Los monederos digitales se han convertido en una parte habitual de la forma en que los australianos pagan. La adopción de pagos sin contacto en Australia está entre las más altas del mundo, y una proporción creciente de los pagos por aproximación en el país ya proviene de teléfonos y dispositivos wearables en lugar de tarjetas físicas. En 2024, se realizaron 4.000 millones de pagos con monederos digitales en Australia, por un total de 160.000 millones de dólares australianos (AUD).

A continuación, analizaremos cómo funcionan los monederos digitales en Australia, qué funciones de seguridad de monederos digitales protegen las transacciones y qué deben saber las empresas que aceptan pagos de monederos sobre fraude y responsabilidad.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un monedero digital?
  
• ¿Cómo funciona un monedero digital en Australia?
  
• ¿Qué funciones de seguridad de monederos digitales protegen las transacciones en Australia?
  
• ¿Cuáles son las preocupaciones comunes de seguridad de los monederos digitales en Australia?
  
• ¿Cómo protegen los pagos con monederos digitales a las empresas en Australia?
  
• ¿Qué deben saber las empresas australianas antes de aceptar pagos con monederos digitales?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un monedero digital?

Un monedero digital es un programa informático que contiene información sobre pagos y permite a una persona pagar sin presentar una tarjeta física. En Australia, las opciones más utilizadas son Google Pay y Samsung Pay en dispositivos Android, y Apple Pay en iPhones y Apple Watches.

¿Cómo funciona un monedero digital en Australia?

El pago pulsado procesa instantáneamente desde fuera, pero cuando un cliente usa su teléfono para hacer una compra se producen varios pasos.

Así es como funciona una transacción monedero digital:

• Aprovisionamiento de tarjetas: cuando se añade una tarjeta a una aplicación monedero, el proveedor del monedero contacta con el emisor de la tarjeta, que verifica la identidad del cliente y, si se aprueba, genera un token específico del dispositivo llamado número de cuenta principal del dispositivo (DPAN).

• Autenticación: antes de que se pueda realizar cualquier pago, el cliente se autentica en el dispositivo, con su cara, huella o número de identificación personal (PIN). Esto ocurre localmente; el proveedor del monedero nunca recibe los datos biométricos.

• Inicio del pago: cuando el dispositivo está sujeto a un terminal que está habilitado con comunicación de campo cercano (NFC), el monedero transmite el DPAN junto con un token criptográfico único, un código específico de la transacción.

• Procesamiento en red: el terminal envía el token al banco adquirente, que lo pasa a la red de la tarjeta (por ejemplo, Visa, Mastercard, fondos electrónicos transferidos al punto de venta o eftpos). La red lo dirige al banco emisor, que valida el criptograma y lo aprueba o rechaza en consecuencia.

• Cobro: el cobro funciona del mismo modo que en una transacción estándar con tarjeta. El token se vincula nuevamente con la cuenta real de la tarjeta en el extremo del emisor, y los fondos se mueven a través del proceso habitual de compensación.

¿Qué funciones de seguridad de monederos digitales protegen las transacciones en Australia?

Varias capas de seguridad operan simultáneamente durante una transacción con monedero digital. En conjunto, hacen que un pago con monedero tokenizado sea considerablemente más difícil de comprometer que una transacción estándar con tarjeta.

Estas son las funciones que añaden una capa de protección a las transacciones con monederos digitales:

• Tokenización: debido a que el DPAN es específico de un dispositivo y el criptograma es específico de la transacción, interceptar los datos a mitad de la transmisión resuelta a tu favor no le dará al atacante nada que pueda reutilizar.

• Autenticación del dispositivo: un Face ID, Touch ID, huella o PIN significa que el dispositivo es más difícil de usar sin el propietario. Esto sucede antes de que se envíe la señal de pago.

• Hardware seguro: un chip antimanipulación está integrado en los smartphones modernos. Esto almacena el DPAN y gestiona la generación de criptogramas en un entorno aislado del sistema operativo del teléfono.

• Limitación del alcance de los NFC: los NFC operan en unos pocos centímetros, lo que dificulta la interceptación pasiva en la práctica.

• Supervisión del fraude a nivel de emisor y red: los bancos y redes de tarjetas australianos supervisan las transacciones en tiempo casi real y pueden efectuar pagos rechazados o marcar anomalías independientemente de lo que haya sucedido a nivel de dispositivo.

¿Cuáles son los problemas de seguridad de los monederos digitales comunes en Australia?

Las vulnerabilidades que existen alrededor de los monederos digitales provienen de los procesos circundantes, así como del comportamiento humano.

Estas son las mayores preocupaciones de seguridad que debes conocer.

Fraude de aprovisionamiento de cuentas

Cuando un delincuente obtiene los datos de la tarjeta de alguien a través de una filtración de datos, phishing o ingeniería social, y suministra esa tarjeta a su propio dispositivo, el token que se genera es legítimo desde la perspectiva de la red. Los bancos australianos han reforzado la verificación de identidad durante el suministro en respuesta, pero este sigue siendo un área activa de preocupación.

Dispositivos perdidos o robados

Si un teléfono no está bloqueado o alguien obliga al propietario a autenticarse, el monedero será accesible. Pero los proveedores de monederos suelen permitir que el propietario desactive los pagos de forma remota, y la estructura tokenizada hace que el número real de la tarjeta del cliente no quede expuesto, incluso si alguien realiza transacciones fraudulentas con el dispositivo.

Suplantación de identidad (phishing) dirigida al aprovisionamiento

Los clientes pueden ser objetivo de comunicaciones bancarias falsas diseñadas para capturar los códigos de un solo uso empleados durante la vinculación de la tarjeta. Por lo general, en este escenario no se ve comprometida el monedero en sí. El ataque es de ingeniería social, ya que intenta interceptar el paso de verificación.

Aplicaciones maliciosas

Las aplicaciones instaladas por vías no oficiales o desactualizadas pueden crear vulnerabilidades. La arquitectura del elemento seguro limita el daño que una aplicación puede causar, pero no constituye una defensa completa si el usuario ha comprometido de forma sustancial su dispositivo. Los usuarios deben mantener sus sistemas operativos actualizados.

How do digital wallet payments protect businesses in Australia?

The security architecture of digital wallets changes a business’s exposure to fraud and disputes in concrete ways.

Here’s how digital wallet payments protect Australian businesses.

Liability shift

Under standard card network rules, when fraud occurs during a tokenized digital wallet transaction, liability typically sits with the card issuer rather than the business because the issuer validates the token during provisioning. In card-not-present (CNP) transactions, the business often holds the liability.

Chargeback defensibility

Digital wallet transactions carry strong authentication signals (e.g., device authentication, cryptographic tokens, issuer validation), which makes it harder for a cardholder to successfully dispute a transaction they actually authorized. That doesn’t eliminate chargebacks, but it changes the evidentiary landscape when a business contests one.

No card data at the terminal

At in-person checkout, the terminal receives a token rather than a primary account number (PAN). Raw card data doesn’t pass through the hardware, and there’s no physical card at risk of being skimmed. Exposure to the kind of point-of-sale (POS) compromise that has affected large retailers is substantially reduced.

Smaller attack surface online

Digital wallets mean the customer doesn’t have to type their card number into the checkout form for businesses taking payments online. The wallet passes a tokenized credential directly to the payments provider. That’s less data in transit, fewer places for something to go wrong, and a cleaner liability position if something does.

¿Qué deben saber las empresas australianas antes de aceptar pagos con monederos digitales?

Vale la pena tener en cuenta algunas cosas antes de que tu empresa pase a modo activo/a con pagos con monederos digitales. Si los corriges por adelantado, te ahorrarás problemas de conciliación y soporte al cliente.

• Compatibilidad del terminal: la aceptación presencial requiere terminales compatibles con NFC. Los terminales modernos vendidos o arrendados en Australia admiten pagos sin contacto, pero conviene confirmar que el hardware esté configurado específicamente para aceptar pagos tokenizados desde monederos digitales.

• Integración del pago en línea: la aceptación de monederos digitales en línea requiere que tu proveedor de pagos admita interfaces de programación de aplicaciones (API) para monederos digitales. La implementación varía; algunos proveedores, como Stripe, ofrecen un sistema de pago integrado que lo gestiona automáticamente.

• Conciliación: debido a que las transacciones se realizan como tokens en lugar de números de tarjeta, es posible que tu proceso de conciliación necesite ajustes si estás comparando las transacciones con los datos de tarjetas almacenadas.

• Reembolso y gestión de disputas: los reembolsos a monederos digitales vuelven a la tarjeta vinculada del cliente, pero la mecánica a nivel de token puede crear confusión si tu proveedor de servicios de pago no gestiona la asignación de forma limpia.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con monedero digital por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia en el proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas más de una docena de métodos de pago con monederos digitales y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar pagos en persona y en línea: hacer un seguimiento y conciliar con facilidad los pagos con monedero digital por Internet y en persona.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

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