I wallet sono ormai diventati una pratica comune nel mondo dei pagamenti in Australia. Il ricorso ai pagamenti contactless in Australia è tra i più diffusi al mondo, con una quota crescente di transazioni effettuate tramite telefono o dispositivi indossabili anziché con carte fisiche. Nel 2024, in Australia sono stati effettuati 4 miliardi di pagamenti tramite wallet, per un totale di 160 miliardi di dollari australiani (AUD).

In questo articolo esamineremo come funzionano i wallet in Australia, quali funzioni di sicurezza dei wallet proteggono le transazioni e cosa devono sapere le attività che accettano pagamenti tramite wallet in materia di frodi e responsabilità.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un wallet
  
• Come funziona un wallet in Australia
  
• Quali sono le funzioni di sicurezza dei wallet che proteggono le transazioni in Australia?
  
• Quali sono i problemi più comuni di sicurezza dei wallet in Australia
  
• In che modo i pagamenti tramite wallet tutelano le attività in Australia
  
• Cosa devono sapere le attività australiane prima di accettare i pagamenti tramite wallet
  
• In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto
  

Che cos'è un wallet

Un wallet è un software che conserva i dati di pagamento e consente di effettuare pagamenti senza dover presentare una carta fisica. In Australia, le opzioni più diffuse sono Google Pay e Samsung Pay sui dispositivi Android, e Apple Pay su iPhone e Apple Watch.

Come funziona un wallet in Australia

Da fuori, il processo di pagamento contactless sembra istantaneo, ma quando un cliente utilizza il proprio telefono per effettuare un acquisto, si susseguono diverse fasi.

Ecco come funziona una transazione tramite wallet:

• Provisioning delle carte: quando una carta viene aggiunta all'app di un wallet, il fornitore del wallet contatta la società emittente della carta, che verifica l'identità del cliente e, se approvata, genera un token specifico del dispositivo chiamato Device Primary Account Number (DPAN).

• Autenticazione: prima che qualsiasi pagamento possa essere effettuato, il cliente si autentica sul dispositivo tramite riconoscimento facciale, impronta digitale o codice PIN. L'operazione avviene localmente; il fornitore del wallet non riceve mai i dati biometrici.

• Avvio del pagamento: quando il dispositivo viene avvicinato a un terminale dotato di tecnologia NFC (Near Field Communication), il wallet trasmette il DPAN insieme a un token crittografico monouso, ovvero un codice specifico per quella transazione.

• Elaborazione tramite circuito: Il terminale invia il token alla banca acquirente, che lo trasmette alla rete della carta (ad esempio, Visa, Mastercard, Electronic Funds Transfer at Point of Sale o eftpos). Il circuito lo inoltra alla banca emittente, la quale verifica il crittogramma e, di conseguenza, approva o rifiuta la transazione.

• Regolamento dei pagamenti: il regolamento dei pagamenti avviene allo stesso modo di una normale transazione con carta. Il token viene ricondotto al conto della carta effettivo presso la società emittente e i fondi vengono trasferiti attraverso la normale procedura di compensazione.

Quali sono le funzioni di sicurezza dei wallet che proteggono le transazioni in Australia?

Durante una transazione effettuata tramite wallet, sono attivi contemporaneamente diversi livelli di sicurezza. Insieme, rendono un pagamento tramite wallet tokenizzato molto più difficile da compromettere rispetto a una transazione standard con carta.

Ecco le funzioni che garantiscono un ulteriore livello di protezione alle transazioni effettuate tramite wallet:

• Tokenizzazione: poiché il DPAN è specifico per un dispositivo e il crittogramma è specifico per la transazione, l'intercettazione dei dati durante la trasmissione non fornirà all'autore dell'attacco alcuna informazione che possa essere riutilizzata.

• Autenticazione del dispositivo: l'utilizzo di Face ID, Touch ID, impronta digitale o PIN rende più difficile l'uso del dispositivo da parte di chi non ne è il proprietario. Questo avviene prima dell'invio del segnale di pagamento.

• Hardware sicuro: gli smartphone moderni sono dotati di un chip a prova di manomissione. Questo chip memorizza il DPAN e gestisce la generazione dei crittogrammi in un ambiente isolato dal sistema operativo del telefono.

• Limiti di portata dell'NFC: la tecnologia NFC funziona entro pochi centimetri, il che rende difficile, nella pratica, l'intercettazione passiva.

• Monitoraggio delle frodi a livello di società emittente e di rete: le banche australiane e i circuiti delle carte di credito monitorano le transazioni quasi in tempo reale (NRT) e possono rifiutare o segnalare anomalie indipendentemente da ciò che è accaduto a livello di dispositivo.

Quali sono i problemi più comuni di sicurezza dei wallet in Australia

Le vulnerabilità legate ai wallet derivano sia dai processi correlati sia dal comportamento umano.

Ecco i principali problemi di sicurezza da conoscere.

Frode nel provisioning degli account

Quando un criminale ottiene i dati di una carta di credito tramite una violazione dei dati, il phishing o tecniche di ingegneria sociale e associa quella carta al proprio dispositivo, il token generato risulta legittimo dal punto di vista del circuito. Le banche australiane hanno rafforzato le procedure di verifica dell'identità durante il provisioning delle carte in risposta a questa minaccia, ma la questione rimane fonte di preoccupazione.

Dispositivi smarriti o rubati

Se il telefono non è bloccato o se qualcuno costringe il proprietario ad autenticarsi, sarà possibile accedere al wallet. Tuttavia, i fornitori di wallet consentono in genere al proprietario di disattivare i pagamenti da remoto, e grazie alla struttura tokenizzata il numero effettivo della carta del cliente rimane nascosto anche se qualcuno effettua transazioni fraudolente con il dispositivo.

Phishing mirato alle operazioni di provisioning

I clienti possono essere bersaglio di comunicazioni bancarie fasulle volte a sottrarre i codici monouso utilizzati durante il provisioning della carta. In genere, in questo scenario il wallet non viene compromesso. Si tratta di un attacco di ingegneria sociale che mira a intercettare la fase di verifica.

App dannose

Le app caricate lateralmente oppure obsolete possono creare vulnerabilità. L'architettura dell'elemento di sicurezza limita i danni che un'app può causare, ma non costituisce una protezione totale se l'utente ha compromesso in modo grave il proprio dispositivo. Gli utenti devono mantenere aggiornati i sistemi operativi.

In che modo i pagamenti tramite wallet proteggono le attività in Australia?

L'architettura di sicurezza dei wallet modifica in modo concreto l'esposizione di un'attività alle frodi e alle contestazioni.

Ecco come i pagamenti tramite wallet proteggono le attività australiane.

Traslazione di responsabilità

In base alle regole standard dei circuiti delle carte di credito, quando si verifica una frode durante una transazione effettuata tramite wallet tokenizzato, la responsabilità ricade solitamente sulla società emittente della carta anziché sull'esercente, poiché è la società emittente a convalidare il token durante il provisioning. Nelle transazioni con carta non presente (CNP), invece, la responsabilità ricade spesso sull'attività.

Fondatezza della contestazione

Le transazioni effettuate tramite wallet sono accompagnate da solidi elementi di autenticazione (ad esempio, autenticazione del dispositivo, token crittografici, verifica dell'emittente), il che rende più difficile per il titolare della carta contestare con successo una transazione che ha effettivamente autorizzato. Ciò non elimina gli storni, ma modifica il quadro probatorio quando un'attività ne contesta uno.

Nessun dato della carta sul terminale

Al momento del checkout di persona, il terminale riceve un token anziché il numero di conto principale (PAN). I dati grezzi della carta non transitano attraverso l'hardware e non vi è alcuna carta fisica a rischio di clonazione. Il rischio di subire il tipo di violazione dei sistemi POS che ha colpito i grandi rivenditori è notevolmente ridotto.

Superficie di attacco più piccola online

Grazie ai wallet, quando effettuano acquisti online, i clienti non devono inserire il numero della propria carta nel modulo di pagamento. Il wallet trasmette direttamente al fornitore di servizi di pagamento una credenziale tokenizzata. Ciò comporta una riduzione dei dati in transito, un minor numero di punti in cui potrebbero verificarsi errori e una maggiore chiarezza in materia di responsabilità nel caso in cui qualcosa andasse storto.

Cosa devono sapere le attività australiane prima di accettare i pagamenti tramite wallet

Prima di rendere operativi i pagamenti tramite wallet nella tua attività, è opportuno tenere presenti alcuni aspetti. Assicurarsi che tutto sia a posto fin dall’inizio ti eviterà problemi di riconciliazione e difficoltà nell’assistenza clienti.

• Compatibilità dei terminali: l'accettazione di persona richiede terminali dotati di tecnologia NFC. I terminali di ultima generazione venduti o noleggiati in Australia supportano i pagamenti contactless, ma è necessario verificare che l'hardware sia configurato specificatamente per accettare pagamenti tramite wallet tokenizzati.

• Integrazione del checkout online: per accettare i wallet online, è necessario che il proprio fornitore di servizi di pagamento supporti le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) dei wallet. L'implementazione varia a seconda dei casi; alcuni fornitori, come Stripe, offrono un sistema di checkout integrato che gestisce automaticamente questa funzione.

• Riconciliazione: poiché le transazioni vengono registrate sotto forma di token anziché di numeri di carta, potrebbe essere necessario adeguare il processo di riconciliazione se si confrontano le transazioni con i dati delle carte memorizzati.

• Gestione dei rimborsi e delle contestazioni: i rimborsi verso i wallet vengono accreditati sulla carta collegata al cliente. Tuttavia, il funzionamento a livello di token può creare confusione se il fornitore di servizi di pagamento non gestisce correttamente la mappatura.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale, che aiuta qualsiasi attività ad accettare pagamenti con wallet online, di persona e in tutto il mondo.

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