Défi

Si le système de santé français est mondialement reconnu, son modèle de remboursement crée d’importantes frictions. Bien que l’assurance maladie nationale couvre une partie des frais médicaux, les assurés sont souvent tenus de payer l’intégralité du montant en amont, et d’attendre d’être remboursés, d’abord par le système public puis, le cas échéant, par une assurance complémentaire. Ce fonctionnement engendre une charge à la fois financière et administrative, pour les assurés comme pour les assureurs.

En 2017, mySofie, une entreprise marseillaise, a conçu une application mobile qui a permis à plus d'un million de Français de suivre le remboursement de leurs soins. SI le succès ne s’est pas fait attendre, l’entreprise a compris, mi-2023, qu’elle devait transformer son offre pour permettre à ses assurés de ne plus avoir à avancer leurs frais de santé. « Nous avons voulu voir plus loin. », explique Aymeric Mehu, cofondateur de mySofie. « Si nous avancions les frais, nos clients n’auraient même plus besoin de suivre leurs remboursements. »

Pour concevoir cette solution, il a fallu surmonter d'importants obstacles techniques : collecter en temps réel les données de couverture d'assurance, facturer aux assurés uniquement le reste à charge, et automatiser l'ensemble du processus. mySofie devait également émettre des cartes virtuelles pour ses utilisateurs, et mettre en place des contrôles rigoureux pour s'assurer que seules les dépenses de santé éligibles étaient couvertes.

L'expérience d'inscription des utilisateurs devait également être fluide : pour que la solution soit adoptée à grande échelle, les assurés devaient pouvoir s'inscrire rapidement et commencer à utiliser le service sans faire être découragés par un processus d’inscription ou de configuration complexe.

mySofie a également dû composer avec un planning ambitieux : l’entreprise souhaitait pouvoir présenter sa nouvelle solution à l’occasion d’un événement majeur du secteur de l’assurance santé, prévu quatre mois seulement après la conception du projet.

Solution

mySofie a évalué une dizaine de fournisseur de paiement avant de faire son choix. L'entreprise a donné la priorité aux puissantes fonctionnalités de traitement des paiements et d'émission de carte de Stripe, ainsi qu'à ses outils de développement suffisamment performants pour soutenir son calendrier.

Les équipes techniques de mySofie connaissaient déjà bien les solutions de Stripe, puisqu’elles les avaient utilisée plus tôt dans leur carrière. Elles se sont basées sur cette expérience réussie pour plaider en faveur de Stripe. « Le dernier critère qui a joué un rôle déterminant était l'aspect technique », a déclaré Aymeric Mehu. « L'opérateur avec qui nous sentions le plus à l'aise en matière de respect des délais était sans nul doute Stripe. »

mySofie a choisi d’intégrer Stripe Connect pour faciliter la circulation complexe des fonds entre plusieurs éléments de son écosystème. Le parcours client commence par le téléchargement de l'application mySofie Pay par l'assuré, qui peut ensuite s’authentifier à l'aide de ses identifiants d'assurance maladie. L'application se connecte alors directement à son contrat d'assurance pour récupérer les données relatives aux bénéficiaires et aux couvertures.

mySofie Pay utilise également Stripe Issuing pour émettre des cartes Visa virtuelles intégrant de puissantes fonctionnalités de contrôle automatique, qui sont ajoutées au wallet de l'assuré. Grâce aux API de Stripe, il est possible de contrôler en temps réel l'utilisation de ces cartes et d’autoriser uniquement les transactions réalisées auprès de prestataires de soins de santé agréés. Ce contrôle renforcé a été un argument de vente clé pour les compagnies d'assurance, car il réduit considérablement le risque de fraude par rapport aux moyens de remboursement traditionnels.

Lors de son rendez-vous médical, l’assuré ouvre l'application, sélectionne le bénéficiaire et le prestataire de soins de santé, puis saisit le montant du paiement. L'application indique alors le montant couvert par l'assurance et le montant qui sera facturé sur la carte bancaire personnelle de l'assuré. Après un processus d'approbation instantané, l’assuré paie l'intégralité du montant à l'aide de sa carte virtuelle mySofie Pay. Stripe Payments gère ensuite le traitement des transactions avec une temps de disponibilité de 99,999 %, ce qui permet à l’assuré de pouvoir compter sur le service au moment critique où il reçoit les soins.

Un autre critère important était l'évolutivité de Stripe, qui permet à mySofie de soutenir ses objectifs de croissance ambitieux et l’évolution de sa base d’utilisateurs sans nécessiter de changements d'infrastructure importants. Cette évolutivité, combinée au processus d'intégration developer-friendly de Stripe, a permis à mySofie d'implémenter sa solution en seulement quelques mois, conformément à son planning initial.

Les API simples et intuitives de Stripe ont également permis à mySofie d’intégrer rapidement le traitement des paiements à leur application existante, qui inclut désormais un processus de paiement fluide. L’équipe a pu s’appuyer sur les API et la documentation complète de Stripe pour finaliser l’intégration au plus tôt.
Enfin, mySofie s'est appuyée sur l'expertise de l’équipe de services aux entreprises de Stripe pour optimiser son intégration Connect et la configuration de Google Pay et d’Apple Pay. L'équipe leur a fourni un guide d'intégration et les a aidés à gérer le processus de certification auprès d’Apple (et les tests associés) afin de faciliter et d’accélérer le lancement de l’application.

Résultats

L’intégration de Connect suscite un vif intérêt sur le marché

Depuis le lancement de l’application, la capacité de Stripe à gérer des flux de paiement complexes a suscité un vif intérêt de la part des prestataires d'assurance. « En octobre dernier, lors de l'événement où nous avons présenté notre solution, cela a donné lieu à de nombreuses discussions », a déclaré Aymeric Mehu. « Nous savons que certains de nos clients étudient actuellement la possibilité de mettre en œuvre une solution de paiement, ce qui en fait des acheteurs potentiels. » Quelques mois seulement après le développement, trois prestataires d'assurance maladie avaient déjà adopté la solution et commencé sa mise en œuvre. D'autres étaient sur le point de se lancer.

Issuing permet d’onboarder des utilisateurs en moins de deux minutes

Grâce aux API d'Issuing, mySofie a pu créer une expérience intuitive qui permet aux assurés de s'inscrire, de recevoir une carte de paiement virtuelle et de l'ajouter à leur wallet en moins de deux minutes. « Nous sommes ravis que le processus d’inscription dure en moyenne moins de deux minutes », a déclaré Aymeric Mehu. C’est en partie grâce à la fluidité du processus d’inscription, qui permet aux utilisateurs d’accéder immédiatement à la solution de paiement de mySofie, que l’application a eu un tel succès.

La solution a pu être mise sur le marché en quatre mois grâce à Connect et Issuing

Si mySofie a pu respecter son planning ambitieux, c’est notamment grâce à la documentation complète de Connect et d’Issuing. « Sans la réactivité des équipes de Stripe, nous n'aurions probablement pas tenu nos délais », a déclaré Aymeric Mehu. Grâce aux API et à la documentation developer-friendly de Stripe, mySofie a pu créer un prototype fonctionnel entre juin et octobre 2024, et faire une démonstration de l’application lors d'un événement clé du secteur. Après avoir obtenu les certifications nécessaires et peaufiné encore plus le produit, l’entreprise a pu onboarder les premiers clients de sa solution d’assurance en avril 2025.

Les puissantes fonctionnalités anti-fraude de Stripe protègent les fonds des prestataires d’assurance

Grâce aux options de surveillance et de vérification de Payments, seules les transactions réalisées auprès de prestataires de soins de santé agréés sont validées. La surveillance dynamique des transactions permet également de détecter et de bloquer les activités suspectes en temps réel, minimisant ainsi le risque de fraude. La fonctionnalité de vérification des marchands intégrée à Payments a été un argument de vente auprès des compagnies d'assurance, qui abandonnent les systèmes de remboursement traditionnels au profit de solutions capables de les aider à lutter contre la fraude.