B2B 支付是指企业之间涉及商品、服务或信息交换的交易。与客户交易相比，这些付款通常涉及更大的金额、更长的付款期限、更复杂的合同，以及多个利益相关者 — 这可能会延缓付款的完成。付款人和收款人都必须管理合规性和安全性问题，这增加了这些交易操作的复杂性。由于这些挑战，B2B 支付可能需要专门的软件或支付平台。2023 年，全球 B2B 市场的价值超过 26 万亿美元。

下面，我们将介绍您需要了解的 B2B 支付知识：不同类型的 B2B 支付、如何接受它们，以及如何准确无误地调动您的战略。

目录

• B2B 支付的类型
  
• B2B 支付处理如何运作
  
• B2B 支付面临的挑战
  
• B2B 支付处理最佳实践
  
• 如何接受 B2B 付款
  
• Stripe 如何帮助企业处理 B2B 付款？
  

B2B 支付的类型

与许多其他类型的支付一样，B2B 支付并不只使用一种支付方式。随着技术的发展，支付方式日益多样化，B2B 支付方式也随之多样化。下面简要介绍几种主要的 B2B 支付方式：

• 电汇
  电汇是银行账户之间的直接交易，通常用于大额、时效性强的付款。它们快速可靠，但价格昂贵，收费从 15 美元到 45 美元不等。双方需要共享财务信息以启动交易。

• ACH 转账
  自动转账或自动清算所支付是一种电子资金转账，非常适合中小型交易和经常性支付。它们比电汇便宜，但处理时间较长，通常需要两到三个工作日。

• 纸质支票
  尽管数字化程度不断提高，但纸质支票仍是 B2B 交易的常用方法：在金融专业人士协会的 AFP 2020 调查中，超过三分之二的受访者仍在使用支票进行大部分 B2B 支付。虽然支票可以提供纸质记录，但也有风险，比如支票可能会跳票。人工处理也会造成延误和管理费用。

• 信用卡
  信用卡方便即时交易，一般用于中小型支付。企业往往要为这种便利承担费用成本。由于费用和交易限额的原因，信用卡很少用于大额交易。

• 点对点平台
  PayPal等点对点平台为国内和国际支付提供便利。它们允许快速交易，无需双方直接共享银行详细信息。费用以交易为基础，可能因多种因素而异。

其他数字平台，如 Square 和 Venmo for Business，提供快速交易和不同的收费结构。它们通常包括额外的功能，如库存跟踪和开票功能，这对小型企业很有吸引力。

B2B 支付处理的运作方式

我们可以将 B2B 支付处理分成几个关键部分：

• 合同谈判和订立
  在付款之前，双方必须就条款和条件达成一致，包括价格、付款方式和时限。合同谈判为整个付款过程奠定了基础，明确了期望值，为业务关系奠定了法律基础。

• 发票生成和交付
  一旦服务或货物交付，卖方通常会开具发票，概述成本、付款条款和其他重要信息。卖方通常通过电子邮件将发票发送给买方，但有些企业可能仍然使用传统的邮寄方式。数字发票系统因能加快这一步骤而广受欢迎。

• 发票核对和批准
  收到发票后，买方的应付账款部门将进行审查，以确认发票与合同和收到的货物或服务相符。一经批准，该发票即被安排付款。现代会计软件可以自动完成大部分流程，但通常需要人工干预进行核实和审批。

• 付款执行
  在这里，可以通过电汇、自动转账、信用卡或纸质支票等各种方式进行支付。每种方法都有自己的优缺点，如成本、速度和提供的文件水平。

• 交易验证
  付款后，按照惯例，双方都要进行验证。付款人将确认付款已从其账户中扣除，而收款人将确认收到资金。这一步骤通常涉及应付账款和应收账款部门之间的协调。

• 记录保存
  适当的文件记录是合规、审计和解决潜在争议的关键。双方将更新各自的会计记录，以反映已完成的交易，确保未来财务评估时一切相符。

• 合规性检查
  通常，在支付过程中会进行合规性检查，以核实所有活动是否符合相关法律和准则，尤其是当支付涉及国际交易或有严格规定的行业时。未完成这些检查可能会导致法律后果。

• 争议解决
  如果出现差异，如付款不足或付款延迟，则启动正式程序解决问题。这可能涉及审查合同、发票和付款记录。

通过这些阶段，数字平台和软件系统可以提供自动化、安全措施和易于跟踪的功能，帮助企业开发有效的 B2B 支付流程。

B2B 支付面临的挑战

管理 B2B 支付需要采取多方面的策略，解决数据不一致、合规性、成本和流动性等因素。无论是通过应用编程接口（API）集成、实时监测工具还是自动化软件，这些领域中的每一个都是技术干预的成熟领域。虽然没有放之四海而皆准的解决方案，但这些工具的组合有助于缓解 B2B 支付的复杂性。

• 数据同步不一致
  管理 B2B 支付的最大挑战之一是数据同步。当企业使用不同的企业资源规划 (ERP) 和交易系统进行运营时，不一致的系统可能会导致处理延迟，更有甚者，还会导致开票出错。应用程序接口 (API) 集成可以减轻这些挑战，让不同的系统更有效地沟通。

• 合规的复杂性
  在复杂多变的监管环境中管理合规性 — 无论是税法、贸易制裁还是跨境交易费用 — 都是一个耗时的过程。而失职的惩罚可能会很严重，因为这不仅会影响企业的底线，还会影响长期的业务关系。为保持领先地位，企业应实施实时监测和自动合规。

• 成本管理
  手续费会让利润大打折扣。无论是银行手续费、货币兑换费，还是支付网关的收费，成本都会迅速累积。通过重新谈判条款和四处寻找更优惠的费率，可以更好地控制这些开支。

• 付款条款及其影响
  付款条款会对您的流动性产生重大影响。虽然延长付款条款可能会让您对买家更有吸引力，但这也会让您的资源捉襟见肘。同样，要求快速付款可能会使您的供应链紧张，并最终中断。要取得适当的平衡，就必须仔细审视自己的财务状况，或许还需要一些预测模型。

• 对账挣扎
  人工对账是另一个容易导致效率低下的领域。如果付款与发票不能自动匹配，对账所需的人工劳动就会对生产率产生负面影响。解决这一问题的方法之一是使用自动化工具，将付款与未清发票进行匹配。

• 多种货币和跨境挑战
  使用多种货币会使问题更加复杂，汇率波动会影响定价策略和利润率。先进的货币管理系统可以锁定汇率或提供实时转换，从而在一定程度上提供可预测性。

B2B 支付处理最佳实践

以下是可以优化 B2B 支付处理的策略：

• 应用程序接口 (API) 首次集成
  当您的支付处理系统与您的其他平台 — 无论是库存管理、会计还是客户关系管理 (CRM) 系统 — 进行流畅沟通时，您的工作就会变得无比轻松。应用程序接口 (API) 可以在平台之间实时传输数据，因此很少出现差异。即使出现差异，也更容易发现也是如此。这样可以保持业务的灵活性，帮助您快速发现错误，并最大限度地减少核对不匹配数据所需的人工工作。

• 实时合规监测
  合规性可以决定 B2B 业务的成败。实时监测可以即时发现不一致的地方和问题，使您更容易保持合规，避免法律处罚等令人不快的意外和其他复杂情况。

• 详细的成本审计
  剖析交易成本，透明度是关键。每一笔处理费、网关费用或与付款相关的任何其他费用都应仔细记录。通过例行成本审计，您可以确定在哪些方面可以通过谈判获得更好的条件，或改用更有利的付款设置。

• 付款条款优化
  每家企业都希望尽可能快速、轻松地获得付款，但激进的付款条款有时会适得其反，造成业务关系紧张。另一方面，付款期限过长可能会损害您的营运资金。分析可以帮助您找到最佳点 — 也许是净 45 天，而不是净 30 天或净 60 天。利用预测建模，您可以更好地预测付款条款的变化会如何影响业务的不同方面，从流动性到供应商关系。

• 自动调节
  人工对账耗费的时间可能超出许多企业的承受能力。自动解决方案可以将发票与收到的付款进行匹配，标记出不一致的地方以供审查，从而将您和您的团队从耗时的繁琐工作中解救出来。

• 多币种选项
  如果您的业务跨越国界，您就需要处理多种货币 — 以及汇率波动问题。一些企业选择了多币种银行账户，但也有一些专门的货币管理系统可以让您在一定时期内锁定有利的汇率。这可以让您在不稳定的环境中保持可预测性。

• 对供应商和客户的透明度
  透明度产生信任。如果供应商和客户能够访问实时数据，他们就能更快地发现并解决问题。这并不意味着要公开您的全部操作方法，但战略性地分享支付时间表、处理状态和其他与交易相关的数据，对建立弹性关系大有裨益。

• 定期审计
  这包括将付款记录与银行对账单和会计日志进行核对，并指出任何不符之处。公司经常会发现，由于一些简单的错误，他们长期以来一直在损失少量资金，而自动系统不一定能发现这些错误。

关注这些最佳实践可以帮助您的企业提升支付处理能力，使运营更加灵活、合规和具有成本效益。但这些都不是一劳永逸的解决方案：只要方法得当，它们就会成为与企业共同发展的综合战略的一部分。

如何接受 B2B 付款

在开始接受 B2B 支付之前，必须对您的业务需求进行详尽的评估。这涉及几个关键要素：

• 交易伙伴
  第一步是确定与您做生意的对象。这些是小企业还是大公司？这很重要，因为大型企业通常更喜欢电子资金转账 (EFT) 或自动清算所 (ACH) 等付款方式，而小型企业可能更喜欢信用卡。

• 首选付款方式
  不同行业有不同的支付规范，了解这些差异有助于您的企业取得成功。例如，在软件即服务 (SaaS) 行业中，订阅和经常性付款是标准付款方式，这些方式要求您的付款系统具备特定功能。

• 交易量
  交易量和频率会影响支付处理提供商的选择，也会影响您需要的自动化程度。如果您每天要处理成千上万笔交易，自动化就不仅仅是一种便利，而是一种必需。

• 跨境交易
  如果您要与国际合作伙伴打交道，那么货币兑换、国际费用和遵守外国税法就成了当务之急。您需要一个能够处理多种货币和汇款信息的支付处理器。

• 评估付款处理选项
  一旦您对自己的需求有了清晰的认识，就该权衡一下您对支付处理提供商的选择了。以下是需要注意的事项：

  • 功能和可扩展性：虽然 Stripe 等提供商提供多种功能，如订阅计费和多币种支持，但它可能并不是万能的。检查您选择的平台是否能满足您的需求，尤其是当您的业务具有高增长潜力时。
    
  • 收费结构：交易费只是冰山一角。深入了解月费、设置费和其他任何隐藏费用。这直接影响到您的底线，因此值得进行全面的成本效益分析。
    
  • 安全与合规：数据泄露会给任何企业带来灭顶之灾。确保您选择的提供商符合数据安全的行业标准 — 例如，支付卡行业 (PCI) 合规性用于信用卡交易。
    

接受 B2B 付款的过程

选择好供应商并设置好系统后，您就可以开始接受付款了。下面我们就来看看它是如何运作的：

• 开具发票
  获得付款的第一步是准确、详细的发票。在可能的情况下，将系统自动化，使其包括细列项目、税金和附加费用，而无需您的输入。有些支付提供商提供动态发票，这意味着发票会随着要素的变化而实时更新。这将为您和您的客户提供最新的花费信息。

• 簿记和会计
  收到付款后，交易详情应自动输入会计软件。如果将支付提供商和会计软件整合在一起，就可以自动完成这项工作。实时同步可以消除人为错误，为您节省宝贵的时间，尤其是在大规模使用时。

Stripe 如何帮助企业处理 B2B 付款？

尽管 B2B 支付行业的业务量巨大且持续增长，但支持该行业的基础设施却往往已经过时。以下是 Stripe 应对这一挑战的方法：

• 开具发票现代化
  传统上，企业通过纸质发票启动会计流程。这种方法会导致收入预测的误差和不确定性。Stripe 开发了与内置电子支付系统集成的在线发票。这些发票适应企业首选的方法和语言，并遵守当地法规。

• 银行转账
  Stripe 在 2022 年推出了新版银行转账。该系统利用虚拟银行账号 (VBAN) 来方便对账，并简化退款和退货流程。它还能与发票和订阅等其他系统很好地同步。使用该功能的公司报告称，其支付流程中的人工干预减少了。例如，据物业管理软件公司 Yorlet 的联合创始人估计，由于减少了人工对账，这种新型银行转账每周可为公司节省 1.5 个小时。

• 经常性付款
  许多 B2B 交易，如按月订阅，都是经常性的。虽然许多企业都希望简化这些经常性付款经常性付款，但使用传统方法进行设置需要复杂的流程。例如，在进行 ACH 直接借记之前，企业必须首先验证客户的账户，这可能会很耗时。

• Stripe Financial Connections
  这一功能简化了企业的验证过程，使他们能够与其客户的银行账户建立直接的在线连接。为此，超半数的 Stripe 用户喜欢使用Financial Connections，而不是传统的小额存款。

• 协作与集成
  Stripe 与包括全球通信平台 Zoom 在内的多家公司合作，帮助他们通过 ACH 处理付款，而无需等待通常与小额存款相关的时间，这对每家公司及其开发团队来说都是一大福音。

通过应对 B2B 支付领域的挑战并为企业提供切实可行的解决方案，Stripe 正在为 B2B 支付创造一个更可编程、更有利可图的未来。