Det är inte längre enkelt att identifiera fintech-företag. Spridningen av integrerade finansverktyg har gjort det enklare än någonsin för plattformar att integrera finansiella tjänster – som företagskort, penningkonton och tillgång till finansiering – direkt i sin produkt. Med den här typen av skräddarsydda finansiella tjänster blir plattformarna en helhetslösning som gör det möjligt för kunderna att hantera alla aspekter av sin verksamhet på en enda plats.

Den här guiden går igenom grunderna för integrerade finanstjänster för programvaruplattformar. Läs mer om varför det är en bra idé att integrera finansiella tjänster i din produkt, hur du utvärderar lösningarna och hur Stripe kan hjälpa dig.

Vad är integrerade finanstjänster?

En leverantör av integrerade finanstjänster gör det enkelt för alla företag, från nystartade fintech-företag till etablerade plattformar, att integrera de finansiella tjänster som tidigare bara erbjöds av banker – som penningkonton, betalkort och finansiering – direkt i företagets befintliga programvara. Leverantörer av integrerade finanstjänster arbetar normalt sett direkt med banker för att tillhandahålla den underliggande tjänsten. Plattformarna använder sedan API:er för att göra det möjligt för kunderna att öppna konton, betala räkningar, hantera kassaflöden och få tillgång till finansiering genom att arbeta direkt med plattformen kunderna använder och litar på.

Leverantörer av integrerade finanstjänster är viktiga för en mängd olika företag, från neobanker till marknadsplatser. Många plattformar erbjuder redan idag en version av integrerade finanstjänster genom att tillhandahålla betalningshantering, tillgång till ACH- eller banköverföringar via en betalningsleverantör. Leverantörer av integrerade finanstjänster gör det möjligt för plattformar att lägga till ännu fler finansiella tjänster till sin produkt.

Utvecklingen av integrerade finanstjänster

För ett decennium sedan kunde nästan alla plattformar betraktas som "SaaS 1.0", där de helt enkelt erbjöd anpassade mjukvarutjänster och genererade månatliga återkommande intäkter från kundabonnemang. I dag anses de flesta plattformar vara en del av "SaaS 2.0", som möjliggör onlinebetalningar för kunder och är det första steget för att integrera finansiella verktyg i en produkt. Den här funktionen har blivit central för plattformar; utan onlinebetalningar blir det mycket svårare att konkurrera på marknaden. Att möjliggöra onlinebetalningar hjälper också SaaS 2.0-plattformar att generera mer intäkter – förutom att ta betalt för månadsabonnemang kan de också debitera kunder för tillgång till betalningshantering.

Med framväxten av integrerade finanstjänster har utvecklingen mot "SaaS 3.0" börjat, vilket ger kunder ännu fler integrerade funktioner (som finansiering, konton och betalkort) utöver betalningar.

Så fungerar integrerade finanstjänster för plattformar

Föreställ dig en plattform som erbjuder boknings- och betalningshantering för frisersalonger (vi kan kalla företaget för Kammen).

Låt oss titta närmare på Hårsvallet, en av Kammens kunder. Hårsvallet har använt Kammen i tre år för att hantera bokningar och ta betalt av kunder. När Hårsvallet vill ha ytterligare finansiella tjänster för att driva sin verksamhet har de två alternativ: 1) arbeta direkt med en bank, eller 2) få tillgång till de finansiella tjänsterna via Kammen.

Arbeta direkt med en bank

Hårsvallet har precis öppnat sin andra hårsalong och ägaren behöver ett konto för de medel som används för att betala frisörerna. För att öppna ett bankkonto måste hen gå till en finansiell institution, till exempel ett lokalt bankkontor, och tillhandahålla sin företagsinformation.

Om Hårsvallet inte godkänns för ett företagskonto måste ägaren öppna ett personligt bankkonto, vilket blandar ihop ägarens privatekonomi med företagets ekonomi. I det här fallet skapas kontot hos den fysiska banken, men ägaren måste nu flytta pengar från Kammen till sitt nya bankkonto – och vänta två till tre arbetsdagar på att pengarna ska bli tillgängliga innan hen kan betala sina anställda.

The salon owners also need capital to invest in marketing and studio renovations. They could apply for a loan from the same financial institution where they opened their bank account, but they end up finding a lower interest rate loan from another local bank. They apply for the loan in person and fill out a lengthy application with their business information. Unfortunately, since the bank isn't familiar with Hair Flair, or the typical cash flow that's expected for salons, Hair Flair isn't approved for the loan. They apply for a loan at two more banks and are approved for one a few months later.

Hair Flair also has a lot of expenses with their new location. Rather than using their personal card, they decide to apply for a business credit card to purchase new equipment and supplies.

They look for a card with low interest rates and end up getting their card at yet another bank, separate from where they applied for the loan and opened an account. They share all of their information again and now need to figure out how to manage money on the card with the funds from The Brush or from their financial account

Beyond setting up accounts at different banks, the owners at Hair Flair spend time each week reconciling finances across these accounts to track their money, pay bills, and avoid bounced checks. It also means a significant portion of their earnings may be tied up in transfers before they’re able to spend it.

Access financial services via a platform

The Brush, which started as appointment software for salons, now allows customers to access banking features, including the ability to process payments, access capital, get business cards, and open financial accounts—all in one place. All these benefits are on top of The Brush’s core scheduling and appointment-booking features.

Because Hair Flair processes all client payments on The Brush, The Brush has a complete understanding of the salon’s financial history, and the platform inherently understands the salon industry and typical capital needs. This time, when Hair Flair applies for a loan, The Brush’s bank partner determines Hair Flair’s eligibility based on Hair Flair’s payment volume and history on their platform and approves the loan the next day. The capital becomes available on Hair Flair’s financial account they have through The Brush, without having to submit extra paperwork.

And Hair Flair can easily spend that extra capital on their business card they have through The Brush. The card is tied to their financial account and can access all of their funds (earned and borrowed) in one place. Funds are immediately available, so they can use their card as soon as clients pay for their services. They can use the card to pay for business supplies and expenses and, if the platform decides to do so, they can earn rewards as they spend (like getting money back on salon-related purchases or receiving a free month of The Brush).

And lastly, the owners at Hair Flair save hours each month reconciling finances. With all financial activity (customer payments, loans, and business expenses) in one place on The Brush’s platform, the owners can always access up-to-date financial reports without bouncing between different tools and systems. They also don’t have to worry about forgetting a transfer or missing a payment on a loan. The Brush is Hair Flair’s one-stop shop to run their whole business.

Vilka är fördelarna med integrerade finanstjänster?

Med integrerade finanstjänster kan plattformar som Kammen lösa verksamhetsproblem för
kunder som Hårsvallet, vilket skapar en bättre helhetsupplevelse. Men att integrera finansiella tjänster ger inte bara kunderna en bättre upplevelse – plattformarna får också faktiska fördelar.

• Kundernas livstidsvärde ökar: Det finns två primära sätt att öka kunders livstidsvärde: uppmuntra kunder att använda mer av din produkt eller att få dem att använda produkten under en längre tid. Plattformar som stödjer finansiella tjänster uppmuntrar både och genom att skapa ett ekosystem för kunder som tillhandahåller en mängd praktiska funktioner på ett och samma ställe. Exempel: mer än 80 % av alla Stripe-kunder som accepterar lån via Stripe Capital accepterar ett andra Stripe Capital-lån, vilket gör att Capital kan investera mer pengar i kundförvärv för förstagångslåntagare.

• Kundbortfallet minskar: Att behandla betalningar, ha ett konto, använda kredit- eller betalkort och få tillgång till kapital är grundläggande för att kunna driva ett företag. Genom att integrera dessa finansiella tjänster i din produkt får kunderna en anledning att fortsätta använda din programvara, vilket naturligtvis minskar sannolikheten för kundbortfall.

• Nya intäktskanaler skapas: Integrerade finanstjänster kan utgöra en betydande del av en plattforms intäkter. Uppskattningsvis kan SaaS-företag öka sina intäkter med mellan 100 och 500 procent genom att lägga till finansiella tjänster. Beroende på vilka finansiella tjänster du erbjuder kan du tjäna pengar genom att ta ut förmedlingsavgifter (en avgift för korttransaktioner), ta ut avgifter för betalningshantering eller för att hjälpa bankpartner att tillhandahålla finansiella tjänster till dina kunder.

• Kundupplevelsen och den övergripande kundnöjdheten förbättras: Genom att integrera finansiella tjänster i din programvara sparar du tid, energi och resurser för dina kunder. Istället för att hoppa mellan olika system och navigera komplexa bankkrav kan kunderna göra allt på ett ställe. Detta skapar kundlojalitet, vilket leder till nöjdare kunder som är mer benägna att fortsätta använda din produkt och rekommendera den till andra.

Hur man kommer igång med integrerade finanstjänster

Innan du lägger till fler finansiella tjänster på din plattform måste du veta vilka tjänster som är mest meningsfulla för dina kunder. Alla företag är olika – de flesta börjar med att integrera betalningar, men tjänsterna de erbjuder via en leverantör skiljer sig ofta från varandra. Lightspeed Capital, en storskalig handelsplattform, började med integrerade betalningar online och i fysisk miljö. Två år senare gav de sina kunder tillgång till lån. Vi föreslår att du genomför användarundersökningar för att förstå dina kunders problemområden och för att avgöra vilka finansiella tjänster som bäst kan tillgodose deras behov. (Om din plattform för närvarande använder Stripe kan du höra av dig till din kontaktperson på Stripe så hjälper vi dig.)

Här följer fem saker som du bör utvärdera när du väljer en leverantör av integrerade finanstjänster:

1. Är betaltjänster inkluderade?

Det enklaste alternativet är att använda en lösning som erbjuder både betalningar och integrerade finanstjänster. Detta minskar komplexiteten vid produktlansering och när du behöver skala upp, vilket sänker de interna kostnaderna. Eftersom allt finns i ett och samma system behöver du inte oroa dig för komplicerad hantering av medel och kunderna behöver bara dela sin information en gång, under onboardingen, för att få tillgång till en mängd olika finansiella tjänster. Detta gör det också möjligt för dig att fortsätta fokusera på din kärnprodukt medan din leverantör hanterar det arbete som krävs för att lösa dina kunders problem,

vilket ger mest värde för dina kunder. Genom att få tillgång till betaltjänster, konton och kort genom en leverantör kan du enkelt betala egenföretagare eller underleverantörer på din plattform med hjälp av de pengar som dina kunder tjänar på sin försäljning. Egenföretagaren eller underleverantören har tillgång till dessa medel på några sekunder via finanskonton och kort, samtidigt som du slipper ytterligare behov av rörelsekapital.

2. Stöds en rad olika finansiella tjänster?

När du börjar tillhandahålla integrerade finanstjänster till kunder kanske du börjar med en tjänst, till exempel kort. I takt med att kundernas efterfrågan växer kanske du vill ge dem åtkomst till ytterligare tjänster, till exempel olika typer av konton. Dessa finansiella tjänster är avsedda för att hantera pengar – få tillgång till dem, lagra dem, spendera dem och flytta dem – så dina system måste kunna kommunicera med varandra och skicka vidare viktig kundinformation. I stället för att skala upp dina integrerade finanstjänster med hjälp av olika punktlösningar bör du istället leta efter ett enda system som kan stödja en mängd olika finansiella tjänster när du expanderar.

3. Möjlighet att snabbt kunna lansera och iterera?

Genom att testa en produkt- eller marknadsanpassning kan du ta reda på om det finns efterfrågan på de finansiella tjänster som du vill integrera i din produkt. Beroende på hur dina kunder reagerar är det viktigt att du har möjlighet att iterera eller skala upp snabbt.

Låt oss säga att du lägger till betalningar i din huvudsakliga produkt, så att dina kunder kan ta emot pengar på din plattform. Intresset är stort, men kunderna säger att de också vill kunna betala för företagsutgifter med sina intäkter, så du vill testa att erbjuda dina kunder ett betalkort. De bästa lösningarna bör göra det möjligt för dig att snabbt lägga till olika funktioner och testa dem innan du lanserar dem för en bredare publik.

4. Är integreringen enkel?

De bästa leverantörerna gör det så enkelt som möjligt för dig att komma igång. Även om det kommer att krävas en viss tid för att få integreringen att fungera perfekt bör du ha tillgång till utvecklarvänliga API:er och kunna bygga vidare på en fungerande finansiell infrastruktur. På så sätt kan du fokusera på hur din kärnverksamhet och de integrerade finansverktygen fungerar tillsammans istället för att försöka bygga infrastruktur från grunden på egen hand.

5. Är efterlevnads- och regelhantering effektiv?

Tjänsterna som erbjuds via leverantörer är reglerade, vilket innebär många efterlevnadskrav och regulatoriska krav som du måste hantera och upprätthålla. Om du till exempel erbjuder betalkort innebär det att du även måste tillhandahålla användarverifiering, säkerställa PCI-efterlevnad, förstå KYC-kraven och upprätthålla åtgärder för att minska bedrägerier.

Din leverantör bör dra det tyngsta lasset när det gäller hantering av efterlevnadskrav, så att du inte behöver lägga interna resurser på att hantera dem på egen hand. Detta är särskilt viktigt att tänka på under onboarding – det underlättar om din leverantör hjälper dig uppfylla kraven i förväg, så att kunderna bara behöver ange sin information en gång när de registrerar sig på din plattform, oavsett hur många finansiella tjänster de använder.

Så kan Stripe hjälpa dig

Stripe är det enklaste och flexiblaste sättet för plattformar att bygga och lansera sina egna funktionella, skalbara och integrerade finanstjänster – oavsett om det handlar om betalningar, finansiering, betalkort eller finanskonton. Stripes API:er och robusta betalningslösning gör det möjligt för företag – från startup-företag inom fintech till etablerade plattformar – att integrera finansiella tjänster direkt i sin befintliga programvara. Företag som Shopify, Housecall Pro och GlossGenius samarbetar med Stripe för att lösa problem för sina kunder och skapa ytterligare inkomstkällor för sina företag.

Var och en av våra produkter erbjuder API:er som kan kombineras på olika sätt, beroende på vad kunderna behöver och vad som är lämpligt för plattformens verksamhet.

• Betalningslösning: Stripe Connect låter dig integrera betalningar till flera parter och erbjuda en mängd olika finansiella tjänster, som att ta emot betalningar från kunder och göra utbetalningar till tredje part. Plattformar tjänar pengar genom att ta ut avgifter för tillhandahållna tjänster.

• Företagsfinansiering: Stripe Capital möjliggör snabb och flexibel finansiering för att hjälpa dina kunder att utveckla sina verksamheter. Många småföretag kämpar för att få konkurrenskraftiga lån, särskilt om det är svårt att bedöma verksamheten. Stripe undanröjer detta problem med en integration som tillhandahåller ett komplett finansieringsprogram.

• Betalkort: Stripe Issuing låter dig skapa och utfärda virtuella och fysiska betalkort med ditt varumärke. Kunderna kan använda korten för att göra inköp för sina företag, och får snabbare tillgång till pengarna de får från sin försäljning. Du får insikt i hur kunderna spenderar sina medel, medan Stripe hanterar tillverkning, orderhantering och frakt. Plattformar får en del av den förmedlingsavgift som debiteras varje gång ett kort används.

• Finanskonton: API:erna för Stripe Treasury skapar konton som är kvalificerade för FDIC-försäkring och gör det möjligt för dina kunder att delta i bonusprogram, göra ACH-överföringar eller lokala banköverföringar samt sätta in checkar (tillgängligt inom kort). Stripe hanterar förhandlingarna med ett nätverk av banker i förväg, bäddar in KYC i din produkt så att du inte behöver bygga ett kostsamt KYC-program och ger dig råd om återstående efterlevnadskrav. De flesta plattformar kör Stripe Treasury och Stripe Issuing tillsammans för att kunna erbjuda kunderna ett sätt att spara, spendera och hantera pengar.

Kontakta oss för att få mer information om hur din plattform kan använda Stripe för att bevilja lån, utfärda betalkort eller skapa finanskonton.