กระเป๋าเงินดิจิทัลได้กลายเป็นส่วนปกติของวิธีการชำระเงินของชาวออสเตรเลีย การใช้การชำระเงินแบบไร้การสัมผัสในออสเตรเลียอยู่ในระดับสูงที่สุดแห่งหนึ่งของโลก โดยสัดส่วนของการชำระเงินแบบแตะจ่ายที่เพิ่มขึ้นในประเทศมาจากโทรศัพท์และอุปกรณ์สวมใส่มากกว่าบัตรจริง ในปี 2024 มีการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลจำนวน 4 พันล้านรายการในออสเตรเลีย คิดเป็นมูลค่า 160 พันล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย (AUD)

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่ากระเป๋าเงินดิจิทัลทำงานอย่างไรในออสเตรเลีย ฟีเจอร์ด้านการรักษาความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลที่ช่วยปกป้องธุรกรรมมีอะไรบ้าง และสิ่งที่ธุรกิจที่รับการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินควรรู้เกี่ยวกับการฉ้อโกงและความรับผิด

เนื้อหาหลักในบทความ

• กระเป๋าเงินดิจิทัลคืออะไร
  
• กระเป๋าเงินดิจิทัลทำงานอย่างไรในออสเตรเลีย
  
• ฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลใดบ้างที่ปกป้องธุรกรรมในออสเตรเลีย
  
• ข้อกังวลด้านการรักษาความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลที่พบบ่อยในออสเตรเลียมีอะไรบ้าง
  
• การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยปกป้องธุรกิจในออสเตรเลียได้อย่างไร
  
• ธุรกิจในออสเตรเลียควรรู้ข้อมูลอะไรบ้างก่อนที่จะรับการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

กระเป๋าเงินดิจิทัลคืออะไร

กระเป๋าเงินดิจิทัลคือซอฟต์แวร์ที่เก็บข้อมูลการชำระเงินและช่วยให้ผู้ใช้สามารถชำระเงินได้โดยไม่ต้องแสดงบัตรจริง ในออสเตรเลีย ตัวเลือกที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดคือ Google Pay และ Samsung Pay บนอุปกรณ์ Android และ Apple Pay บน iPhone และ Apple Watch

กระเป๋าเงินดิจิทัลทำงานอย่างไรในออสเตรเลีย

ขั้นตอนการชำระเงินแบบแตะดูเหมือนรวดเร็วแบบทันทีจากภายนอก แต่มีหลายขั้นตอนที่เกิดขึ้นเมื่อลูกค้าทำการซื้อโดยใช้โทรศัพท์

ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานของธุรกรรมกระเป๋าเงินดิจิทัล

• การจัดสรรบัตร: เมื่อมีการเพิ่มบัตรลงในแอปกระเป๋าเงิน ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินจะติดต่อสถาบันผู้ออกบัตร ซึ่งจะทำการยืนยันตัวตนของลูกค้า และหากได้รับการอนุมัติ จะสร้างโทเค็นเฉพาะอุปกรณ์ที่เรียกว่าหมายเลขบัญชีหลักของอุปกรณ์ (DPAN)

• การตรวจสอบสิทธิ์: ก่อนที่การชำระเงินจะดำเนินการได้ ลูกค้าจะต้องยืนยันตัวตนบนอุปกรณ์ของตนด้วยใบหน้า ลายนิ้วมือ หรือหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) กระบวนการนี้เกิดขึ้นภายในอุปกรณ์ โดยผู้ให้บริการกระเป๋าเงินจะไม่ได้รับข้อมูลไบโอเมตริกซ์นั้น

• การเริ่มการชำระเงิน: เมื่อนำอุปกรณ์ไปแตะกับเทอร์มินัลที่รองรับเทคโนโลยีการสื่อสารในระยะใกล้ (NFC) กระเป๋าเงินจะส่ง DPAN พร้อมกับโทเค็นเข้ารหัสแบบใช้ครั้งเดียว ซึ่งเป็นรหัสเฉพาะสำหรับธุรกรรมนั้น

• การประมวลผลผ่านเครือข่าย: เทอร์มินัลจะส่งโทเค็นไปยังธนาคารผู้รับเงิน ซึ่งจะส่งต่อไปยังเครือข่ายบัตร (เช่น Visa, Mastercard, การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ที่ระบบบันทึกการขายหรือ eftpos) จากนั้นเครือข่ายจะส่งต่อไปยังธนาคารที่ออกบัตร ซึ่งจะตรวจสอบรหัสลับและอนุมัติหรือปฏิเสธตามความเหมาะสม

• ** การชำระเงิน:** การชำระเงินจะทำงานในลักษณะเดียวกับธุรกรรมบัตรทั่วไป โดยโทเค็นจะได้รับการแมปกลับไปยังบัญชีบัตรจริงที่ฝั่งสถาบันผู้ออกบัตร และเงินจะเคลื่อนผ่านขั้นตอนเคลียร์ริ่งตามปกติ

ฟีเจอร์การรักษาความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลใดบ้างที่ปกป้องธุรกรรมในออสเตรเลีย

มีชั้นการรักษาความปลอดภัยหลายชั้นทำงานพร้อมกันระหว่างการทำธุรกรรมผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล ซึ่งร่วมกันทำให้การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินแบบแปลงเป็นโทเค็นมีความยากต่อการถูกโจมตีมากกว่าธุรกรรมบัตรแบบทั่วไปอย่างมีนัยสำคัญ

ต่อไปนี้คือฟีเจอร์ที่ช่วยเพิ่มชั้นการป้องกันให้กับธุรกรรมกระเป๋าเงินดิจิทัล:

• การแปลงเป็นโทเค็น: เนื่องจาก DPAN เป็นข้อมูลเฉพาะของอุปกรณ์และรหัสลับเป็นข้อมูลเฉพาะของแต่ละธุรกรรม การดักจับข้อมูลระหว่างการส่งจะไม่ทำให้ผู้โจมตีได้ข้อมูลที่สามารถนำไปใช้ซ้ำได้

• การตรวจสอบสิทธิ์อุปกรณ์: การใช้ Face ID, Touch ID, ลายนิ้วมือ หรือรหัส PIN ทำให้อุปกรณ์ถูกนำไปใช้งานได้ยากขึ้นหากไม่ใช่เจ้าของ โดยกระบวนการนี้จะเกิดขึ้นก่อนที่จะมีการส่งสัญญาณการชำระเงิน

• ฮาร์ดแวร์ที่ปลอดภัย: ชิปที่ป้องกันการดัดแปลงได้รับการติดตั้งอยู่ในสมาร์ตโฟนสมัยใหม่ ซึ่งใช้เก็บ DPAN และจัดการการสร้างรหัสลับภายในสภาพแวดล้อมที่แยกออกจากระบบปฏิบัติการของโทรศัพท์

• การจำกัดระยะ NFC: NFC ทำงานในระยะเพียงไม่กี่เซนติเมตร ซึ่งทำให้การดักจับข้อมูลแบบไม่โต้ตอบทำได้ยากในทางปฏิบัติ

• การติดตามตรวจสอบการฉ้อโกงในระดับสถาบันผู้ออกบัตรและเครือข่าย:ธนาคารในออสเตรเลียและเครือข่ายบัตรจะตรวจสอบธุรกรรมแบบเกือบเรียลไทม์ (NRT) และสามารถปฏิเสธหรือแจ้งเตือนความผิดปกติได้ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นที่ระดับอุปกรณ์ก็ตาม

ข้อกังวลด้านการรักษาความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลที่พบบ่อยในออสเตรเลียมีอะไรบ้าง

ช่องโหว่ที่เกิดขึ้นที่เกี่ยวกับกระเป๋าเงินดิจิทัลมาจากขั้นตอนโดยรอบ ตลอดจนถึงพฤติกรรมของมนุษย์

ต่อไปนี้คือข้อกังวลด้านการรักษาความปลอดภัยที่สำคัญที่สุดที่ควรทราบ

การฉ้อโกงการจัดสรรบัญชี

เมื่ออาชญากรได้รายละเอียดของบัตรของบุคคลหนึ่งผ่านการรั่วไหลของข้อมูล การฟิชชิง หรือการวิศวกรรมสังคม และนำบัตรนั้นไปลงทะเบียนบนอุปกรณ์ของตนเอง โทเค็นที่ถูกสร้างขึ้นจะถือว่าถูกต้องจากมุมมองของเครือข่าย แม้ว่าธนาคารในออสเตรเลียจะได้เสริมความเข้มงวดในการยืนยันตัวตนในขั้นตอนการลงทะเบียนแล้ว แต่ปัญหานี้ยังคงเป็นเรื่องที่ต้องเฝ้าระวังอยู่

อุปกรณ์ที่สูญหายหรือถูกขโมย

หากโทรศัพท์ไม่ได้ล็อก หรือมีผู้บังคับให้เจ้าของทำการยืนยันตัวตน กระเป๋าเงินก็จะสามารถเข้าถึงได้ ไม่ว่าอย่างไรก็ตาม ผู้ให้บริการกระเป๋าเงินมักอนุญาตให้เจ้าของปิดการชำระเงินจากระยะไกลได้ และโครงสร้างแบบการแปลงเป็นโทเค็นยังช่วยให้หมายเลขบัตรจริงของลูกค้าไม่ถูกเปิดเผยแม้ว่าจะมีการทำธุรกรรมโดยฉ้อโกงผ่านอุปกรณ์นั้นก็ตาม

ฟิชชิ่งที่มุ่งเป้าไปที่การจัดสรร

ลูกค้าอาจตกเป็นเป้าหมายของการสื่อสารปลอมจากธนาคารที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อดักจับรหัสแบบใช้ครั้งเดียวที่ใช้ในขั้นตอนการลงทะเบียนบัตร โดยทั่วไปแล้ว กระเป๋าเงินดิจิทัลเองไม่ได้ถูกเจาะในสถานการณ์นี้ การโจมตีจะมาในรูปแบบของการวิศวกรรมสังคมที่พยายามแทรกแซงขั้นตอนการยืนยันตัวตน

แอปที่ประสงค์ร้าย

แอปที่ติดตั้งจากแหล่งภายนอกหรือแอปที่ล้าสมัยอาจสร้างช่องโหว่ได้ แม้ว่าโครงสร้างองค์ประกอบด้านความปลอดภัยจะช่วยจำกัดความเสียหายที่แอปสามารถก่อได้ แต่ก็ไม่ใช่การป้องกันที่สมบูรณ์หากอุปกรณ์ของผู้ใช้ถูกเจาะโดยพื้นฐาน ผู้ใช้จึงควรอัปเดตระบบปฏิบัติการให้เป็นเวอร์ชันล่าสุดอยู่เสมอ

การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยปกป้องธุรกิจในออสเตรเลียได้อย่างไร

สถาปัตยกรรมด้านความปลอดภัยของกระเป๋าเงินดิจิทัลเปลี่ยนแปลงความเสี่ยงของธุรกิจต่อการฉ้อโกงและการโต้แย้งการชำระเงินในรูปแบบที่ชัดเจน

ต่อไปนี้คือวิธีที่การชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลช่วยปกป้องธุรกิจในออสเตรเลีย

การโอนความรับผิด

ภายใต้กฎมาตรฐานของเครือข่ายบัตร เมื่อเกิดการฉ้อโกงในการทำธุรกรรมผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลที่แปลงเป็นโทเค็น ความรับผิดมักอยู่ที่สถาบันผู้ออกบัตรมากกว่าธุรกิจ เนื่องจากสถาบันผู้ออกบัตรเป็นผู้ตรวจสอบโทเค็นในขั้นตอนการจัดสรร ในขณะที่ผู้รับผิดสำหรับธุรกรรมที่ไม่ใช้บัตร (CNP) จะเป็นฝ่ายธุรกิจ

ความสามารถในการป้องกันการดึงเงินคืน

ธุรกรรมกระเป๋าเงินดิจิทัลมีสัญญาณการยืนยันตัวตนที่แข็งแกร่ง (เช่น การยืนยันตัวตนอุปกรณ์ โทเค็นเข้ารหัส และการตรวจสอบโดยสถาบันผู้ออกบัตร) ซึ่งทำให้เจ้าของบัตรโต้แย้งธุรกรรมที่ตนอนุมัติจริงได้ยากขึ้น ซึ่งไม่ได้ทำให้การดึงเงินคืนหมดไป แต่ว่าจะช่วยเปลี่ยนลักษณะของหลักฐานเมื่อธุรกิจโต้แย้งการดึงเงินคืนดังกล่าว

ไม่มีข้อมูลบัตรที่เทอร์มินัล

ที่จุดชำระเงินแบบหน้าร้าน เทอร์มินัลจะได้รับโทเค็นแทนหมายเลขบัญชีหลักของบัตร (PAN) ข้อมูลบัตรจริงจะไม่ถูกส่งผ่านฮาร์ดแวร์ และไม่มีบัตรจริงที่เสี่ยงต่อการถูกสกิม ทำให้ความเสี่ยงต่อการถูกเจาะระบบที่ระบบบันทึกการขาย (POS) ซึ่งเคยส่งผลกระทบต่อผู้ค้าปลีกรายใหญ่ลดลงอย่างมาก

พื้นที่การโจมตีทางออนไลน์ที่เล็กลง

กระเป๋าเงินดิจิทัลทำให้ลูกค้าไม่จำเป็นต้องกรอกหมายเลขบัตรของตนลงในแบบฟอร์มการชำระเงินสำหรับธุรกิจที่รับชำระเงินออนไลน์ โดยกระเป๋าเงินจะส่งข้อมูลยืนยันตัวตนแบบโทเค็นไปยังผู้ให้บริการชำระเงินโดยตรง ซึ่งจะทำให้มีข้อมูลที่ถูกส่งผ่านน้อยลง มีจุดที่อาจเกิดปัญหาน้อยลง และมีสถานะความรับผิดที่ชัดเจนมากขึ้นหากเกิดปัญหา

ธุรกิจในออสเตรเลียควรรู้ข้อมูลอะไรบ้างก่อนที่จะรับการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล

มีบางประเด็นที่ควรพิจารณาก่อนที่ธุรกิจของคุณจะเริ่มใช้งานการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัล การตั้งค่าให้ถูกต้องตั้งแต่แรกจะช่วยหลีกเลี่ยงปัญหาการกระทบยอดและปัญหาด้านการสนับสนุนลูกค้า

• ความเข้ากันได้กับเทอร์มินัล: การรับชำระเงินแบบหน้าร้านต้องใช้เทอร์มินัลที่รองรับ NFC โดยเทอร์มินัลสมัยใหม่ที่จำหน่ายหรือให้เช่าในออสเตรเลียรองรับการชำระเงินแบบไร้การสัมผัส แต่ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าอุปกรณ์ของคุณได้รับการตั้งค่าให้รองรับการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินแบบโทเค็นโดยเฉพาะ

• การผสานการทำงานการชำระเงินแบบออนไลน์: การรับชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลทางออนไลน์ต้องกำหนดให้ผู้ให้บริการชำระเงินของคุณรองรับอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ของกระเป๋าเงิน รูปแบบการใช้งานจะแตกต่างกันไป โดยผู้ให้บริการบางราย เช่น Stripe มีระบบชำระเงินแบบสำเร็จรูปที่จัดการให้โดยอัตโนมัติ

• ** การกระทบยอด:** เนื่องจากธุรกรรมมาในรูปแบบโทเค็นแทนหมายเลขบัตรขั้นตอนการกระทบยอดของคุณอาจต้องได้รับการปรับเปลี่ยนหากคุณกำลังจับคู่ธุรกรรมกับข้อมูลบัตรที่จัดเก็บไว้

• การจัดการการคืนเงินและการโต้แย้งการชำระเงิน: การคืนเงินไปยังกระเป๋าเงินดิจิทัลจะถูกส่งกลับไปยังบัตรที่เชื่อมโยงของลูกค้า แต่กลไกระดับโทเค็นอาจทำให้เกิดความสับสนได้หากผู้ให้บริการชำระเงินของคุณไม่จัดการการแมปข้อมูลได้อย่างชัดเจน

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ สามารถรับชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลแบบออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาด้านวิศวกรรมหลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ล่วงหน้า การเข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 100 วิธี รวมถึงวิธีการชำระเงินผ่านกระเป๋าเงินดิจิทัลมากกว่า 10 ช่องทาง และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินทั้งที่จุดขายและออนไลน์: ติดตามและกระทบยอดการชำระเงินด้วยกระเป๋าเงินดิจิทัลได้อย่างง่ายดาย ทั้งที่ชำระผ่านช่องทางออนไลน์และที่จุดขาย

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้