La ruta dinámica de pagos envía cada transacción a un procesador de pagos específico en tiempo real, en función de las condiciones que cambian de una transacción a otra. En lugar de enviar cada cargo por la misma ruta fija, un motor de ruta sopesa señales como el tipo de tarjeta, el banco emisor y el rendimiento actual del procesador. A continuación, elige la ruta que tenga más probabilidades de autorizarse correctamente con el coste más bajo. Esa flexibilidad puede suponer la diferencia entre perder una venta por una mala autorización o recuperarla en un segundo intento. Los rechazos falsos cuestan a las empresas de e-commerce estadounidenses un promedio estimado de 81.000 millones de dólares en pérdida de ingresos al año.

A continuación, explicaremos cómo toman las decisiones los motores de ruta, qué diferencia a la ruta dinámica de una configuración estática del procesador y qué inconvenientes vale la pena sopesar.

De un vistazo

• La ruta dinámica evalúa cada transacción en tiempo real y la traslada al mejor procesador en función del tipo de tarjeta, la zona geográfica y el rendimiento de la autorización actual.

• Las empresas que procesan un alto volumen en varios países o redes de tarjetas suelen observar las mayores ganancias en la tasa de autorización y el ahorro de costes.

• La conciliación, la portabilidad de las credenciales y la transparencia de los modelos son los principales inconvenientes que se deben tener en cuenta antes de adoptar un sistema de rutas.

Qué es la ruta dinámica de pagos

La ruta dinámica de pagos envía cada transacción a un procesador de pagos específico en tiempo real, elegido en función de las condiciones que cambian de una transacción a otra. Un motor de ruta analiza señales como el tipo de tarjeta, el banco emisor, el importe de la transacción y el rendimiento de cada procesador en ese momento. A continuación, elige la ruta que tenga más probabilidades de autorizarse correctamente con el coste más bajo.

Cómo funciona la ruta dinámica de pagos

La ruta dinámica de pagos se sitúa entre el proceso de compra y los propios procesadores. Intercepta cada transacción antes de que llegue a ningún procesador. El motor de ruta evalúa la transacción con arreglo a un conjunto de reglas o modelo y devuelve una decisión en cuestión de milisegundos, de modo que el proceso de compra no le parece más lento al cliente.

Este proceso solo funciona si los datos de la tarjeta se almacenan en un formato que no esté bloqueado para un único procesador. De lo contrario, cada cambio de procesador implica volver a recopilar los datos de la tarjeta del cliente. El motor también necesita datos actuales sobre las tasas de autorización, los tiempos de respuesta y los patrones de error de cada procesador, desglosados por variables como la red de tarjetas y el país emisor. Las reglas o los modelos de machine learning (ML) toman esas señales y generan una decisión de ruta. Normalmente se trata de una lista clasificada de los procesadores que se van a probar, empezando por el que se espera que tenga el mejor rendimiento para esa transacción concreta.

Si se agota el tiempo de espera del procesador de primera elección, lo rechaza por un motivo técnico o se está ejecutando de forma degradada, el motor puede probar automáticamente el siguiente procesador de la lista en lugar de mostrar un error al cliente.

Cómo deciden los motores de ruta adónde enviar una transacción con la ruta dinámica de pagos

Las decisiones sobre las rutas se reducen a sopesar varias entradas entre sí. La combinación exacta depende de lo que la empresa indique al motor que debe priorizar.

Atributos de la red y la tarjeta

El tipo de tarjeta, la red y los datos del número de identificación bancaria (BIN) influyen en qué procesadores gestionan bien una tarjeta determinada. Algunos procesadores tienen relaciones más sólidas con ciertos bancos emisores o un mejor rendimiento en redes específicas de determinados países.

Probabilidad de autorización

Los motores modernos hacen un seguimiento del rendimiento de cada procesador en tiempo real, no solo a nivel histórico. Por ejemplo, si la tasa de autorización de un procesador en las tarjetas de débito de Visa de un país cae durante un período de 15 minutos, el motor puede desviar el volumen de este antes de que alguien note la caída en el Dashboard.

Coste

Los diferentes procesadores y métodos de procesamiento conllevan costes distintos. Un motor que tenga en cuenta el coste junto con la probabilidad de autorización puede elegir la opción que compense la transacción de forma barata, en lugar de optimizar una a expensas de la otra.

Ubicación geográfica

Las transacciones transfronterizas a menudo se autorizan mejor a través de procesadores con relaciones de adquisición locales en el país del cliente. Junto con las redes de adquisición locales o una entidad jurídica con sede local, un motor de ruta con relaciones locales puede dirigir una transacción para que parezca nacional, incluso cuando la propia empresa tenga su sede en otro lugar.

Modelos de machine learning

La ruta basada en reglas funciona, pero es rígida. Los modelos de ML pueden sopesar docenas de variables a la vez y ajustarse a medida que cambian los patrones, por lo que los modernos motores de ruta suelen basarse en el ML para aumentar las reglas estáticas. Estos modelos se entrenan a partir del histórico de resultados de autorización y actualizan sus recomendaciones a medida que se reciben nuevos datos sobre transacciones.

Qué ventajas comerciales ofrece la ruta dinámica de pagos

Las ventajas se dividen en tres categorías cuantificables: mejora de la autorización, reducción de costes y resiliencia.

Mejora de la tasa de autorización

Esta suele ser la cifra principal, ya que incluso una pequeña ganancia de puntos porcentuales en la tasa de autorización de la tarjeta se traduce directamente en ingresos recuperados. Una empresa que procesa un volumen mensual de millones de dólares puede recuperar ingresos significativos tan solo con dirigir las transacciones rechazadas pero recuperables a través de un procesador con más probabilidades de aprobarlas, sin modificar nada más de la experiencia del proceso de compra.

Menores costes de procesamiento.

No todos los procesadores cobran la misma comisión por la misma transacción, y el mantenimiento de todas las rutas no cuesta lo mismo. Un motor que sopesa el coste junto con la autorización puede trasladar las transacciones de menor prioridad a redes más baratas cuando las probabilidades de autorización son prácticamente las mismas en todas las opciones.

Resiliencia del proceso de compra

Cuando un procesador se cae o se degrada, una empresa que utiliza una integración única y estática experimenta transacciones fallidas hasta que se soluciona el problema. Una empresa que cuenta con una ruta dinámica y una lógica de conmutación por error puede trasladar el volumen a un procesador de pagos seguro automáticamente, a menudo antes de que el cliente se dé cuenta de que algo ha salido mal.

En qué se diferencia la ruta dinámica de pagos de una configuración de procesador estática

Con una configuración estática, todas las transacciones pasan por el mismo procesador de pagos, independientemente de lo que ocurra con esa transacción o con el propio procesador. Estas configuraciones son más sencillas de crear, más fáciles de conciliar y no necesitan ajustes continuos.

Crear una lógica de ruta interna para gestionarlos implica mantener la monitorización en tiempo real, los modelos de toma de decisiones y las integraciones del procesador. La ruta dinámica que se ofrece como servicio elimina esa carga de creación y mantenimiento. La empresa obtiene la ventaja de una ruta inteligente sin necesidad de contar con un equipo que mantenga la lógica actualizada.

Qué riesgos o limitaciones deben evaluar las empresas antes de adoptar la ruta dinámica de pagos

La ruta dinámica resuelve problemas. Pero conlleva sus propios inconvenientes que deben sopesarse antes de su adopción:

• Complejidad de la conciliación: Cuando las transacciones pueden terminar en varios procesadores, conciliar los informes de cobro, cotejar las comisiones y hacer un seguimiento de los contracargos o disputas se vuelve más complicado que con un solo procesador. Los equipos financieros necesitan informes que agrupen todos ellos o el proceso se vuelve manual y propenso a errores.

• Coherencia de los datos en todos los procesadores: Dirigir las tarjetas a través de múltiples procesadores requiere un formato con el que todos puedan trabajar. Sin una herramienta para normalizar el almacenamiento de credenciales, la empresa o bien construye esa capa de normalización por sí misma o vuelve a recopilar los datos de la tarjeta cada vez que añade un procesador.

• Rendimientos decrecientes a bajo volumen: La infraestructura y la monitorización que requiere la ruta dinámica tienen un coste, ya sea una comisión de la plataforma o tiempo de ingeniería. Por debajo de un determinado volumen de transacciones, los beneficios de costes y la autorización gradual podrían no compensar el funcionamiento del sistema.

• Transparencia del modelo: La ruta basada en machine learning puede actuar como una caja negra. Cuando una transacción falla, las empresas necesitan tener visibilidad del motivo por el que el motor eligió esa ruta, tanto para depurarlo como para satisfacer los requisitos de cumplimiento de la normativa en sectores regulados.

• Relaciones con proveedores y procesadores: Dirigir a través de procesadores implica mantener integraciones y relaciones activas con cada uno de ellos. Esto añade más superficie que gestionar que una relación con un único procesador, lo que incluye canales de soporte y condiciones independientes de los que hacer un seguimiento.

¿Vale la pena implementar la ruta dinámica de pagos para tu empresa?

Si vale la pena implementar la ruta dinámica de pagos depende en gran medida de la escala y la geografía. Una empresa que procesa un alto volumen en múltiples países, redes de tarjetas o picos estacionales tiene suficiente variación en su flujo de transacciones como para que un motor de ruta pueda mejorar de forma significativa una ruta fija. Una empresa que procesa un volumen modesto a través de un único mercado, con un rendimiento de autorización ya constante, tiene menos margen para que un motor de ruta añada valor.

La señal más clara es la tasa de autorización. Si una empresa ya observa tasas de autorización saludables con una configuración estática, la ruta dinámica podría ofrecer solo una ventaja marginal. Si las tasas varían notablemente según el tipo de tarjeta, la zona geográfica o la hora del día, es señal de que un motor de ruta podría recuperar ingresos que se pierden actualmente por rechazos que otra ruta de procesador podría haber detectado. Analizar los datos de autorización a nivel de procesador durante unos meses, desglosados por esas variables, suele ser suficiente para saber en qué situación se encuentra una empresa.

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