A cobrança recorrente nos Países Baixos é diferente do que acontece em outros mercados. Os cartões de crédito cobrem apenas uma fração dos pagamentos online. E cerca de três quartos dos pagamentos de e-commerce holandeses são feitos com o iDEAL, que é um método criado para transferências únicas, não cobranças contínuas. Essa lacuna cria um desafio para as empresas: como entregar assinaturas ou associações em um país onde a opção de pagamento dominante não lida com renovações por conta própria?

Abaixo, explicaremos como funciona a cobrança recorrente no mercado holandês, incluindo por que o iDEAL sozinho não é suficiente, como o débito automático (“automatische incasso” em holandês) via iDEAL cria um modelo prático para assinaturas, como a Stripe permite esse fluxo na prática e quais empresas mais se beneficiam.

O que vamos abordar neste artigo?

• Por que a cobrança recorrente é um desafio nos Países Baixos?
  
• Como funciona o modelo iDEAL e débito automático SEPA?
  
• Como a Stripe possibilita assinaturas iDEAL?
  
• Quais tipos de empresas mais se beneficiam com essa configuração?
  
• Como o Stripe Billing pode ajudar
  

Por que a cobrança recorrente é um desafio nos Países Baixos?

Se você vende assinaturas nos Países Baixos, você provavelmente notará que os clientes na maior parte pagam online com o iDEAL, mesmo que ele não tenha sido criado para cobranças automáticas. Essa forma de pagamento facilita as assinaturas bancários que os clientes precisam aprovar, cada vez, por meio de seus aplicativos bancários. É uma opção útil para uma única transação, mas pode ser inconveniente quando usado para renovações mensais.

Os cartões de crédito não resolvem completamente esse problema porque não são tão populares para transações online quanto o iDEAL.Se o fluxo da assinatura depende do armazenamento do cartão, você pode perder sua chance com compradores holandeses que não têm cartões ou preferem pagar por meio de seus bancos.

Uma solução comum para compras recorrentes na Europa é o débito automático Single Euro Payments Area (SEPA), que permite que as empresas extraiam fundos de acordo com um cronograma depois que o cliente autoriza uma instrução. Historicamente, a criação dessa instrução criou atritos ao exigir formulários em papel, fluxos bancários separados e etapas extras ao se inscrever. Muitas empresas eram obrigadas a transferências bancárias manuais ou ordens permanentes para renovações, o que pode aumentar a probabilidade de atrasos de pagamentos.

O resultado é uma lacuna entre as formas de pagamento que os clientes holandeses confiam (iDEAL, através de seus próprios bancos) e uma configuração que funciona para as empresas (renovações automatizadas). Fechar essa lacuna é fundamental para uma conversão saudável e renovações estáveis. A solução é manter a experiência familiar do iDEAL para a primeira interação, mantendo uma instrução de débito automático em conformidade. Dessa forma, cobranças futuras são realizadas sem que as empresas precisem lembrar os clientes de voltar a usar seus aplicativos bancários todos os meses.

Como funciona o modelo iDEAL e débito automático SEPA?

Neste modelo, o iDEAL coleta a autorização bancária de um cliente uma vez e, em seguida, executa cobranças futuras por débito automático SEPA.

Veja como é a operação:

• Checkout e seleção: um cliente se inscreve para uma assinatura no site e escolhe o iDEAL no Checkout. Ele seleciona o banco na lista do iDEAL e é levado para o portal seguro do banco.

• Pagamento inicial e autenticação: o cliente aprova uma transação pelo aplicativo bancário. Esse é o primeiro pagamento de uma assinatura ou, em alguns casos, uma cobrança de autorização de até € 0,01. Essa é etapa que faz com que o iDEAL seja tão confiável para os clientes holandeses: cada pagamento é confirmado diretamente com as credenciais da conta do cliente.

• Confirmação imediata: o iDEAL reporta rapidamente o êxito ao sistema ou provedor de pagamento. Se esse foi o primeiro pagamento da assinatura, os fundos são enviados. Se a autorização foi de € 0,01, a cobrança é reembolsada.

• Criação de instruções: o número da conta bancária internacional do cliente (IBAN) é salvo e vinculado a uma instrução de débito automático SEPA. Agora você tem a autorização necessária para cobrar pagamentos futuros dessa conta. Não há formulário separado para o cliente preencher e não é preciso inserir dados bancários manualmente.

• Configuração de pagamentos futuros: a partir deste ponto, as renovações da assinatura são cobradas por débito automático SEPA. O débito automático normalmente leva alguns dias da empresa para compensar.

Como a Stripe possibilita as assinaturas do iDEAL?

A Stripe opera como coordenador desses dois sistemas, o que reduz a carga sobre as empresas que estão tentando configurar transações recorrentes para seus clientes. É dessa forma que a Stripe conecta a iDEAL e os débito automático SEPA.

Vinculação, pagamento e renovações

O Stripe Checkout vincula o iDEAL e o débito automático SEPA para que o primeiro pagamento iDEAL também estabeleça tudo o que é necessário para cobranças recorrentes. As próximas faturas são cobradas automaticamente pelo débito automático SEPA.

Captura de instrução

A Stripe registra a autorização do iDEAL de cada cliente e gera simultaneamente uma instrução de débito automático SEPA. O IBAN do cliente é armazenado com segurança e vinculado a essa instrução para que os débitos futuros possam ser agendados.

Conformidade e notificações

O débito automático SEPA exige que as empresas mantenham registros de instruções e notifiquem os clientes antecipadamente sobre cada débito. A Stripe processa as referências de instruções e fornece ferramentas para enviar notificações pré-débito para que o fluxo permaneça em conformidade com os requisitos SEPA.

Novas tentativas e reembolsos

Se um débito falhar, a Stripe marca o pagamento como malsucedido e pode tentar novamente de acordo com regras configuradas. Os clientes têm direitos de reembolso sob SEPA e podem contestar um pagamento através de seus bancos até oito semanas após o débito, por direito. A Stripe processa essas anulações e as registra no Stripe Dashboard.

Quais tipos de empresas mais se beneficiam com essa configuração?

As empresas nos Países Baixos que fornecem os seguintes serviços têm maior probabilidade de se beneficiar desse tipo de configuração:

• Software-as-a-service (SaaS) e assinaturas digitais: software, plataformas de streaming e mídia online dependem de renovações. A aceitação do iDEAL no cadastro pode melhorar a conversão, enquanto o débito automático SEPA pode manter a retenção estável sem interromper o serviço devido a recusas ou vencimentos de cartão.

• Caixas de assinatura e varejo recorrente: de empresas de cafés a distribuidores de kit de beleza, as margens são apertadas e a previsibilidade é importante. O débito automático tende a custar menos por transação do que os cartões, que podem aumentar em escala.

• ONGs e programas de doações: doações recorrentes prosperam em ambientes de baixo atrito. Muitos doadores holandeses estão acostumados a usar o iDEAL para doações avulsas, então permitir que eles o usem para autorizar contribuições contínuas facilita o compromisso com doações recorrentes. Também é mais confiável para a organização.

• Serviços B2B e faturas: empresas que pagam retentores ou parcelas costumam preferir Payments bancários diretos em vez de cartões. Usar o iDEAL para estabelecer a instrução permite uma liquidação de fundos automatizada e pontual de valores recorrentes maiores.

Como o Stripe Billing pode ajudar

O Stripe Billing permite que você fature e gerencie clientes da forma que preferir, desde cobranças recorrentes simples até contratos de cobrança por uso ou contratos negociados por vendas. Comece a aceitar pagamentos recorrentes globalmente em minutos, sem precisar de código, ou crie uma integração personalizada utilizando a interface de programação de aplicações (API).

Com o Stripe Billing você pode:

• Oferecer preços flexíveis: ajuste-se rapidamente à demanda com modelos baseados em uso, faixas de consumo, tarifa fixa com excedente e outros. Já inclui suporte a cupons, testes gratuitos, pro rata e complementos.

• Expandir globalmente: aumente conversão aceitando as formas de pagamento preferidas dos clientes. A Stripe oferece suporte a mais de 100 formas locais de pagamento e 130 moedas.

• Maximize a receita e reduza rotatividade: melhore a captura de receitas e reduza rotatividade involuntária com Smart Retries e fluxos de trabalho de recuperação automatizados. Em 2024, usuários de ferramentas de recuperação da Stripe recuperaram mais de US$ 6,5 bilhões em receita.

• Aprimorar a eficiência: use os módulos de impostos, relatórios de receita e ferramentas de dados da Stripe para centralizar diferentes sistemas de faturamento em uma única plataforma. A integração com softwares de terceiros também é simples.

Saiba mais sobre o Stripe Billing ou comece já.