了解国际银行账户号码 (IBAN) 的运作方式，是在欧洲开展跨境业务的关键。IBAN 会在 账单、工资单、结账页面和跨境转账中出现，如果填写错误，会导致付款失败。如果您在荷兰等国家/地区运营或与这些国家/地区进行业务往来，则应了解 IBAN 的结构、验证和使用方式。以下是一份详细指南，解释了 IBAN 的运作方式，以及如何在实际业务场景中正确使用 IBAN。

本文内容

• 什么是 IBAN？
  
• IBAN 在荷兰是如何使用的？
  
• 荷兰 IBAN 的运作方式是怎样的？
  
• 什么时候需要使用 IBAN？
  
• 如何验证或计算 IBAN？
  
• 为什么 IBAN 系统对荷兰的企业至关重要？
  
• 如何避免与 IBAN 相关的付款问题？
  

什么是 IBAN？

IBAN 是一种用于在国际上识别银行账户的标准化方法。它与标准的银行账号一起使用，用于识别账户，并以全球认可的格式编写。根据国家/地区的不同，IBAN 的长度最多可达 34 个字符。

IBAN 标准起源于欧洲，现在已覆盖欧洲、中东、加勒比海地区及其他地区的 88 个国家/地区。在 IBAN 出现之前，每个国家都有自己的账户号码格式，这使得 跨境支付 速度缓慢、容易出错且难以追踪。

IBAN 并未取代本地账户号码；它只是以一种包含本地账户号码的格式，准确地告知银行资金的汇入地点。在美国、加拿大或亚洲大部分地区等区域，银行内部不使用 IBAN，但如果您要向使用 IBAN 的国家/地区汇款，则需要提供收款人的 IBAN。

IBAN 在荷兰是如何使用的？

在荷兰，IBAN 系统是国内和国际银行转账的基础。这一转变是单一欧元支付区 (SEPA) 迁移的一部分，该迁移将 欧元区国家置于统一的支付标准之下，旨在简化跨境汇款。以下是其实际意义：

• IBAN 现在是标准： IBAN 是国际和本地转账的默认账户格式。当乌特勒支的客户向当地企业付款时，他们会使用 IBAN。当该企业向西班牙的供应商付款时，他们也会使用 IBAN。
  
• 传统的荷兰账号现在是 IBAN 系统的一部分： 那些被称为 rekeningnummers 的传统账号仍然存在，但它们已集成到 IBAN 系统中。如今，没有单独的国内格式，所有设计都采用 IBAN 格式。
  

因此，荷兰的 IBAN 随处可见。雇主使用 IBAN 支付工资。客户通过 IBAN 支付水电费账单。作为企业主，您需要在会计软件中输入 IBAN，或将其分享给海外客户。如果您要从荷兰账户收发欧元款项，则必须使用 IBAN。

BIC 或 SWIFT 代码

您有时会看到与 IBAN 一起引用的银行识别码 (BIC) 或环球银行金融电信协会 (SWIFT) 代码。这些代码标识了交易中涉及的银行和分行，有点像银行的邮政编码。在大多数情况下，尤其是在荷兰或更广泛的欧元区内，您不再需要操心 BIC 的问题了。IBAN 包含足够的信息（包括银行的标识符），支付系统可以自动提取正确的 BIC。

自 2016 年以来，SEPA 规则 就允许银行仅使用 IBAN 处理欧元计价的付款。尽管 BIC 在后台仍然存在，尤其是在较高价值或非欧元的国际支付中存在，但 IBAN 足以满足荷兰的大多数支付需求。

荷兰 IBAN 的运作方式是怎样的？

每个使用 IBAN 的国家/地区都遵循特定的数字结构。在荷兰，该结构为 18 位字符。如果您看到类似 NL91 ABNA 0417 1643 00 的 IBAN，以下是其结构解析：

• NL: 表明这是一个荷兰账户。
  
• 91: 这是用于验证号码的两位校验位。
  
• ABNA: 这是四位银行代码，在本例中，它用于标识荷兰银行 (ABN AMRO)。一些常见的荷兰银行代码包括 INGB（荷兰国际集团）、RABO（荷兰合作银行）和 SNSB（荷兰国民银行）。
  
• 0417164300:这是 10 位数的账号。
  

IBAN 系统可靠的基石

校验位（即国家代码后的两位数字）通过某种算法计算得出，该算法用于验证 IBAN 的输入是否正确。如果有人输错哪怕一位数字，验证也可能失败，系统会在转账发出前标记出错误。

这种自检功能使得 IBAN 系统不易出现人为错误。它是大多数网上银行平台、会计软件和支付系统的一部分。

什么时候需要使用 IBAN？

对于 SEPA 地区的所有欧元支付以及与许多其他国家的国际转账，都会强制使用 IBAN。它们用于各种用途，包括从供应商提现和费用报销，到工资支付和政府报税。在以下情况下，您需要使用 IBAN：

• 向欧洲或任何使用 IBAN 的国家汇款
  
• 在欧洲境内汇款
  
• 在 SEPA 国家/地区进行国内支付
  
• 通过 SEPA 直接借记 收款
  
• 如何收取位于欧洲或任何使用 IBAN 国家的客户付款
  

如果付款银行和收款银行都位于不支持 IBAN 的国家/地区（如美国、中国或日本），您应使用其他标识符，例如当地账号、路径代码、SWIFT 代码或 BIC。但是，只要付款涉及至少一个 IBAN 国家/地区，就必须提供 IBAN。

如何验证或计算 IBAN？

当您输入 IBAN 时，大多数银行和支付服务商都会自动进行 IBAN 验证检查，以确保输入的 IBAN 格式正确。但是，如果您想手动验证，请使用在线 IBAN 验证工具检查长度、国家/地区结构并验证校验位。

在 SEPA 过渡期间，欧洲各银行提供了 IBAN 计算器，可以根据旧的本地账号和相应的银行标识符生成完整的 IBAN。许多荷兰银行仍然为更换账户或更新系统的客户提供此项服务。

只需确保您使用的服务来源可靠，例如银行本身或信誉良好的金融平台，尤其是在您输入敏感数据时。

最佳实践

• 务必检查 IBAN 的长度： 每个国家/地区的 IBAN 长度都是固定的（例如，荷兰为 18 位字符，德国为 22 位，法国为 27 位）。如果位数过短或过长，则需要立即警惕。
  
• 空格无关紧要，但字符至关重要： 为了便于阅读，IBAN 通常以每四个字符为一组书写，但在表单中输入时，通常会删除空格。无论采用哪种方式，基础字符都必须正确。
  
• 不要认为通过验证就意味着准确无误： 有效的 IBAN 仍有可能归属人错误。务必与收款人进行验证，对于大额转账尤其如此。
  

为什么 IBAN 系统对荷兰的企业至关重要？

IBAN 是荷兰企业重要的基础设施。它是欧洲跨境支付、发票支付以及企业遵守欧盟支付法规的方式。以下是该系统如此重要的原因。

该系统开启了进入欧洲市场的机会

所有在单一欧元支付区 SEPA 内的欧元支付，包括欧盟 27 个成员国、3 个欧洲经济区 (EEA) 国家以及多个非欧盟国家，都需要使用 IBAN。

该系统是欧元交易的强制要求

自 2014 年以来，已要求荷兰企业对所有欧元计价的贷记转账和直接借记使用 IBAN，即使是在荷兰境内也是如此。

这一措施减少了支付失败和延迟

IBAN 包含内置的校验位，让银行系统能够在资金发送前发现错误。

该系统有助于实现更及时的跨境支付

如果您向比利时或德国等地的客户发送未列出 IBAN 的发票，很有可能会导致付款延迟或完全失败。在发票、合同和付款表格上列出您的 IBAN 可以确保资金在系统中顺畅流转。

该系统支持直接借记和订阅模式

如果您使用 SEPA 直接借记从客户处收款（例如，用于 软件即服务 (SaaS) 订阅或水电费账单），您需要收集他们的 IBAN。Stripe 通过安全地处理授权和付款流程简化了这一过程，但 IBAN 仍然是被扣款银行账户的主要标识符。

该系统可维持较低的交易成本

即使是跨境支付，使用 IBAN 的 SEPA 转账也通常免费或成本极低。与传统的电汇费用相比，这是一个巨大的转变。

如何避免与 IBAN 相关的付款问题？

IBAN 的设计旨在减少错误，但问题仍然可能发生。许多问题源于人为错误，例如笔误或姓名不符。但是，通过遵循以下简单的做法，可以避免大多数问题。

务必仔细核对 IBAN

这听起来可能显而易见，但许多问题都源于此。尤其是在处理由字母和数字组成的长字符串时，很容易出现笔误。最佳实践包括：

• 读数时将号码分成四位一组，直到剩下两位数字（例如，NL91 ABNA 0417 1643 00）
  
• 与原始来源（例如，账单、电子邮件等）进行交叉核对
  
• 直接从银行或客户关系管理 (CRM) 系统复制，而不是重新输入
  

使用验证工具

大多数银行平台在 处理付款 前都会自动验证 IBAN。但如果您是手动将 IBAN 输入系统，或者通过电子邮件收到 IBAN，则最好通过 IBAN 校验器进行验证。请注意，这些服务只能判断 IBAN 的格式是否正确，而无法告知您账户是否有效或是否属于收款人。

注意勿将字母和数字混淆

IBAN 采用字母数字混合格式。这意味着不能混淆字母 O 和数字 0，或者字母 I 和数字 1。一个常见的错误是弄错银行代码，如将 INGB 误当成 1NGB。在进行交易前，务必仔细核对 IBAN 中的每个字符。

尽可能核实账户所有权

在某些国家/地区，如果账户名称与 IBAN 不符，支付系统会发出警报，但这并不能完全保证有效。如果您要进行大额付款，请务必通过其他渠道联系收款人，确认 IBAN 是否正确且属于收款人。

警惕临时变更

如果您收到一封意外邮件，声称您的供应商“更新了银行账户详情”，请务必暂停操作，并通过您已知的联系方式进行核实。发票诈骗很常见，一个伪造 IBAN 中篡改一位数字，就可能将资金转入诈骗分子的账户。

确保内部系统支持 IBAN

如果您通过会计或企业资源规划 (ERP) 软件处理付款，请确保您的系统支持完整的 IBAN 字段，并在发起转账前进行验证。这有助于避免因格式错误导致交易被拒绝或延缓对账。

出现问题时迅速采取行动

如果由于 IBAN 无效导致付款被退回，通常会退回到您的账户。但如果付款成功并转入错误的账户（因为 IBAN 有效但归属人错误），您需要立即联系您的银行，尝试追回资金。等待时间越长，追回资金就越困难。