Les gens avaient l'habitude de déposer des chèques dans une banque, mais désormais un grand nombre d'entre eux (et d'entreprises) le font à l'aide de leur téléphone. Les dépôts de chèques mobiles ont transformé la façon dont les entreprises et les particuliers gèrent les paiements par chèque, comme en témoignent les 63 % des titulaires de comptes bancaires aux États-Unis qui utilisent les services bancaires mobiles en 2024. Ce processus est plus rapide, plus pratique et disponible à peu près partout. Nous allons vous expliquer le fonctionnement un dépôt de chèque mobile et les raisons de son importance pour les services bancaires.

Sommaire

• Définition d'un dépôt de chèque mobile
  
• Fonctionnement d'un dépôt de chèque mobile
  
• Avantages des dépôts de chèques mobiles pour les entreprises
  
• Mesures de sécurité liées aux dépôts mobiles
  
• Limites des dépôts de chèques mobiles
  

Définition d'un dépôt de chèque mobile

Un dépôt de chèque mobile consiste à utiliser votre smartphone ou votre tablette pour déposer un chèque sur votre compte bancaire sans avoir à vous rendre dans une agence ou un guichet automatique. Il vous suffit de prendre des photos du recto et du verso du chèque via l'application de votre banque, de suivre les instructions et de transmettre les photos pour traitement. C'est un moyen pratique de gérer les chèques lors de vos déplacements.

Fonctionnement d'un dépôt de chèque mobile

Les dépôts de chèques mobiles passent par votre application bancaire. Même si chaque banque a ses propres particularités et instructions, le processus ressemble généralement à ceci :

• Ouvrez l'application de votre banque et connectez-vous. Trouvez la fonction de dépôt mobile (généralement directement dans le menu principal ou sous « Dépôt »).

• Retournez le chèque et endossez-le en apposant votre signature. De nombreuses banques vous demandent également d'écrire « Pour le dépôt mobile uniquement », ou de cocher une case au verso du chèque.

• Suivez les instructions pour prendre des photos des deux côtés du chèque. Posez-le à plat sur une surface propre, assurez-vous qu'il y a un bon éclairage et centrez-le dans le cadre de manière à ce que les quatre coins soient visibles.

• Saisissez le montant du chèque dans l'application lorsque vous y êtes invité, puis sélectionnez le compte de destination.

• Soumettez le dépôt et attendez la confirmation par message contextuel, par e-mail ou les deux. Conservez le chèque pendant un délai d'au moins 14 à 30 jours au cas où votre banque en aurait besoin pour une raison quelconque. Après cela, déchiquetez-le pour éviter tout risque de sécurité.

Les banques traitent généralement les dépôts mobiles dans un délai d'un à deux jours ouvrables. Le délai peut varier en fonction du montant du chèque, de l'historique de votre compte ou des heures limites fixées par la banque. Les chèques d'un montant plus important peuvent être déposés en plusieurs fois ; autrement dit, une partie des fonds est disponible immédiatement, et le reste plus tard.

Avantages des dépôts de chèques mobiles pour les entreprises

Les dépôts de chèques mobiles peuvent faire gagner du temps et des efforts aux entreprises et simplifier la tenue des dossiers et la comptabilité. Voici leurs principaux avantages :

• Dépôts plus rapides : grâce aux dépôts mobiles, vous pouvez déposer un chèque sur votre compte dès que vous l'avez, que vous soyez au bureau ou en voyage.

• Une plus grande disponibilité : au lieu de laisser les chèques s'accumuler ou de demander à quelqu'un de les apporter à la banque, votre équipe peut les déposer où qu'ils soient. Par ailleurs, vous pouvez vous en charger en fin de soirée, le week-end ou dès que vous avez le temps.

• Processus simplifié : avec les dépôts mobiles, plus besoin de bordereaux de dépôt ou de visites à la banque. C'est un processus plus rapide et plus facile avec moins d'étapes.

• Plus d'économies : la réduction des déplacements à la banque signifie que vous consacrez moins de temps et d'argent à utiliser de l'essence, à faire des trajets ou à solliciter des coursiers pour gérer les dépôts. Si votre entreprise traite un grand nombre de chèques, les dépôts mobiles peuvent vous faire économiser beaucoup d'argent sur le long terme.

• De meilleurs dossiers : chaque fois que vous déposez un chèque, l'application crée un enregistrement numérique horodaté avec des images du chèque. Il est ainsi plus facile de rapprocher vos comptes, de générer des rapports ou de préparer un audit.

• Réduction du risque de fraude : plus tôt vous déposez un chèque, moins il y a de chances qu'il soit perdu ou volé. De plus, les applications bancaires authentifient généralement l'identité de l'utilisateur avant qu'il ne puisse se connecter et effectuer toute action.

Mesures de sécurité liées aux dépôts mobiles

Bien qu'aucun système ne soit entièrement immunisé contre les risques, les dépôts mobiles bénéficient de mesures de sécurité solides en amélioration constante. Lorsque vous les conjuguez à de bonnes pratiques internes, p. ex. la mise à jour de votre application, l'évitement des réseaux Wi-Fi publics pour les opérations bancaires et la protection de vos appareils, vous pouvez utiliser les dépôts mobiles avec plus de sérénité.

Voici quelques mesures de sécurité qui protègent les dépôts mobiles.

Chiffrement

L'application chiffre toutes les données transmises lors d'un dépôt mobile, ce qui signifie que les données sont brouillées dans un format sécurisé presque impossible à décoder pour les pirates. Cela s'applique aussi bien aux images du chèque qu'aux informations personnelles ou aux coordonnées de compte professionnel que vous soumettez.

Authentification

Avant de pouvoir accéder à la fonction de dépôt mobile, la plupart des applications bancaires exigent une authentification multifacteur. En d'autres termes, vous aurez besoin d'un autre facteur qu'un mot de passe pour vous connecter, par exemple un code à usage unique envoyé sur votre téléphone ou des données biométriques (empreinte d'identification, reconnaissance faciale).

Conception d'applications sécurisées

Les applications bancaires sont conçues avec des couches de sécurité pour empêcher tout accès non autorisé. Voici quelques-unes de ces fonctionnalités :

• Paramètres de délai d'expiration qui vous déconnectent après une période d'inactivité

• Restrictions qui bloquent l'application sur les appareils débridés, qui sont plus vulnérables aux attaques

Validation de l'image

Lorsque vous prenez une photo de votre chèque, l'application utilise une technologie intégrée pour vérifier que l'image est légitime. Il vérifie l'éventuelle présence de falsifications, de doublons et d'autres signes de fraude avant d'accepter le dépôt.

Limites de dépôt et retenues

Les banques fixent souvent des limites de dépôt quotidiennes ou mensuelles et appliquent des retenues sur les montants importants jusqu'à ce qu'elles vérifient les chèques. Cela limite le risque de fraude ou d'erreur.

Vérification de l'endossement

De nombreuses banques vous demandent d'écrire « Pour dépôt mobile uniquement » au verso du chèque, afin d'éviter que le même chèque ne soit déposé ailleurs. Certaines applications effectuent même un scan pour rechercher ce texte, en guise de couche supplémentaire de protection.

Surveillance de la fraude

Les banques surveillent activement l'activité des dépôts mobiles à la recherche de comportements inhabituels. Si quelque chose semble suspect (par exemple, plusieurs dépôts d'un même chèque ou des dépôts qui ne correspondent pas à votre comportement habituel), elles le signaleront et vous contacteront peut-être pour obtenir confirmation.

Pistes d'audit

Chaque dépôt mobile génère une trace numérique comprenant des horodatages, des images de chèques et des détails du dépôt. Cela permet de constituer un historique facile à consulter en cas de litige.

Sécurité de l'appareil

Les appareils mobiles ajoutent une couche de protection supplémentaire. Des fonctionnalités telles que les codes d'accès téléphoniques, les verrouillages biométriques et les outils d'effacement à distance garantissent la sécurité de vos informations bancaires, même en cas de perte ou de vol de votre appareil.

Autorisations des utilisateurs

De nombreuses applications vous permettent de configurer des rôles et des autorisations d'utilisateur si plusieurs personnes sont chargées des dépôts pour votre entreprise. Cela ajoute une autre protection en autorisant uniquement les membres autorisés de l'équipe à déposer des chèques.

Limites des dépôts de chèques mobiles

Les dépôts de chèques mobiles sont pratiques, mais présentent certains inconvénients. Voici quelques-unes des limitations à garder à l'esprit.

Limites de dépôt

La plupart des banques appliquent des plafonds quotidiens ou mensuels aux montants que vous pouvez déposer via l'application. Si vous traitez des chèques de grande valeur ou des volumes importants, vous atteindrez peut-être rapidement ces limites et devrez vous rendre en personne à la banque.

Critères de qualité des photos

Si l'image du chèque n'est pas parfaite (trop sombre, floue ou si certains coins sont hors cadre), l'application peut la rejeter. Cela peut être contrariant, surtout si vous essayez de faire un dépôt dans un délai serré.

Admissibilité du chèque

Certains chèques ne peuvent tout simplement pas être déposés par téléphone (par exemple, les chèques postdatés, les chèques émis à l'étranger et les chèques de tiers).

Risque de fraude

Bien que les dépôts mobiles soient sécurisés, il y a toujours le risque que quelqu'un essaie de déposer un chèque deux fois, une fois par téléphone et une autre fois en personne.

Limites techniques

Si votre téléphone ou votre tablette est obsolète, si l'application a des problèmes ou si votre connexion à Internet est instable, vous pourriez rencontrer des problèmes. Un appareil photo de faible qualité, une application avec des bugs et un mauvais signal peuvent tous vous empêcher de déposer des chèques jusqu'à ce que vous résolviez le problème.