Las responsabilidades de cumplimiento de la normativa del marketplace incluyen la verificación Know Your Customer (KYC) y Know Your Business (KYB) que confirma quiénes son tus vendedores, la prevención del blanqueo de capitales (AML) y la revisión de sanciones que protegen a tu plataforma de los fondos ilegales, así como la monitorización continua que detecta problemas tras la aprobación del vendedor.

Las instituciones financieras presentan millones de informes de actividades sospechosas (SAR, por sus siglas en inglés) al año a las autoridades de EE. UU., en los que alertan de transacciones potencialmente ilícitas. Algunas plataformas de pago automatizan gran parte del trabajo de verificación y revisión, pero las plataformas siguen siendo responsables de las decisiones de riesgo que la automatización no puede tomar, como, por ejemplo, cómo gestionar una coincidencia parcial o un vendedor cuya estructura de propiedad plantea dudas.

A continuación, trataremos los requisitos de AML, las sanciones y la titularidad real, cómo cambia el cumplimiento de la normativa dependiendo de si eres un marketplace o un facilitador de pago y cómo evaluar si tu configuración actual se adapta al tamaño y la complejidad de tu base de vendedores.

De un vistazo

• Las responsabilidades de cumplimiento de la normativa en un marketplace se comparten entre la plataforma, los vendedores particulares y el proveedor de la infraestructura de pagos.

• Ciertas herramientas automatizan la verificación de identidad, la revisión de sanciones y la monitorización continua de transacciones, pero las plataformas siguen teniendo que tomar algunas decisiones basadas en el riesgo.

• Los marketplaces y los facilitadores de pago tienen diferentes obligaciones de cumplimiento de la normativa en función de la forma en la que cada uno controla directamente la evaluación de riesgos y el movimiento de los fondos.

¿Cuáles son las responsabilidades de cumplimiento de la normativa de un marketplace?

Gestionar un marketplace implica asumir un trabajo de cumplimiento de la normativa que se divide entre tres partes: la plataforma, los vendedores y el proveedor de la infraestructura de pagos.

Antes de empezar a desarrollar, debes definir claramente la responsabilidad interna de:

• Onboarding de vendedores: quién revisa las solicitudes y establece los criterios de aceptación

• Verificación de identidad: quién resuelve las comprobaciones fallidas o que no coinciden

• Monitorización de transacciones: quién vigila los cambios de patrones después de la aprobación

• Ejecución de pagos: quién controla los plazos de las transferencias y las retenciones

• Mantenimiento de registros y derivación: quién documenta las decisiones y actúa ante las alertas

¿Quién se encarga del cumplimiento de la normativa de KYC y KYB en un marketplace?

Los proveedores de pagos pueden automatizar los flujos de KYC y KYB, pero las plataformas son responsables de tomar las decisiones basadas en el riesgo que la automatización no puede gestionar.

Antes de que un marketplace pueda pagar a los vendedores, estos deben pasar por la verificación KYC y KYB. La verificación KYC se aplica a los vendedores particulares, mientras que la verificación KYB se aplica a las empresas registradas. Un flujo de KYC para un vendedor particular suele recopilar el nombre legal, la fecha de nacimiento, la dirección y un número de documento de identidad expedido por el gobierno, como un número de la Seguridad Social en EE. UU. o un número de la seguridad social en el Reino Unido. Un flujo de KYB para un vendedor de empresa recopila el nombre de la entidad jurídica, el número de registro, la dirección de la empresa, la clasificación del sector y la identificación de cualquier persona que posea el 25 % o más de la empresa.

Un proveedor de pagos que automatiza el cumplimiento de la normativa de KYB y KYC puede decirte si un número de identificación enviado no coincide con los registros gubernamentales o si la subida de un documento ha fallado en la verificación de reconocimiento óptico de caracteres (OCR), pero no puede aconsejarte sobre si debes darle a ese vendedor una segunda oportunidad o cerrarle la cuenta.

Las plataformas deben tomar sus propias decisiones en situaciones como las siguientes:

• Falta de coincidencia en el nombre: el nombre legal del vendedor en su documento de identidad no coincide con el nombre de su cuenta bancaria. Esto es habitual en vendedores recién casados o en vendedores que utilizan un nombre comercial (DBA).

• Fallos en la calidad de los documentos: las fotos están borrosas, los documentos de identidad han caducado o hay documentos en un alfabeto que las herramientas automatizadas no pueden procesar.

• Lagunas en la verificación de la dirección: un vendedor opera desde una dirección residencial que no coincide con el registro de su empresa.

• Intentos fallidos repetidos: un vendedor ha fallado la verificación tres o cuatro veces. Esto podría significar que hay confusión o que se trata de un intento de ocultar la identidad.

¿Qué implican los deberes de cumplimiento de la normativa sobre AML, sanciones y beneficiarios efectivos?

El cumplimiento de la normativa sobre AML requiere una evaluación continua de si el dinero que se mueve a través de la cuenta de un vendedor parece legítimo. Esto incluye la revisión de sanciones y el cumplimiento de la normativa sobre beneficiarios efectivos.

La revisión de sanciones comprueba a cada vendedor en listas como la lista de Nacionales Especialmente Designados de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU. (OFAC), la Lista de Sanciones del Reino Unido (UKSL) y la lista consolidada de la UE. Una coincidencia significa que la plataforma no puede pagar a ese vendedor, independientemente del tamaño de la transacción. La revisión de Personas Expuestas Políticamente (PEP) señala a los vendedores que ocupan o están estrechamente conectados con cargos públicos de alto nivel, como cargos electos, jueces o altos mandos militares, junto con sus familiares directos. Una coincidencia de PEP no descalifica automáticamente a alguien, pero normalmente requiere una mayor diligencia debida, como una revisión más minuciosa del origen de sus fondos y una supervisión más frecuente.

La recopilación de la información del beneficiario efectivo (UBO) es obligatoria en virtud de la Ley de Transparencia Corporativa de EE. UU. Las entidades constituidas en el extranjero registradas para hacer negocios en EE. UU. con titulares que no sean personas estadounidenses deben identificar y verificar a los particulares que posean el 25 % o más de la empresa. (Actualmente, la mayoría de las empresas vendedoras nacionales de EE. UU. que hacen negocios en EE. UU. no tienen la obligación federal de identificar o verificar a los titulares del 25 %). De acuerdo con los requisitos de prevención del blanqueo de capitales de la UE que entrarán en vigor en julio de 2027, debes identificar y verificar a cualquier particular que posea el 25 % o más de una empresa vendedora.

¿En qué se diferencian las responsabilidades de cumplimiento de la normativa entre los marketplaces y los facilitadores de pago?

Un marketplace conecta a compradores y vendedores, y facilita el pago entre ellos. Un facilitador de pago gestiona el movimiento de los fondos. Con este modelo, el marketplace transfiere parte del trabajo de cumplimiento de la normativa y de la responsabilidad al facilitador de pago. El marketplace se apoya en los criterios de evaluación de riesgos y en los modelos de riesgo del proveedor, y no necesita registrarse de forma independiente en las redes de tarjetas como facilitador de pago.

Un facilitador de pago asume una responsabilidad más directa sobre los propios pagos. Se registra directamente en las redes de tarjetas como facilitador de pago y gestiona el onboarding de los subcomerciantes bajo su propio marco de riesgo con su propia lógica de evaluación de riesgos. Por lo general, conlleva una exposición más directa cuando un vendedor subcomerciante comete fraude o no entrega los productos.

Los marketplaces pueden utilizar una solución como Stripe Connect para simplificar el cumplimiento de la normativa al tiempo que cumplen con los requisitos normativos. Connect permite a las empresas que necesitan organizar el movimiento de dinero entre varias partes integrar Stripe y evitar los costes iniciales y el tiempo de desarrollo que suelen ser necesarios para la facilitación de pagos.

¿Qué ocurre cuando la monitorización del cumplimiento de la normativa del marketplace es insuficiente?

Una plataforma con una monitorización continua deficiente se convierte en un objetivo atractivo para los defraudadores. Un vendedor que pasó el KYC y el KYB sin problemas el primer día puede convertirse en un problema de cumplimiento de la normativa en el futuro.

La monitorización continua cubre unas cuantas comprobaciones recurrentes:

• Análisis de patrones de transacciones: vigila los picos repentinos de volumen o los aumentos de las tasas de reembolso que no coinciden con la empresa declarada por un vendedor.

• Nuevas revisiones recurrentes de sanciones: realiza comprobaciones de forma constante, ya que las listas de sanciones se actualizan sin previo aviso, y un vendedor aprobado puede ser sancionado más adelante.

• Actualizaciones periódicas de documentación: solicita información actualizada cuando el registro de un vendedor caduca o sus datos se quedan obsoletos.

Las soluciones automatizadas realizan evaluaciones de riesgos continuas con los datos de las transacciones y marcan las cuentas que se desvían de los patrones esperados, ya sea una concentración inusual de transacciones de gran valor o una actividad que no coincide con la categoría de empresa registrada de un vendedor.

¿Cómo deben evaluar las plataformas su enfoque del cumplimiento de la normativa del marketplace?

Empieza por comparar lo que tus soluciones de software ya automatizan con lo que aún requiere una decisión por parte de tu equipo. Tu equipo toma las decisiones que siguen a la verificación de identidad, a la revisión de sanciones y a la monitorización de transacciones: qué hacer con una coincidencia parcial, cómo gestionar a un vendedor que falla la verificación repetidamente, qué umbral desencadena una revisión manual y cuándo se suspende una cuenta en lugar de marcarla para obtener más información.

A partir de ahí, evalúa la composición de tus vendedores. Una plataforma que realiza el onboarding de vendedores particulares en un país conlleva una carga de cumplimiento de la normativa más ligera que una que realiza el onboarding de empresas en una docena de jurisdicciones con diferentes regímenes de sanciones y umbrales de titularidad real. Por último, vuelve a consultar tus criterios documentados de revisión basada en el riesgo en un plazo establecido, en lugar de hacerlo solo cuando algo sale mal.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y «marketplaces». Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Lanzamiento en semanas: utiliza las funciones integradas o alojadas por Stripe para pasar a modo activo más rápido, y evita los costes iniciales y el tiempo de desarrollo que suelen ser necesarios para la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecer internacionalmente: ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pago locales y herramientas para calcular fácilmente el IVA, el impuesto sobre las ventas y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes por la facilitación de los pagos al aplicar una pequeña comisión a transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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Preguntas frecuentes sobre el cumplimiento de la normativa del marketplace