Compliance-verantwoordelijkheden voor een marktplaats omvatten Know Your Customer- (KYC) en Know Your Business-verificatie (KYB) om te bevestigen wie je verkopers zijn, witwasbestrijding (AML) en sanctiescreening om je platform te beschermen tegen illegaal geld, en doorlopende monitoring om problemen te detecteren na goedkeuring van de verkoper.

Financiële instellingen dienen jaarlijks miljoenen meldingen van verdachte activiteiten (Suspicious Activity Reports, SAR's) in bij de autoriteiten van de VS om mogelijk illegale transacties te signaleren. Sommige betaalplatforms automatiseren een groot deel van het verificatie- en screeningwerk, maar platforms zijn nog steeds verantwoordelijk voor de risicobeslissingen die niet kunnen worden geautomatiseerd, zoals hoe om te gaan met een gedeeltelijke overeenkomst of een verkoper van wie de eigendomsstructuur vragen oproept.

Hieronder bespreken we de vereisten voor AML, sancties en uiteindelijk belanghebbenden, hoe compliance verandert afhankelijk van of je een marktplaats of betalingsfacilitator bent, en hoe je kunt evalueren of je huidige configuratie past bij de omvang en complexiteit van je verkopersbestand.

Kernpunten

• Compliance-verantwoordelijkheden in een marktplaats worden gedeeld door het platform, de particuliere verkopers en de aanbieder van de betaalinfrastructuur.

• Bepaalde tools automatiseren identiteitsverificatie, sanctiescreening en doorlopende transactiemonitoring, maar platforms moeten nog steeds een aantal risicogebaseerde beslissingen nemen.

• Marktplaatsen en betalingsfacilitators hebben verschillende compliance-verplichtingen, afhankelijk van hoe direct elk van hen de risico-evaluatie en de verplaatsing van geld beheert.

Wat zijn de compliance-verantwoordelijkheden voor een marktplaats?

Het runnen van een marktplaats betekent dat je compliance-werk op je neemt dat is verdeeld over drie partijen: het platform, verkopers en de aanbieder van de betaalinfrastructuur.

Voordat je gaat bouwen, heb je duidelijk intern eigenaarschap nodig voor:

• onboarding van verkopers: wie aanvragen controleert en acceptatiecriteria opstelt

• identiteitsverificatie: wie mislukte of niet-overeenkomende controles oplost

• transactiemonitoring: wie let op patroonveranderingen na goedkeuring

• betalingsuitvoering: wie de timing van uitbetalingen en reserveringen beheert

• archivering en escalatie: wie beslissingen documenteert en reageert op signaleringen

Wie beheert de KYC- en KYB-compliance op een marktplaats?

KYC- en KYB-stromen kunnen worden geautomatiseerd door betaalproviders, maar platforms zijn verantwoordelijk voor het nemen van risicogebaseerde beslissingen die niet kunnen worden geautomatiseerd.

Voordat een marktplaats verkopers kan betalen, moeten ze de KYC- en KYB-verificatie doorlopen. KYC is van toepassing op particuliere verkopers, terwijl KYB van toepassing is op geregistreerde ondernemingen. Een KYC-stroom voor een particuliere verkoper verzamelt doorgaans de wettelijke naam, de geboortedatum, het adres en het nummer van een officieel identiteitsbewijs, zoals een burgerservicenummer in de VS of een national insurance number in het Verenigd Koninkrijk. Een KYB-stroom voor een zakelijke verkoper verzamelt de naam van de juridische entiteit, het registratienummer, het zakelijke adres, de brancheclassificatie en de identificatie van iedereen die 25% of meer van het bedrijf bezit.

Een betaalprovider die KYB- en KYC-compliance automatiseert, kan je vertellen of een ingediend ID-nummer niet overeenkomt met de overheidsgegevens, of dat een geüpload document is afgewezen bij de OCR-verificatie (Optical Character Recognition). Deze kan echter niet adviseren of je die verkoper een tweede kans moet geven of het account moet sluiten.

Platforms moeten hun eigen beslissingen nemen in scenario's zoals:

• Niet-overeenkomende namen: De wettelijke naam van een verkoper op de ID komt niet overeen met de naam op de bankrekening. Dit komt vaak voor bij recent getrouwde verkopers of verkopers die een DBA-naam (Doing Business As) gebruiken.

• Slechte documentkwaliteit: Foto's zijn wazig, ID's zijn verlopen of er zijn documenten in een schrift dat niet kan worden gelezen door geautomatiseerde tools.

• Problemen met adresverificatie: Een verkoper is actief vanaf een woonadres dat niet overeenkomt met de zakelijke registratie.

• Herhaalde mislukte pogingen: Een verkoper is drie of vier keer niet door de verificatie gekomen. Dit kan wijzen op verwarring of een poging om de identiteit te verbergen.

Wat houden compliance-verplichtingen rondom AML, sancties en uiteindelijk belanghebbenden in?

AML-compliance vereist een doorlopende beoordeling of geld dat via het account van een verkoper stroomt, legitiem lijkt. Dit omvat sanctiescreening en compliance voor uiteindelijk belanghebbenden.

Sanctiescreening controleert elke verkoper aan de hand van lijsten zoals de Specially Designated Nationals-lijst van de Office of Foreign Assets Control (OFAC) van de VS, de sanctielijst van het Verenigd Koninkrijk (UKSL) en de geconsolideerde lijst van de EU. Een overeenkomst betekent dat het platform die verkoper niet kan betalen, ongeacht de grootte van de transactie. Screening op politiek prominente personen (PEP's) markeert verkopers die een prominente publieke functie bekleden of hier nauw mee verbonden zijn, zoals gekozen functionarissen, rechters of hoge militaire officieren, evenals hun directe familieleden. Een PEP-overeenkomst leidt niet automatisch tot diskwalificatie, maar vereist doorgaans uitgebreide due diligence, zoals het nauwkeuriger controleren van de herkomst van het geld en frequentere monitoring.

Het verzamelen van gegevens van uiteindelijk belanghebbenden (UBO's) is vereist onder de Corporate Transparency Act van de VS. In het buitenland opgerichte entiteiten die geregistreerd zijn om zaken te doen in de VS met eigenaren die geen ingezetene van de VS zijn, moeten particulieren identificeren en verifiëren die 25% of meer van de onderneming in bezit hebben. (De meeste binnenlandse zakelijke verkopers uit de VS die zakendoen in de VS, hebben momenteel geen federale verplichting om eigenaren met een aandeel van 25% te identificeren of te verifiëren.) Onder de vereisten voor witwasbestrijding van de EU die in juli 2027 van kracht worden, moet je elke particulier identificeren en verifiëren die 25% of meer van een zakelijke verkoper in bezit heeft.

Hoe verschillen de compliance-verantwoordelijkheden tussen marktplaatsen en betalingsfacilitators?

Een marktplaats verbindt kopers met verkopers en faciliteert de betaling hiertussen. Een betalingsfacilitator (payfac) beheert de verplaatsing van geld. Met dit model besteedt de marktplaats een deel van het compliance-werk en de aansprakelijkheid uit aan de payfac. De marktplaats vertrouwt op de criteria voor risico-evaluatie en de risicomodellen van de provider, en hoeft zich niet onafhankelijk te registreren bij kaartnetwerken als betalingsfacilitator.

Een betalingsfacilitator neemt een directere verantwoordelijkheid op zich voor de betalingen zelf. Deze registreert zich rechtstreeks bij kaartnetwerken als betalingsfacilitator en beheert de onboarding van subhandelaren onder de eigen risicoparaplu, met de eigen logica voor risico-evaluatie. De betalingsfacilitator loopt over het algemeen meer direct risico wanneer een verkopende subhandelaar fraude pleegt of goederen niet levert.

Marktplaatsen kunnen een oplossing zoals Stripe Connect gebruiken om compliance te vereenvoudigen en tegelijkertijd te voldoen aan de wettelijke vereisten. Met Connect kunnen ondernemingen die de verplaatsing van geld over meerdere partijen moeten orkestreren, Stripe integreren en de opstartkosten en ontwikkeltijd vermijden die doorgaans nodig zijn voor betalingsfacilitatie.

Wat gebeurt er als de monitoring van de marktplaats-compliance tekortschiet?

Een platform met zwakke doorlopende monitoring wordt een aantrekkelijk doelwit voor fraudeurs. Een verkoper die op dag één zonder problemen door de KYC en KYB is gekomen, kan in de toekomst alsnog een compliance-probleem worden.

Doorlopende monitoring omvat een aantal terugkerende controles:

• Analyse van transactiepatronen: Let op plotselinge pieken in het volume of stijgingen in het terugbetalingspercentage die niet overeenkomen met de opgegeven onderneming van een verkoper.

• Terugkerende sanctiescreening: Voert continu controles uit, omdat sanctielijsten zonder waarschuwing worden bijgewerkt en een goedgekeurde verkoper later sancties kan krijgen.

• Periodieke vernieuwing van documentatie: Vraagt om bijgewerkte informatie wanneer de registratie van een verkoper verloopt of de gegevens verouderd raken.

Geautomatiseerde oplossingen voeren doorlopende risicobeoordelingen uit op transactiegegevens en markeren accounts die afwijken van verwachte patronen. Dit kan een ongebruikelijke concentratie van transacties met een hoge waarde zijn, of activiteit die niet overeenkomt met de categorie van de geregistreerde onderneming van een verkoper.

Hoe moeten platforms hun compliance-aanpak voor de marktplaats evalueren?

Breng eerst in kaart wat je softwareoplossingen al automatiseren en waarvoor nog een beslissing van je team nodig is. Je team neemt de beslissingen die volgen op identiteitsverificatie, sanctiescreening en transactiemonitoring: wat te doen met een gedeeltelijke overeenkomst, hoe om te gaan met een verkoper die herhaaldelijk niet door de verificatie komt, welke drempelwaarde een handmatige controle activeert en wanneer een account wordt opgeschort in plaats van gemarkeerd voor meer informatie.

Beoordeel vervolgens de samenstelling van je verkopersbestand. Een platform dat particuliere verkopers in één land onboardt, heeft een lichtere compliance-last dan een platform dat ondernemingen onboardt in tientallen rechtsgebieden met verschillende drempelwaarden voor uiteindelijk belanghebbenden en sanctieregimes. Controleer ten slotte je vastgelegde risicogebaseerde controlecriteria volgens een vast schema in plaats van pas wanneer er iets misgaat.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en nog veel meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Lanceren binnen enkele weken: Gebruik door Stripe gehoste of ingesloten functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de opstartkosten en ontwikkeltijd die doorgaans nodig zijn voor betalingsfacilitatie.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboardingcompliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers wereldwijd meer klanten te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, btw en GST te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.

Veelgestelde vragen over marktplaats-compliance