ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดของมาร์เก็ตเพลสครอบคลุมถึงการยืนยันข้อมูล Know Your Customer (KYC) และ Know Your Business (KYB) ที่ช่วยยืนยันว่าผู้ขายของคุณเป็นใคร การคัดกรอง Anti-Money Laundering (AML) และการคว่ำบาตรที่ช่วยปกป้องแพลตฟอร์มจากเงินทุนที่ผิดกฎหมาย รวมถึงการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องที่ช่วยตรวจจับปัญหาหลังจากอนุมัติผู้ขายแล้ว

สถาบันการเงินยื่นรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัย (SAR) หลายล้านฉบับต่อหน่วยงานของสหรัฐอเมริกาเป็นประจำทุกปี เพื่อแจ้งเตือนถึงธุรกรรมที่อาจผิดกฎหมาย แพลตฟอร์มการชำระเงินบางแห่งทำให้งานด้านการยืนยันและการคัดกรองส่วนใหญ่เป็นแบบอัตโนมัติ แต่แพลตฟอร์มยังคงเป็นผู้รับผิดชอบการตัดสินใจด้านความเสี่ยงที่ระบบอัตโนมัติไม่สามารถทำได้ เช่น วิธีการจัดการกับข้อมูลที่เกือบจะตรงกันหรือผู้ขายที่มีโครงสร้างความเป็นเจ้าของที่น่าสงสัย

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายถึงข้อกำหนดเกี่ยวกับ AML การคว่ำบาตร และความเป็นเจ้าของที่แท้จริง ดูว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรบ้างโดยขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นมาร์เก็ตเพลสหรือผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน ตลอดจนวิธีประเมินว่าระบบปัจจุบันของคุณเหมาะสมกับขนาดและความซับซ้อนของฐานผู้ขายของคุณหรือไม่

ประเด็นสำคัญ

• ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดในมาร์เก็ตเพลสเป็นการแบ่งปันความรับผิดชอบร่วมกันระหว่างแพลตฟอร์ม บุคคลทั่วไปที่เป็นผู้ขาย และผู้ให้บริการระบบการรับชำระเงิน

• เครื่องมือบางอย่างทำให้การยืนยันตัวตน การคัดกรองการคว่ำบาตร และการตรวจสอบธุรกรรมอย่างต่อเนื่องกลายเป็นแบบอัตโนมัติ แต่แพลตฟอร์มยังคงต้องทำการตัดสินใจโดยอิงตามความเสี่ยงในบางเรื่อง

• มาร์เก็ตเพลสและผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงินมีภาระผูกพันในการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่แตกต่างกัน โดยขึ้นอยู่กับว่าแต่ละฝ่ายควบคุมการประเมินและควบคุมความเสี่ยงและการเคลื่อนย้ายเงินทุนโดยตรงมากน้อยเพียงใด

ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดของมาร์เก็ตเพลสมีอะไรบ้าง

การดูแลมาร์เก็ตเพลสหมายถึงการรับภาระงานด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดซึ่งแบ่งออกเป็น 3 ฝ่าย ได้แก่ แพลตฟอร์ม ผู้ขาย และผู้ให้บริการระบบการรับชำระเงิน

ก่อนสร้างระบบ คุณต้องมีผู้รับผิดชอบภายในที่ชัดเจนสำหรับสิ่งต่อไปนี้

• กระบวนการเริ่มต้นใช้งานของผู้ขาย: ใครจะเป็นผู้ตรวจสอบใบสมัครและกำหนดเกณฑ์การยอมรับ

• การยืนยันตัวตน: ใครจะเป็นผู้แก้ปัญหาการตรวจสอบที่ไม่ผ่านหรือข้อมูลไม่ตรงกัน

• การตรวจสอบธุรกรรม: ใครจะเป็นผู้เฝ้าระวังการเปลี่ยนแปลงของรูปแบบหลังจากการอนุมัติ

• การดำเนินการชำระเงิน: ใครจะเป็นผู้ควบคุมระยะเวลาการเบิกจ่ายและการระงับเงิน

• การจัดเก็บข้อมูลและการยกระดับปัญหา: ใครจะเป็นผู้บันทึกการตัดสินใจและดำเนินการกับสิ่งที่ถูกตั้งค่าสถานะแจ้งเตือน

ใครจะเป็นผู้จัดการการปฏิบัติตามข้อกำหนดของ KYC และ KYB ในมาร์เก็ตเพลส

ผู้ให้บริการการชำระเงินสามารถทำให้ขั้นตอน KYC และ KYB เป็นแบบอัตโนมัติได้ แต่แพลตฟอร์มยังคงต้องรับผิดชอบในการตัดสินใจโดยอิงตามความเสี่ยงในส่วนที่ระบบอัตโนมัติไม่สามารถจัดการได้

ก่อนที่มาร์เก็ตเพลสจะสามารถชำระเงินให้ผู้ขายได้ ผู้ขายจะต้องผ่านการยืนยัน KYC และ KYB โดย KYC จะใช้กับบุคคลทั่วไปที่เป็นผู้ขาย ในขณะที่ KYB จะใช้กับธุรกิจที่มีการจดทะเบียน ขั้นตอน KYC สำหรับบุคคลทั่วไปที่เป็นผู้ขายมักจะรวบรวมชื่อทางกฎหมาย วันเกิด ที่อยู่ และหมายเลขบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล เช่น หมายเลขประกันสังคมในสหรัฐอเมริกา หรือหมายเลขประกันแห่งชาติในสหราชอาณาจักร ส่วนขั้นตอน KYB สำหรับผู้ขายที่เป็นธุรกิจจะรวบรวมชื่อทางกฎหมายของนิติบุคคล หมายเลขการจดทะเบียน ที่อยู่ของธุรกิจ การจัดประเภทอุตสาหกรรม และข้อมูลประจำตัวของบุคคลใดก็ตามที่เป็นเจ้าของบริษัทตั้งแต่ 25% ขึ้นไป

ผู้ให้บริการการชำระเงินที่ทำให้การปฏิบัติตามข้อกำหนดของ KYB และ KYC เป็นแบบอัตโนมัติสามารถแจ้งคุณได้หากหมายเลขบัตรประจำตัวที่ส่งมาไม่ตรงกับข้อมูลของรัฐบาล หรือเอกสารที่อัปโหลดไม่ผ่านการยืนยันระบบรู้จำอักขระด้วยแสง (OCR) แต่ระบบจะไม่สามารถให้คำแนะนำได้ว่าควรให้โอกาสผู้ขายอีกครั้งหรือระงับบัญชี

แพลตฟอร์มต้องตัดสินใจด้วยตัวเองในสถานการณ์ต่อไปนี้

• ข้อมูลชื่อไม่ตรงกัน: ชื่อทางกฎหมายของผู้ขายในบัตรประจำตัวไม่ตรงกับชื่อในบัญชีธนาคาร กรณีนี้มักเกิดขึ้นกับผู้ขายที่เพิ่งแต่งงาน หรือผู้ขายที่ใช้ชื่อ DBA ("จดทะเบียนประกอบธุรกิจในชื่อ")

• คุณภาพเอกสารไม่ผ่านเกณฑ์: รูปภาพเบลอ บัตรประจำตัวหมดอายุ หรือมีเอกสารที่เป็นสคริปต์ซึ่งเครื่องมืออัตโนมัติไม่สามารถวิเคราะห์ได้

• ช่องโหว่ในการยืนยันที่อยู่: ผู้ขายดำเนินธุรกิจจากที่อยู่อาศัยซึ่งไม่ตรงกับที่อยู่ในการจดทะเบียนธุรกิจ

• การยืนยันไม่สำเร็จหลายครั้ง: ผู้ขายยืนยันตัวตนไม่สำเร็จ 3 ถึง 4 ครั้ง ซึ่งอาจหมายถึงความสับสนหรือความพยายามในการปกปิดตัวตน

หน้าที่การปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับ AML มาตรการคว่ำบาตร และความเป็นเจ้าของที่ได้รับประโยชน์ครอบคลุมถึงสิ่งใดบ้าง

การปฏิบัติตามข้อกำหนดด้าน AML กำหนดให้ต้องประเมินอย่างต่อเนื่องว่าเงินที่โอนผ่านบัญชีของผู้ขายนั้นถูกต้องตามกฎหมายหรือไม่ ซึ่งรวมถึงการคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรและการปฏิบัติตามข้อกำหนดเรื่องความเป็นเจ้าของที่ได้รับประโยชน์

การคัดกรองมาตรการคว่ำบาตรจะตรวจสอบผู้ขายแต่ละรายกับรายชื่อต่างๆ เช่น Specially Designated Nationals list ของสำนักงานควบคุมทรัพย์สินในต่างประเทศของสหรัฐอเมริกา (OFAC), UK Sanctions List (UKSL) และconsolidated list ของสหภาพยุโรป หากพบข้อมูลที่ตรงกัน หมายความว่าแพลตฟอร์มจะจ่ายเงินให้ผู้ขายรายนั้นไม่ได้ ไม่ว่าธุรกรรมจะมีขนาดเท่าใดก็ตาม การคัดกรองบุคคลที่มีสถานภาพทางการเมือง (PEP) จะตั้งสถานะผู้ขายที่ดำรงตำแหน่งหรือมีความเกี่ยวข้องใกล้ชิดกับตำแหน่งระดับสูงของรัฐ เช่น เจ้าหน้าที่ที่มาจากการเลือกตั้ง ผู้พิพากษา หรือเจ้าหน้าที่ทหารอาวุโส ตลอดจนสมาชิกในครอบครัวโดยตรง การพบข้อมูลที่ตรงกับ PEP ไม่ได้เป็นการตัดสิทธิ์บุคคลนั้นโดยอัตโนมัติ แต่โดยทั่วไปมักจะต้องมีการตรวจสอบข้อมูลขั้นสูง เช่น ตรวจสอบแหล่งที่มาของเงินทุนอย่างใกล้ชิดยิ่งขึ้นและติดตามตรวจสอบให้บ่อยขึ้น

การรวบรวมข้อมูลเจ้าของที่ได้รับประโยชน์ที่แท้จริง (UBO) เป็นข้อบังคับภายใต้กฎหมาย US Corporate Transparency Act นิติบุคคลที่ก่อตั้งในต่างประเทศซึ่งจดทะเบียนเพื่อทำธุรกิจในสหรัฐอเมริกาและมีเจ้าของที่ไม่ใช่บุคคลสัญชาติสหรัฐอเมริกา จะต้องระบุและยืนยันตัวตนของบุคคลทั่วไปที่ถือครองหุ้นของธุรกิจตั้งแต่ 25% ขึ้นไป (ปัจจุบันผู้ขายส่วนใหญ่ที่เป็นธุรกิจภายในประเทศซึ่งดำเนินธุรกิจในสหรัฐอเมริกาไม่มีข้อผูกมัดระดับรัฐบาลกลางในการระบุหรือยืนยันตัวตนของเจ้าของที่มีสัดส่วนถือครอง 25%) ภายใต้ข้อกำหนดด้านการต่อต้านการฟอกเงินของสหภาพยุโรปซึ่งจะมีผลบังคับใช้ในเดือนกรกฎาคม 2027 คุณต้องระบุและยืนยันตัวตนของบุคคลทั่วไปที่ถือครองหุ้นตั้งแต่ 25% ขึ้นไปของผู้ขายที่เป็นธุรกิจ

ความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามข้อกำหนดระหว่างมาร์เก็ตเพลสกับผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงินแตกต่างกันอย่างไร

มาร์เก็ตเพลสจะเชื่อมโยงผู้ซื้อกับผู้ขายและอำนวยความสะดวกในการชำระเงินระหว่างทั้งสองฝ่าย ส่วนผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน (payfac) จะจัดการความเคลื่อนไหวของเงินทุน ด้วยรูปแบบนี้ มาร์เก็ตเพลสจึงสามารถแบ่งเบางานด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและภาระความรับผิดชอบบางส่วนไปยัง payfac ได้ มาร์เก็ตเพลสจะอิงตามเกณฑ์การประเมินและควบคุมความเสี่ยงและแบบจำลองความเสี่ยงของผู้ให้บริการ และไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนกับเครือข่ายบัตรแยกต่างหากในฐานะผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

payfac จะรับผิดชอบในส่วนของการชำระเงินโดยตรงมากขึ้น โดยจะลงทะเบียนกับเครือข่ายบัตรโดยตรงในฐานะผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน และจัดการกระบวนการเริ่มต้นใช้งานของร้านค้าย่อยภายใต้ขอบเขตความเสี่ยงของตนเองด้วยตรรกะการประเมินและควบคุมความเสี่ยงของตนเอง โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้บริการจะมีความเสี่ยงโดยตรงมากกว่าเมื่อผู้ขายที่เป็นร้านค้าย่อยก่อให้เกิดการฉ้อโกงหรือส่งมอบสินค้าไม่สำเร็จ

มาร์เก็ตเพลสสามารถใช้โซลูชันอย่าง Stripe Connect เพื่อทำให้การปฏิบัติตามข้อกำหนดง่ายขึ้น พร้อมทั้งช่วยให้เป็นไปตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ Connect ช่วยให้ธุรกิจที่ต้องการจัดการการเคลื่อนย้ายเงินระหว่างหลายฝ่ายสามารถผสานการทำงานกับ Stripe และหลีกเลี่ยงต้นทุนล่วงหน้าและเวลาในการพัฒนาที่มักต้องใช้ในการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงินได้

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดของมาร์เก็ตเพลสมีประสิทธิภาพไม่เพียงพอ

แพลตฟอร์มที่มีการตรวจสอบอย่างต่อเนื่องที่หละหลวมจะกลายเป็นเป้าหมายที่ดึงดูดใจของผู้ฉ้อโกง ผู้ขายที่ผ่านการตรวจสอบ KYC และ KYB ได้อย่างขาวสะอาดในวันแรกก็อาจกลายเป็นปัญหาด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดในอนาคตได้

การตรวจสอบอย่างต่อเนื่องจะครอบคลุมถึงการตรวจสอบซ้ำดังต่อไปนี้

• การวิเคราะห์รูปแบบธุรกรรม: เฝ้าระวังปริมาณธุรกรรมที่พุ่งสูงขึ้นอย่างกะทันหัน หรืออัตราการคืนเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วซึ่งไม่ตรงกับธุรกิจที่ผู้ขายระบุไว้

• การคัดกรองการคว่ำบาตรใหม่ซ้ำ: ดำเนินการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง เนื่องจากรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรจะอัปเดตโดยไม่มีการแจ้งเตือนล่วงหน้า และผู้ขายที่ได้รับการอนุมัติแล้วอาจถูกคว่ำบาตรในภายหลัง

• การอัปเดตเอกสารเป็นระยะ: ขอให้ส่งข้อมูลอัปเดตเมื่อการจดทะเบียนของผู้ขายหมดอายุ หรือรายละเอียดของผู้ขายกลายเป็นข้อมูลที่ล้าสมัย

โซลูชันอัตโนมัติจะดำเนินการประเมินความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องกับข้อมูลธุรกรรม และตั้งค่าสถานะแจ้งเตือนบัญชีที่มีรูปแบบผิดเพี้ยนไปจากที่คาดไว้ ไม่ว่าจะเป็นการกระจุกตัวของธุรกรรมมูลค่าสูงอย่างผิดปกติ หรือกิจกรรมที่ไม่ตรงกับหมวดหมู่ธุรกิจที่จดทะเบียนของผู้ขาย

แพลตฟอร์มควรประเมินแนวทางการปฏิบัติตามข้อกำหนดของมาร์เก็ตเพลสอย่างไร

เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบสิ่งท่ี่โซลูชันซอฟต์แวร์ของคุณจัดการแบบอัตโนมัติไปแล้วกับสิ่งที่ยังคงต้องอาศัยการตัดสินใจจากทีมของคุณ ทีมของคุณจะเป็นผู้ตัดสินใจตามหลังจากการยืนยันตัวตน การคัดกรองการคว่ำบาตร และการตรวจสอบธุรกรรม โดยพิจารณาว่าต้องทำอย่างไรกับข้อมูลที่เกือบจะตรงกัน ควรรับมืออย่างไรกับผู้ขายที่ยืนยันตัวตนไม่สำเร็จซ้ำหลายครั้ง เกณฑ์ใดที่ทำให้ต้องทำการตรวจสอบด้วยตนเอง และเมื่อใดที่บัญชีจะถูกระงับหรือถูกตั้งค่าสถานะแจ้งเตือนเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม

จากนั้น ประเมินองค์ประกอบผู้ขายของคุณ แพลตฟอร์มที่ให้บุคคลทั่วไปที่เป็นผู้ขายในประเทศหนึ่งผ่านกระบวนการเริ่มต้นใช้งานจะมีภาระหน้าที่ในการปฏิบัติตามข้อกำหนดน้อยกว่าแพลตฟอร์มที่ให้ธุรกิจในหลายสิบเขตอำนาจศาลผ่านกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน โดยมีเกณฑ์ความเป็นเจ้าของที่แท้จริงและระบอบการคว่ำบาตรที่แตกต่างกัน สุดท้าย ให้กลับมาตรวจสอบเกณฑ์การตรวจสอบตามความเสี่ยงที่มีการบันทึกไว้ตามกำหนดเวลาที่ตั้งไว้ แทนที่จะทำต่อเมื่อเกิดข้อผิดพลาดขึ้นแล้วเท่านั้น

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่ Stripe โฮสต์ไว้หรือที่ฝังตัวเพื่อเปิดตัวได้รวดเร็วยิ่งขึ้น และหลีกเลี่ยงต้นทุนล่วงหน้าและเวลาในการพัฒนาที่มักต้องใช้ในการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• ขยายธุรกิจไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม และ GST ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดของมาร์เก็ตเพลส