Le responsabilità di compliance del marketplace includono l'adeguata verifica della clientela (KYC) e la verifica Know Your Business (KYB) per confermare l'identità dei tuoi venditori, i controlli antiriciclaggio (AML) e lo screening delle sanzioni che protegge la tua piattaforma da fondi illeciti, oltre al monitoraggio continuo per individuare i problemi dopo l'approvazione del venditore.

Gli istituti finanziari inviano ogni anno milioni di segnalazioni di attività sospette (SAR) alle autorità degli Stati Uniti, segnalando transazioni potenzialmente illecite. Alcune piattaforme di pagamenti automatizzano un'ampia parte del lavoro di verifica e screening, ma sono sempre le piattaforme a dover prendere le decisioni sui rischi che l'automazione non può prendere, come ad esempio la gestione di una corrispondenza parziale o di un venditore la cui struttura proprietaria solleva dubbi.

Di seguito, esamineremo i requisiti in materia di antiriciclaggio, sanzioni e titolarità effettiva, come cambia la compliance a seconda che tu sia un marketplace o un facilitatore di pagamenti, e come valutare se la tua configurazione attuale è adatta alle dimensioni e alla complessità della tua base di venditori.

In sintesi

• Le responsabilità di compliance in un marketplace sono condivise tra la piattaforma, i singoli venditori e il fornitore dell'infrastruttura di pagamenti.

• Alcuni strumenti automatizzano la verifica dell'identità, lo screening delle sanzioni e il monitoraggio continuo delle transazioni, ma le piattaforme devono comunque prendere alcune decisioni in base ai rischi.

• I marketplace e i facilitatori di pagamenti hanno obblighi di compliance diversi a seconda di quanto ciascuno controlli direttamente la valutazione del rischio e il movimento dei fondi.

Quali sono le responsabilità di compliance del marketplace?

Gestire un marketplace significa farsi carico del lavoro di compliance che si divide tra tre parti: la piattaforma, i venditori e il fornitore dell'infrastruttura di pagamenti.

Prima dello sviluppo, devi definire chiaramente le responsabilità interne per:

• Attivazione dei venditori: chi esamina le richieste e definisce i criteri di accettazione

• Verifica dell'identità: chi risolve i controlli non superati o non corrispondenti

• Monitoraggio delle transazioni: chi controlla le variazioni dei modelli dopo l'approvazione

• Esecuzione dei pagamenti: chi controlla le tempistiche e i blocchi dei payout

• Tenuta dei registri ed escalation: chi documenta le decisioni e interviene in caso di segnalazioni

Chi gestisce la compliance KYC e KYB in un marketplace?

I flussi KYC e KYB possono essere automatizzati dai fornitori di pagamenti, ma le piattaforme sono responsabili di prendere le decisioni basate sui rischi che l'automazione non è in grado di gestire.

Prima che un marketplace possa pagare i venditori, questi devono sottoporsi alle verifiche KYC e KYB. La verifica KYC si applica ai venditori persone fisiche, mentre la KYB si applica alle aziende registrate. In genere, un flusso KYC per un venditore persona fisica raccoglie una ragione sociale, la data di nascita, l'indirizzo e il numero di un documento di identità rilasciato da un'autorità governativa, come il Social Security number negli Stati Uniti o il national insurance number nel Regno Unito. Un flusso KYB per un venditore aziendale raccoglie il nome della persona giuridica, il numero di registrazione, l'indirizzo commerciale, la classificazione del settore e l'identificazione di chiunque possieda almeno il 25% dell'azienda.

Un fornitore di pagamenti che automatizza la compliance KYB e KYC può segnalarti se il numero di un ID inviato non corrisponde ai registri governativi o se il caricamento di un documento non ha superato la verifica basata sul riconoscimento ottico dei caratteri (OCR), ma non può consigliarti se dare al venditore una seconda possibilità o chiudere l'account.

Le piattaforme devono prendere decisioni in autonomia in scenari quali:

• Mancata corrispondenza dei nomi: la ragione sociale di un venditore sul suo ID non corrisponde al nome sul suo conto bancario. Questa situazione è comune per i venditori sposati di recente o che utilizzano un nome commerciale (DBA).

• Problemi di qualità dei documenti: le foto sono sfuocate, gli ID sono scaduti o vi sono documenti in uno script che gli strumenti automatizzati non sono in grado di analizzare.

• Lacune nella verifica dell'indirizzo: un venditore opera da un indirizzo di residenza che non corrisponde alla sua registrazione commerciale.

• Ripetuti tentativi non riusciti: un venditore non ha superato la verifica per tre o quattro volte. Questo potrebbe indicare confusione o un tentativo di nascondere la propria identità.

Cosa comportano gli obblighi di conformità in materia di antiriciclaggio, sanzioni e titolarità effettiva?

La conformità in materia di antiriciclaggio richiede una valutazione continua della legittimità del denaro che transita sull'account di un venditore. Ciò include lo screening delle sanzioni e la conformità in materia di titolarità effettiva.

Lo screening delle sanzioni verifica ogni venditore rispetto a elenchi come l'elenco Specially Designated Nationals dell'Office of Foreign Assets Control (OFAC) degli Stati Uniti, l'UK Sanctions List (UKSL) del Regno Unito e l'elenco consolidato dell'UE. Una corrispondenza indica che la piattaforma non può pagare quel venditore, indipendentemente dall'entità della transazione. Lo screening delle persone politicamente esposte (PEP) segnala i venditori che ricoprono incarichi pubblici di alto profilo o vi sono strettamente collegati, come funzionari eletti, giudici o alti ufficiali militari, insieme ai loro familiari stretti. Una corrispondenza PEP non squalifica automaticamente un soggetto, ma in genere richiede una maggiore due diligence, come un esame più attento della fonte dei fondi e un monitoraggio più frequente.

La raccolta delle informazioni sul titolare effettivo (UBO) è obbligatoria ai sensi del Corporate Transparency Act degli Stati Uniti. Le entità di costituzione estera registrate per operare negli Stati Uniti con titolari non statunitensi devono identificare e verificare le persone fisiche che possiedono il 25% o più dell'attività. (Attualmente, la maggior parte dei venditori aziendali statunitensi che operano negli Stati Uniti non ha alcun obbligo federale di identificare o verificare i titolari del 25%.) Ai sensi dei requisiti in materia di antiriciclaggio dell'UE che entreranno in vigore a luglio 2027, devi identificare e verificare qualsiasi persona fisica che possieda il 25% o più di un venditore aziendale.

In che modo differiscono le responsabilità di compliance tra marketplace e facilitatori di pagamenti?

Un marketplace collega acquirenti e venditori e facilita i pagamenti tra loro. Un facilitatore di pagamenti (payfac) gestisce il movimento dei fondi. Con questo modello, il marketplace trasferisce parte del lavoro di compliance e delle responsabilità al payfac. Il marketplace si affida ai criteri di valutazione del rischio e ai modelli di rischio del fornitore e non ha bisogno di registrarsi in modo indipendente presso i circuiti delle carte di credito come facilitatore di pagamenti.

Un payfac si assume una responsabilità più diretta per i pagamenti stessi. Si registra direttamente presso i circuiti delle carte di credito come facilitatore di pagamenti e gestisce l'attivazione dei commercianti secondari assumendosi i relativi rischi con la propria logica di valutazione del rischio. In genere, è esposto in modo più diretto quando un venditore commerciale secondario commette una frode o non consegna la merce.

I marketplace possono utilizzare una soluzione come Stripe Connect per semplificare la compliance pur rispettando i requisiti normativi. Connect consente alle aziende che devono gestire i movimenti di denaro tra più parti di integrare Stripe ed evitare i costi iniziali e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

Cosa succede se il monitoraggio della compliance del marketplace risulta inadeguato?

Una piattaforma con un monitoraggio continuo debole diventa un bersaglio interessante per gli autori di frodi. Un venditore che ha superato senza problemi le verifiche KYC e KYB il primo giorno potrebbe comunque rappresentare un problema di compliance in futuro.

Il monitoraggio continuo prevede alcuni controlli ricorrenti:

• Analisi dei modelli di transazione: controlla i picchi improvvisi di volume o gli aumenti del tasso di rimborso che non corrispondono all'attività dichiarata da un venditore.

• Nuovo screening ricorrente delle sanzioni: esegue controlli in modo costante, in quanto gli elenchi delle sanzioni si aggiornano senza preavviso e un venditore approvato potrebbe essere sanzionato in un secondo momento.

• Aggiornamenti periodici della documentazione: richiede informazioni aggiornate quando la registrazione di un venditore scade o i suoi dati risultano obsoleti.

Le soluzioni automatizzate eseguono una valutazione continua dei rischi in base ai dati della transazione e segnalano gli account che si discostano dai modelli previsti, sia che si tratti di una concentrazione insolita di transazioni di valore elevato sia di un'attività non corrispondente alla categoria dell'attività registrata del venditore.

In che modo le piattaforme dovrebbero valutare il proprio approccio alla compliance del marketplace?

Inizia a mappare ciò che le tue soluzioni software automatizzano già rispetto a ciò che richiede ancora una decisione da parte del tuo team. Il tuo team prende le decisioni che seguono la verifica dell'identità, lo screening delle sanzioni e il monitoraggio delle transazioni: cosa fare con una corrispondenza parziale, come gestire un venditore che non supera ripetutamente la verifica, quale soglia attiva una revisione manuale e quando un account viene sospeso anziché segnalato per richiedere ulteriori informazioni.

A questo punto, valuta la composizione dei tuoi venditori. Una piattaforma che si occupa dell'attivazione di venditori persone fisiche in un singolo Paese ha un carico di compliance inferiore rispetto a una che attiva aziende in una dozzina di giurisdizioni con soglie di titolarità effettiva e regimi sanzionatori diversi. Infine, esamina regolarmente i tuoi criteri di revisione basati sui rischi e documentati, anziché farlo solo quando si verifica un problema.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

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Connect può aiutarti a:

• Lancio in poche settimane: utilizza funzionalità ospitate da Stripe o integrate per attivare il servizio più rapidamente ed evitare i costi iniziali e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta gli utenti a raggiungere un maggior numero di clienti in tutto il mondo utilizzando metodi di pagamento locali e calcolando facilmente le imposte sulle vendite, l'IVA e la GST.

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Domande frequenti sulla compliance del marketplace