Il routing dei pagamenti dinamico invia ogni transazione a uno specifico elaboratore di pagamento in tempo reale, in base a condizioni che variano da una transazione all'altra. Invece di instradare ogni addebito lungo lo stesso percorso fisso, un motore di routing valuta segnali come il tipo di carta, la banca emittente e le prestazioni attuali dell'elaboratore. Sceglie quindi il percorso con la maggiore probabilità di autorizzare l'operazione con successo al costo più basso. Questa flessibilità può fare la differenza tra la perdita di una vendita a causa di un'autorizzazione non andata a buon fine e il suo recupero al secondo tentativo. I falsi rifiuti costano alle attività di e-commerce degli Stati Uniti una stima media di 81 miliardi di dollari in mancati ricavi all'anno.

Di seguito vedremo come i motori di routing prendono le loro decisioni, cosa distingue il routing dinamico da una configurazione statica dell'elaboratore e i compromessi che vale la pena valutare.

In sintesi

• Il routing dinamico valuta ogni transazione in tempo reale e la trasferisce al miglior elaboratore in base al tipo di carta, all'area geografica e alle prestazioni di autorizzazione attuali.

• Le attività che elaborano volumi elevati in più Paesi o circuiti delle carte di credito tendono a registrare i maggiori vantaggi in termini di tassi di autorizzazione e risparmi sui costi.

• La riconciliazione, la portabilità delle credenziali e la trasparenza del modello sono i principali compromessi da considerare prima di adottare un sistema di routing.

Che cos'è il routing dinamico dei pagamenti?

Il routing dinamico dei pagamenti invia ogni transazione a uno specifico elaboratore del pagamento in tempo reale, scelto in base a condizioni che cambiano da una transazione all'altra. Un motore di routing esamina segnali come il tipo di carta, la banca emittente, l'importo della transazione e le prestazioni di ogni elaboratore in quel momento. Sceglie quindi il percorso con maggiori probabilità di essere autorizzato con successo al costo più basso.

Come funziona il routing dinamico dei pagamenti?

Il routing dinamico dei pagamenti si colloca tra il checkout e gli elaboratori stessi. Intercetta ogni transazione prima che raggiunga un singolo elaboratore. Il motore di routing valuta la transazione rispetto a un set di regole o a un modello e restituisce una decisione in pochi millisecondi, in modo che il checkout non sembri più lento per il cliente.

Questa procedura funziona solo se i dati della carta sono archiviati in un formato che non è bloccato su un singolo elaboratore. In caso contrario, ogni passaggio di elaboratore comporta la raccolta dei dati della carta dal cliente. Il motore ha inoltre bisogno di dati aggiornati su tassi di autorizzazione, tempi di risposta e modelli di errore per ciascun elaboratore, suddivisi per variabili come circuito della carta di credito e Paese di emissione. Regole o modelli di machine learning prendono questi segnali e producono una decisione di routing. Si tratta in genere di un elenco classificato di elaboratori da provare, a partire da quello che si prevede funzionerà meglio per quella specifica transazione.

Se il primo elaboratore scelto va in timeout, rifiuta la transazione per un motivo tecnico o presenta un peggioramento, il motore può provare automaticamente l'elaboratore successivo nell'elenco invece di mostrare un errore al cliente.

Come decidono i motori di routing dove inviare una transazione con il routing dinamico dei pagamenti?

Le decisioni di routing dipendono dalla valutazione di diversi input. Il mix esatto dipende da ciò che un'attività indica al motore di dare priorità.

Attributi di carta e circuito

Tipo di carta, circuito e dati del Bank Identification Number (BIN) influiscono sugli elaboratori che gestiscono bene una determinata carta. Alcuni elaboratori hanno relazioni più solide con determinate banche emittenti o prestazioni migliori su circuiti specifici in Paesi specifici.

Probabilità di autorizzazione

I moderni motori tengono traccia delle prestazioni di ciascun elaboratore in tempo reale, non solo a livello cronologico. Ad esempio, se il tasso di autorizzazione di un elaboratore sulle carte di debito Visa di un Paese diminuisce in una finestra di 15 minuti, il motore può allontanare il volume da esso prima che qualcuno noti il calo in una Dashboard.

Costo

Elaboratori e metodi di elaborazione diversi comportano costi diversi. Un motore che prende in considerazione il costo insieme alle probabilità di autorizzazione può scegliere l'opzione che completa la transazione e lo fa a basso costo, piuttosto che ottimizzare per uno a scapito dell'altro.

Area geografica

Le transazioni transfrontaliere spesso hanno tassi di autorizzazione migliori se gestite da elaboratori che hanno relazioni di acquisizione a livello locale nel Paese del cliente. Insieme a circuiti di acquisizione locali o a una persona giuridica con sede locale, un motore di routing con relazioni locali può instradare una transazione in modo che appaia nazionale anche se l'attività stessa ha sede altrove.

Modelli di machine learning

Il routing basato su regole funziona, ma è rigido. I modelli di machine learning possono valutare decine di variabili contemporaneamente e adattarsi al mutare dei modelli, motivo per cui i moderni motori di routing si affidano in genere al machine learning per integrare regole statiche. Questi modelli si basano su risultati di autorizzazione cronologici e aggiornano i propri consigli non appena arrivano nuovi dati sulle transazioni.

Quali vantaggi aziendali offre il routing dinamico dei pagamenti?

I vantaggi si suddividono in tre categorie misurabili: aumento delle autorizzazioni, riduzione dei costi e resilienza.

Miglioramento del tasso di autorizzazione

Questo è in genere il numero principale, perché anche un piccolo aumento percentuale del tasso di autorizzazione della carta si traduce direttamente in ricavi recuperati. Un'attività che elabora milioni di dollari di volume mensile può recuperare ricavi significativi semplicemente instradando le transazioni rifiutate ma recuperabili attraverso un elaboratore con maggiori probabilità di approvarle, senza toccare nient'altro nell'esperienza di completamento della transazione.

Riduzione dei costi di elaborazione

Non tutti gli elaboratori addebitano la stessa commissione per la stessa transazione e non tutti i percorsi hanno lo stesso costo di mantenimento. Un motore che valuta il costo insieme alle probabilità di autorizzazione può spostare le transazioni a priorità inferiore su reti più economiche quando le probabilità di autorizzazione sono approssimativamente uguali tra le varie opzioni.

Resilienza del completamento della transazione

Quando un elaboratore si blocca o subisce un peggioramento, un'attività con una singola integrazione statica rileva transazioni non andate a buon fine fino alla risoluzione del problema. Un'attività con routing dinamico e logica di failover può spostare il volume su un elaboratore del pagamento in buone condizioni automaticamente, spesso prima che il cliente si accorga del problema.

Come si confronta il routing dinamico dei pagamenti con una configurazione statica dell'elaboratore?

Con una configurazione statica, ogni transazione passa attraverso lo stesso elaboratore del pagamento, indipendentemente da ciò che accade con quella transazione o con l'elaboratore stesso. Queste configurazioni sono più semplici da creare, più facili da riconciliare e non richiedono un'ottimizzazione continua.

La creazione di una logica di routing interna per gestirli comporta il mantenimento di monitoraggio in tempo reale, modelli decisionali e integrazioni dell'elaboratore. Il routing dinamico fornito come servizio elimina tale onere di creazione e manutenzione. L'attività ottiene il vantaggio di un routing intelligente senza assumere un team per mantenere aggiornata la logica.

Quali rischi o vincoli dovrebbero valutare le attività prima di adottare il routing dinamico dei pagamenti?

Il routing dinamico risolve i problemi. Ma comporta una serie di compromessi da valutare prima dell'adozione:

• Complessità della riconciliazione: quando le transazioni possono arrivare a diversi responsabili del trattamento dei dati, la riconciliazione dei report sui regolamenti dei pagamenti, l'abbinamento delle commissioni e il monitoraggio di storni o contestazioni diventano più complessi rispetto a un solo responsabile del trattamento dei dati. I team finanziari hanno bisogno di report che aggreghino tutti i dati, altrimenti la procedura diventa manuale e soggetta a errori.

• Coerenza dei dati tra i responsabili del trattamento dei dati: instradare le carte su più responsabili del trattamento dei dati richiede un formato con cui tutti possano lavorare. Senza uno strumento per normalizzare l'archiviazione delle credenziali, un'attività deve creare da sola tale livello di normalizzazione o raccogliere nuovamente i dati della carta ogni volta che aggiunge un responsabile del trattamento dei dati.

• Rendimenti decrescenti a basso volume: l'infrastruttura e il monitoraggio richiesti dal routing dinamico comportano un costo, che si tratti di una commissione della piattaforma o di tempi di progettazione. Al di sotto di un certo volume di transazioni, l'autorizzazione incrementale e i guadagni in termini di costi potrebbero non compensare l'esecuzione del sistema.

• Trasparenza del modello: il routing basato sul machine learning può agire come una scatola nera. In caso di errore della transazione, le attività hanno bisogno di visibilità sul motivo per cui il motore ha scelto quel percorso, sia per eseguirne il debug che per soddisfare i requisiti di compliance nei settori regolamentati.

• Relazioni con fornitori e responsabili del trattamento dei dati: il routing su più responsabili del trattamento dei dati significa mantenere relazioni e integrazioni attive con ciascuno di essi. Ciò aggiunge più superficie da gestire rispetto a un'unica relazione con il responsabile del trattamento dei dati, inclusi canali di assistenza e Termini separati da monitorare.

Vale la pena implementare il routing dinamico dei pagamenti per la tua attività?

Se valga la pena implementare il routing dinamico dei pagamenti dipende in gran parte dalla portata e dall'area geografica. Un'attività che elabora volumi elevati in più Paesi, circuiti delle carte di credito o picchi stagionali ha una varianza sufficiente nel proprio flusso di transazioni da consentire a un motore di routing di migliorare significativamente un percorso fisso. Un'attività con volumi modesti in un singolo mercato e prestazioni di autorizzazione già costanti ha meno margine di miglioramento per un motore di routing.

Il segnale più chiaro è il tasso di autorizzazione. Se un'attività registra già tassi di autorizzazione ottimali con una configurazione statica, il routing dinamico potrebbe offrire solo vantaggi marginali. Se i tassi variano notevolmente in base a tipo di carta, area geografica o ora del giorno, è segno che un motore di routing potrebbe recuperare ricavi attualmente persi a causa di rifiuti che un percorso dell'elaboratore diverso avrebbe potuto evitare. L'analisi dei dati di autorizzazione a livello di elaboratore per alcuni mesi, suddivisi per queste variabili, è in genere sufficiente per capire in quale situazione si trova un'attività.

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