交易平台的合规责任包括确认卖家身份的客户身份验证 (KYC) 和 KYB 验证，保护您的平台免受非法资金影响的反洗钱 (AML)和制裁筛选，以及在批准卖家后发现问题的持续监控。

金融机构每年向美国当局提交数百万份可疑活动报告 (SAR)，标记潜在的非法交易。一些支付平台自动化了很大一部分的验证和筛选工作，但平台仍需要负责自动化无法做出的风险决策，例如如何处理近似匹配或所有权结构存在疑问的卖家。

下面，我们将介绍反洗钱、制裁和实益所有权要求，合规性如何根据您是交易平台还是支付服务商而变化，以及如何评估您当前的设置是否适合您卖家群体的规模和复杂性。

要点

• 交易平台的合规责任由平台、个人卖家和支付基础设施提供商共同分担。

• 某些工具可以自动执行身份验证、制裁筛选和持续交易监控，但平台仍然必须做出一些基于风险的决策。

• 交易平台和支付服务商承担不同的合规义务，具体取决于各自直接控制审批和资金流动的程度。

交易平台合规责任是什么？

运营一个交易平台意味着承担由三方分担的合规工作：平台、卖家和支付基础设施提供商。

在开始构建之前，您需要明确以下方面的内部责任归属：

• 卖家入驻：谁负责审核申请并设定接受标准

• 身份验证：谁负责解决失败或不匹配的检查

• 交易监控：谁负责在批准后监控模式变化

• 支付执行：谁负责控制提现时间和资金冻结

• 记录保存和上报：谁负责记录决策并针对标记采取行动

谁负责交易平台的客户身份验证 (KYC) 和 KYB 合规？

客户身份验证 (KYC) 和 KYB 流程可以由支付提供商自动执行，但平台需要负责做出自动化无法处理的基于风险的决策。

在交易平台向卖家付款之前，他们必须经过客户身份验证 (KYC)和KYB验证。客户身份验证 (KYC) 适用于个人卖家，而 KYB 适用于注册企业。针对个人卖家的客户身份验证 (KYC) 流程通常会收集法定名称、出生日期、地址和政府签发的身份证件号码，例如美国的社会保障号码或英国的国家保险号码。针对企业卖家的 KYB 流程会收集法律实体名称、注册号码、营业地址、行业分类，以及拥有该企业 25% 或以上股份的任何人的身份证明。

自动执行 KYB 和客户身份验证 (KYC) 合规的支付提供商可以告诉您提交的身份证件号码是否与政府记录不匹配，或者上传的文件是否未通过光学字符识别 (OCR) 验证，但它无法建议是否应该给该卖家第二次机会或关闭账户。

平台需要在以下场景中做出自己的决策：

• 名称不匹配：卖家身份证件上的法定名称与其银行账户上的名称不符。这在最近结婚的卖家或使用经营名称 (DBA) 的卖家中很常见。

• 文件质量不合格：照片模糊、身份证件已过期，或者文件使用了自动化工具无法解析的文字。

• 地址验证差异：卖家的运营地址为住宅地址，与其企业注册信息不符。

• 多次尝试失败：卖家已经三次或四次未通过验证。这可能意味着存在混淆，或者是企图掩饰身份。

反洗钱、制裁和实益所有权合规职责包括哪些内容？

反洗钱合规要求持续评估流经卖家账户的资金是否看似合法。这包括制裁筛选和实益所有权合规。

制裁筛选会将每位卖家与各种名单进行比对，例如美国财政部海外资产控制办公室 (OFAC) 的特别指定国民名单、英国制裁名单 (UKSL) 和欧盟的综合名单。如果匹配，意味着无论交易规模大小，平台都无法向该卖家付款。政治公众人物 (PEP) 筛选会标记担任重要公职或与其有密切联系的卖家（例如民选官员、法官或高级军官）以及他们的直系亲属。PEP 匹配并不意味着自动取消某人的资格，但这通常需要进行强化的尽职调查，例如更仔细地审查其资金来源以及进行更频繁的监控。

美国企业透明度法案要求进行最终实益拥有人 (UBO) 信息收集。在美国注册开展业务且拥有非美国人士所有者的外国成立的实体，必须识别并验证拥有企业 25% 或以上股权的个人。（大多数在美国开展业务的美国本土企业卖家目前没有在联邦层面识别或验证持有 25% 股权的所有者的义务。）根据将于 2027 年 7 月生效的欧盟的反洗钱要求，您必须识别并验证任何拥有企业卖家 25% 或以上股权的个人。

交易平台和支付服务商的合规责任有何不同？

交易平台连接买家和卖家，并促进他们之间的支付。支付服务商 (payfac)负责资金的流动。在这种模式下，交易平台将部分合规工作和责任转嫁给了支付服务商。交易平台依赖于提供商的审批标准和风险模型，不需要以支付服务商的身份独立向卡组织注册。

支付服务商对支付本身承担更直接的责任。它以支付服务商的身份直接向卡组织注册，并在自己的风险保护伞下使用自己的审批逻辑管理子商户入驻。当子商户卖家实施欺诈或未能交付商品时，它通常会面临更直接的风险暴露。

交易平台可以使用Stripe Connect等解决方案来简化合规，同时满足监管要求。Connect 允许需要协调多方资金流动的企业集成 Stripe，从而避免通常进行支付服务所需的预付成本和开发时间。

当交易平台合规监控不到位时会发生什么？

持续监控薄弱的平台会成为欺诈分子的诱人目标。第一天顺利通过客户身份验证 (KYC) 和 KYB 的卖家，在未来仍然可能成为合规问题。

持续监控包括一些重复进行的检查：

• 交易模式分析：监控与卖家声明的业务不符的交易量激增或退款率飙升。

• 定期制裁重新筛选：不断运行检查，因为制裁名单会在没有警告的情况下更新，而且已批准的卖家日后可能会受到制裁。

• 定期文件更新：当卖家注册过期或其详细信息过时，要求提供更新的信息。

自动化解决方案针对交易数据进行持续风险评估，并标记偏离预期模式的账户，无论是高价值交易的异常集中，还是与卖家注册企业类别不符的活动。

平台应如何评估其交易平台合规方法？

首先，将您的软件解决方案已经自动化的内容与仍然需要您团队做出决策的内容进行对比。您的团队在身份验证、制裁筛选和交易监控之后做出判断：如何处理近似匹配，如何处理多次验证失败的卖家，触发人工审核的阈值是什么，以及什么时候暂停账户，什么时候标记账户以获取更多信息。

然后，评估您的卖家构成。在一个国家/地区让个人卖家入驻的平台所承担的合规负担，要比在十几个拥有不同实益所有权阈值和制裁制度的司法管辖区让企业入驻的平台要轻。最后，按设定的时间表定期重新审查您记录的基于风险的审核标准，而不是仅在出问题后才审查。

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