Zu den Compliance-Verantwortlichkeiten von Marktplätzen gehören die „Know Your Customer“- (KYC) und „Know Your Business“-Verifizierung (KYB), die bestätigt, wer Ihre Verkäuferinnen und Verkäufer sind, Geldwäschebekämpfung (AML) und Sanktionsprüfungen, die Ihre Plattform vor illegalen Geldern schützen, sowie eine kontinuierliche Überwachung, die Probleme nach der Genehmigung der Verkäuferinnen und Verkäufer aufdeckt.

Finanzinstitute reichen jährlich Millionen von Verdachtsmeldungen (Suspicious Activity Reports, SARs) bei den Behörden der USA ein und markieren so potenziell illegale Transaktionen. Einige Zahlungsplattformen automatisieren einen großen Teil der Verifizierungs- und Prüfungsarbeit, aber Plattformen tragen nach wie vor die Verantwortung für Risikoentscheidungen, die die Automatisierung nicht treffen kann, wie zum Beispiel den Umgang mit einer Beinahe-Übereinstimmung oder Verkäuferinnen und Verkäufern, deren Eigentümerstruktur Fragen aufwirft.

Im Folgenden behandeln wir AML, Sanktionen und Anforderungen an das wirtschaftliche Eigentum, wie sich die Compliance ändert, je nachdem, ob Sie ein Marktplatz oder ein Zahlungsvermittler sind, und wie Sie bewerten können, ob Ihre aktuelle Einrichtung zur Größe und Komplexität Ihrer Verkäuferbasis passt.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Compliance-Verantwortlichkeiten auf einem Marktplatz werden zwischen der Plattform, einzelnen Verkäuferinnen und Verkäufern und dem Anbieter der Zahlungsinfrastruktur aufgeteilt.

• Bestimmte Tools automatisieren die Identitätsprüfung, Sanktionsprüfung und kontinuierliche Transaktionsüberwachung, Plattformen müssen jedoch weiterhin einige risikobasierte Entscheidungen treffen.

• Marktplätze und Zahlungsvermittler haben unterschiedliche Compliance-Verpflichtungen, je nachdem, wie direkt sie jeweils die Risikoevaluation und die Geldbewegungen kontrollieren.

Was sind die Compliance-Verantwortlichkeiten für Marktplätze?

Einen Marktplatz zu betreiben bedeutet, Compliance-Aufgaben zu übernehmen, die sich auf drei Parteien aufteilen: die Plattform, die Verkäuferinnen und Verkäufer und den Anbieter der Zahlungsinfrastruktur.

Vor der Entwicklung benötigen Sie intern klare Zuständigkeiten für:

• Verkäufer-Onboarding: Wer Anträge prüft und Akzeptanzkriterien festlegt

• Identitätsprüfung: Wer fehlgeschlagene oder nicht übereinstimmende Überprüfungen klärt

• Transaktionsüberwachung: Wer nach der Genehmigung auf Musteränderungen achtet

• Zahlungsausführung: Wer den Zeitpunkt von Auszahlungen und Einbehaltungen kontrolliert

• Dokumentation und Eskalation: Wer Entscheidungen dokumentiert und auf Markierungen reagiert

Wer ist auf einem Marktplatz für die KYC- und KYB-Compliance zuständig?

KYC- und KYB-Abläufe können von Zahlungsanbietern automatisiert werden, Plattformen sind jedoch dafür verantwortlich, risikobasierte Entscheidungen zu treffen, die nicht automatisiert werden können.

Bevor ein Marktplatz Verkäuferinnen und Verkäufer auszahlen kann, müssen diese eine KYC- und KYB-Verifizierung durchlaufen. KYC gilt für Einzelpersonen, die als Verkäuferinnen und Verkäufer agieren, während KYB für registrierte Unternehmen gilt. Ein KYC-Ablauf für eine Einzelperson als Verkäuferin oder Verkäufer erfasst in der Regel einen rechtsgültigen Namen, das Geburtsdatum, die Adresse und die Nummer eines behördlich ausgestellten Ausweises, wie etwa die Social Security Number in den USA oder die National Insurance Number im Vereinigten Königreich. Ein KYB-Ablauf für gewerbliche Verkäuferinnen und Verkäufer erfasst den Namen der juristischen Person, die Registrierungsnummer, die Geschäftsadresse, die Branchenklassifizierung und Ausweisdokumente für jede Person, die 25 % oder mehr des Unternehmens besitzt.

Ein Zahlungsanbieter, der die KYB- und KYC-Compliance automatisiert, kann Ihnen mitteilen, ob eine übermittelte Ausweisnummer nicht mit den behördlichen Aufzeichnungen übereinstimmt oder ob ein Dokumenten-Upload bei der optischen Zeichenerkennung (OCR) fehlgeschlagen ist, er kann Ihnen jedoch nicht raten, ob Sie dieser Verkäuferin oder diesem Verkäufer eine zweite Chance geben oder das Konto schließen sollten.

Plattformen müssen in folgenden Szenarien ihre eigenen Entscheidungen treffen:

• Namensabweichungen: Der rechtsgültige Name einer Verkäuferin oder eines Verkäufers auf dem Ausweis stimmt nicht mit dem Namen auf dem Bankkonto überein. Dies kommt häufig bei kürzlich verheirateten Verkäuferinnen und Verkäufern vor oder bei solchen, die einen DBA-Namen (Doing Business As) verwenden.

• Mangelnde Dokumentenqualität: Fotos sind verschwommen, Ausweise sind abgelaufen oder es gibt Dokumente in einem Script, das automatisierte Tools nicht verarbeiten können.

• Lücken bei der Adressverifizierung: Eine Verkäuferin oder ein Verkäufer agiert von einer Wohnadresse aus, die nicht mit der Unternehmensregistrierung übereinstimmt.

• Wiederholte fehlgeschlagene Versuche: Eine Verkäuferin oder ein Verkäufer ist drei- oder viermal bei der Verifizierung durchgefallen. Dies könnte auf Verwirrung oder auf einen Versuch hindeuten, die Identität zu verschleiern.

Was umfassen die Compliance-Pflichten in den Bereichen AML, Sanktionen und wirtschaftliches Eigentum?

AML-Compliance erfordert eine fortlaufende Beurteilung, ob Gelder, die über das Konto von Verkäuferinnen und Verkäufern fließen, rechtmäßig erscheinen. Dies schließt die Sanktionsprüfung und die Compliance in Bezug auf wirtschaftliches Eigentum ein.

Die Sanktionsprüfung gleicht jede Verkäuferin und jeden Verkäufer mit Listen ab, beispielsweise mit der Liste der Specially Designated Nationals des Office of Foreign Assets Control (OFAC) der USA, der Sanktionsliste des Vereinigten Königreichs (UKSL) und der konsolidierten Liste der EU. Ein Treffer bedeutet, dass die Plattform diese Verkäuferin oder diesen Verkäufer unabhängig von der Größe der Transaktion nicht auszahlen darf. Die Prüfung auf politisch exponierte Personen (PEP) markiert Verkäufer/innen, die hochrangige öffentliche Ämter bekleiden oder eng mit diesen verbunden sind, wie gewählte Amtsträger/innen, Richter/innen oder hochrangige Offizier/innen der Streitkräfte, sowie deren unmittelbare Familienangehörige. Ein PEP-Treffer schließt eine Person nicht automatisch aus, erfordert aber in der Regel eine verstärkte Due Diligence, wie etwa eine genauere Überprüfung der Herkunft ihrer Gelder und eine häufigere Überwachung.

Die Erfassung der letztendlichen wirtschaftlichen Eigentümer/innen (Ultimate Beneficial Owner, UBO) ist nach dem Corporate Transparency Act der USA erforderlich. Im Ausland gegründete und für die Geschäftstätigkeit in den USA registrierte juristische Personen, deren Inhaber/innen keine US-Personen sind, müssen Einzelpersonen, die 25 % oder mehr des Unternehmens besitzen, identifizieren und verifizieren. (Die meisten inländischen geschäftlichen Verkäufer/innen in den USA, die dort tätig sind, unterliegen derzeit keiner bundesstaatlichen Pflicht, Inhaber/innen von 25 % zu identifizieren oder zu verifizieren.) Gemäß den Anti-Geldwäsche-Anforderungen der EU, die im Juli 2027 in Kraft treten, müssen Sie jede Einzelperson identifizieren und verifizieren, die 25 % oder mehr eines geschäftlichen Verkäufers oder einer geschäftlichen Verkäuferin besitzt.

Wie unterscheiden sich die Compliance-Verantwortlichkeiten zwischen Marktplätzen und Zahlungsvermittlern?

Ein Marktplatz verbindet Käuferinnen und Käufer mit Verkäuferinnen und Verkäufern und erleichtert die Zahlung zwischen ihnen. Ein Zahlungsvermittler (Payfac) kümmert sich um die Geldbewegungen. Bei diesem Modell lagert der Marktplatz einen Teil der Compliance-Arbeit und Haftung an den Zahlungsvermittler aus. Der Marktplatz stützt sich auf die Risikoevaluationskriterien und Risikomodelle des Anbieters und muss sich nicht unabhängig bei Kartennetzwerken als Zahlungsvermittler registrieren.

Ein Zahlungsvermittler übernimmt mehr direkte Verantwortung für die Zahlungen selbst. Er registriert sich direkt bei Kartennetzwerken als Zahlungsvermittler und verwaltet das Onboarding von Unterhändlern unter seinem eigenen Risikoschirm mit seiner eigenen Logik zur Risikoevaluation. Er trägt im Allgemeinen ein direkteres Risiko, wenn als Unterhändler agierende Verkäuferinnen und Verkäufer Betrug begehen oder Waren nicht liefern.

Marktplätze können eine Lösung wie Stripe Connect verwenden, um die Compliance zu vereinfachen und gleichzeitig die regulatorischen Anforderungen zu erfüllen. Connect ermöglicht es Unternehmen, die Geldbewegungen zwischen mehreren Parteien orchestrieren müssen, Stripe zu integrieren und die Vorlaufkosten sowie die Entwicklungszeit zu vermeiden, die normalerweise für die Zahlungsvermittlung erforderlich sind.

Was passiert, wenn die Compliance-Überwachung des Marktplatzes unzureichend ist?

Eine Plattform mit schwacher kontinuierlicher Überwachung wird zu einem attraktiven Ziel für betrügerische Akteure. Eine Verkäuferin oder ein Verkäufer, die oder der KYC und KYB am ersten Tag problemlos bestanden hat, kann in der Zukunft dennoch zu einem Compliance-Problem werden.

Die kontinuierliche Überwachung umfasst einige wiederkehrende Prüfungen:

• Analyse von Transaktionsmustern: Achtet auf plötzliche Volumenspitzen oder Sprünge bei der Rückerstattungsrate, die nicht zum angegebenen Geschäft einer Verkäuferin oder eines Verkäufers passen.

• Wiederkehrende erneute Sanktionsprüfungen: Führt kontinuierlich Prüfungen durch, da Sanktionslisten ohne Vorwarnung aktualisiert werden und genehmigte Verkäuferinnen und Verkäufer später sanktioniert werden könnten.

• Regelmäßige Aktualisierung von Dokumenten: Fordert aktualisierte Informationen an, wenn die Registrierung einer Verkäuferin oder eines Verkäufers abläuft oder deren Daten veraltet sind.

Automatisierte Lösungen führen kontinuierliche Risikobewertungen anhand von Transaktionsdaten durch und markieren Konten, die von den erwarteten Mustern abweichen, sei es eine ungewöhnliche Konzentration von Transaktionen mit hohem Wert oder eine Aktivität, die nicht der registrierten Unternehmenskategorie einer Verkäuferin oder eines Verkäufers entspricht.

Wie sollten Plattformen ihren Ansatz zur Marktplatz-Compliance bewerten?

Gleichen Sie zunächst ab, was Ihre Softwarelösungen bereits automatisieren und wofür noch eine Entscheidung Ihres Teams erforderlich ist. Ihr Team trifft die Beurteilungen im Anschluss an die Identitätsprüfung, Sanktionsprüfung und Transaktionsüberwachung: Was bei einer Beinahe-Übereinstimmung zu tun ist, wie mit einer Verkäuferin oder einem Verkäufer umgegangen wird, die oder der wiederholt bei der Verifizierung durchfällt, welcher Schwellenwert eine manuelle Überprüfung auslöst und wann ein Konto gesperrt oder für die Anforderung weiterer Informationen markiert wird.

Bewerten Sie von dort aus die Zusammensetzung Ihrer Verkäuferinnen und Verkäufer. Eine Plattform, die Einzelpersonen als Verkäuferinnen und Verkäufer in einem Land anbindet, trägt eine geringere Compliance-Last als eine, die Unternehmen über ein Dutzend Rechtsordnungen mit unterschiedlichen Schwellenwerten für wirtschaftliches Eigentum und Sanktionsregelungen hinweg anbindet. Überprüfen Sie schließlich Ihre dokumentierten, risikobasierten Kriterien für die Überprüfung nach einem festgelegten Zeitplan und nicht erst, wenn etwas schiefgeht.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es bietet schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Start in wenigen Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder eingebettete Funktionalität, um schneller live zu gehen, und vermeiden Sie die Vorlaufkosten sowie die Entwicklungszeit, die normalerweise für die Zahlungsvermittlung erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Weltweites Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden weltweit zu erreichen – mit lokalen Zahlungsmethoden und der Möglichkeit, Umsatzsteuer, Sales Tax (Verkaufssteuer) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Einzug der Sales Tax, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

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