Auparavant, il était habituel de déposer les chèques dans une institution financière. Désormais, beaucoup de personnes (et d'entreprises) le font depuis leur téléphone. Les dépôts mobiles de chèques ont transformé la façon dont les entreprises et les particuliers gèrent les paiements par chèque. En 2024, 63 % des titulaires de comptes bancaires aux États-Unis ont utilisé des services bancaires mobiles. Ce processus est rapide, pratique et accessible de pratiquement n'importe où. Dans cet article, nous allons vous expliquer comment fonctionne le dépôt mobile de chèques et pourquoi il est devenu si important pour les services bancaires.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le dépôt mobile de chèques?
  
• Comment fonctionne le dépôt mobile de chèques?
  
• Quels sont les avantages du dépôt mobile de chèques pour les entreprises?
  
• Quelles sont les mesures de sécurité qui sécurisent les dépôts mobiles?
  
• Quelles sont les limites des dépôts mobiles de chèques?
  

Qu'est-ce que le dépôt mobile de chèques?

Le dépôt mobile de chèques consiste à utiliser votre téléphone intelligent ou votre tablette pour déposer un chèque sur votre compte bancaire sans avoir à vous déplacer en succursale ou à un guichet automatique. Il vous suffit de prendre des photos du recto et du verso de votre chèque à l'aide de l'application de votre institution financière, de suivre les étapes indiquées et de transmettre ces photos pour traitement. C'est un moyen pratique de gérer les chèques lors de vos déplacements.

Comment fonctionne le dépôt mobile de chèques?

Le dépôt mobile de chèques passe par votre application bancaire. Chaque institution financière a ses propres particularités et consignes, mais vous devez généralement procéder comme suit :

• Ouvrez l'application de votre institution financière et connectez-vous à votre compte. Recherchez la fonctionnalité de dépôt mobile (elle se trouve généralement dans le menu principal ou sous la rubrique « Dépôt »).

• Retournez le chèque et endossez-le en le signant de votre nom. De nombreuses institutions financières exigent que vous indiquiez « Pour dépôt mobile uniquement ». Le chèque peut aussi inclure une case au dos que vous devez cocher.

• Suivez les instructions pour prendre une photo des deux côtés du chèque. Posez-le à plat sur une surface propre, assurez-vous d'avoir assez de lumière et centrez-le dans le cadre de manière à ce que les quatre coins soient visibles.

• Saisissez le montant du chèque dans l'application lorsque vous y êtes invité(e), puis sélectionnez le compte sur lequel le déposer.

• Envoyez les détails du dépôt et attendez de recevoir une confirmation par message contextuel, par courriel ou les deux. Conservez le chèque pendant au moins 14 à 30 jours par la suite au cas où votre institution financière en aurait besoin pour une quelconque raison. En dernier lieu, déchiquetez-le pour éviter tout risque de sécurité.

Les institutions financières traitent généralement les dépôts mobiles dans un délai d'un à deux jours ouvrables. Ce délai peut varier en fonction du montant du chèque, de l'historique de votre compte ou de l'heure limite de clôture de l'institution financière. Les chèques d'un gros montant peuvent avoir une disponibilité échelonnée, ce qui signifie qu'une partie des fonds devient disponible immédiatement et que le reste arrivera plus tard.

Quels sont les avantages du dépôt mobile de chèques pour les entreprises?

Les dépôts mobiles de chèques peuvent faire économiser du temps et de l'énergie aux entreprises, et simplifier la tenue des comptes. En voici les principaux avantages :

• Rapidité : avec les dépôts mobiles, vous pouvez déposer un chèque sur votre compte dès que vous l'avez, que vous soyez au bureau ou en voyage.

• Accessibilité accrue : au lieu de laisser les chèques s'accumuler ou de demander à quelqu'un de les apporter à l'institution financière, votre équipe peut les déposer où qu'elle se trouve. De même, vous pouvez gérer votre entreprise tard le soir, les fins de semaine ou dès que vous avez un peu de temps libre.

• Processus simplifié : avec les dépôts mobiles, vous n'avez plus besoin de remettre des bordereaux de dépôt ou de vous rendre physiquement dans une institution financière. Il s'agit d'une démarche rapide et facile avec un minimum d'étapes.

• Réduction des coûts : moins de déplacements signifie moins de temps et d'argent dépensés en essence, en indemnités kilométriques ou en coursiers pour gérer les dépôts. Si votre entreprise traite un gros volume de chèques, les dépôts mobiles peuvent vous faire économiser beaucoup d'argent au fil du temps.

• Une meilleure tenue des dossiers : chaque fois que vous déposez un chèque, l'application crée un enregistrement numérique horodaté avec des photos du chèque. Il est ainsi plus facile de rapprocher vos registres, de générer des rapports ou de gérer un audit.

• Réduction du risque de fraude : plus tôt vous déposez un chèque, moins il y aura de risques que ce chèque soit perdu ou volé. De plus, les applications bancaires authentifient généralement l'identité de l'utilisateur avant qu'il ne se connecte et effectue toute action.

Quelles sont les mesures de sécurité qui sécurisent les dépôts mobiles?

Bien que le risque zéro n'existe pas et qu'aucun système ne soit infaillible, les dépôts mobiles disposent de mesures de sécurité renforcées qui sont constamment améliorées. Lorsque vous les combinez à de bonnes pratiques (par exemple, si vous mettez à jour votre application, évitez les réseaux Wi-Fi publics pour les opérations bancaires et sécurisez vos appareils), vous pouvez utiliser les dépôts mobiles avec plus d'assurance.

Voici quelques mesures de sécurité qui protègent les dépôts mobiles.

Chiffrement

L'application chiffre toutes les données transmises lors d'un dépôt mobile, ce qui signifie que les données sont brouillées dans un format sécurisé presque impossible à décoder pour les pirates informatiques. Cette méthode s'applique aussi bien aux photos des chèques qu'aux informations personnelles ou du compte d'entreprise que vous transmettez.

Authentification

Avant de pouvoir accéder à la fonctionnalité du dépôt mobile, la plupart des applications bancaires exigent une authentification multifacteur. Cela signifie que vous aurez besoin d'un autre facteur différent du mot de passe pour vous connecter, comme un code à usage unique envoyé sur votre téléphone ou des données biométriques (par exemple, empreinte, reconnaissance faciale).

Conception d'applications sécurisées

Les applications bancaires sont conçues à l'aide de couches de sécurité qui empêchent tout accès non autorisé. Elles utilisent des fonctionnalités telles que :

• Paramètres du délai d'expiration pour la déconnexion après une période d'inactivité

• Restrictions qui bloquent l'application sur les appareils débridés, qui sont plus vulnérables aux attaques

Validation des images

Lorsque vous prenez une photo de votre chèque, l'application utilise une technologie intégrée pour vérifier que l'image est légitime. Elle vérifie s'il y a des falsifications, des doublons et d'autres signes de fraude avant d'accepter le dépôt.

Limites de dépôt et retenues

Les institutions financières fixent souvent des limites de dépôt quotidiennes ou mensuelles et appliquent des retenues sur les montants importants jusqu'à ce qu'elles vérifient les chèques. Cela réduit l'exposition aux fraudes ou aux erreurs potentielles.

Vérification de l'endossement

De nombreuses institutions financières exigent que vous indiquiez « Pour dépôt mobile uniquement » au dos du chèque, ce qui permet d'éviter que le même chèque ne soit déposé ailleurs. Certaines applications analysent même ce texte, ce qui ajoute une couche de protection supplémentaire.

Surveillance de la fraude

Les institutions financières surveillent activement l'activité des dépôts mobiles pour détecter tout comportement inhabituel. Si quelque chose semble suspect (par exemple, plusieurs dépôts d'un même chèque ou dépôts suivant un schéma inhabituel), elles le signaleront et vous contacteront probablement pour confirmation.

Pistes d'audit

Chaque dépôt mobile laisse une trace numérique, avec des horodatages, des images du chèque et des informations sur le dépôt. Cela permet de conserver un historique clair à consulter en cas de litige.

Sécurité des appareils

Les appareils mobiles ajoutent une couche de protection supplémentaire. Des fonctionnalités du téléphone telles que les codes d'accès, les verrous biométriques et les fonctionnalités d'effacement à distance garantissent la sécurité de vos informations bancaires, même en cas de perte ou de vol de votre appareil.

Autorisations des utilisateurs

De nombreuses applications vous permettent de configurer des rôles et des autorisations d'utilisateur si plusieurs personnes gèrent les dépôts pour votre entreprise. Cela ajoute une autre protection en autorisant uniquement les membres autorisés de l'équipe à déposer des chèques.

Quelles sont les limites des dépôts mobiles de chèques?

Les dépôts de chèques mobiles sont pratiques, mais ils sont soumis à certaines contraintes. Voici quelques-unes des limites que vous devez garder à l'esprit.

Limites de dépôt

La plupart des institutions financières fixent des plafonds quotidiens ou mensuels qui définissent le montant maximum que vous pouvez déposer via l'application. Si vous traitez des chèques d'un gros montant ou des volumes importants, il est possible que vous atteigniez rapidement ces limites et que vous deviez vous rendre en personne à l'institution financière.

Exigences en matière de qualité des photos

Si la photo du chèque n'est pas parfaite (trop sombre, floue ou mal cadrée), l'application peut la rejeter. Cela peut être fastidieux, surtout si vous devez enregistrer le dépôt rapidement.

Admissibilité des chèques

Certains chèques ne peuvent tout simplement pas être déposés au moyen du téléphone (par exemple, les chèques postdatés, les chèques étrangers, les chèques de tiers).

Risque de fraude

Bien que les dépôts mobiles soient sécurisés, il existe toujours un risque que quelqu'un essaie de déposer un chèque deux fois, une fois par téléphone et une autre fois en personne.

Limites techniques

Si votre téléphone ou votre tablette est obsolète, si l'application plante ou si votre connexion Internet est instable, vous pourriez rencontrer des problèmes. Une caméra défaillante, une application qui présente un bogue et un mauvais signal peuvent vous empêcher de déposer des chèques jusqu'à ce que vous résolviez le problème.