Determinar si una empresa se considera Fintech ya no es tan sencillo. Con la proliferación de las herramientas de banca como servicio (BaaS), es mucho más sencillo para las plataformas integrar servicios financieros (como tarjetas de empresas, cuentas monetarias y acceso a préstamos) de forma directa en sus productos. Gracias a estos servicios financieros a la medida, las plataformas se convierten en una solución integral que permite a los clientes gestionar todos los aspectos de su empresa en un solo lugar.

Esta guía aborda los conceptos básicos de BaaS para plataformas de software en los Estados Unidos (los productos y servicios financieros que se explican aquí funcionan diferente en Europa y Asia-Pacífico). Descubrirás por qué debes integrar servicios financieros en tu producto, cómo evaluar las soluciones de BaaS y cómo Stripe puede ayudarte.

¿Qué es BaaS y los servicios financieros integrados?

Un proveedor de BaaS facilita que cualquier empresa, desde startups de Fintech hasta plataformas consolidadas, pueda integrar los servicios financieros que por lo general ofrecían los bancos (como cuentas monetarias, tarjetas y préstamos) directamente en su software existente. Los proveedores de BaaS normalmente trabajan directamente con bancos para proporcionar el servicio subyacente y, luego, las plataformas pueden utilizar API de BaaS para permitir que los clientes retengan fondos, paguen facturas, gestionen flujos de efectivo y accedan a financiamiento, todo ello trabajando directamente con la plataforma que ya conocen y en la que ya confían.

Los proveedores de BaaS son fundamentales para una gran variedad de empresas, desde neobancos hasta marketplaces. Cuando una plataforma de software utiliza un proveedor de BaaS, a esto suele llamarse «servicio financiero integrado», ya que la plataforma agrega estos servicios como parte de su software principal. Hoy en día, muchas plataformas ya ofrecen una versión de los servicios financieros integrados al proporcionar procesamiento de pagos, acceso a ACH o transferencias bancarias mediante un proveedor de servicios de pago. Un proveedor de BaaS permite que las plataformas agreguen aún más servicios financieros a su producto.

La evolución de las finanzas integradas

Hace una década, casi todas las plataformas podrían considerarse «SaaS 1.0», ya que solo ofrecían servicios de software personalizado (como la programación de citas para salones de belleza) y generaban ingresos recurrentes mensuales a partir de las suscripciones de los clientes. Hoy en día, la mayoría de las plataformas son consideradas como parte de la generación «SaaS 2.0», que facilita los pagos en línea para sus clientes, marcando su primer paso en la integración de herramientas financieras en su producto. Esta función se ha convertido en un requisito fundamental para las plataformas; sin la incorporación de pagos en línea, les resulta mucho más difícil competir en el mercado. Facilitar pagos en línea también ayuda a que las plataformas de SaaS 2.0 a generar más ingresos, además de cobrar por las suscripciones mensuales, también pueden cobrar a los clientes por el acceso al procesamiento de pagos.

Ahora, gracias al auge de las soluciones de banca como servicio, las plataformas están comenzando a evolucionar una vez más hacia «SaaS 3.0», ofreciendo características adicionales de finanzas integradas (como préstamos, cuentas y tarjetas) a los clientes más allá de los pagos.

¿Cómo funciona BaaS para las plataformas?

BaaS es un tipo de tecnología financiera que ayuda a las plataformas de software a acceder a funciones bancarias que tradicionalmente solo ofrecía un banco autorizado. De este modo, las empresas pueden ofrecer de manera conveniente servicios bancarios personalizados dentro de su plataforma y priorizar una mejor experiencia general para sus clientes.

A continuación te presentamos un ejemplo específico de cómo funciona BaaS para las plataformas: imagina una plataforma que ofrece software de programación de citas y procesamiento de pagos para salones de belleza y peluquerías (la llamaremos «The Brush»).

Usemos como ejemplo a Hair Flair, uno de los clientes de The Brush. Hair Flair utilizó The Brush durante tres años para gestionar citas y cobrar pagos a clientes. Cuando Hair Flair quiere otros servicios financieros adicionales para gestionar su empresa, tiene dos opciones: 1) trabajar directamente con bancos o 2) acceder a los servicios financieros a través de The Brush.

Trabajar directamente con los bancos

Hair Flair acaba de abrir una segunda ubicación y los propietarios del salón de belleza primero necesitan un lugar para almacenar los fondos que utilizan para pagar a sus estilistas. Para abrir una cuenta bancaria, deben dirigirse a una institución financiera (como un banco físico de la zona) y compartir la información de su empresa.

Si Hair Flair no recibe aprobación para tener una cuenta empresarial, deberá abrir una cuenta bancaria personal, por lo que se mezclarán sus finanzas personales y las de su empresa. En este caso, crean la cuenta en el banco físico, pero ahora necesitan gestionar el flujo de fondos, mover el dinero de sus ingresos en The Brush a su nueva cuenta y esperar constantemente de dos a tres días hábiles para cobrar ese dinero antes de pagar a sus empleados.

Los propietarios de salones de belleza también necesitan de capital para invertir en marketing y en renovaciones de los locales. Podrían solicitar un préstamo de la misma institución financiera en la que abrieron su cuenta bancaria, pero al final encuentran un préstamo con una tasa de interés más bajo en otro banco de la zona. Solicitan el préstamo en persona y completan un extenso formulario de solicitud con la información de su empresa. Por desgracia, debido a que el banco no conoce a Hair Flair ni al flujo habitual de dinero que se espera por parte de los salones de belleza, Hair Flair no recibe la aprobación para el préstamo. Lo solicitan en otros dos bancos más y reciben la aprobación en uno de ellos luego de un par de meses.

Además, Hair Flair tiene muchos gastos en su nueva ubicación. En lugar de utilizar su tarjeta personal, decide solicitar una tarjeta de crédito empresarial para comprar equipo nuevo y suministros.

Busca una tarjeta con una tasa de interés baja y logra obtenerla en otro banco diferente al banco en el que solicitó el préstamo y en donde abrió una cuenta. Vuelve a compartir toda su información y ahora debe descubrir cómo gestionar el dinero en la tarjeta con los fondos de The Brush o de su cuenta financiera.

Además de abrir cuentas en distintos bancos, los propietarios de Hair Flair todas las semanas dedican tiempo a conciliar las finanzas entre estas cuentas para realizar un seguimiento de su dinero, pagar impuestos y evitar que se rechacen cheques. Esto también implica que una parte importante de sus ganancias puede estar inmovilizada en transferencias antes de poder gastarla.

Acceder a servicios financieros a través de una plataforma

The Brush, que comenzó como un software de programación de citas para salones de belleza, ahora permite que los clientes accedan a funciones bancarias, como la posibilidad de procesar pagos, acceder a capital, obtener tarjetas de empresa y abrir cuentas financieras, todo en un mismo lugar. Estos beneficios son se suman a las funciones principales de programación y reserva de citas.

Debido a que Hair Flair procesa todos los pagos de clientes en The Brush, esta plataforma comprende por completo el historial financiero del salón de belleza. Además conoce de forma inherente las necesidades del sector y las necesidades de capital que suelen tener. Esta vez, cuando Hair Flair solicita un préstamo, el socio bancario de The Brush determina la elegibilidad de Hair Flair en función de su volumen de pagos y del historial de su plataforma, y aprueba el préstamo al día siguiente. Los fondos aparecen en la cuenta financiera que tiene Hair Flair a través de The Brush, sin necesidad de enviar documentación adicional.

Además, Hair Flair puede invertir fácilmente ese capital adicional en la tarjeta de negocios que tiene a través de The Brush. La tarjeta está vinculada a su cuenta financiera y puede acceder a todos sus fondos (obtenidos y prestados) en un solo lugar. Los fondos están disponibles de inmediato, por lo que puede utilizar su tarjeta tan pronto como los clientes paguen sus servicios. Puede utilizar la tarjeta para pagar los suministros y los gastos de la empresa y, si la plataforma decide ofrecerlo, puede obtener recompensas a medida que invierta dinero (por ejemplo, recuperar dinero de compras relacionadas con el salón de belleza o recibir un mes gratis de The Brush).

Por último, los propietarios de Hair Flair ahorran mucho tiempo cada mes en la conciliación de finanzas. Al tener toda la actividad financiera (pagos de clientes, préstamos y gastos de la empresa) en un solo lugar en la plataforma de The Brush, los propietarios pueden acceder en todo momento a informes financieros actualizados sin necesidad de moverse entre diferentes sistemas y herramientas. Tampoco deben preocuparse por recordar realizar una transferencia o pagar préstamo. The Brush es la plataforma integral donde Hair Flair gestiona todos los aspectos de su empresa.

¿Cuáles son los beneficios de contar con servicios financieros integrados?

Con los servicios financieros integrados, plataformas como The Brush pueden resolver problemas empresariales básicos a clientes como Hair Flair, creando una mejor experiencia general. Sin embargo, la integración de servicios financieros no solo les otorga a los clientes una mejor experiencia, sino que las plataformas también obtienen beneficios reales.

• Aumentar el valor vitalicio del cliente (LTV): existen dos maneras principales de aumentar el LTV: fomentar que los clientes utilicen más tu producto o lograr que lo usen durante un período más prolongado. Admitir servicios financieros puede ayudar con ambas estrategias al crear un ecosistema de software para los clientes que ofrece una variedad de funciones útiles en un solo lugar. Por ejemplo, más del 70 % de los clientes de Stripe que aceptan un préstamo a través de Stripe Capital aceptan un segundo préstamo a través de este producto, lo que le permite a Stripe Capital invertir más dinero en la adquisición de clientes para las personas que solicitan un préstamo por primera vez.

• Reducir la tasa de pérdida de clientes: procesar pagos, tener una cuenta, usar tarjetas de débito o crédito, y acceder a capital son una parte esencial de la gestión de una empresa. Mediante la integración de estos servicios financieros en los productos, ofreces a tus clientes una razón importante para seguir utilizando tu software, lo que desde luego reduce la probabilidad de pérdida de clientes.

• Crear nuevas líneas de ingresos: las finanzas integradas pueden convertirse en una parte importante de los ingresos de las plataformas. De hecho, se estima que las empresas de SaaS pueden aumentar sus ingresos de 2 a 5 veces mediante la integración de servicios financieros. Depende de qué servicios financieros habilites, puedes obtener dinero mediante la captura de ingresos de intercambio (una comisión que se cobra al realizar transacciones de tarjeta), por la carga de una comisión de procesamiento de pagos o por ayudar a socios bancarios a prestar servicios financieros a tus clientes.

• Mejorar la experiencia del cliente y la satisfacción general: la integración de servicios financieros en el software les ahorra tiempo, energía y recursos a tus clientes. En lugar de cambiar entre distintos sistemas y lidiar con requisitos complejos de banca, pueden realizar todas las operaciones en un solo lugar. Esto fomenta la fidelidad del cliente, lo que se traduce en clientes más satisfechos que tienen más probabilidades de seguir utilizando tu producto y recomendarlo a otras personas.

¿Cómo empezar a utilizar BaaS?

Antes de empezar a agregar más servicios financieros a tu plataforma, debes asegurarte de saber qué servicios tiene más sentido ofrecer a tus clientes. No existe un enfoque que funcione en todos los casos. La mayoría de las empresas comienzan con la integración de pagos, pero los otros servicios que ofrecen a través de un proveedor de BaaS varían. Por ejemplo, Lightspeed Capital, una plataforma de comercio a gran escala, comenzó con pagos integrados presenciales y en línea y, dos años más tarde, comenzó a proporcionarles acceso a préstamos a sus clientes. Te sugerimos realizar una búsqueda de usuarios para comprender los puntos débiles de tus clientes y determinar qué servicios financieros satisfacen mejor sus necesidades. (Si eres una plataforma que ya utiliza Stripe, ponte en contacto con baas@stripe.com o con tu contacto de Stripe para ver de qué manera podemos ayudarte).

A continuación te presentamos los cinco requisitos clave que deberías buscar en un proveedor de SaaS:

1. Que incluya servicios de pagos

La opción más simple es utilizar una solución que ofrezca tanto servicios de pagos como de BaaS. Esto reduce de forma significativa la complejidad necesaria para comercializar y ampliar tus ofertas, lo cual reduce el costo interno. Debido a que todo se encuentra en un solo sistema, no tienes que preocuparte por gestionar fondos de manera compleja, y tus clientes solo deben proporcionar su información una vez durante el onboarding para acceder a una gran variedad de servicios financieros. Esto te permite seguir enfocándote en tu producto principal mientras el proveedor se encarga de abordar los desafíos financieros de tus clientes.

Esta opción también otorga el mayor valor a tus clientes. Si accedes a tu servicio de pagos, tus cuentas financieras y tus tarjetas mediante un solo proveedor, puedes pagar a empresarios individuales o contratistas en tu plataforma mediante el dinero que los clientes obtienen a partir de las ventas. El empresario individual o contratista tendrían acceso a estos fondos en cuestión de segundos mediante una cuenta financiera y una tarjeta, y tú no tendrías ninguna necesidad de fondo de maniobra adicional.

2. Que acepte diferentes servicios financieros

Cuando empieces a ofrecer servicios financieros integrados por primera vez a tus clientes, puedes comenzar con un solo servicio, como tarjetas. A medida que crezca la demanda, quizá quieras ofrecer acceso a servicios adicionales, como cuentas financieras. Estos diferentes servicios financieros se encuentran relacionados con la gestión de dinero (acceder a él, almacenarlo, gastarlo y transferirlo), por lo que los sistemas deberán poder comunicarse entre sí y enviar información importante de los clientes. En vez de ampliar tus ofertas de servicios financieros integradas mediante varias soluciones específicas, busca un único sistema que pueda admitir una gran variedad de servicios financieros a medida que te expandas.

3. Que te brinde la capacidad de comercializar e iterar de forma rápida

Es posible que quieras probar la adecuación del producto en el mercado para comprobar si existe una demanda de los servicios financieros que deseas integrar en tu producto. En función de cómo reaccionen los clientes, querrás poder ajustarlo o ampliarlo rápidamente.

Por ejemplo, imaginemos que agregas pagos a la solución principal, lo cual permite que los clientes acepten dinero en la plataforma. Observas un gran interés, pero los clientes te comentan que también quieren poder pagar gastos empresariales fácilmente con sus ingresos, por lo que querrás ofrecerles una tarjeta. Las mejores soluciones de BaaS deberían permitirte agregar con rapidez distintas capacidades y probarlas antes de implementarlas de forma general.

4. Que sea fácil de integrar

Los mejores proveedores de BaaS hacen que empezar sea lo más fácil posible. Si bien será necesario dedicarle tiempo a la integración, deberías poder acceder a API sencillas para desarrolladores y aprovechar una infraestructura financiera lista para usarse. De esta manera, puedes enfocarte en cómo funcionan en conjunto tu negocio principal y los servicios financieros integrados, en lugar de desarrollar infraestructura de banca desde cero y por tu cuenta.

5. Que la gestión de la regulación y el cumplimiento normativo sea sencillo

Los servicios que se ofrecen mediante proveedores de BaaS son parte de un sector regulado, lo que genera como resultado una lista larga de requisitos regulatorios y de cumplimiento normativo que debes gestionar y mantener. Por ejemplo, ofrecer tarjetas de gastos menores para empleados implica gestionar la verificación de usuarios, garantizar el cumplimiento de la normativa PCI, comprender los requisitos de KYC y contar con medidas para reducir los fraudes.

El proveedor de BaaS debería ayudarte a gestionar los requisitos de regulación y cumplimiento de la normativa en tu nombre de manera significativa y, de esta manera, minimizar la cantidad de recursos internos que necesitas para mantenerlos por tu cuenta. Es especialmente útil tener esto en cuenta durante el onboarding. Lo ideal es que el proveedor ayude con los requisitos iniciales, para que los clientes solo deban ingresar su información una vez cuando se unan por primera vez a la plataforma, sin importar a cuántos servicios financieros accedan.

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

Stripe es la forma más sencilla y flexible en que las plataformas pueden desarrollar y lanzar sus propias funcionalidades escalables y completas de servicios financieros integrados, ya sean pagos, préstamos, tarjetas o reemplazos de cuentas bancarias. Las API de banca como servicio de Stripe, junto con nuestra solución sólida de pagos, permite que las empresas, desde startups de Fintech hasta plataformas establecidas, integren servicios financieros directamente en su software existente. Empresas como Shopify, Housecall Pro y Lightspeed colaboran con Stripe para resolver problemas críticos de sus clientes y generar líneas adicionales de ingresos para sus empresas.

Todos nuestros productos ofrecen API que son componentes esenciales de las plataformas y que se pueden combinar de diferentes maneras, en función de las necesidades de tus clientes y de lo que tenga sentido para cada empresa.

• Solución de pagos: Stripe Connect te permite integrar pagos a varias partes y ofrecer una variedad de servicios financieros, como cobrar pagos de clientes y hacer transferencias a terceros. Para obtener ingresos, las plataformas cobran comisiones por los servicios que proporcionan.

• Financiación comercial: Stripe Capital permite una financiación rápida y flexible para ayudar a tus clientes a expandir su negocio. Muchas pequeñas empresas tienen dificultades para obtener préstamos competitivos, en especial si se dificulta la evaluación de riesgos. Stripe elimina esta dificultad mediante un programa completo de préstamos a través de una sola integración.

• Tarjeta empresarial: Stripe Issuing te permite crear y emitir tarjetas físicas y virtuales de forma inmediata con la imagen de tu marca. Los clientes utilizan las tarjetas para realizar compras para su empresa y cuentan con un acceso más rápido a los fondos que obtienen mediante las ventas. Así comprendes la forma en que los clientes gastan sus fondos, mientras que Stripe se encarga de la producción de tarjetas, la gestionar la logística y enviar las tarjetas. Las plataformas ganan una parte del intercambio que se cobra cada vez que se utiliza una tarjeta.

• Sustitución de cuentas bancaria: Las API de Stripe Treasury crean cuentas aptas para un seguro de la FDIC para los clientes, las cuales pueden obtener rendimientos, enviar transferencias bancarias domésticas o de ACH, y admitir depósitos de cheques (que pronto estarán disponibles). Stripe gestiona las negociaciones iniciales con una red de bancos, integra KYC en tu producto para que no tengas que generar un programa costoso de KYC y te ofrece asesoramiento sobre los requisitos restantes de cumplimiento normativo. La mayoría de las plataformas desarrollan Stripe Treasury y Stripe Issuing en conjunto para ofrecerles a los clientes una manera de almacenar, gastar y gestionar dinero.

Contacta con nuestro equipo para obtener más información sobre cómo tu plataforma puede usar Stripe para generar préstamos, emitir tarjetas o crear cuentas financieras.

Las tarjetas de crédito comerciales de Visa® son emitidas por el Celtic Bank, un banco industrial autorizado en Utah, miembro de la FDIC.
Stripe Treasury es proporcionado por Stripe Payments Company, una entidad licenciada de transferencia de dinero con fondos que se almacenan en Evolve Bank & Trust y en Goldman Sachs Bank USA, miembros de la FDIC.

Los préstamos de capital son emitidos por el Celtic Bank, un banco industrial autorizado en Utah, miembro de la FDIC. Todos los préstamos están sujetos a la aprobación de crédito.