Determinar si una empresa es una fintech ya no es sencillo. Con la proliferación de herramientas financieras integradas, a las plataformas les resulta más fácil que nunca integrar servicios financieros (como tarjetas de empresa, cuentas monetarias y acceso a financiación) directamente en su producto. Con estos servicios financieros personalizados, las plataformas se convierten en una ventanilla única que permite a los clientes gestionar todos los aspectos de su negocio en un único lugar.

Esta guía cubre los conceptos básicos de las finanzas integradas para plataformas de software. Descubrirás por qué debes integrar servicios financieros en tu producto, cómo evaluar las soluciones y cómo te puede ayudar Stripe.

¿Qué son las finanzas integradas?

Un proveedor de finanzas integradas facilita a cualquier empresa, desde nuevas empresas de fintech hasta plataformas consolidadas, la integración de los servicios financieros que tradicionalmente ofrece un banco, como cuentas monetarias, tarjetas y financiación, directamente en su software existente. Los proveedores de financiación integrada normalmente trabajan directamente con los bancos para proporcionar el servicio subyacente y las plataformas pueden usar las API para permitir que los clientes retengan fondos, paguen facturas, gestionen el flujo de caja y accedan a financiación trabajando directamente con la plataforma que conocen y en la que confían.

Los proveedores de finanzas integradas son fundamentales para una gran variedad de empresas, desde neobancos hasta marketplaces. Hoy en día, muchas plataformas ofrecen una versión de las finanzas integradas, que proporciona procesamiento de pagos, acceso a ACH o transferencias electrónicas a través de un proveedor de pagos. Un proveedor de financiación integrado permite a las plataformas añadir aún más servicios financieros a su producto.

La evolución de las finanzas integradas

Hace una década, casi todas las plataformas podían considerarse «SaaS 1.0», donde simplemente ofrecían servicios de software personalizados (como la programación de citas para salones de belleza) y generaban ingresos recurrentes mensuales a partir de las suscripciones de los clientes. Hoy en día, la mayoría de las plataformas se consideran parte de la generación del «SaaS 2.0», que facilita los pagos por Internet a sus clientes, lo que constituye su primer paso para integrar herramientas financieras en su producto. Esta funcionalidad se ha convertido en un requisito básico para las plataformas; sin integrar pagos en Internet, a las plataformas les resulta mucho más difícil competir en el mercado. Facilitar los pagos por Internet también ayuda a las plataformas SaaS 2.0 a generar más ingresos: además de cobrar por las suscripciones mensuales, también pueden cobrar a los clientes por el acceso al procesamiento de pagos.

Ahora, con el auge de las soluciones financieras integradas, las plataformas están empezando a evolucionar una vez más hacia el «SaaS 3.0», que ofrece funciones adicionales de finanzas integradas (como financiación, cuentas y tarjetas) a los clientes más allá de los pagos.

Cómo funcionan las finanzas integradas para las plataformas

Imagina una plataforma que ofrece software de citas y procesamiento de pagos para salones de belleza y barberías (llamémoslas The Brush).

Tomemos como ejemplo a uno de los clientes de The Brush, Hair Flair. Hair Flair ha utilizado The Brush durante tres años para gestionar citas y cobrar pagos a los clientes. Si Hair Flair necesita servicios financieros adicionales para gestionar su negocio, puede tener dos opciones: 1) trabajar directamente con los bancos o 2) acceder a los servicios financieros a través de The Brush.

Trabajar directamente con los bancos

Hair Flair acaba de abrir su segundo local y los propietarios del salón primero necesitan un lugar para almacenar los fondos que utilizan para pagar a sus estilistas. Para abrir una cuenta bancaria, tienen que ir a una institución financiera, como un banco local, y compartir la información de su empresa.

Si Hair Flair no es aprobado para una cuenta de empresa, tendrá que abrir una cuenta bancaria personal, mezclando sus finanzas comerciales y personales. En este caso, su cuenta se crea en el banco físico, pero ahora necesitan administrar el flujo de fondos, transfiriendo dinero de sus ingresos en The Brush a su nueva cuenta, y esperando constantemente entre dos y tres días hábiles para que se liquide el dinero antes de pagar a sus empleados.

Los propietarios de la peluquería también necesitan capital para invertir en marketing y en renovaciones de los locales. Podrían solicitar un préstamo a la misma institución financiera en la que han abierto la cuenta bancaria, pero al final encuentran un préstamo con un tipo de interés más bajo en otro banco local. Solicitan el préstamo en persona y rellenan una larga solicitud con la información de su empresa. Lamentablemente, como el banco no conoce Hair Flair ni el flujo de caja habitual de las peluquerías, no se les aprueba el préstamo. Lo solicitan en dos bancos más y se lo conceden en uno de ellos algunos meses más tarde.

Además, Hair Flair tiene muchos gastos en su local nuevo. En vez de utilizar su tarjeta personal, deciden solicitar una tarjeta de crédito de empresa para comprar nuevos equipos y materiales.

Buscan una tarjeta con un tipo de interés bajo y la acaban cogiendo en otro banco que no es ni en el que habían pedido el préstamo ni en el que habían abierto la cuenta. Vuelven a compartir toda su información y ahora tienen que averiguar cómo gestionar el dinero de la tarjeta con los fondos de The Brush o de su cuenta financiera.

Además de abrir cuentas en diferentes bancos, los propietarios de Hair Flair han dedicado tiempo todas las semanas a conciliar las finanzas entre estas cuentas para supervisar su dinero, pagar facturas y evitar que se devuelvan cheques. Esto también implica que una parte importante de sus ingresos puede estar inmovilizada en transferencias antes de que puedan gastarla.

Acceso a servicios financieros mediante una plataforma

The Brush, que empezó como software de citas para peluquerías, ahora permite a sus clientes acceder a funciones bancarias, como la posibilidad de procesar pagos, acceder a capital, obtener tarjetas de empresa y abrir cuentas financieras, todo ello desde un único lugar. Todos estos beneficios se suman a las funciones principales de programación y reserva de citas.

Como Hair Flair procesa todos los pagos de los clientes en The Brush, esta plataforma comprende a la perfección el historial financiero de la peluquería. Además, conoce de forma intrínseca el sector de las peluquerías y las necesidades de capital que suelen tener. Esta vez, cuando Hair Flair solicita un préstamo, el socio bancario de The Brush determina su idoneidad en función de su volumen de pagos y el historial que tiene en su plataforma, y se lo concede al día siguiente. Los fondos aparecen en la cuenta financiera que tiene Hair Flair mediante The Brush sin que tengan que cumplimentar nada más.

Además, Hair Flair puede gastar fácilmente este dinero adicional con la tarjeta de empresa que tiene con The Brush. La tarjeta está vinculada a su cuenta financiera y pueden acceder a todos sus fondos (de los ingresos y del préstamo) desde un único lugar. Los fondos están disponibles de inmediato y pueden usar la tarjeta en cuanto los clientes pagan los servicios. Con la tarjeta pueden pagar material y gastos de la empresa y, si la plataforma decide ofrecerlo, pueden ganar recompensas a medida que gasten dinero (por ejemplo, recuperar dinero en compras relacionadas con la peluquería u obtener un mes gratis de The Brush).

Por último, los propietarios de Hair Flair ahorran mucho tiempo cada mes en la conciliación de finanzas. Al tener toda la actividad financiera (pagos de los clientes, préstamos y gastos de la empresa) en un único lugar en la plataforma de The Brush, los propietarios pueden acceder en todo momento a informes financieros actualizados sin tener que pasar por diferentes herramientas y sistemas. Asimismo, olvidarse de hacer una transferencia o de pagar un plazo de un préstamo ya no les quita el sueño. The Brush es la plataforma integral en que Hair Flair gestiona toda su empresa.

¿Cuáles son los beneficios de las finanzas integradas?

Con las finanzas integradas, las plataformas, como The Brush, pueden resolver los principales problemas empresariales para los
clientes como Hair Flair, lo que crea una mejor experiencia en general. Pero la integración de servicios financieros no solo brinda a los clientes una mejor experiencia; las plataformas también obtienen beneficios reales.

• Aumenta el valor vitalicio del cliente (LTV): hay dos formas principales de aumentar el LTV: animar a los clientes a usar más tu producto o hacer que lo usen durante un período de tiempo más largo. Ofrecer servicios financieros puede ayudar en ambos aspectos al crear un ecosistema de software para los clientes que concentre una variedad de funciones útiles en un solo lugar. Por ejemplo, más del 80 % de los clientes de Stripe que aceptan un préstamo a través de Stripe Capital aceptan un segundo préstamo de Stripe Capital, lo que permite a Capital invertir más dinero en la adquisición de clientes para los prestatarios primerizos.

• Disminuye la tasa de abandono: procesar pagos, tener una cuenta, usar tarjetas de crédito o débito y acceder a capital son partes necesarias para administrar un negocio. La integración de estos servicios financieros en tu producto ofrece a los clientes una razón importante para seguir utilizando tu software, lo que reduce naturalmente la probabilidad de abandono.

• Crea nuevas líneas de ingresos: las finanzas integradas tienen el potencial de representar una parte importante de los ingresos de las plataformas. De hecho, se estima que las empresas SaaS pueden multiplicar sus ingresos entre 2 y 5 veces añadiendo servicios financieros. Dependiendo de los servicios financieros que habilites, puedes ganar dinero captando ingresos por intercambio (una comisión que acompaña a las transacciones con tarjeta), cobrando una comisión de procesamiento de pagos o ayudando a los socios bancarios a proporcionar servicios financieros a tus clientes.

• Mejora la experiencia del cliente y la satisfacción general: la integración de servicios financieros en tu software ahorra tiempo, energía y recursos a tus clientes. En lugar de alternar entre sistemas dispares y enfrentarse a complejos requisitos bancarios, pueden hacerlo todo desde un mismo lugar. Esto fomenta la lealtad de los clientes, lo que conduce a clientes más satisfechos que es más probable que continúen usando tu producto y lo recomienden a otros.

Cómo empezar a utilizar las finanzas integradas

Antes de comenzar a añadir más servicios financieros a tu plataforma, debes asegurarte de saber qué servicios tiene más sentido ofrecer a tus clientes. No existe un enfoque único para todos: la mayoría de las empresas comienzan integrando pagos, pero los servicios que ofrecen a través de un proveedor de financiación integrada difieren de allí. Por ejemplo, Lightspeed Capital, una plataforma de comercio a gran escala, comenzó con pagos integrados en persona y por Internet y, dos años más tarde, comenzó a dar a sus clientes acceso a préstamos. Te recomendamos que realices una investigación de usuarios para comprender los puntos débiles de tus clientes y determinar qué servicios financieros pueden satisfacer mejor sus necesidades. (Si eres una plataforma que ya usa Stripe, contacta con tu representante de Stripe para ver cómo podemos ayudarte.)

Aquí tienes cinco aspectos que deberías tener en cuenta al elegir un proveedor de finanzas integradas:

1. Incluye los servicios de pago

La opción más sencilla es utilizar una solución que ofrezca tanto pagos como servicios financieros integrados. Esto reduce significativamente la complejidad requerida para salir al mercado y escalar tus ofertas, lo que reduce los costes internos. Como todo está en un solo sistema, no tienes que preocuparte por la complicada gestión de fondos y los clientes solo tienen que compartir su información una vez, durante el onboarding, para acceder a una variedad de servicios financieros diferentes. Esto también te permite seguir centrándote en tu producto principal mientras tu proveedor se encarga del trabajo necesario para resolver los puntos débiles financieros de tus clientes.

Esto también aporta el mayor valor a tus clientes. El acceso a tu servicio de pagos, cuentas financieras y tarjetas a través de un solo proveedor podría permitirte pagar fácilmente a empresarios individuales o contratistas de tu plataforma, utilizando el dinero que tus clientes ganan con las ventas. El empresario individual o contratista tendría acceso a esos fondos en cuestión de segundos a través de una cuenta financiera y una tarjeta, mientras que tú no incurrirías en ninguna necesidad adicional de capital circulante.

2. Soporte para diferentes servicios financieros

Cuando comienzas a proporcionar servicios financieros integrados a tus clientes, puedes empezar con un solo servicio, como las tarjetas. A medida que aumente la demanda de clientes, quizás quieras ofrecer acceso a más servicios, como cuentas financieras. Todos estos servicios financieros están relacionados con el manejo del dinero (acceder a él, almacenarlo, gastarlo y moverlo), por lo que sus sistemas deben poder comunicarse entre sí y transmitir información importante del cliente. En lugar de escalar tus ofertas de finanzas integradas utilizando varias soluciones específicas, busca un único sistema que pueda admitir una variedad de servicios financieros a medida que te expandes.

3. La capacidad de salir al mercado rápidamente e iterar

Quizás quieras probar la adecuación del producto al mercado para ver si hay demanda de los servicios financieros que quieres integrar en tu producto. Y dependiendo de cómo reaccionen tus clientes, querrás tener la capacidad de iterar o escalar rápidamente.

Por ejemplo, supongamos que añades pagos a tu solución principal para permitir que tus clientes acepten dinero en tu plataforma. Observas mucho interés, pero los clientes te dicen que también quieren tener la posibilidad de pagar fácilmente los gastos de la empresa con sus ingresos, así que quieres probar a ofrecerles una tarjeta a tus clientes. Las mejores soluciones deberían permitirte añadir rápidamente diferentes funcionalidades y probarlas antes de implementarlas de forma más amplia.

4. Facilidad de integración

Los mejores proveedores te lo ponen lo más fácil posible para empezar. Aunque será necesario cierto tiempo de integración, deberías poder acceder a API fáciles de usar para desarrolladores y construir sobre una infraestructura financiera lista para usar. De este modo, puedes centrarte en cómo pueden funcionar juntos tu negocio principal y las finanzas integradas, en lugar de crear la infraestructura desde cero por tu cuenta.

5. Gestión optimizada del cumplimiento de la normativa y del cumplimiento

Los servicios que se ofrecen a través de los proveedores forman parte de un sector regulado, lo que da como resultado una larga lista de requisitos normativos y de cumplimiento que debes gestionar y mantener. Por ejemplo, ofrecer tarjetas de gastos implica gestionar la verificación de los usuarios, garantizar el cumplimiento de la normativa PCI, entender los requisitos de KYC y mantener las medidas para reducir el fraude.

Tu proveedor debe ayudar significativamente a manejar los requisitos de cumplimiento y regulación en tu nombre, minimizando la cantidad de recursos internos que necesitas para mantenerlos por tu cuenta. Es especialmente útil tener en cuenta esto durante el onboarding: lo ideal es que tu proveedor ayude con los requisitos por adelantado, de modo que los clientes solo deban introducir su información una vez cuando se unan a tu plataforma, independientemente de la cantidad de servicios financieros a los que accedan.

Cómo puede ayudarte Stripe

Stripe es la forma más sencilla y flexible para que las plataformas creen y lancen sus propias funciones financieras integradas, escalables y con todas las funciones, ya sean pagos, financiación, tarjetas o cuentas financieras. Las API de Stripe, junto con nuestra sólida solución de pagos, permiten a las empresas, desde startups de fintech a plataformas consolidadas, integrar servicios financieros directamente en su software existente. Algunas empresas como Shopify, Housecall Pro y GlossGenius colaboran con Stripe para resolver problemas críticos de sus clientes y crear fuentes de ingresos adicionales para sus negocios.

Cada uno de nuestros productos ofrece API que son bloques de construcción para que las plataformas se combinen de diferentes maneras, según lo que necesiten sus clientes y lo que tenga sentido para el negocio de la plataforma.

• Solución de pagos: Stripe Connect te permite integrar pagos a varias partes y ofrecer distintos servicios financieros, como el cobro de pagos a clientes y transferencias a terceros. Las plataformas obtienen ingresos cobrando comisiones por los servicios prestados.

• Financiación empresarial: Stripe Capital ofrece una financiación rápida y flexible para ayudar al crecimiento de las empresas de tus clientes. Muchas pequeñas empresas tienen dificultades para obtener préstamos competitivos, especialmente si es difícil evaluar su riesgo. Stripe elimina esa barrera con un programa completo de financiación a través de una única integración.

• Tarjeta de visita: Stripe Issuing te permite crear y emitir instantáneamente tarjetas virtuales y físicas con tu marca. Los clientes utilizan las tarjetas para realizar compras para su empresa, con un acceso más rápido a los fondos que ganan a través de las ventas. Tú obtienes información sobre cómo gastan los clientes sus fondos, mientras que Stripe se encarga de la producción, el procesamiento y el envío de las tarjetas. Las plataformas ganan una parte del intercambio que se recauda cada vez que se usa una tarjeta.

• Cuentas financieras: las API de Stripe Treasury crean para tus clientes cuentas aptas para ser aseguradas por la FDIC que pueden ganar recompensas, enviar transferencias electrónicas nacionales o de ACH y admitir depósitos de cheques (disponible próximamente). Stripe se encarga de las negociaciones iniciales con una red de bancos, integra KYC en tu producto para que no tengas que crear un costoso programa de KYC y te asesora sobre los requisitos de cumplimiento que quedan. La mayoría de las plataformas integran Stripe Treasury y Stripe Issuing de forma conjunta para ofrecer a sus clientes una manera de almacenar, gastar y gestionar dinero.

Contacta con nuestro equipo para obtener más información sobre cómo tu plataforma puede usar Stripe para originar préstamos, emitir tarjetas o crear cuentas financieras.