¿Alguna vez te han rechazado un adeudo directo SEPA sin saber por qué? Quizá incluso hayas tenido que pagar comisiones por algún adeudo directo fallido. En este artículo, te explicaremos por qué se pueden rechazar pagos mediante adeudo directo SEPA, así como la forma correcta de responder y quién debe asumir las comisiones correspondientes. También te explicaremos los códigos de motivo de los adeudos directos SEPA rechazados y te daremos consejos para evitar que se devuelvan adeudos directos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Por qué se podría rechazar un pago mediante adeudo directo SEPA?
  
• ¿Cómo deben abordar las empresas los cargos de un adeudo directo fallido?
  
• ¿Quién paga las comisiones si se devuelve un adeudo directo?
  
• Cómo responder a la falta de fondos
  
• Códigos de motivo de adeudos directos SEPA rechazados
  

¿Por qué se podría rechazar un pago mediante adeudo directo SEPA?

Los adeudos directos SEPA son un método de pago rápido, seguro y eficaz que se usa en la zona única de pagos en euros. En 2022, los ingresos totales mediante adeudo directo en transacciones de pago sin efectivo superaron los 4 billones de euros. Con SEPA, los clientes europeos pueden hacer pagos mediante adeudo directo sin tener que preocuparse por problemas de compatibilidad o conversión de divisas. A pesar de ello, es posible que se rechacen adeudos directos SEPA y que, en un principio, tu empresa no reciba el dinero.

Uno de los motivos más habituales por los que se rechazan estos adeudos es la falta de fondos suficientes en la cuenta del cliente. Si no hay fondos suficientes para practicar el adeudo directo SEPA, el destinatario no percibirá el pago y se recibirá la devolución del adeudo directo. Otro motivo es que, al crear la orden de domiciliación del adeudo directo, no se hayan escrito todos los datos necesarios. En esos casos, es probable que el banco no ejecute la orden de pago.

También puede haber problemas técnicos por parte del destinatario o del sistema bancario durante el procesamiento de la orden. El equipo de atención al cliente del banco correspondiente debería solucionarlos de inmediato.

En general, hay varios motivos por los que se pueden rechazar adeudos directos SEPA. Sin embargo, el cliente suele ser el responsable de hacer todo lo posible para garantizar que la transacción se lleve a cabo satisfactoriamente. En concreto, debe comprobar su cuenta antes de crear la orden y proporcionar toda la información necesaria.

¿Cómo deben abordar las empresas los cargos de un adeudo directo fallido?

Los adeudos directos SEPA son un método de pago en que el acreedor (la empresa) cobra el importe que se ha de pagar de la cuenta del deudor. En caso de que falle este cobro, las empresas pueden cobrar comisiones para cubrir los gastos contraídos.

Sin embargo, se aplican algunas restricciones legales. Tal y como se indica en la normativa de la zona SEPA, el importe de la comisión solo puede corresponder a los costes reales contraídos y debe comunicarse de antemano y de forma transparente. En consecuencia, no se permite cobrar una comisión fija sin hacer ningún tipo de referencia al importe real de dichos costes.

Para que no haya registros incorrectos innecesarios, las empresas deben asegurarse de recibir toda la información necesaria de los clientes y de que esos datos sean correctos. Revisar de forma periódica la información de las cuentas también puede ayudar a que no haya problemas.

En general, los adeudos directos SEPA son una opción de pago cómoda y segura tanto para empresas como para clientes. Si los posibles problemas se tratan debidamente y se mantiene una comunicación transparente, también se pueden gestionar las comisiones que haya de forma justa. Si lo deseas, puedes obtener más información sobre cómo aceptar adeudos directos SEPA de forma rápida y sencilla con Stripe.

¿Quién paga las comisiones si se devuelve un adeudo directo?

Una de las preguntas más habituales en relación con los adeudos directos SEPA trata de las comisiones de las devoluciones cuando no se puede procesar el pago. Como norma general, el cliente cubre los costes de las devoluciones de adeudos directos de pagos SEPA. Sin embargo, los costes variarán en función del país y de la institución bancaria. Las instituciones crediticias también pueden traspasar estos costes a los clientes o tratarlos como parte de su estructura general de comisiones. Los proveedores de servicios de pago (PSP), por su parte, suelen agrupar estas comisiones y derivarlas a las empresas.

Los clientes deben leer con atención las condiciones de servicio de cada institución para determinar las comisiones concretas que se aplican a las devoluciones de adeudos directos. Además, hay algunos casos en que un cliente no tiene que pagar ninguna comisión por la devolución de un adeudo directo (por ejemplo, si el destinatario había rellenado el adeudo directo incorrectamente o si el importe no era el correcto). Para evitar estas interrupciones en el proceso de pago, conviene comprobar los datos de la cuenta y el importe cuando se escriba esta información.

Cómo responder a la falta de fondos

El adeudo directo SEPA permite que empresas y clientes transfieran dinero de forma sencilla. Pero ¿qué ocurre cuando la transferencia de crédito del cliente no se hace correctamente? En estos casos, la institución crediticia a la que se le ha cobrado el adeudo directo recibirá una devolución con el código AM04 o «fondos insuficientes». A la empresa se le deberá reembolsar el importe correspondiente. Para ello, debe actuar de inmediato y responder rápido.

Lo más recomendable es contactar al momento con el cliente e informarle de que no se ha cobrado su pago. Cuando se haya verificado el saldo de la cuenta del cliente, se le puede pedir que compense los fondos que faltan. También es importante proporcionar al cliente información sobre el plazo para reembolsar el importe.

Un sistema de recordatorios eficaz puede ayudar a identificar pagos vencidos rápidamente y tomar las medidas adecuadas (como enviar órdenes de pago o comisiones por recordatorio a los clientes).

Si te interesa aceptar y gestionar pagos con facilidad, infórmate acerca de Stripe Payments. Payments te permite además aumentar la tasa de conversión global de clientes, ya que da acceso a más de 100 métodos de pago y a un proceso de compra acelerado. De esta forma, se genera una experiencia de cliente fluida y se acelera la expansión del negocio a nuevos mercados.

Códigos de motivo de adeudos directos SEPA rechazados

Un adeudo directo fallido puede ocasionar diferentes problemas, por lo que es importante que comprendas sus distintos códigos de motivo.

Los códigos de motivo más habituales son los siguientes: AC01, AC02, AC03, AC04, AC05, AC06 y AM04. El primero que debes comprender es el AC01, que indica que el código internacional de cuenta bancaria (IBAN) proporcionado es incorrecto. El código AC02 indica que la institución crediticia del cliente no está autorizada para procesar el adeudo directo. En ese caso, el cliente debe usar otra cuenta bancaria o método de pago. El siguiente código es el AC03, que indica que el número de cuenta del acreedor no es válido o no se ha proporcionado. El código de motivo AC04 indica que la cuenta está cerrada y el AC05, que la cuenta del cliente está bloqueada. Otro código útil es el AC06, que suele indicar que el cliente ha cancelado la transacción o que el importe es incorrecto. Sea cual sea el caso, debe pagar el importe correcto o cancelar la transacción e intentarlo de nuevo. El código AM04 es muy habitual e indica que no hay fondos suficientes en la cuenta bancaria del deudor y que, por lo tanto, no se puede hacer el pago. En ese caso, el cliente tendrá que meter dinero en la cuenta bancaria o usar otro método de pago. Normalmente, las normativas de protección de datos hacen que el código AM04 tenga que convertirse en el MS03 («motivo no especificado»).

Es importante tener presente que cada institución crediticia tiene diferentes políticas en relación con los códigos de motivo y los pasos que se deben seguir para solucionar problemas de adeudos directos SEPA rechazados. Por lo tanto, te recomendamos que contactes directamente con la institución crediticia correspondiente para obtener más información sobre el código de motivo y el procedimiento que debes seguir con los adeudos directos rechazados. Encontrarás más información sobre las devoluciones de adeudos directos en nuestras preguntas frecuentes.

Resumen de los códigos de motivo más importantes

• AC01 (IncorrectAccountNumber): el IBAN es incorrecto.
  
• AC02 (InvalidDebtorAccountNumber): falta el número de cuenta del deudor o el que se ha indicado no es válido.
  
• AC03 (InvalidCreditorAccountNumber): falta el número de cuenta del acreedor o el que se ha indicado no es válido.
  
• AC04 (ClosedAccountNumber): la cuenta está cerrada.
  
• AC05 (ClosedDebtorAccountNumber): la cuenta del deudor está cerrada.
  
• AC06 (BlockedAccount): la cuenta está bloqueada.
  
• AG01 (TransactionForbidden): no se permite el tipo de pago en esta cuenta.
  
• AG02 (InvalidBankOperationCode): el código de la transacción o el formato del archivo no son válidos.
  
• AM01 (ZeroAmount): el importe es cero.
  
• AM02 (NotAllowedAmount): no se permite el importe.
  
• AM03 (NotAllowedCurrency): no se permite la divisa.
  
• AM04* (InsufficientFunds): devolución debido a fondos insuficientes.
  
• AM05 (Duplication): cobro duplicado.
  
• AM06 (TooLowAmount): el importe es demasiado bajo.
  
• AM07 (BlockedAmount): el importe se ha bloqueado.
  
• AM09 (WrongAmount): el importe es incorrecto.
  
• AM10 (InvalidControlSum): la suma de los importes individuales no es igual a la suma de comprobación.
  
• BE01 (InconsistentWithEndCustomer): el identificador del cliente final no coincide con el número de cuenta correspondiente.
  
• BE04 (MissingCreditorAddress): la información de la dirección está incompleta.
  
• BE05 (UnrecognisedInitiatingParty): remitente desconocido.
  
• BE06 (UnknownEndCustomer): cliente o beneficiario desconocidos.
  
• BE07 (MissingDebtorAddress): falta la dirección del pagador o la que se ha indicado está incompleta.
  
• DT01 (InvalidDate): fecha no válida (por ejemplo, la de facturación).
  
• ED01 (CorrespondentBankNotPossible): información de la institución crediticia incorrecta.
  
• ED03 (BalanceInfoRequested): se ha solicitado más información sobre los saldos.
  
• ED05 (SettlementFailed): error al cobrar la transacción.
  
• FOCR (FollowingCancellationRequest): devolución por retirada o solicitud.
  
• MD01 (NoMandate): no hay ninguna orden de domiciliación válida.
  
• MD02 (MissingMandatoryInformationInMandate): faltan datos de la orden de domiciliación o los indicados son incorrectos.
  
• MD03 (InvalidFileFormatForOtherReasonThanGroupingIndicator): formato de archivo no válido.
  
• MD04 (InvalidFileFormatForGroupingIndicator): formato de archivo no válido para el indicador de agrupamiento.
  
• MD05 (CollectionNotDue): el adeudo directo no se debería haber cobrado.
  
• MD06 (RefundRequestByEndCustomer): objeción del pagador.
  
• MD07* (EndCustomerDeceased): titular de la cuenta fallecido.
  
• MS02 (NotSpecifiedReasonCustomerGenerated): el pagador ha bloqueado la cuenta del adeudo directo.
  
• MS03 (NotSpecifiedReasonAgentGenerated): motivo no especificado.
  
• NARR (Narrative): el motivo se ha indicado como texto largo en la información adicional.
  
• RC01 (BankIdentifierIncorrect): código de identificación del banco (BIC) no válido.
  
• RF01 (NotUniqueTransactionReference): la referencia de la transacción que se indica en el mensaje no es única.
  
• RR01, RR02, RR03 y RR04* (RegulatoryReasons): motivos normativos.
  
• SL01 (SpecificServiceOfferedByDebtorBank): servicio específico proporcionado por el banco del pagador.
  
• TM01 (CutOffTime): se ha superado la hora límite.
  

Debido a las normativas de protección de datos, los códigos de motivo que tienen un asterisco (*) se convierten al código MS03 durante el procesamiento saliente. Puedes informarte en mayor profundidad mediante el resumen de los códigos de motivo del Consejo Europeo de Pagos.