024/886 del 13 de marzo de 2024 estandariza las transferencias instantáneas en euros en toda la UE. Exige que los proveedores de métodos de pago reciban (y, con el tiempo, emitan) transferencias instantáneas. También prohíbe los cobros excesivos, elimina los obstáculos técnicos para la adopción y crea un servicio de VoP gratuito.

La ley tiene tres objetivos:

• Hacer que las transferencias instantáneas sean accesibles para todos los titulares de cuentas a un costo razonable
  
• Simplificar la circulación de fondos en euros en el Espacio Económico Europeo (EEE)
  
• Fortalecer la independencia clave de la infraestructura de pago europea mediante una alternativa a los programas de tarjetas internacionales
  

¿Qué es VoP?

El proceso de VoP verifica que el nombre ingresado por el pagador coincida con el titular real del IBAN. El banco del pagador consulta automáticamente al banco del beneficiario en tiempo real antes de aprobar la transferencia. El VoP es gratuito y obligatorio en la eurozona a partir del 9 de octubre de 2025.

El VoP comprueba los nombres y apellidos de los particulares y la razón social o el nombre comercial (DBA) de las empresas. La verificación se aplica a las transferencias instantáneas y tradicionales en euros que entran en el ámbito del reglamento. Produce uno de tres resultados:

• Una coincidencia exacta, en cuyo caso se aprueba la transferencia
  
• Una coincidencia parcial, en cuyo caso el banco muestra el nombre realmente asociado a la cuenta para que el pagador pueda decidir si corrige el nombre o cancela la transferencia
  
• Sin coincidencia, en cuyo caso se muestra una alerta antes de aprobar la transferencia
  

Es posible que no se pueda realizar la verificación, por ejemplo, si el banco del destinatario no responde. Si el pagador aprueba la transferencia a pesar de una alerta de que no hay coincidencia, será responsable de las consecuencias.

Nota: La verificación es opcional en dos casos: para las órdenes de pago que se envían en papel, si el pagador no está presente en el momento de la recepción; y si el cliente no es un consumidor y renuncia a la verificación. Esto último se aplica a los lotes de órdenes que se envían a la vez.

Los proveedores de métodos de pago ubicados en un Estado miembro cuya moneda no es el euro deben comenzar las verificaciones a partir del 9 de julio de 2027.

¿Cuál es el monto máximo para una transferencia instantánea?

A partir del 5 de octubre de 2025, el esquema SEPA no indica un monto máximo para las transferencias instantáneas. El reglamento SCT Inst de 2025 del EPC eliminó el límite de EUR 100,000 por transacción, que se había mantenido desde el reglamento de 2020. Ahora, los bancos establecen sus propios límites y los clientes también pueden establecer los suyos.

Los clientes pueden pedir a sus bancos que establezcan un máximo (por transacción o por día, según lo deseen) para las transferencias instantáneas y pueden cambiarlo en cualquier momento antes de hacer una orden.

¿Cuáles son las ventajas de las transferencias instantáneas?

Las transferencias instantáneas eliminan los tiempos de espera entre realizar pedidos y recibir fondos, sin costo adicional. Están disponibles en cualquier momento, incluidos los fines de semana y los días feriados, y confirman de inmediato a ambas partes que la transacción se realizó correctamente.

Para los particulares, la ventaja principal es la confirmación inmediata de que se realizó la transferencia. Los bancos notifican de inmediato a los pagadores si la transacción se realizó correctamente, mientras que las transferencias tradicionales no lo confirman hasta que el dinero se deposita en la cuenta del destinatario. Esto significa que cualquiera que venda artículos de segunda mano puede confirmar el pago antes de entregar la mercancía.

La segunda ventaja es que las transferencias instantáneas son gratuitas y están disponibles en cualquier momento. Las transferencias instantáneas funcionan por las noches, los fines de semana y los días feriados, mientras que las transferencias tradicionales se procesan exclusivamente en días hábiles. Los pagos realizados en Navidad llegan el mismo día, sin esperar a que se reanuden los intercambios interbancarios.

Para las empresas, las transferencias instantáneas también garantizan el pago una vez que se aceptan. Esto elimina el riesgo de cheques rechazados o débitos fallidos, que de otro modo podrían pasar desapercibidos hasta varios días después del cobro. La deuda se considera pagada en cuanto llegan los fondos.

¿Cuáles son los riesgos de las transferencias instantáneas?

El riesgo principal de las transferencias instantáneas es su irreversibilidad. Los pagadores no pueden cancelar las transacciones una vez que han sido aceptadas, incluso en casos de fraude o de un IBAN incorrecto. Para protegerse, los pagadores deben verificar los resultados de VoP y prestar mucha atención a las alertas de que no hay coincidencia.

A continuación, se presentan tres formas de reducir el riesgo de fraude con transferencias instantáneas:

• Siempre presta atención a los resultados en los que no hay coincidencia: Un mensaje que indique que el nombre del destinatario no coincide con el IBAN es un signo seguro de fraude con un estado de cuenta bancario falso. Los pagadores deben cancelar la transacción y ponerse en contacto con el destinatario a través de un canal de confianza. Nota: VoP verifica el nombre. Los pagadores deben verificar el monto por separado.
  
• Ten cuidado con el falso sentido de urgencia: Las solicitudes de transferencia que se presentan como urgentes son una clásica señal de advertencia, porque las transferencias instantáneas gratuitas no se pueden revertir.
  
• Usa las transferencias tradicionales cuando envíes grandes sumas de dinero a destinatarios desconocidos. Aunque las órdenes no se pueden cancelar, el retraso de un día hábil te da tiempo adicional para solicitar la cancelación de los fondos.
  

Si sospechas de un fraude, notifica al banco de inmediato. Es posible que el banco pueda solicitar la cancelación del dinero al banco del destinatario si los fondos aún están en la cuenta de este último. El banco también podría ser responsable si no verificó al beneficiario correctamente y perjudicó al pagador.

Cómo iniciar transferencias instantáneas

Al igual que con las transferencias tradicionales, los clientes inician las transferencias instantáneas al iniciar sesión en el sitio web de su banco o en su aplicación móvil. Los pagadores deben ingresar el nombre exacto del destinatario y su Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN), seleccionar la opción de transferencia instantánea, revisar los resultados de la verificación del beneficiario y confirmar la transferencia mediante una autenticación sólida.

Hay cuatro pasos para las transferencias instantáneas:

• Agregar al destinatario: Los pagadores deben ingresar el nombre completo del destinatario (nombre y apellido para particulares, o el nombre legal para empresas) y el IBAN. Al agregar destinatarios, verifica el IBAN antes de guardar.
  
• Seleccionar la opción de transferencia instantánea: Aparecerá como uno de los tipos de transferencia.
  
• Revisar los resultados de la Verificación del beneficiario (VoP): El banco indica si el nombre ingresado coincide con el IBAN. Si difieren, el banco muestra el nombre de la cuenta.
  
• Confirmar mediante autenticación sólida: Los pagadores confirman la transferencia en la aplicación o mediante un código recibido por mensaje de texto. El banco transfiere los fondos de inmediato.
  

Transferencias instantáneas para empresas

Las empresas ahora pueden cobrar dinero a los clientes y pagar a los proveedores en la eurozona mediante transferencias instantáneas. Este cambio afecta de manera directa a los costos de aceptación de pagos, la conciliación de facturas y la preparación de transferencias por lotes.

Veamos cada uno con más detalle.

Costo de aceptación de pagos

A diferencia de las tarjetas bancarias, las transferencias instantáneas ofrecen cobros garantizados sin una comisión porcentual. Esto es ideal para compras grandes, pagos iniciales y pagos de facturas Business to business (B2B), donde el costo de aceptar tarjetas bancarias supera la conveniencia del pago con un solo clic.

La desventaja de las transferencias instantáneas es la incomodidad. Los clientes deben salir del sitio web de la empresa, abrir su aplicación bancaria e ingresar un IBAN y un número de referencia. Esto reduce las tasas de conversión en compras pequeñas. Los servicios de pago integrados que incluyen transferencias reducen la fricción al completar previamente los datos bancarios y los números de referencia.

Conciliación de facturas

Con las transferencias instantáneas, la fecha de pago coincide con la fecha de cobro. Esto acorta el tiempo de cobro y ayuda a mejorar las proyecciones de liquidez. Sin embargo, también significa que los pagos llegan de forma continua —como por las noches y los fines de semana— en lugar de en lotes diarios.

Esto hace que la conciliación automática sea aún más importante. Cuando los cobros están escalonados, la conciliación manual de los extractos bancarios se vuelve insostenible rápidamente. La forma más confiable de vincular automáticamente los cobros a las deudas es asignar a cada factura un número de referencia único e incluirlo en el campo de comentarios de la transferencia.

VoP para transferencias por lotes

Las empresas deben verificar a los beneficiarios al enviar transferencias por lotes — por ejemplo, para pagos de nómina o de proveedores —. Sin embargo, pueden omitir este paso para las transferencias por lotes. Esta opción está disponible para usuarios no consumidores (como las microempresas) y se aplica a las transferencias por lotes, no a las órdenes individuales.

Las empresas deben tomar una decisión. Pueden verificar a los beneficiarios, pero podrían recibir una serie de alertas si la información del beneficiario no está actualizada, lo que les impide confirmar los pagos. O pueden renunciar a la verificación y confirmar el pago a sus empleados y proveedores.

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Preguntas frecuentes sobre las transferencias instantáneas en Francia