El enrutamiento dinámico de pagos envía cada transacción a un procesador de pagos específico en tiempo real, en función de condiciones que cambian de una transacción a otra. En lugar de enviar cada cargo por la misma ruta fija, un motor de enrutamiento evalúa señales como el tipo de tarjeta, el banco emisor y el rendimiento actual del procesador. Luego, elige la ruta que tenga más probabilidades de autorizar correctamente al menor costo. Esa flexibilidad puede significar la diferencia entre perder una venta por una mala autorización o recuperarla en un segundo intento. Los rechazos falsos les cuestan a las empresas de comercio electrónico de EE. UU. un promedio estimado de USD 81,000 millones en pérdida de ingresos al año.

A continuación, explicaremos cómo los motores de enrutamiento toman sus decisiones, qué diferencia el enrutamiento dinámico de una configuración de procesador estática y las consideraciones que vale la pena evaluar.

Puntos clave

• El enrutamiento dinámico evalúa cada transacción en tiempo real y la transfiere al mejor procesador en función del tipo de tarjeta, la geografía y el rendimiento de autorización actual.

• Las empresas que manejan grandes volúmenes en varios países o redes de tarjeta suelen obtener las mayores ventajas en la tasa de autorización y ahorro de costos.

• La conciliación, la portabilidad de credenciales y la transparencia del modelo son los principales aspectos que se deben considerar antes de adoptar un sistema de enrutamiento.

¿Qué es el enrutamiento de pagos dinámico?

El enrutamiento de pagos dinámico envía cada transacción a un procesador de pagos específico en tiempo real, seleccionado según las condiciones que cambian de una transacción a otra. Un motor de enrutamiento evalúa las señales, como el tipo de tarjeta, el banco emisor, el monto de la transacción y el rendimiento de cada procesador en ese momento. Luego elige la vía que tenga más probabilidades de autorizar la transacción de forma exitosa y al menor costo.

¿Cómo funciona el enrutamiento de pagos dinámico?

El enrutamiento de pagos dinámico se ubica entre el proceso de compra y los propios procesadores. Intercepta cada transacción antes de que llegue a un solo procesador. El motor de enrutamiento evalúa la transacción según un conjunto de reglas o un modelo y emite una decisión en milisegundos, por lo que el proceso de compra no es más lento para el cliente.

Este proceso solo funciona si los datos de la tarjeta se almacenan en un formato que no esté bloqueado a un solo procesador. De lo contrario, con cada cambio de procesador se deberán volver a recopilar los datos de la tarjeta del cliente. El motor también necesita datos actualizados sobre las tasas de autorización, los tiempos de respuesta y los patrones de error de cada procesador, desglosados por variables como la red de la tarjeta y el país emisor. Las reglas o los modelos de machine learning toman esas señales y toman una decisión de enrutamiento. Esto suele ser una lista clasificada de procesadores para probar, comenzando por el que se espera que tenga el mejor rendimiento para esa transacción específica.

Si se agota el tiempo de espera del procesador elegido en primer lugar, se rechaza por un motivo técnico o funciona de forma degradada, el motor puede probar automáticamente el siguiente procesador de la lista en lugar de mostrarle un error al cliente.

¿Cómo deciden los motores de enrutamiento a dónde enviar una transacción con el enrutamiento de pagos dinámico?

Las decisiones de enrutamiento se reducen a evaluar varias entradas entre sí. La combinación exacta depende de las prioridades que establezca la empresa para el motor.

Atributos de tarjeta y red

El tipo de tarjeta, la red y los datos del número de identificación bancaria (BIN) afectan qué procesadores manejan bien una determinada tarjeta. Algunos procesadores tienen relaciones más sólida con determinados bancos emisores o un mejor desempeño en ciertas redes en países específicos.

Probabilidad de autorización

Los motores modernos llevan un registro del rendimiento en tiempo real de cada procesador y no solo a nivel histórico. Por ejemplo, si la tasa de autorización de un procesador en tarjetas de débito de Visa de un país cae durante un período de 15 minutos, el motor puede desviar el volumen de este antes de que alguien se dé cuenta de la caída en el Dashboard.

Costo

Los distintos procesadores y métodos de procesamiento implican costos diferentes. Un motor que tiene en cuenta el costo junto con la probabilidad de autorización puede elegir la opción que liquida la transacción de forma económica en lugar de optimizar uno de ellos a expensas del otro.

Ubicación geográfica

Las transacciones transfronterizas a menudo se autorizan mejor a través de procesadores que tienen relaciones de adquisición locales en el país del cliente. Al contar con redes de adquisición locales o una entidad jurídica con sede en un país específico, un motor de enrutamiento con relaciones locales puede enrutar una transacción de modo que parezca nacional, incluso si la empresa tiene su sede en otro lugar.

Modelos de machine learning

El enrutamiento basado en reglas funciona, pero es rígido. Los modelos de machine learning pueden sopesar decenas de variables al mismo tiempo y realizar ajustes a medida que cambian los patrones. Por este motivo, los motores de enrutamiento modernos suelen depender del machine learning para complementar las reglas estáticas. Estos modelos se entrenan con base en los resultados históricos de las autorizaciones y actualizan sus recomendaciones a medida que ingresan nuevos datos de las transacciones.

¿Qué ventajas comerciales ofrece el enrutamiento de pagos dinámico?

Las ventajas se dividen en tres categorías cuantificables: mejora en la autorización, reducción de costos y resiliencia.

Mejora en la tasa de autorización

Esta suele ser la cifra principal, ya que incluso una pequeña mejora porcentual en la tasa de autorización de tarjetas se traduce directamente en ingresos recuperados. Una empresa que procesa millones de dólares en volumen mensual puede recuperar ingresos significativos si enruta las transacciones rechazadas pero recuperables a través de un procesador con más probabilidades de aprobarlas, sin modificar nada más en la experiencia del proceso de compra.

Menores costos de procesamiento

No todos los procesadores cobran la misma comisión por la misma transacción y no todos los enrutamientos cuestan lo mismo de mantener. Un motor que evalúa el costo junto con la autorización puede cambiar las transacciones de menor prioridad a redes más baratas cuando las probabilidades de autorización son similares en las distintas opciones.

Resiliencia del proceso de compra

Cuando un procesador deja de funcionar o se degrada, una empresa con una integración estática única ve las transacciones fallidas hasta que se resuelve el problema. Una empresa que cuenta con un enrutamiento dinámico y una lógica de conmutación por error puede trasladar el volumen a un procesador de pagos que funcione automáticamente, a menudo antes de que el cliente note que algo salió mal.

¿Cómo se compara el enrutamiento de pagos dinámico con una configuración de procesador estática?

Con una configuración estática, todas las transacciones pasan por el mismo procesador de pagos, sin importar lo que ocurra con esa transacción o el propio procesador. Estas configuraciones son más sencillas de compilar, más fáciles de conciliar y no necesitan ajustes continuos.

Para compilar la lógica de enrutamiento internamente y poder gestionarla, se debe mantener el monitoreo en tiempo real, los modelos de decisión y las integraciones de los procesadores. Al brindar el enrutamiento dinámico como un servicio, se elimina la carga de compilación y mantenimiento. La empresa obtiene los beneficios del enrutamiento inteligente sin tener que contar con un equipo que mantenga actualizada la lógica.

¿Qué riesgos o limitaciones deben evaluar las empresas antes de adoptar el enrutamiento de pagos dinámico?

El enrutamiento dinámico resuelve problemas, pero también conlleva una serie de ventajas y desventajas que se deben analizar antes de adoptarlo:

• Complejidad de la conciliación: Cuando las transacciones pueden dirigirse a varios procesadores, conciliar los informes de acreditación de fondos, asociar las comisiones y realizar un seguimiento de los contracargos o las disputas se vuelve más complicado que con un solo procesador. Los equipos de finanzas necesitan informes que se agrupen en todos ellos o el proceso se vuelve manual y propenso a errores.

• Coherencia de datos en todos los procesadores: El enrutamiento de tarjetas a través de múltiples procesadores requiere un formato con el que todos puedan trabajar. Si no se cuenta con una herramienta para normalizar el almacenamiento de credenciales, la empresa deberá compilar esa capa de normalización o volver a recopilar los datos de la tarjeta cada vez que agregue un procesador.

• Rendimiento decreciente con un volumen bajo: La infraestructura y el monitoreo que requiere el enrutamiento dinámico conllevan un costo, ya sea una comisión de la plataforma o tiempo de ingeniería. Por debajo de cierto volumen de transacciones, los beneficios de la autorización incremental y los costos podrían no compensar la ejecución del sistema.

• Transparencia del modelo: El enrutamiento basado en machine learning puede funcionar como una caja negra. Cuando falla una transacción, las empresas necesitan visibilidad sobre por qué el motor eligió esa vía, tanto para depurarla como para satisfacer los requisitos de cumplimiento de la normativa en sectores regulados.

• Relaciones con proveedores y procesadores: El enrutamiento a través de procesadores implica mantener relaciones activas y de integración con cada uno de ellos. Esto aumenta la superficie que se debe administrar en comparación con una relación con un solo procesador, incluidos canales de soporte y Condiciones independientes para realizar un seguimiento.

¿Vale la pena implementar el enrutamiento de pagos dinámico en tu empresa?

Si vale la pena implementar el enrutamiento de pagos dinámico, depende principalmente del tamaño y la geografía. Una empresa que procesa un alto volumen en diferentes países, redes de tarjeta o picos de actividad según la temporada tiene suficiente variación en el flujo de transacciones como para que un motor de enrutamiento mejore de forma significativa una vía fija. Una empresa que maneja un volumen modesto en un solo mercado y tiene un rendimiento de autorización estable desde el comienzo, cuenta con menos margen para que un motor de enrutamiento agregue valor.

La señal más clara es la tasa de autorización. Si una empresa ya tiene tasas de autorización saludables con una configuración estática, el enrutamiento dinámico podría ofrecer solo una ventaja marginal. Si las tasas varían notablemente según el tipo de tarjeta, la ubicación geográfica o el momento del día, es una señal de que un motor de enrutamiento podría recuperar ingresos que en la actualidad se pierden debido a rechazos, mientras que una vía de procesador distinta podría haberlos detectado. Analizar los datos de autorización a nivel de procesador durante unos meses y desglosarlos por esas variables suele ser suficiente para saber en qué situación se encuentra una empresa.

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