Entender como funcionam os Números Internacionais de Conta Bancária (IBANs) é fundamental para fazer negócios em toda a Europa. Eles aparecem em faturas, folhas de pagamento, páginas de checkout e transferências internacionais e, se você errar, os pagamentos falham. Se você opera em ou com países como os Países Baixos, você deve saber como os IBANs são estruturados, validados e usados. Abaixo, você encontrará um guia detalhado explicando como os IBANs funcionam e como usá-los corretamente em um contexto empresarial do mundo real.

O que há neste artigo?

• O que é um IBAN?
  
• Como os IBANs são usados nos Países Baixos?
  
• Como funciona um IBAN holandês?
  
• Quando preciso usar um IBAN?
  
• Como posso validar ou calcular um IBAN?
  
• Por que o sistema IBAN é importante para as empresas nos Países Baixos?
  
• Como posso evitar problemas de pagamento relacionados ao IBAN?
  

O que é um IBAN?

O IBAN é uma forma padronizada de identificar uma conta bancária internacionalmente. Ele é usado além de um número de conta bancária padrão para identificar a conta e é escrito em um formato reconhecido globalmente. Dependendo do país, o IBAN pode ter até 34 caracteres.

O padrão IBAN começou na Europa e agora inclui 88 países na Europa, Oriente Médio, Caribe e além. Antes dos IBANs, cada país tinha seus próprios formatos de números de conta, o que tornava os pagamentos internacionais lentos, propensos a erros e mais difíceis de rastrear.

Os IBANs não substituem os números de contas locais; eles os contêm em um formato que informa aos bancos exatamente para onde enviar o dinheiro. Em regiões como os EUA, Canadá ou a maior parte da Ásia, os bancos não usam IBANs internamente, mas se você estiver enviando dinheiro para um país que os usa, precisará fornecer o número do destinatário.

Como os IBANs são usados nos Países Baixos?

Nos Países Baixos, o sistema IBAN é a base das transferências bancárias nacionais e internacionais. Essa mudança ocorreu como parte da migração para a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que unificou os países da zona do euro sob um padrão de pagamento único, projetado para simplificar o envio de dinheiro através das fronteiras. O que isso significa na prática é o seguinte:

• Os IBANs agora são padrão: O IBAN é o formato de conta padrão para transferências internacionais, bem como para transferências locais. Quando um cliente em Utrecht paga uma empresa local, ele usa um IBAN. Quando essa empresa pagar a um fornecedor na Espanha, ele também o usará.
  
• Os números de contas holandesas antigas agora fazem parte do sistema IBAN: Esses números antigos, conhecidos como rekeningnummers, ainda existem, mas foram integrados ao sistema IBAN. Hoje em dia, não existe um formato doméstico separado, tudo é IBAN, por definição.
  

Como resultado, os IBANs holandeses aparecem em toda parte. Os empregadores usam IBANs para pagar salários. É por meio deles que os clientes pagam as contas de serviços públicos. IBANs são o que você, como proprietário de uma empresa, insere em softwares de contabilidade ou compartilha com clientes no exterior. Se você estiver enviando ou recebendo dinheiro em euros de uma conta holandesa, deverá usar um IBAN.

Códigos BIC ou SWIFT

Às vezes, você verá os Códigos de Identificação Bancária (BICs) ou os códigos da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) referenciados junto com IBANs. Eles identificam o banco e a agência envolvidos em uma transação, como um código postal do seu banco. Na maioria dos casos, especialmente nos Países Baixos ou na zona do euro, você não precisa mais se preocupar com BICs. O IBAN contém informações suficientes, incluindo o identificador do banco para que os sistemas de pagamento extraiam o BIC correto automaticamente.

Desde 2016, as regras da SEPA permitem que os bancos processem pagamentos denominados em euros usando apenas o IBAN. Embora os BICs ainda existam em segundo plano, especialmente para pagamentos internacionais de valor mais alto ou que não sejam em euros, o IBAN é suficiente para a maioria dos pagamentos nos Países Baixos.

Como funciona um IBAN holandês?

Todos os países que usam IBANs seguem uma estrutura numérica específica. Nos Países Baixos, essa estrutura tem 18 caracteres. Se você vir um IBAN como NL91 ABNA 0417 1643 00, veja como detalhá-lo:

• NL: Isso indica que é uma conta holandesa.
  
• 91: Esses são os dois dígitos de controle usados para validar o número.
  
• ABNA: Esse é o código do banco de quatro letras e, nesse caso, identifica o banco ABN AMRO. Alguns códigos bancários holandeses comuns são INGB (ING Bank), RABO (Rabobank) e SNSB (SNS Bank).
  
• 0417164300: Esse é o número da conta com 10 dígitos.
  

O que torna o sistema IBAN confiável

Os dígitos de controle (ou seja, os dois números logo após o código do país) são calculados usando um algoritmo que verifica se o IBAN foi inserido corretamente. Se alguém digitar errado até mesmo um dígito, a validação provavelmente falhará e o sistema sinalizará o erro antes que a transferência seja feita.

Essa autoverificação torna o sistema IBAN menos propenso a erros humanos. Ele faz parte da maioria das plataformas de banco online, softwares de contabilidade e sistemas de pagamento.

Quando preciso usar um IBAN?

É obrigatório usar IBANs para todos os pagamentos em euros na região SEPA e para transferências internacionais com muitos outros países. Eles são usados para tudo, desde repasses para fornecedores e reembolsos de despesas até pagamentos de salários e declarações governamentais. Você precisará usar um IBAN ao:

• Enviar dinheiro para a Europa ou qualquer país que utilize IBANs
  
• Enviar dinheiro dentro da Europa
  
• Fazer pagamentos domésticos em países SEPA
  
• Receber pagamentos via Débito Direto SEPA
  
• Receber pagamentos de um cliente localizado na Europa ou em qualquer país que utilize IBANs
  

Se os bancos remetente e destinatário estiverem em países que não oferecem suporte ao IBAN, como EUA, China ou Japão, você usará outros identificadores, como números de contas locais, códigos de direcionamento, códigos SWIFT ou BICs. Mas sempre que um pagamento envolve pelo menos um país com IBAN, o IBAN é exigido.

Como posso validar ou calcular um IBAN?

A maioria dos bancos e provedores de pagamento executam uma verificação de validação de IBAN automaticamente quando você insere o número para garantir que o IBAN inserido esteja no formato correto. Mas se quiser verificar um manualmente, use uma ferramenta de validação de IBAN online para verificar o comprimento, a estrutura do país e os dígitos de controle.

Durante a transição para a SEPA, os bancos europeus ofereceram calculadoras de IBAN que podiam criar o IBAN completo a partir de números de contas locais antigos e dos identificadores bancários correspondentes. Muitos bancos holandeses ainda prestam esse serviço aos clientes, trocando contas ou atualizando sistemas.

Certifique-se apenas de que está usando uma fonte confiável para o serviço, como o próprio banco ou uma plataforma financeira bem estabelecida, especialmente quando estiver inserindo dados confidenciais.

Práticas recomendadas

• Verifique sempre o comprimento do IBAN: Cada país tem um comprimento fixo de IBAN (por exemplo, 18 caracteres nos Países Baixos, 22 na Alemanha, 27 na França). Se o número for muito curto ou longo, isso é um sinal de alerta imediato.
  
• O espaçamento não importa, mas os caracteres sim: Os IBANs geralmente são escritos em blocos de quatro para facilitar a leitura, mas ao inserir um em um formulário, geralmente você remove os espaços. De qualquer forma, os caracteres subjacentes devem estar corretos.
  
• Não presuma que a validação é igual à precisão: Um IBAN válido ainda pode pertencer à pessoa errada. Sempre verifique com o destinatário, especialmente no caso de grandes transferências.
  

Por que o sistema IBAN é importante para as empresas nos Países Baixos?

O IBAN é uma infraestrutura importante para as empresas nos Países Baixos. É como os pagamentos circulam pela Europa, como as faturas são pagas e como as empresas de mão única cumprem as normas de pagamento da UE. Veja por que o sistema é importante.

Ele libera o acesso ao mercado europeu

Todos os pagamentos em euro dentro da zona SEPA, que inclui os 27 estados-membros da UE, três países do Espaço Econômico Europeu (EEE) e vários países fora da UE, exigem IBANs.

Ele é obrigatório para transações em euros

Desde 2014, as empresas holandesas têm sido obrigadas a usar IBANs para todas as transferências de crédito e débitos diretos denominados em euros, mesmo dentro dos Países Baixos.

Ele permite pagamentos internacionais mais pontuais.

Os IBANs incluem dígitos de controle incorporados que permitem que os sistemas bancários detectem erros antes que o dinheiro seja enviado.

Ele permite pagamentos mais pontuais entre fronteiras

Se você enviar uma fatura sem um IBAN registrado para um cliente na Bélgica ou na Alemanha, por exemplo, há uma grande chance de o pagamento atrasar ou falhar completamente. Listar seu IBAN em faturas, contratos e formulários de pagamento mantém os fundos em movimento no sistema.

Ele permite débito direto e modelos de assinatura

Se você estiver usando o Débito Direto SEPA para receber pagamentos de clientes (por exemplo, para uma assinatura de software como serviço (SaaS) ou cobrança de serviços públicos), será necessário coletar os IBANs deles. A Stripe simplifica esse processo ao gerenciar com segurança o mandato e o fluxo de pagamento, mas o IBAN continua sendo o principal identificador da conta bancária a ser debitada.

Ele mantém os custos de transação baixos

As transferências SEPA que usam IBANs são geralmente gratuitas ou de custo muito baixo, mesmo para pagamentos internacionais. Essa é uma grande mudança em relação às tarifas de transferência tradicionais.

Como posso evitar problemas de pagamento relacionados ao IBAN?

Os IBANs são projetados para reduzir erros, mas ainda assim podem surgir problemas. Muitos se resumem a erros humanos, como erros de digitação ou nomes incompatíveis. No entanto, a maioria dos problemas pode ser evitada seguindo as práticas simples abaixo.

Sempre verifique novamente o IBAN

Pode parecer óbvio, mas é aí que muitos problemas começam. É fácil cometer erros de digitação, especialmente com longas sequências de letras e números. As práticas recomendadas incluem o seguinte:

• Dividir o número em blocos de quatro ao lê-lo, até que reste um par de dígitos (por exemplo, NL91 ABNA 0417 1643 00)
  
• Verificar com a fonte original (por exemplo, fatura, e-mail, etc.)
  
• Copiá-lo diretamente do banco ou do sistema de gestão de relacionamento com o cliente (CRM) em vez de digitá-lo novamente
  

Use ferramentas de validação

A maioria das plataformas bancárias valida automaticamente os IBANs antes de processar os pagamentos. Mas se você estiver inserindo um em um sistema manualmente ou o recebeu por e-mail, vale a pena passar por um verificador de IBAN. Lembre-se apenas de que esses serviços não podem dizer se a conta está ativa ou se pertence à pessoa certa, apenas que o IBAN está formatado corretamente.

Cuidado com a confusão entre letras e números

Os IBANs são alfanuméricos. Isso significa que a letra O e o número 0 não são intercambiáveis, o que também é o caso da letra I e do número 1. Um erro comum é confundir um código do banco, como INGB, com 1NGB. Sempre verifique novamente os caracteres de um IBAN antes de realizar uma transação.

Verifique a propriedade da conta quando possível

Em alguns países, os sistemas de pagamento alertam se o nome da conta não corresponde ao IBAN, mas isso não é garantia. Se você estiver enviando um pagamento de alto valor, confirme com o destinatário, de preferência por um segundo canal, se o IBAN está correto e pertence a ele.

Seja cauteloso com mudanças de última hora

Se você receber um e-mail inesperado dizendo que seu fornecedor “atualizou seus dados bancários”, pare e verifique com um contato conhecido. A fraude de faturas é comum, e um dígito alterado em um IBAN falso pode redirecionar fundos para a conta de um agente fraudulento.

Mantenha os sistemas internos preparados para o IBAN

Se você estiver lidando com pagamentos por meio de software de contabilidade ou de planejamento de recursos empresariais (ERP), certifique-se de que seus sistemas suportem campos IBAN completos e valide-os antes de iniciar as transferências. Isso ajuda a evitar erros de formatação que podem causar rejeições ou lentidão na reconciliação.

Aja rapidamente se algo der errado

Se um pagamento for devolvido devido a um IBAN inválido, ele geralmente será devolvido à sua conta. Mas se o pagamento for bem-sucedido e for para a conta errada (porque o IBAN era válido, mas incorreto), você precisará entrar em contato com seu banco imediatamente para tentar recuperar os fundos. Quanto mais você esperar, mais difícil será.