Défi

Si le système de santé français est mondialement reconnu, son modèle de remboursement crée d’importantes frictions. Bien que l’assurance maladie nationale couvre une partie des frais médicaux, les assurés doivent souvent payer la totalité du montant et attendre d’être remboursés, d’abord par le système public, puis, le cas échéant, par un assureur complémentaire. Cela représente une charge financière et administrative pour les assurés comme pour les assureurs.

En 2017, la société marseillaise mySofie a créé une application mobile à succès qui a finalement aidé plus d’un million d’utilisateurs français à suivre leurs remboursements de soins de santé. À la mi-2023, l’entreprise a reconnu une chance de transformer ses services en éliminant les paiements initiaux des assurés. « Nous avons pensé que nous pouvions aller encore plus loin », a déclaré Aymeric Mehu, cofondateur de mySofie. « Si nous payions à l’avance, nos clients n’auraient même pas besoin de suivre leur remboursement ».

Pour mettre au point cette solution, il a fallu surmonter des obstacles techniques considérables : interroger les données relatives à la couverture d’assurance en temps réel, ne débiter aux assurés que le montant restant à leur charge et automatiser l’ensemble du processus. mySofie devait également émettre des cartes virtuelles aux utilisateurs, avec de solides contrôles pour que tous les paiements soient affectés aux seuls services de santé légitimes admissibles au paiement.

L’expérience en matière d’inscription des utilisateurs devait être sans friction. Pour que la solution soit largement adoptée, les assurés devaient s'inscrire rapidement et commencer à utiliser le service sans procédures de configuration complexes ni processus d’inscription interminables.

De plus, l’entreprise était confrontée à un historique très serré. mySofie voulait lancer la solution à temps pour la présenter lors d’un événement majeur du secteur de l’assurance maladie, quatre mois seulement après la conception du projet.

Solution

mySofie a évalué une dizaine de prestataires de services de paiement avant de choisir Stripe. L’entreprise a privilégié les capacités de traitement des paiements et d'émission de cartes à plusieurs facettes, ainsi que des outils de développeur performants qui lui permettraient de respecter son échéancier ambitieux.

Les équipes techniques de mySofie connaissaient déjà bien les solutions de Stripe, ayant travaillé avec la suite d’outils de Stripe à des moments antérieurs de leur carrière. Cette expérience a servi de point de contact à l’équipe pour plaider en faveur de Stripe par rapport à ses concurrents. « Le dernier critère qui a joué un rôle est l’aspect technique », a déclaré Aymeric. « L’opérateur avec lequel nous nous sentions le plus à l'aise en matière de conditions de respect des délais était clairement Stripe. »

mySofie a intégré Stripe Connect pour permettre le flux complexe de fonds entre plusieurs parties dans son écosystème. Le parcours client commence par le fait que l’assuré télécharge l’appli mySofie Pay et s’authentifie avec ses identifiants d’assurance maladie. L’appli s’associe directement à son contrat d’assurance pour récupérer les données relatives aux bénéficiaires et à la couverture.

mySofie Pay utilise alors Stripe Issuing pour émettre une carte Visa virtuelle avec des contrôles par voie programmatique puissants qui sont ajoutés au portefeuille mobile de l’assuré. Grâce aux API de Stripe, mySofie intègre un contrôle en temps réel sur l’utilisation de la carte, en limitant les transactions aux seules catégories de marchands de soins de santé vérifiés. Ce contrôle renforcé a été un argument de vente clé pour les entreprises d’assurance, car il réduit considérablement le risque de fraude par rapport aux méthodes de remboursement traditionnelles.

Lors des rendez-vous médicaux, les assurés ouvrent l’application, sélectionnent le bénéficiaire et le prestataire de services de santé, et saisissent le montant du paiement; l’application indique le montant que l’assurance couvrira et le montant qui sera débité de la carte personnelle de l’assuré. Après le processus d’approbation instantanée, les assurés paient le montant total en utilisant leur carte virtuelle mySofie Pay. Le traitement des transactions est assuré par Stripe Payments, avec une fiabilité de 99,999 % en matière de disponibilité, de sorte que les assurés peuvent compter sur le service aux moments critiques de la prise en charge.

L’entreprise a apprécié l’évolutivité de Stripe, sachant que la plateforme pouvait prendre en charge les offres d’assistance ambitieuses de mySofie sans nécessiter de changements d’infrastructure significatifs au fur et à mesure de l’expansion de leur base d’utilisateurs. Cette évolutivité, combinée au processus d’intégration convivial de Stripe pour les développeurs, a permis à mySofie de mettre en œuvre sa solution complète en quelques mois seulement, respectant ainsi son historique ambitieux de mise sur le marché.

Les API simples et intuitives de Stripe ont également permis à mySofie d’intégrer rapidement le traitement des paiements à leur application existante afin de la lancer rapidement et de créer un processus de paiement fluide. L’équipe s’est appuyée sur les API, ainsi que sur la documentation complète de Stripe, alors qu’elle travaillait pour réaliser l’intégration rapidement.
mySofie a également fait appel à au savoir-faire des services professionnels de Stripe pour guider son intégration Connect et la configuration de son portefeuille numérique pour Google Pay et Apple Pay. L’équipe a fourni un guide d’intégration, a aidé mySofie à naviguer dans le processus de certification avec Apple, et a pris en charge les tests pour assurer un lancement en douceur.

Résultats

L’intégration de Connect suscite un vif intérêt sur le marché

La capacité de Stripe à gérer ces flux de paiement complexes a suscité un intérêt significatif pour mySofie Pay de la part des prestataires d’assurance depuis son lancement. « En octobre dernier, lors de l’événement au cours duquel nous avons présenté notre solution, celle-ci a suscité de nombreux débats », a déclaré M. Aymeric. « Nous avons des clients en phase de réflexion pour mettre en œuvre des solutions de paiement, certains étant des acheteurs potentiels. » Quelques mois seulement après la conception, trois prestataires d’assurance maladie avaient déjà adopté la solution et entamé le processus de mise en œuvre. D’autres étaient également en cours de préparation.

L’émission permet l’inscription des utilisateurs en moins de deux minutes

En utilisant les API d’Issuing, mySofie a créé une expérience intuitive qui permet aux assurés de s’inscrire, de recevoir une carte de paiement virtuelle et de l’ajouter à leur portefeuille mobile en moins de deux minutes. « Nous sommes heureux que les utilisateurs passent généralement moins de deux minutes à l'inscription », a déclaré Aymeric. L'inscription transparente a été la clé de l’adoption, donnant aux utilisateurs un accès immédiat à la solution de paiement de mySofie.

La solution est commercialisée en quatre mois avec Connect et Issuing

mySofie a respecté son échéancier ambitieux en s’appuyant sur la documentation complète de Connect et d’Issuing. « Sans la réactivité des équipes Stripe, nous n’aurions probablement pas respecté nos délais », a déclaré Aymeric. Grâce aux API et à la documentation conviviales pour les développeurs de Stripe, mySofie a construit un prototype fonctionnel entre juin et octobre 2023 pour faire une démonstration lors d’un événement clé du secteur. Après avoir obtenu les certifications nécessaires et affiné le produit, l’entreprise a inscrit ses premiers clients d’assurance en avril 2025.

Les contrôles complets de Stripe en matière de fraude protègent les fonds des assureurs.

Grâce à la surveillance et à la vérification robustes des transactions par Payments, les transactions ne se font que chez les prestataires de services de santé légitimes. La surveillance dynamique des transactions permet également de détecter et de bloquer les activités suspectes en temps réel, minimisant ainsi le risque de fraude. La vérification précise des marchands, assurée par Payments, a été un argument de vente pour les entreprises d’assurance qui cherchent à réduire la fraude plutôt que de s’en remettre aux systèmes de remboursement traditionnels.