Il n'est plus aussi simple de définir ce qu'est une entreprise de la fintech. Avec la prolifération des outils financiers intégrés, il est plus facile que jamais pour les plateformes d'intégrer directement à leur produit des services financiers, par exemple des cartes d'entreprise, des comptes financiers et l'accès à des financements. Grâce à ces services financiers sur mesure, les plateformes se transforment en guichets uniques qui permettent aux clients de gérer tous les aspects de leur activité au même endroit.

Ce guide présente les principes de base des services financiers intégrés pour les plateformes logicielles. Découvrez pourquoi vous devriez intégrer des services financiers à votre produit, comment évaluer les solutions et comment Stripe peut vous y aider.

Définition des services financiers intégrés

Un fournisseur de services financiers intégrés permet à toutes les entreprises, des start-up de la fintech aux plateformes bien établies, d'intégrer facilement à leurs logiciels des services financiers traditionnellement offerts par une banque, p. ex. des comptes financiers, des cartes bancaires et des financements. En temps normal, les fournisseurs de services financiers intégrés travaillent directement avec les établissements financiers pour fournir le service considéré, et les plateformes peuvent ensuite utiliser des API pour permettre aux clients de détenir des fonds, de payer des factures, de gérer leurs flux de trésorerie et d'accéder à des financements en collaborant directement avec la plateforme qu'ils connaissent et en laquelle ils ont confiance.

Les fournisseurs de services financiers intégrés font partie intégrante d'un large éventail d'entreprises, allant des néobanques aux marketplaces. De nombreuses plateformes proposent déjà une version des services financiers intégrés en proposant le traitement des paiements, un accès aux paiements ACH ou des virements bancaires via un prestataire de services de paiement. Un fournisseur de services financiers intégrés permet aux plateformes d'ajouter encore plus de services financiers à leur produit.

L'évolution des services financiers intégrés

Il y a dix ans, la quasi-totalité des plateformes pouvaient être considérées comme des « SaaS 1.0 », à une époque où elles proposaient simplement des services logiciels sur mesure (comme la prise de rendez-vous pour les salons) et généraient des revenus récurrents mensuels à partir des abonnements des clients. Aujourd'hui, la plupart des plateformes sont considérées comme faisant partie de la génération du « SaaS 2.0 », c'est-à-dire qu'elles facilitent les paiements en ligne pour leurs clients, ce qui constitue la première étape d'intégration d'outils financiers à leur produit. Cette fonctionnalité est devenue un enjeu de taille pour les plateformes ; sans intégrer les paiements en ligne, les plateformes ont beaucoup plus de mal à être compétitives sur le marché. Faciliter les paiements en ligne permet également aux plateformes SaaS 2.0 de générer davantage de revenus : en plus de facturer des abonnements mensuels, elles peuvent également faire payer aux clients l'accès au traitement des paiements.

Aujourd'hui, avec l'essor des solutions financières intégrées, les plateformes commencent à évoluer vers le « SaaS 3.0 », c'est-à-dire proposer aux clients, en sus des paiements, d'autres fonctionnalités financières intégrées (comme le financement, les comptes et les cartes).

Fonctionnement des services financiers intégrés pour les plateformes

Imaginez une plateforme qui propose un logiciel de prise de rendez-vous et de traitement des paiements pour les salons de coiffure (appelons-la The Brush).

Prenons l'exemple de l'un des clients de The Brush, Hair Flair. Hair Flair utilise The Brush depuis trois ans pour gérer les rendez-vous et encaisser les paiements des clients. Lorsque Hair Flair souhaite des services financiers supplémentaires pour gérer son entreprise, deux options s'offrent à elle : 1) travailler directement avec les banques ou 2) accéder aux services financiers via The Brush.

Travailler directement avec les établissements financiers

Hair Flair vient d'ouvrir son deuxième magasin et les propriétaires de salons ont d'abord besoin d'un endroit pour stocker les fonds qu'ils utilisent pour payer leurs coiffeurs. Pour ouvrir un compte bancaire, ils doivent se rendre dans un établissement financier, comme une agence bancaire physique locale, et communiquer les informations de leur entreprise.

Si Hair Flair ne répond pas aux critères pour ouvrir un compte bancaire professionnel, elle devra ouvrir un compte bancaire personnel, qui regroupera donc ses finances professionnelles et personnelles. En pareil cas, son compte est ouvert auprès de la banque physique, mais elle doit maintenant gérer le flux de fonds, transférer l'argent de leurs revenus générés par The Brush vers leur nouveau compte, et attendre systématiquement entre deux et trois jours ouvrables pour que l'argent soit réglé et qu'elle puisse ainsi payer ses employés.

Les propriétaires du salon ont également besoin d'un capital à investir dans des actions marketing et la rénovation de leurs locaux. Ils auraient pu faire une demande de prêt auprès de l'établissement financier dans lequel ils ont ouvert leur compte bancaire, mais ont finalement trouvé un emprunt à un taux plus avantageux dans une autre banque locale. Leur demande de prêt est formulée en personne par le biais d'un long formulaire à remplir avec les informations de leur entreprise. Malheureusement, la banque n'ayant aucun recul ni sur les activités de Hair Flair ni sur le flux de trésorerie généralement associé aux salons de coiffure, cette demande de prêt est rejetée. Les propriétaires déposent deux nouvelles demandes auprès d'autres banques, dont l'une est validée quelques mois plus tard.

Les nouveaux locaux de Hair Flair représentent également un pôle important de dépenses. Plutôt que d'utiliser leur carte bancaire personnelle, les propriétaires décident de faire une demande de carte professionnelle qui leur servira à acheter leurs nouveaux équipements et fournitures.

Pour bénéficier de taux d'intérêts bas, ils se tournent vers une banque encore différente de celle auprès de laquelle ils détiennent leur prêt et de celle dans laquelle ils ont ouvert leur compte bancaire. Une nouvelle fois, ils sont amenés à fournir l'ensemble des informations de leur entreprise et ils doivent désormais déterminer comment gérer l'argent de leur carte bancaire : avec les fonds perçus sur The Brush ou via leur compte financier.

En plus de l'ouverture de comptes dans différentes banques, les propriétaires de Hair Flair passent du temps chaque semaine à en rapprocher les finances afin d'en suivre les fonds, de payer leurs factures et de s'éviter les chèques sans provision. Tout ceci implique également qu'une part importante de leurs bénéfices peut se retrouver immobilisée dans des transferts avant de pouvoir être dépensée.

Accéder aux services financiers via une plateforme

The Brush, qui n'était au départ qu'un simple logiciel de prise de rendez-vous pour les salons de coiffure, permet désormais aux clients de disposer de fonctionnalités bancaires, y compris de traiter des paiements, d'accéder à un certain capital, d'obtenir des cartes bancaires professionnelles et d'ouvrir des comptes financiers, le tout au même endroit. Tous ces avantages s'ajoutent aux fonctionnalités principales de planification et de prise de rendez-vous de The Brush.

Dans la mesure où Hair Flair traite l'ensemble des paiements de ses clients sur The Brush, la plateforme dispose d'une totale compréhension des antécédents financiers du salon de coiffure, et bénéficie d'une connaissance inhérente du secteur associé et de ses besoins types en capitaux. Cette fois, lorsque Hair Flair dépose une demande de prêt, la banque partenaire de The Brush détermine son éligibilité sur la base de son volume et de son historique de paiement sur la plateforme et approuve sa demande dès le jour suivant. Les fonds sont mis à disposition sur le compte financier que Hair Flair détient via The Brush, sans avoir à fournir de pièces justificatives supplémentaires.

Hair Flair peut facilement dépenser ces fonds supplémentaires à l'aide de la carte bancaire professionnelle obtenue par le biais de The Brush. Cette carte est associée au compte financier du salon et permet à ses propriétaires d'accéder à tous les fonds (gagnés et empruntés) réunis au même endroit. La disponibilité de ces fonds étant immédiate, la carte peut être utilisée aussitôt que les clients se sont acquittés du paiement de leurs services. La carte bancaire peut être utilisée pour des dépenses et l'achat de fournitures professionnelles, et si la plateforme le propose, pour obtenir des récompenses (comme des remises sur les achats en lien avec le salon ou un mois d'abonnement gratuit à The Brush).

Par ailleurs, les propriétaires de Hair Flair s'épargnent plusieurs heures de rapprochement des finances chaque mois. Grâce à la centralisation de l'ensemble des activités financières (paiements des clients, prêts et dépenses professionnelles) sur The Brush, les propriétaires ont en permanence accès à des rapports financiers actualisés, sans avoir à jongler entre différents outils et systèmes. Ils n'ont pas non plus à s'inquiéter d'oublier un transfert ni de manquer un remboursement de prêt. The Brush est la solution tout-en-un qu'utilise Hair Flair pour gérer l'ensemble de ses activités.

Avantages des services financiers intégrés

Grâce aux services financiers intégrés, les plateformes comme The Brush peuvent résoudre les principaux problèmes rencontrés par les clients aiment Hair Flair, ce qui crée une meilleure expérience globale.
Mais l'intégration de services financiers ne se contente pas d'offrir une meilleure expérience aux clients. Ils comportent également de réels avantages pour les plateformes.

• Augmentation de la valeur à vie des clients (LTV) : il existe deux façons principales d'augmenter la LTV : encourager les clients à augmenter leur utilisation de votre produit ou les amener à l'utiliser pendant une période plus longue. La prise en charge des services financiers peut y contribuer en créant pour les clients un écosystème logiciel qui fournit une variété de fonctionnalités utiles en un seul endroit. Par exemple, plus de 80 % des clients de Stripe qui acceptent un prêt via Stripe Capital acceptent ensuite un deuxième prêt Stripe Capital, ce qui permet à Capital d'investir davantage d'argent dans l'acquisition de clients pour les nouveaux emprunteurs.

• Diminution de l'attrition : le traitement des paiements, l'ouverture d'un compte, l'utilisation de cartes de crédit ou de débit et l'accès aux financements font partie intégrante de la gestion d'une entreprise. L'intégration de ces services financiers à votre produit donne aux clients une raison importante de continuer à utiliser votre logiciel, ce qui réduit naturellement le taux d'attrition.

• Création de nouvelles sources de revenus : les services financiers intégrés représentent une part importante des revenus des plateformes. En effet, on estime que les entreprises SaaS peuvent multiplier leurs revenus par 2 à 5 en ajoutant des services financiers. Selon les services financiers que vous proposez, vous pouvez gagner de l'argent en capturant des revenus d'interchange (des frais qui accompagnent les transactions par carte), en facturant des frais de traitement des paiements ou en aidant nos partenaires bancaires à fournir des services financiers à leurs clients.

• Amélioration de l'expérience client et de la satisfaction globale : l'intégration de services financiers à votre logiciel permet à vos clients d'économiser du temps, de l'énergie et des ressources. Plutôt que de devoir naviguer entre des systèmes disparates et de devoir gérer des exigences bancaires complexes, elles peuvent tout faire au même endroit. Cela favorise la fidélité des clients, ce qui se traduit par une hausse de leur satisfaction et les incite à continuer à utiliser votre produit et à le recommander à d'autres personnes.

Premiers pas avec les services financiers intégrés

Avant de vous lancer dans l'ajout de services financiers à votre plateforme, vous devez déterminer quels services sont les plus judicieux à proposer à vos clients. Il n'existe pas d'approche unique : la plupart des entreprises commencent par l'intégration des paiements, mais les services qu'elles proposent par l'intermédiaire d'un fournisseur de services financiers intégrés varient à partir de ce stade. Par exemple, Lightspeed Capital, une plateforme de commerce de grande envergure, a commencé par offrir des l'intégration des paiements par TPE et en ligne et, deux ans plus tard, a commencé à offrir à ses clients un accès à des prêts. Nous vous suggérons d'effectuer des recherches utilisateur pour comprendre les difficultés de vos clients et déterminer les services financiers qui répondent le mieux à leurs besoins. (Si vous êtes une plateforme qui utilise actuellement Stripe, contactez votre contact Stripe pour savoir si nous pouvons vous aider.)

Voici les cinq éléments à privilégier chez un fournisseur de services financiers intégrés :

1. Comprend les services de paiement

L'option la plus simple consiste à utiliser une solution qui offre à la fois des services de paiement et des services financiers intégrés. Cela réduit considérablement la complexité nécessaire à la mise sur le marché et à l'évolution de vos offres, ce qui réduit les coûts internes. Comme tout est centralisé sur le même système, vous n'avez pas à vous soucier de la complexité de la gestion des fonds et il suffit aux clients de partager leurs informations une seule fois, lors de l'inscription, pour accéder à toute une variété de services financiers. Cela vous permet également de continuer à vous concentrer sur votre produit principal pendant que votre prestataire se charge de résoudre les problèmes financiers de vos clients.

C'est également ce qui apporte le plus de valeur à vos clients. En accédant à votre service de paiement, à vos comptes financiers et à vos cartes par l'intermédiaire d'un seul prestataire, vous pouvez facilement payer des solopreneurs ou des sous-traitants sur votre plateforme, en utilisant les fonds que vos clients génèrent grâce aux ventes. L'entrepreneur individuel ou le sous-traitant aurait accès à ces fonds en quelques secondes via un compte financier et une carte, tandis que vous n'auriez aucun besoin supplémentaire en fonds de roulement.

2. Prend en charge de divers services financiers

Lorsque vous commencez à fournir des services financiers intégrés à vos clients, il se peut que vous ne proposiez qu'un seul service, par exemple des cartes. À mesure que la demande des clients augmente, vous souhaiterez peut-être leur donner accès à des services supplémentaires, p. ex. des comptes financiers. Ces différents services financiers sont tous liés à la gestion des fonds (accès, conservation, dépenses et transferts). Vos systèmes doivent donc être en mesure de communiquer entre eux et de transmettre des informations importantes sur les clients. Plutôt que de faire évoluer vos offres de services financiers intégrés à l'aide de différentes solutions ponctuelles, recherchez un système unique capable de prendre en charge une variété de services financiers au fur et à mesure de votre développement.

3. Permet de se lancer rapidement sur le marché et d'itérer

Vous pouvez tester l'adéquation produit/marché pour voir s'il existe une demande pour les services financiers que vous souhaitez intégrer à votre produit. Et selon la réaction de vos clients, vous voulez avoir la possibilité d'itérer ou d'évoluer rapidement.

Supposons par exemple que vous ajoutiez les paiements à votre solution principale, permettant ainsi à vos clients d'accepter de l'argent sur votre plateforme. Malgré un intérêt manifeste, vos clients vous disent qu'ils veulent aussi pouvoir payer facilement les dépenses de l'entreprise avec leurs revenus. Vous voulez donc essayer de proposer une carte à vos clients. Les meilleures solutions doivent vous permettre d'ajouter rapidement différentes fonctionnalités et de les tester avant de les déployer à plus grande échelle.

4. Facilité d'intégration

Les meilleurs prestataires vous permettent de démarrer aussi facilement que possible. Bien que l'intégration nécessite un certain temps, vous devriez pouvoir accéder à des API conviviales pour les développeurs et vous appuyer sur une infrastructure financière prête à l'emploi. De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur la façon dont votre activité principale et les services financiers intégrés peuvent fonctionner ensemble, plutôt que de créer vous-même une infrastructure de A à Z.

5. Rationalisation de la gestion de la conformité et de la réglementation

Les services proposés par les fournisseurs font partie d'un secteur réglementé, ce qui entraîne une longue liste d'exigences de conformité et réglementaires que vous devez gérer et respecter. Par exemple, proposer des cartes d'entreprises, c'est gérer la vérification des utilisateurs, garantir la conformité PCI, comprendre les exigences KYC et maintenir les mesures pour réduire la fraude.

Votre fournisseur doit vous épauler pour gérer les exigences de conformité et de réglementation en votre nom, et limiter le nombre de ressources internes dont vous avez besoin pour les gérer vous-même. Il est particulièrement utile d'y penser lors de l'inscription : dans l'idéal, votre fournisseur répond aux exigences dès le départ, pour que les clients aient à saisir leurs informations uniquement lorsqu'ils rejoignent votre plateforme pour la première fois, quel que soit le nombre de services financiers auxquels ils accèdent.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe est le moyen le plus simple et le plus flexible pour les plateformes de créer et de lancer leurs propres fonctionnalités financières intégrées complètes et évolutives, qu'il s'agisse de paiements, de financements, de cartes ou de comptes financiers. Les API de Stripe, associées à notre solution de paiement robuste, permettent aux entreprises, des start-up de la fintech aux plateformes établies, d'intégrer directement des services financiers à leurs logiciels existants. Des entreprises comme Shopify, Housecall Pro et GlossGenius s'associent à Stripe pour résoudre les problèmes critiques de leurs clients et créer des sources de revenus supplémentaires pour leurs entreprises.

Chacun de nos produits offre des API, qui sont des composants que les plateformes peuvent disposer de différentes manières, en fonction des besoins de leurs clients et de ce qui a du sens pour l'activité de la plateforme.

• Solution de paiement : Stripe Connect vous permet d'intégrer des paiements à plusieurs bénéficiaires et d'offrir une variété de services financiers, comme l'encaissement des paiements des clients et le paiement de tiers. Les plateformes génèrent des revenus en percevant des frais sur les services fournis.

• Financement d'entreprise : Stripe Capital permet d'accorder rapidement des financements flexibles à vos clients pour les aider à développer leur activité. De nombreuses petites entreprises ont du mal à obtenir des prêts compétitifs, surtout s'il est difficile de les garantir. Stripe lève cet obstacle grâce à un programme de financement complet accessible à l'aide d'une seule intégration.

• Carte d'entreprise : Stripe Issuing vous permet de créer et d'émettre instantanément des cartes virtuelles et physiques aux couleurs de votre marque. Les clients utilisent les cartes pour effectuer des achats pour leur entreprise, et accèdent ainsi plus rapidement aux fonds qu'ils gagnent grâce aux ventes. Vous bénéficiez d'informations sur la façon dont les clients dépensent leurs fonds, tandis que Stripe s'occupe de la production, du traitement et de la livraison des cartes. Les plateformes perçoivent une part des frais d'interchange collectés chaque fois qu'une carte est utilisée.

• Comptes financiers : les API de Stripe Treasury créent pour vos clients de comptes pouvant bénéficier de la garantie FDIC, obtenir des récompenses, effectuer des virements bancaires ACH ou nationaux et prendre en charge les dépôts de chèques (bientôt disponibles). Stripe gère les négociations en amont avec un réseau d'établissements financiers, intègre les exigences KYC à votre produit de sorte que vous n'avez pas à mettre en place un programme onéreux en la matière et vous conseille sur les exigences de conformité restantes. La plupart des plateformes utilisent conjointement Stripe Treasury et Stripe Issuing pour offrir aux clients des outils pour conserver, dépenser et gérer leurs fonds.

Contactez notre équipe pour découvrir comment votre plateforme peut utiliser Stripe pour octroyer des prêts, émettre des cartes ou créer des comptes financiers.