L'acheminement dynamique des paiements envoie chaque transaction à un prestataire de services de paiement spécifique en temps réel, en fonction de conditions qui changent d'une transaction à l'autre. Au lieu de pousser chaque paiement sur le même chemin fixe, un moteur d'acheminement pèse des signaux tels que le type de carte, l'institution financière émettrice et les performances actuelles du sous-traitant de données. Il choisit ensuite le chemin le plus susceptible d'autoriser avec succès au coût le plus bas. Cette flexibilité peut faire la différence entre perdre une vente à cause d'une mauvaise autorisation ou la récupérer lors d'un deuxième essai. Les faux refus coûtent aux entreprises de commerce en ligne des États-Unis une moyenne estimée à 81 milliards de dollars de revenus perdus par an.

Ci-dessous, nous verrons comment les moteurs d'acheminement prennent leurs décisions, ce qui sépare l'acheminement dynamique d'une configuration statique de sous-traitant de données, et les compromis à évaluer.

Principaux points à retenir

• L'acheminement dynamique évalue chaque transaction en temps réel et la transfère vers le meilleur sous-traitant de données en fonction du type de carte, de la géographie et des performances d'autorisation actuelles.

• Les entreprises traitant un volume élevé dans plusieurs pays ou réseaux de cartes ont tendance à voir les gains les plus importants du taux d'autorisation et des réductions de coûts.

• Le rapprochement, la portabilité des informations d'identification et la transparence du modèle sont les principaux compromis à considérer avant d'adopter un système d'acheminement.

Qu'est-ce que l'acheminement dynamique des paiements?

L'acheminement dynamique des paiements envoie chaque transaction à un prestataire de services de paiement spécifique en temps réel, choisi en fonction de conditions qui changent d'une transaction à l'autre. Un moteur d'acheminement examine des signaux tels que le type de carte, l'institution financière émettrice, le montant de la transaction et les performances de chaque sous-traitant de données à ce moment-là. Il choisit ensuite la voie la plus susceptible d'autoriser avec succès au coût le plus bas.

Comment fonctionne l'acheminement dynamique des paiements?

L'acheminement dynamique des paiements se situe entre le paiement et les sous-traitants de données eux-mêmes. Il intercepte chaque transaction avant qu'elle n'atteigne un seul sous-traitant de données. Le moteur d'acheminement évalue la transaction par rapport à un ensemble de règles ou à un modèle et renvoie une décision en quelques millisecondes, de sorte que rien concernant le paiement ne semble plus lent au client.

Ce processus ne fonctionne que si les données de carte sont stockées dans un format qui n'est pas verrouillé sur un seul sous-traitant de données. Sinon, chaque changement de sous-traitant de données signifie qu'il faut recueillir à nouveau les informations de carte auprès du client. Le moteur a également besoin de données actuelles sur les taux d'autorisation, les temps de réponse et les modèles d'erreur pour chaque sous-traitant de données, ventilés par des variables telles que le réseau de cartes et le pays d'émission. Des règles ou des modèles d'apprentissage automatique (ML) prennent ces signaux et produisent une décision d'acheminement. Il s'agit généralement d'une liste classée des sous-traitants de données à essayer, en commençant par celui qui devrait être le plus performant pour cette transaction spécifique.

Si le sous-traitant de données de premier choix expire, refuse pour des raisons techniques ou fonctionne de manière dégradée, le moteur peut automatiquement essayer le sous-traitant de données suivant sur la liste au lieu de signaler un échec au client.

Comment les moteurs d'acheminement décident-ils où envoyer une transaction avec l'acheminement dynamique des paiements?

Les décisions d'acheminement reviennent à peser plusieurs entrées les unes par rapport aux autres. La combinaison exacte dépend de ce qu'une entreprise demande au moteur de prioriser.

Attributs de la carte et du réseau

Le type de carte, le réseau et les données du numéro d'identification bancaire (NIB) affectent tous quels sous-traitants de données gèrent bien une carte donnée. Certains sous-traitants de données ont des relations plus solides avec certaines institutions financières émettrices ou de meilleures performances sur des réseaux spécifiques dans des pays spécifiques.

Probabilité d'autorisation

Les moteurs modernes suivent les performances de chaque sous-traitant de données en temps réel, et non plus seulement de manière historique. Par exemple, si le taux d'autorisation d'un sous-traitant de données sur les cartes de débit Visa d'un pays baisse sur une fenêtre de 15 minutes, le moteur peut en éloigner le volume avant que quiconque ne remarque la baisse dans un Dashboard.

Coût

Différents sous-traitants de données et méthodes de traitement entraînent des coûts différents. Un moteur qui tient compte du coût ainsi que de la probabilité d'autorisation peut choisir l'option qui efface la transaction et la fait à moindre coût, plutôt que d'optimiser pour l'un au détriment de l'autre.

Géographie

Les transactions transfrontalières s'autorisent souvent mieux par l'intermédiaire de sous-traitants de données ayant des relations d'acquisition locales dans le pays du client. Outre les réseaux d'acquisition locaux ou une entité juridique locale, un moteur d'acheminement ayant des relations locales peut acheminer une transaction pour qu'elle se sente nationale, même lorsque l'entreprise elle-même est basée ailleurs.

Modèles d'apprentissage automatique

L'acheminement basé sur des règles fonctionne, mais il est rigide. Les modèles d'apprentissage automatique peuvent peser des dizaines de variables à la fois et s'ajuster en fonction des modèles qui changent, c'est pourquoi les moteurs d'acheminement modernes s'appuient généralement sur l'apprentissage automatique pour augmenter les règles statiques. Ces modèles s'entraînent sur les résultats historiques des autorisations et mettent à jour leurs recommandations au fur et à mesure que de nouvelles données de transaction arrivent.

Quels avantages commerciaux offre l'acheminement dynamique des paiements?

Les avantages se divisent en trois catégories mesurables : l'augmentation des autorisations, la réduction des coûts et la résilience.

Amélioration du taux d'autorisation

C'est généralement le chiffre principal, car même un petit gain de pourcentage du taux d'autorisation de carte se traduit directement par des revenus récupérés. Une entreprise traitant des millions de dollars de volume mensuel peut récupérer des revenus importants simplement en acheminant les transactions refusées, mais récupérables par l'intermédiaire d'un sous-traitant de données plus susceptible de les approuver, sans rien modifier d'autre dans l'expérience de paiement.

Réduction des coûts de traitement

Tous les sous-traitants de données ne facturent pas les mêmes frais pour la même transaction, et toutes les voies ne coûtent pas la même chose à maintenir. Un moteur qui pèse les coûts par rapport à l'autorisation peut transférer les transactions de priorité inférieure vers des réseaux moins chers lorsque les probabilités d'autorisation sont à peu près égales entre les options.

Résilience du paiement

Lorsqu'un sous-traitant de données tombe en panne ou se dégrade, une entreprise sur une seule intégration statique voit les transactions échouer jusqu'à ce que le problème soit résolu. Une entreprise dotée d'un acheminement dynamique et d'une logique de basculement peut transférer automatiquement le volume vers un prestataire de services de paiement sain, souvent avant que le client ne s'aperçoive que quelque chose s'est mal passé.

Comment l'acheminement dynamique des paiements se compare-t-il à une configuration statique de sous-traitant de données?

Avec une configuration statique, chaque transaction passe par le même prestataire de services de paiement, peu importe ce qui se passe avec cette transaction ou le sous-traitant de données lui-même. Ces configurations sont plus simples à construire, plus faciles à rapprocher et ne nécessitent aucun réglage continu.

La création d'une logique d'acheminement à l'interne pour les gérer implique le maintien d'une surveillance en temps réel, de modèles de décision et d'intégrations de sous-traitants de données. L'acheminement dynamique fourni en tant que service élimine ce fardeau de création et de maintenance. L'entreprise tire profit de l'acheminement intelligent sans avoir à doter en personnel une équipe pour maintenir la logique à jour.

Quels risques ou contraintes les entreprises doivent-elles évaluer avant d'adopter l'acheminement dynamique des paiements?

L'acheminement dynamique résout des problèmes. Mais il s'accompagne de ses propres compromis à évaluer avant de l'adopter :

• Complexité du rapprochement : Lorsque les transactions peuvent aboutir chez plusieurs sous-traitants de données, le rapprochement des rapports de règlement, la correspondance des frais et le suivi des contestations de paiement ou des litiges deviennent plus compliqués qu'avec un seul sous-traitant de données. Les équipes financières ont besoin de rapports qui regroupent l'ensemble de ces éléments, sinon le processus devient manuel et sujet aux erreurs.

• Cohérence des données entre les sous-traitants de données : L'acheminement des cartes vers plusieurs sous-traitants de données nécessite un format avec lequel tous peuvent fonctionner. Sans outil pour normaliser le stockage des identifiants, une entreprise construit elle-même cette couche de normalisation ou collecte à nouveau les données de carte chaque fois qu'elle ajoute un sous-traitant de données.

• Rendements décroissants à faible volume : L'infrastructure et la surveillance qu'exige l'acheminement dynamique entraînent des coûts, qu'il s'agisse de frais de la plateforme ou de temps d'ingénierie. En dessous d'un certain volume de transactions, l'autorisation complémentaire et les gains de coûts peuvent ne pas l'emporter sur l'exploitation du système.

• Transparence du modèle : L'acheminement basé sur l'apprentissage automatique peut agir comme une boîte noire. Lorsqu'une transaction échoue, les entreprises ont besoin de visibilité sur la raison pour laquelle le moteur a choisi cette voie, à la fois pour la déboguer et pour satisfaire aux exigences de conformité dans les secteurs réglementés.

• Relations avec les fournisseurs et les sous-traitants de données : L'acheminement entre les sous-traitants de données implique le maintien de relations actives et d'intégrations avec chacun d'eux. Cela ajoute plus de surface à gérer qu'une relation avec un seul sous-traitant de données, y compris des canaux de service d'assistance et des conditions distincts à suivre.

L'acheminement dynamique des paiements vaut-il la peine d'être mis en œuvre pour votre entreprise?

Que l'acheminement dynamique des paiements vaille la peine d'être mis en œuvre dépend en grande partie de l'échelle et de la géographie. Une entreprise traitant un volume élevé dans plusieurs pays, réseaux de cartes ou des pics saisonniers a suffisamment de variation dans son flux de transactions pour qu'un moteur d'acheminement puisse s'améliorer de manière significative sur un chemin fixe. Une entreprise qui traite un volume modeste sur un seul marché, avec des performances d'autorisation stables, a moins de place pour qu'un moteur d'acheminement ajoute de la valeur.

Le signal le plus clair est le taux d'autorisation. Si une entreprise affiche déjà des taux d'autorisation sains avec une configuration statique, l'acheminement dynamique pourrait n'offrir qu'un avantage marginal. Si les taux varient sensiblement selon le type de carte, la zone géographique ou l'heure de la journée, c'est le signe qu'un moteur d'acheminement pourrait récupérer des revenus actuellement perdus en raison de refus qu'une voie différente de sous-traitant de données aurait pu saisir. L'analyse des données d'autorisation au niveau du sous-traitant de données sur quelques mois, ventilées par ces variables, suffit généralement à déterminer dans quelle situation se trouve une entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes entreprises aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou commencez dès aujourd’hui.