希腊是地中海东部的国家，也是欧盟成员国，使用传统和新兴的支付方式。该国历来严重依赖现金交易，但这种情况可能正在发生变化。例如，欧洲中央银行 (ECB) 报告，2017 年希腊所有销售点 (POS) 交易中现金支付的比例为 88%，到 2022年下降至 62%。与此同时，数字支付的采用率持续增长。2023 年，在这个人口不到 1100 万的国家，流通中的借记卡超过 1500 万张——这反映了希腊客户支付偏好的变化。

政府的激励措施旨在提高透明度和打击逃税行为。电子支付可为消费者带来税收减免优惠，这一政策很可能促使人们越来越乐于使用数字交易。但客户的信心仍是一个问题。金融危机后，公众对银行和数字机制的信任度下降，甚至其对客户行为的影响至今仍在。下面，我们将介绍进入希腊支付市场的最佳实践，包括：

• 了解本地支付偏好
  
• 遵守法规
  
• 使用强大的安全措施
  

市场状况

技术进步正在推动支付偏好的变革。一个关键驱动因素是全国范围内销售点终端使用率的显著提升。2015 至 2018 年间，销售点终端数量增长超三倍，2018 年投入使用设备超过 69 万台\。非接触式技术的发展同样功不可没，它实现了更快速、更便捷的支付流程。随着希腊主要银行纷纷推出数字平台和应用程序以满足日益精通技术的民众的需求，移动银行与支付业务也持续增长。

伴随着这些技术的发展，客户行为也发生了转变。欧洲中央银行的数据显示，2022 年，只有 24% 的希腊客户表示他们更喜欢用现金支付。他们仍然依赖现金进行小额交易，尤其是在本地市场和特定人群中，但越来越多的人在高额消费和城市环境中使用电子方式。

希腊银行负责维护国家金融稳定并主导货币政策，希腊资本市场委员会负责监管希腊证券市场，以保护投资者并确保市场透明度。这两个机构都隶属于国民经济和财政部，后者负责监督国家的经济战略和财政政策。作为欧盟的一部分，希腊还遵循更广泛的欧盟准则，特别是有关欧元单一支付区 (SEPA) 和《欧盟通用数据保护条例》 (GDPR) 的准则。

支付方式

虽然希腊客户喜欢本地支付方式，但他们也经常使用国际流行的支付方式。

使用情况

在希腊，现金交易历来占主导地位，欧洲中央银行报告称，2022 年 62% 的销售点交易都是以现金进行的。虽然这种情况正在发生变化，但重要的是要认识到，许多希腊客户对使用现金支付感到得心应手。通过提供货到付款选项来适应这种偏好，尤其是对电商企业而言，可以引起相当一部分人的共鸣。

非接触式支付方式越来越受欢迎，尤其是在年轻人群中，他们往往更懂技术，更注重速度。这一趋势也支持人们不再携带实体钱包。非接触式支付的便利性使其成为小额日常交易的热门选择，无论是在杂货店、咖啡馆还是自助服务亭。

移动支付在希腊的兴起反映了全球趋势，但本地因素加速了这一趋势。客户，尤其是年轻人，经常使用移动支付进行日常交易，无论是在本地餐馆、杂货店，还是与朋友之间。这表明，他们重视这项技术的便利性，并信任其安全措施。但对于价值较大的交易，相当一部分希腊人仍然偏爱传统的支付方式。

在希腊，尤其是在城市地区和旅游胜地，信用卡已被广泛使用和接受。虽然部分小型商户和小酒馆曾经只收现金，但如今多数都采用了银行卡支付系统。向数字化经济模式的转型，叠加互联网普及率的提升，进一步推动了在线购物的发展，促使线上信用卡支付量持续增长。

希腊主流 B2C 支付方式

• 现金
  
• 信用卡
  
• 借记卡
  

希腊主流 B2B 支付方式

• 银行转账（如 SEPA 直接借记）
  
• 信用卡
  

趋势

与邻国相比，希腊对数字银行和网上支付解决方案的适应较为缓慢。数字治理部成立于 2011 年，旨在帮助希腊适应日益数字化的世界。新冠疫情期间，该部加大了提供在线政府服务的力度。由于公众缺乏数字素养，因此仍然存在挑战，但数字化领域的投资正推动着积极的发展趋势。

希腊正在加大对金融科技解决方案的采用，初创公司和成熟机构都在探索数字化渠道，以加强金融业务。这种兴趣与爱沙尼亚和立陶宛等国相似，这些国家以其活跃的金融科技领域和创新解决方案而著称。

市场准入的便利性与壁垒

在制定希腊市场进入计划时，务必要深入研究相关税务影响以及争议与撤单处理流程。

税务

希腊大多数商品和服务的增值税 (VAT) 为 24%，大多数食品项目和某些药品的减税率分别为 13% 和 6%。客户在产品或服务的最终价格中支付增值税，而商家则收取并向政府上缴税款。错误或不当行为可能导致审计与罚款等严重后果。

撤单与争议

希腊处理撤单和争议的方法遵循欧盟指令和本地商务规则。在希腊市场经营的商家应随时了解欧洲和本地化法规，并优先与客户建立稳固的关系，以尽量减少争议。了解最新情况并积极主动地进行争议管理是成功的关键。

希腊遵守修订后的《支付服务指令》 (PSD2)，该指令强调客户身份验证。这一规定往往是争议解决的核心：根据 PSD2 的要求进行身份验证的交易具有更高的验证级别，可以使其在面对撤单索赔申请时更有抗辩能力。

希腊还遵循 SEPA 直接借记相关撤单规定。根据这些准则，客户如果在八周内请求退款，则有权获得任何直接借记交易的退款。

鉴于希腊的撤单和争议以客户为中心，商家需要重视先发制人的措施。与客户明确沟通、详细记录和使用高级交易验证等做法可以减少争议。与支付服务提供者密切合作，也能让商家深入了解情况并掌握工具，从而更好地管理和潜在地减少撤单事件。

国际支付

作为欧元区的一部分，希腊使用欧元作为官方货币。但商家应该对该国国际支付方面的某些因素做好准备。以下是国际支付在希腊的运作方式：

• 货币兑换： 希腊是欧洲顶级旅游目的地。该地区以外的游客经常将本国货币兑换成欧元。这一流程通常通过金融机构、兑换所和 ATM 机完成。虽然这些兑换点的汇率加价可能会有所不同，但通常在交易额的 1%-3% 之间。有些机构还会就兑换服务收取统一费用，通常为 3 至 7 欧元。希腊各地的 ATM 机可能会提供外币提款服务，每次交易收取 1.5 至 4 欧元不等的服务费用。希腊有几种流行的第三方货币兑换服务，包括 Viva Wallet、Wise（前身为 TransferWise）以及希腊最大的银行之一比雷埃夫斯银行提供的综合服务。

• 贸易伙伴关系和金融联系： 德国、意大利和塞浦路斯是该国最大的贸易伙伴。德国是机械、汽车和化工产品等商品的主要进口国。意大利和希腊的贸易量很大，特别是在矿物燃料、机械和药品方面。除了共同的文化纽带，希腊和塞浦路斯的贸易关系也十分活跃，尤其是在机械、运输设备和制成品等领域。由于这些牢固的贸易关系，有必要在希腊与其贸易伙伴之间建立高效的支付基础设施。

• 接受多币种结算： 越来越多的希腊商家，尤其是那些面向国际客户的商家，开始采用多货币功能。这些特性可以让客户用自己喜欢的货币查看价格和进行支付。转化率由交易的销售点决定，通常需要支付费用，手续费一般为 1%-3%。根据其策略，该手续费将由商家或客户承担。

安全与隐私

鉴于过去十年的金融危机教训，希腊在助力本土与外资企业发展的同时，特别强调透明度、数据保护及安全协议。以下为关键要素分析：

• 数据保护法： 希腊数据保护的核心是 GDPR（欧盟通用数据保护条例）。该法通过严格的措施确保个人数据的安全，赋予个体对其数据的多项权利，包括访问权、更正权以及请求清除数据的“被遗忘权。”

• 希腊银行： 希腊银行负责对支付机构与电子货币机构实施监督管理。希腊银行通过设定严格的准入标准，确保相关机构满足资本要求并保持透明化的运营流程，同时定期开展审计与检查以核验是否遵守这些标准。

• 反洗钱 (AML) 与反恐融资 (CTF)： 与许多欧洲国家一样，希腊遵守欧盟的反洗钱和反恐融资指令。这些法规授权金融机构采用全面的尽职调查流程，监控交易，并报告任何可疑活动。这一承诺加强了希腊的国际声誉以及与其他金融市场的关系。

• 希腊数据保护局： 这是一个独立的授权机构，负责监督数据保护法在国内的应用情况。它有权调查违法行为，实施行政处罚，并保护个人数据权利。

关键成功因素

尽管希腊正在实现支付系统的现代化，但仍面临着源于其经济历史、客户行为和监管环境的挑战。认识并解决这些问题对于在希腊或与希腊开展业务的商家来说非常重要。以下是在计划进入市场时需要注意的一些事项：

• 数字支付普及速度较慢： 虽然许多欧洲国家都迅速采用了数字支付方式，但希腊却略显保留。然而，根据欧洲中央银行的数据，50% 的人更愿意使用银行卡或其他无现金支付方式。这种双重偏好给想要简化交易方式的商家带来了挑战。

• 金融危机的持久影响： 希腊金融危机对银行系统产生了持久影响。人们对金融机构的信任度下降，这对支付系统造成了影响。客户可能会对较新的、不太熟悉的方式保持警惕，而宁愿使用更传统的支付方式。

• 对现金的依赖： 尽管数字支付取得了进展，但现金支付在希腊仍占主导地位。这种对实物货币的强烈依赖，给那些希望简化支付流程或与青睐数字交易的国际平台进行集成的商家带来了运营上的挑战。

• ** 国际支付：** 虽然 SEPA 简化了欧盟内部的交易，但欧盟境外的支付也面临诸多挑战。商家经常面临汇率波动、不同的监管环境以及额外交易费用等问题。

关键要点

认识到希腊支付系统的独特背景，同时应对不断变化的趋势，将是完善客户支付流程的关键。以下是有关希腊支付的要点：

了解本地支付偏好

• 实施数字支付和移动支付： 尽管现金的使用十分普遍，但数字支付的采用率却在不断提高。集成信用卡和数字钱包等广为接受的电子支付方式，可以满足这一日益增长的客户群体的需求。

• 管理银行卡支付争议： 随着银行卡和在线支付的兴起，人们越来越关注交易争议。虽然争议比例看似不大，但考虑到交易量巨大，其数额也可能相当可观。处理这些争议需要商家建立记录保存系统，这无疑增加了运营的复杂性。

• 本地化支付界面： 虽然许多希腊人讲英语，但提供希腊语支付界面可以让人感觉支付流程更加直观和熟悉。除了语言翻译之外，本地化还涉及到文化细微差别和地区特点的集成，这可以使交易流程更加贴近生活。

遵守法规

• 遵守 GDPR： 作为欧盟的一部分，希腊遵守包括 GDPR 在内的欧盟条例。遵守这些严格的数据保护法规要求商家对其基础设施进行大量投资。鉴于金融数据的敏感性，支付平台面临的挑战尤为突出。不遵守规定可能导致 2000 万欧元或高达商家全球年营业额 4% 的巨额处罚。

• 了解 SEPA 的作用： 作为欧元区的一部分，希腊通过 SEPA 与其他欧洲国家建立了内在的链接，这为以欧元计价的银行转账提供了便利。这种关联将希腊与德国、法国和荷兰等国紧密联系在一起，使跨境交易和贸易更加顺畅。

• 注意跨境复杂性： 虽然 SEPA 简化了欧盟内部的支付流程，但商家应注意欧盟境外交易的潜在复杂性，如汇率波动。提供实时汇率计算的解决方案可以使这些交易对客户更加透明。

采用强有力的安全措施

• 使用强客户认证 (SCA)： PSD2 要求希腊的支付服务提供者实施 SCA，要求在处理电子交易时至少使用三种可能的认证方式中的两种进行验证——客户所知信息、客户所有物以及客户的身份。

• 了解支付服务提供者的角色： 支付领域的商家履行并经常超越基本的监管要求。通过使用先进技术，它们可以检测异常模式，保护商家和客户免受潜在欺诈。

• 通过网络安全建立信任： 金融危机后，人们对银行和数字交易的信任度有所降低。接入在希腊市场享有良好声誉的支付网关，有助于消除这种信任差距。显示安全证书并使用知名度高的支付中介机构也有助于缓解客户的顾虑。