不正利用検出アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) は、カード詳細、デバイスのフィンガープリント、行動パターンなどのシグナルを調べ、取引が不正利用である可能性を評価できるソフトウェアツールです。一部の決済プロバイダーは、このセーフガードを標準の決済フローに直接組み込んでいます。これにより、すべての支払いに対してリアルタイムの不正利用評価を得るために、ビジネスで別のシステムを構築する必要がなくなります。

2026 年の調査によると、組織の 76% が過去 1 年間に支払いの不正利用の試みを経験していることがわかりました。以下では、不正利用検出 API の機能、カスタマイズ方法、パフォーマンスの確認方法について説明します。

この記事でわかること

• 一部の決済プロバイダーは、標準の決済フローの一部として取引を自動的に評価するため、個別の API コールは必要ありません。

• カスタムルールやブロックリストと許可リストにより、ビジネス固有の不正利用パターンに対処できます。

• 不正利用率、オーソリ成功率、誤検出を追跡することで、不正利用のブロックと実際の顧客の承認の間の適切なバランスを見つけることができます。

不正利用検出 API とは？

不正利用検出 API は取引リスクを評価するプログラムインターフェイスであり、特定の支払いに対する承認の可否を判断するために役立ちます。API はカード詳細、デバイスのフィンガープリント、インターネットプロトコル (IP) アドレスのほか、請求先住所と配送先住所が一致しているかどうかを評価し、即座にスコアまたは推奨事項を提供します。

ルールと認証を使用して不正利用検出 API をカスタマイズするにはどうすればよいですか？

3 種類の制御を組み合わせることで、不正利用検出 API をカスタマイズできます。

• カスタムルール: ここでは、API が取引をレビューする際の特定の条件を設定します。たとえば、発送対象外の国からの一定金額以上の取引をブロックしたり、カードと請求先住所が一致しない初回の顧客に対して3D セキュア (3DS)を要求したりできます。

• 3DS: 顧客にこの認証ステップを完了させることで、一部の不審請求の申し立てに対する責任が自社から移行します。

• ブロックリストと許可リスト: API は、カード詳細、メールアドレス、その他の識別子を使用して、これらのリストと照らし合わせて取引を確認します。特定のカードが不正利用の注文に繰り返し使用されている場合は、それをブロックリストに追加することで、今後そのカードを使用するすべての取引を阻止できます。逆に、許可リストはそこに含まれるカードからのすべての取引を通過させるため、通常であればレビューの対象となるような、変則的な購入パターンを持つリピーターの顧客に役立ちます。

ルールはリスクスコアと連携して使用できます。ルールにより、すでに確認されている不正利用の取引パターンを即座にブロックできる一方で、スコアにより新しい不正利用のパターンを検知できます。両方を実行すれば、1 つのシステムですべてを捕捉する必要がなくなります。3DS 認証の要件により、顧客に負担がかかる可能性があるため、多くのビジネスでは、この追加ステップを正当化できるほどリスクスコアが高い取引に対してのみ、このプロトコルを使用しています。

不正利用検出 API のパフォーマンスを監視および改善するにはどうすればよいですか？

不正利用検出 API の価値は、その動作を測定できるかどうかにかかっています。注意すべき 4 つの指標は次のとおりです。

• 不正利用率: 不正利用としてフラグ付けされた取引の割合であり、通常は総取引または金額に対して測定されます。

• オーソリ成功率: 承認された正当な取引の割合です。積極的にブロックしすぎるシステムは、不正利用を削減しますが、実際の顧客を遠ざけることにもなります。

• 誤検出率: ルールまたはスコアリングによって誤ってフラグ付けされた正当な取引の数であり、不正利用防止の取り組みにかかるコストの指標として機能します。

• 不審請求の申し立ての結果: フラグ付けされた取引のうち、チャージバックに発展した数と、レビューされてクリアされた数の比較です。

不正利用を減らすためにルールを厳しくすると、誤検出が増え、オーソリ成功率が低下する可能性があります。目標は単一の数値を最大化することではありません。マージンと顧客が許容できる範囲を考慮して、トレードオフのバランスをとる必要があります。

不正利用検出 API を構築する価値はありますか？

長年の取引データがない新規ビジネスの場合は、決済ネットワーク全体でトレーニングされたモデルを使用することでメリットを得られる可能性があります。すでに Stripe を介して決済を処理しているビジネスであれば、並行してインフラを構築する代わりに Stripe Radar を使用できます。ビジネスで大量の支払いを処理している場合は、専門の不正利用対策チームが必要になることがあります。

Stripe Radar でできること

Stripe Radar により、Stripe のグローバルネットワークのデータでトレーニングされた人工知能 (AI) を使用して、不正利用を検知し、成長を促進できます。Radar により、利益に影響が及ぶ前に顧客のライフサイクル全体を通じて不正利用からビジネスが保護される一方で、より多くの正当な顧客や支払いを承認できるようになります。

Radar は以下のことに役立ちます。

• 不正利用による損失の防止: Radar の AI は Stripe のグローバルネットワーク全体の年間 1 兆 9,000 億ドルを超える取引から学習しているため、個々のビジネスが単独では捉えきれない不正利用のパターンを特定してブロックできます。

• 進化する不正利用攻撃に対する保護の統合: Radar は、取引の不正利用、アカウントの不正利用、顧客による不正利用に対する保護を 1 つのソリューションに統合しているため、主要な不正利用のタイプ全体にわたる統合された保護を実現できます。

• 不正利用の進化への適応: Radar は、ファーストパーティによる悪用からエージェントによる取引に至るまで、変化する不正利用のパターンに継続的に適応し、新たな脅威からビジネスを保護します。

• 既存のテクノロジースタックとの連携: 実装なしで Stripe 決済に Radar を使用できます。また、Stripe で決済を処理しているかどうかにかかわらず、プログラム可能な API を通じて Radar のインテリジェンスにアクセスできます。

Stripe Radar の詳細を表示するか、今すぐ使ってみる。

不正利用検出 API に関するよくあるご質問