L'acheminement dynamique des paiements envoie chaque transaction à un prestataire de services de paiement spécifique en temps réel, en fonction de conditions qui varient d'une transaction à l'autre. Au lieu de pousser chaque paiement sur le même chemin fixe, un moteur d'acheminement pèse des signaux tels que le type de carte bancaire, la banque émettrice et les performances actuelles du sous-traitant. Il choisit ensuite le chemin le plus susceptible d'autoriser la transaction avec succès et au moindre coût. Cette flexibilité peut faire la différence entre la perte d'une vente à cause d'une mauvaise autorisation ou sa récupération lors d'une deuxième tentative. Les faux refus coûtent aux entreprises e-commerce des États-Unis une moyenne estimée à 81 milliards de dollars de revenus perdus par an.

Ci-dessous, nous expliquerons comment les moteurs d'acheminement prennent leurs décisions, ce qui différencie l'acheminement dynamique d'une configuration de sous-traitant statique et les compromis qui valent la peine d'être évalués.

L’essentiel à retenir

• L'acheminement dynamique évalue chaque transaction en temps réel et la déplace vers le meilleur sous-traitant en fonction du type de carte bancaire, de la zone géographique et des performances d'autorisation actuelles.

• Les entreprises qui génèrent des volumes élevés dans plusieurs pays ou sur plusieurs réseaux de cartes ont tendance à constater les gains les plus importants en matière de taux d'autorisation et de réduction des coûts.

• Le rapprochement, la portabilité des identifiants et la transparence des modèles sont les principaux compromis à prendre en compte avant d'adopter un système d'acheminement.

Qu'est-ce que l'acheminement dynamique des paiements ?

L'acheminement dynamique des paiements envoie chaque transaction à un prestataire de services de paiement spécifique en temps réel, choisi en fonction de conditions qui changent d'une transaction à l'autre. Un moteur d'acheminement examine des signaux tels que le type de carte bancaire, la banque émettrice, le montant de la transaction et les performances de chaque sous-traitant à ce moment-là. Il choisit ensuite le chemin le plus susceptible d'autoriser la transaction avec succès et au moindre coût.

Comment fonctionne l'acheminement dynamique des paiements ?

L'acheminement dynamique des paiements se situe entre la page de paiement et les sous-traitants eux-mêmes. Il intercepte chaque transaction avant qu'elle n'atteigne un sous-traitant. Le moteur d'acheminement évalue la transaction par rapport à un ensemble de règles ou à un modèle et renvoie une décision en quelques millisecondes, de sorte que le paiement ne semble pas plus lent au client.

Ce processus ne fonctionne que si les informations de carte sont sauvegardées dans un format qui n'est pas lié à un seul sous-traitant. Sinon, chaque changement de sous-traitant signifie recueillir à nouveau les informations de carte auprès du client. Le moteur a également besoin de données actuelles sur les taux d'autorisation, les temps de réponse et les modèles d'erreur pour chaque sous-traitant, ventilées par variables telles que le réseau de cartes et le pays d'émission. Des règles ou des modèles de machine learning prennent ces signaux et produisent une décision d'acheminement. Il s'agit généralement d'une liste classée de sous-traitants à essayer, en commençant par celui qui devrait être le plus performant pour cette transaction spécifique.

Si le sous-traitant de premier choix expire, décline pour une raison technique ou fonctionne de manière dégradée, le moteur peut automatiquement essayer le sous-traitant suivant sur la liste au lieu d'afficher un échec au client.

Comment les moteurs d'acheminement décident-ils où envoyer une transaction avec l'acheminement dynamique des paiements ?

Les décisions d'acheminement se résument à la pondération de plusieurs données les unes par rapport aux autres. La combinaison exacte dépend de ce qu'une entreprise demande au moteur de prioriser.

Attributs de la carte bancaire et du réseau

Le type de carte bancaire, le réseau et les données du numéro d'identification bancaire (BIN) affectent tous les sous-traitants qui gèrent bien une carte donnée. Certains sous-traitants ont des relations plus étroites avec certaines banques émettrices ou de meilleures performances sur des réseaux spécifiques dans des pays spécifiques.

Probabilité d'autorisation

Les moteurs modernes suivent les performances de chaque sous-traitant en temps réel, et non pas seulement de manière historique. Par exemple, si le taux d'autorisation d'un sous-traitant sur les cartes de débit Visa d'un pays chute sur une période de 15 minutes, le moteur peut détourner le volume avant que quiconque ne remarque la baisse dans un Dashboard.

Coût

Différents sous-traitants et méthodes de traitement entraînent des coûts différents. Un moteur qui prend en compte le coût en plus de la probabilité d'autorisation peut choisir l'option qui compense la transaction et le fait à moindre coût, plutôt que d'optimiser pour l'un au détriment de l'autre.

Disponibilité géographique

Les transactions transfrontalières s'autorisent souvent mieux via des sous-traitants ayant des relations d'acquisition locales dans le pays du client. Outre les réseaux d'acquisition locaux ou une entité juridique basée localement, un moteur d'acheminement ayant des relations locales peut acheminer une transaction de manière à ce qu'elle paraisse nationale, même si l'entreprise elle-même est basée ailleurs.

Modèles de machine learning

L'acheminement basé sur des règles fonctionne, mais il est rigide. Les modèles de machine learning peuvent pondérer des dizaines de variables à la fois et s'ajuster en fonction de l'évolution des tendances, c'est pourquoi les moteurs d'acheminement modernes s'appuient généralement sur le machine learning pour augmenter les règles statiques. Ces modèles s'entraînent sur les résultats d'autorisation historiques et mettent à jour leurs recommandations à mesure que de nouvelles données de transaction arrivent.

Quels avantages commerciaux offre l'acheminement dynamique des paiements ?

Les avantages se répartissent en trois catégories mesurables : l'augmentation des autorisations, la réduction des coûts et la résilience.

Amélioration du taux d'autorisation

Il s'agit généralement du chiffre principal, car même un faible gain en pourcentage du taux d'autorisation de carte bancaire se traduit directement par des revenus récupérés. Une entreprise qui traite des millions de dollars de volume mensuel peut récupérer des revenus significatifs en acheminant simplement les transactions refusées mais récupérables via un sous-traitant plus susceptible de les approuver, sans rien modifier d'autre dans l'expérience de paiement.

Réduction des coûts de traitement

Tous les sous-traitants ne facturent pas les mêmes frais pour la même transaction, et tous les chemins ne coûtent pas le même prix à maintenir. Un moteur qui pondère les coûts par rapport à l'autorisation peut déplacer les transactions de faible priorité vers des réseaux moins chers lorsque les probabilités d'autorisation sont à peu près égales entre les options.

Résilience de la page de paiement

Lorsqu'un sous-traitant tombe en panne ou se dégrade, une entreprise disposant d'une intégration unique et statique voit ses transactions échouer jusqu'à ce que le problème soit résolu. Une entreprise disposant d'un acheminement dynamique et d'une logique de basculement peut transférer automatiquement le volume vers un prestataire de services de paiement sain, souvent avant que le client ne remarque que quelque chose ne va pas.

Comment l'acheminement dynamique des paiements se compare-t-il à une configuration statique de sous-traitant ?

Avec une configuration statique, chaque transaction passe par le même prestataire de services de paiement, peu importe ce qui se passe avec cette transaction ou le sous-traitant lui-même. Ces configurations sont plus simples à créer, plus faciles à rapprocher et ne nécessitent aucun réglage continu.

Créer une logique d'acheminement en interne pour les gérer implique de maintenir une surveillance en temps réel, des modèles de décision et des intégrations de sous-traitants. L'acheminement dynamique fourni sous forme de service supprime cette charge de création et de maintenance. L'entreprise bénéficie des avantages de l'acheminement intelligent sans avoir à recruter une équipe pour maintenir la logique à jour.

Quels risques ou contraintes les entreprises doivent-elles évaluer avant d'adopter l'acheminement dynamique des paiements ?

L'acheminement dynamique résout des problèmes. Mais il s'accompagne de compromis à évaluer avant de l'adopter :

• Complexité du rapprochement : Lorsque les transactions peuvent aboutir chez plusieurs sous-traitants, le rapprochement des rapports de règlement, la correspondance des frais et le suivi des litiges ou contestations de paiement deviennent plus complexes qu'avec un seul sous-traitant. Les équipes financières ont besoin de rapports qui regroupent l'ensemble de ces éléments, sinon le processus devient manuel et sujet aux erreurs.

• Cohérence des données entre les sous-traitants : L'acheminement des cartes bancaires entre plusieurs sous-traitants nécessite un format compatible avec tous. Sans outil pour normaliser le stockage des identifiants, une entreprise doit créer elle-même cette couche de normalisation ou recueillir à nouveau les informations de carte chaque fois qu'elle ajoute un sous-traitant.

• Rendements décroissants à faible volume : L'infrastructure et la surveillance nécessaires à l'acheminement dynamique ont un coût, qu'il s'agisse de frais de plateforme ou de temps d'ingénierie. En dessous d'un certain volume de transactions, l'autorisation complémentaire et les gains de coûts peuvent ne pas compenser le fonctionnement du système.

• Transparence du modèle : L'acheminement basé sur le machine learning peut agir comme une boîte noire. Lorsqu'un paiement échoue, les entreprises ont besoin de visibilité sur les raisons pour lesquelles le moteur a choisi ce chemin, à la fois pour le déboguer et pour satisfaire aux exigences de conformité dans les secteurs réglementés.

• Relations avec les fournisseurs et les sous-traitants : L'acheminement entre sous-traitants implique de maintenir des relations actives et des intégrations avec chacun d'eux. Cela ajoute plus de surface à gérer qu'une relation avec un seul sous-traitant, y compris des canaux de service de support et des conditions à suivre séparément.

L'acheminement dynamique des paiements vaut-il la peine d'être mis en œuvre pour votre entreprise ?

Savoir si l'acheminement dynamique des paiements vaut la peine d'être mis en œuvre dépend en grande partie de la taille et de la zone géographique. Une entreprise traitant un volume élevé dans plusieurs pays, sur plusieurs réseaux de cartes ou avec des pics saisonniers présente suffisamment de variations dans son flux de transactions pour qu'un moteur d'acheminement puisse améliorer de manière significative un chemin fixe. Une entreprise générant un volume modeste sur un marché unique, avec des performances d'autorisation déjà stables, offre moins de marge à un moteur d'acheminement pour ajouter de la valeur.

Le signal le plus clair est le taux d'autorisation. Si une entreprise enregistre déjà des taux d'autorisation sains avec une configuration statique, l'acheminement dynamique pourrait n'offrir qu'un avantage marginal. Si les taux varient sensiblement selon le type de carte bancaire, la zone géographique ou l'heure de la journée, c'est le signe qu'un moteur d'acheminement pourrait récupérer des revenus actuellement perdus en raison de refus qu'un chemin de sous-traitant différent aurait pu détecter. L'analyse des données d'autorisation au niveau du sous-traitant sur quelques mois, ventilées par ces variables, suffit généralement pour déterminer dans quelle situation se trouve une entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle internationale. Elle permet à toutes les entreprises (des startups aux entreprises internationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Gagner en efficacité grâce à une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.