判断一家公司是否属于金融科技已不再简单。随着嵌入式金融工具的普及，平台将金融服务（如商业消费卡、货币账户和融资）直接集成到产品中变得前所未有地容易。通过这些定制化金融服务，平台成为一站式门户，让客户能在一个集中位置管理其业务的所有方面。

本指南介绍了软件平台嵌入式金融的基础知识。您将了解为何应在产品中嵌入金融服务、如何评估解决方案，以及 Stripe 如何提供帮助。

什么是嵌入式金融？

嵌入式金融提供商使任何企业（从金融科技初创企业到成熟平台）都可以轻松地将传统上由银行提供的金融服务（例如货币账户、银行卡和融资）直接嵌入其现有软件中。嵌入式金融提供商通常直接与银行合作提供底层服务，平台则可通过 API 让客户在其熟知且信任的平台上直接保管资金、支付账单、管理现金流并获取融资。

嵌入式金融提供商是各种企业（从新银行到交易市场）不可或缺的一部分。如今，许多平台已经通过支付提供商提供支付处理、ACH 访问或电汇来提供嵌入式金融。嵌入式金融提供商使平台能够在其产品中添加更多金融服务。

嵌入式金融的发展历程

十年前，几乎每个平台都可以被视为“SaaS 1.0”，它们只提供量身定制的软件服务（如沙龙的预约安排），并从客户订阅中产生每月经常性收入。如今，大多数平台都被视为“SaaS 2.0”一代的一部分，这一代为客户的线上支付提供了便利，这标志着它们向在产品中嵌入金融工具迈出了第一步。该功能已成为平台的基础配置；未嵌入在线支付的平台将面临更严峻的市场竞争。在线支付还能帮助 SaaS 2.0 平台增加收入 - 除月度订阅费外，它们还可向客户收取支付处理服务费。

如今，随着嵌入式金融解决方案的兴起，平台再次开始向“SaaS 3.0”演进 - 为客户提供支付功能之外的附加嵌入式金融功能（如融资、账户和银行卡）。

嵌入式金融如何为平台服务

假设一个平台为沙龙和理发店提供预约软件和支付处理服务（我们称之为 The Brush）。

以 The Brush 的一位客户 Hair Flair 为例。三年来，Hair Flair 一直使用 The Brush 来管理预约并从客户那里收款。当 Hair Flair 希望获得额外的金融服务来运营其业务时，可能有两种选择：1) 直接与银行合作，或 2) 通过 The Brush 访问金融服务。

直接与银行合作

Hair Flair 刚刚开设了第二家分店，沙龙老板首先需要一个地方来存放用来支付造型师费用的资金。要开设银行账户，他们必须去金融机构（如当地的实体银行）并分享其企业信息。

若商家账户申请被拒，他们将不得不开设个人账户，导致公私财务混同在一起。这种情况下，账户虽在实体银行开立，但他们需手动管理资金流 - 将资金从他们在 The Brush 上的收入转到新账户，并总是需要等待 2-3 个工作日资金清算后才能支付员工薪资。

美容院所有者还需要资金来投资市场营销和工作室装修。他们可以向开设银行账户的同一家金融机构申请贷款，但最终他们从另一家本地银行找到了利率更低的贷款。他们亲自去申请贷款，并在冗长的申请表上填写了自己的企业信息。遗憾的是，由于银行对 Hair Flair 不熟悉，也不了解美容院通常的现金流情况，Hair Flair 的贷款申请没有获得批准。他们又向两家银行申请贷款，几个月后一家银行批准了贷款。

Hair Flair 的新工作地点也有很多开支。他们决定申请一张企业信用卡来购买新设备和用品，而不是使用个人银行卡。

他们寻找低利率的银行卡，结果在与他们申请贷款和开设账户的银行不同的另一家银行办卡。他们再次共享所有信息，现在需要弄清楚如何管理这张卡上的资金以及 The Brush 或金融账户中的资金。

除了在不同银行开设账户外，Hair Flair 的所有者每周还要花时间对这些账户进行财务对账，以跟踪资金去向、支付账单并避免支票跳票。这也意味着他们的相当一部分收益可能还没来得及花掉，就已经被转账占用了。

通过平台获取金融服务

The Brush 最初是美容院的预约软件，现在允许客户使用银行服务功能（包括处理支付、获取资金、获取商户银行卡和开设金融账户的能力），所有这些功能都可以在一个地方完成。所有这些优势都是在 The Brush 的核心日程安排和预约功能之外的。

由于 Hair Flair 在 The Brush 上处理所有客户付款，因此 The Brush 可以全面了解美容院的财务历史记录，平台本身也了解美发行业和典型的资金需求。这次，当 Hair Flair 申请贷款时，The Brush 的银行合作伙伴会基于 Hair Flair 在其平台上的支付量和历史记录确定 Hair Flair 的贷款资格，并在第二天批准贷款。资金就会出现在 Hair Flair 通过 The Brush 拥有的金融账户上，而无需提交额外的文件。

而 Hair Flair 可以轻松地支出他们通过 The Brush 拥有的商户银行卡上的额外资金。该银行卡与他们的金融账户绑定，可以在一个地方使用他们的所有资金（赚取的和借入的）。资金可以立即使用，因此只要客户支付服务费用，他们就可以使用商户银行卡。他们可以用商户银行卡支付企业的用品和开支，（如果平台决定这样做）他们还可以在消费的同时获得收益（比如在美容院相关的购买中获得资金返还，或者获得一个月免费的 The Brush）。

最后，Hair Flair 的所有者每月都能节省数小时的财务对账时间。由于所有财务活动（客户支付、贷款和企业支出）都集中在 The Brush 的平台上，所有者都可以随时访问最新的财务报告，而无需在不同的工具和系统之间来回切换。他们也不必担心忘记转账或错过贷款还款。The Brush 是 Hair Flair 经营整个企业的一站式平台。

嵌入式金融有什么好处？

通过嵌入式金融，像 The Brush 这样的平台可以解决客户的核心业务问题，
营造更佳的整体体验。但嵌入金融服务不仅提升客户体验，平台也能获得实际收益。

• 提升客户终身价值 (LTV)：提高 LTV 主要有两种方式：鼓励客户更多使用产品或更长时间使用产品。通过创建集多种实用功能于一体的软件生态系统，金融服务能同时实现这两点。例如，通过 Stripe Capital 获得贷款的客户中，超过 80% 会再次使用该服务，这使得 Capital 能将更多资金投入首次借款客户的获客中。

• 减少客户流失：处理支付、拥有账户、使用信用卡或借记卡以及获取资本是运营企业的必要环节。将这些金融服务嵌入到您的产品中，可为客户提供继续使用软件的重要理由，从而自然降低客户流失的可能性。

• 创造新的收入来源：嵌入式金融有望成为平台的重要收入来源。据估计，SaaS 公司通过增加金融服务可实现 2-5 倍收入增长。根据启用的金融服务类型，您可通过获得交换费收入（银行卡交易伴随的手续费）、收取支付处理费或协助银行合作伙伴提供服务来盈利。

• 改善客户体验与整体满意度：将金融服务嵌入软件能为客户节省时间、精力和资源。他们无需在分散的各系统间切换或应对复杂的银行要求，所有操作可一站式完成。这能培育客户忠诚度，使其更愿意持续使用产品并向他人推荐。

如何开启嵌入式金融

在向平台添加更多金融服务前，需明确哪些服务最适合您的客户。没有放之四海而皆准的方案 - 大多数企业从嵌入式支付起步，但后续通过嵌入式金融提供商提供的服务各不相同。例如，大型商业平台 Lightspeed Capital 最初提供嵌入式线下和线上支付，两年后开始为客户提供贷款。我们建议您进行用户研究，了解客户的痛点，并确定哪些金融服务最能满足他们的需求。（如果您目前正在使用 Stripe 平台，请联系您的 Stripe 联系人，看我们能否提供帮助。）

以下是选择嵌入式金融提供商的五个考虑因素：

1. 包含支付服务

最简单的选择是使用一种同时提供支付和嵌入式金融服务的解决方案。这能大大降低进入市场和扩展产品所需的复杂性，从而降低了内部成本。所有功能集成于同一系统，您无需担心复杂的资金管理，客户也只需在注册时提交一次信息即可使用多种金融服务。这使您能够继续专注于核心产品，而由提供商解决客户的财务痛点。

这也能为您的客户带来最大价值。通过一个提供商访问您的支付服务、金融账户和银行卡，您可以使用客户从销售中赚取的收益轻松地向平台上的个人创业者或外包商支付款项。个人创业者或外包商可以通过金融账户和银行卡在几秒钟内获得这些资金，而您不会产生任何额外的营运资金需求。

2.可支持各种金融服务

刚开始为客户提供嵌入式金融服务时，可以只提供一种服务，如银行卡。随着客户需求的增长，您可能希望提供更多的服务，如金融账户。这些不同的金融服务都与处理资金有关（如获取资金、储存资金、支出资金和移动资金），因此，您的系统需要能够相互对话并传递重要的客户信息。与其使用各种点解决方案来扩大嵌入式金融产品的规模，不如在扩大规模时寻找一个可支持各种金融服务的单一系统。

3.快速进入市场并迭代的能力

您可能想测试产品与市场的契合度，看看您想集成到产品中的金融服务是否有需求。根据客户的反应，您希望有能力快速迭代或扩大规模。

例如，假设您在核心解决方案中附加了支付选项，允许客户在您的平台上接受付款。您发现客户对此很感兴趣，但客户告诉您，他们也希望能用收入轻松支付商家的费用，因此您想测试为客户提供银行卡。最好的解决方案应允许您快速添加不同的功能，并在广泛推出之前对其进行测试。

4. 易于集成

最好的提供商会让您尽可能轻松地开始使用。虽然需要一定的集成时间，但您应该能够访问对开发人员友好的 API，并在现成可用的金融基础设施之上进行构建。这样，您就可以专注于如何将您的核心商家与嵌入式金融结合起来，而不是自己从头开始构建基础设施。

5.简化监管合规管理

通过提供商提供的服务是受监管行业的一部分，因此必须管理和维护一长串的监管合规要求。例如，提供支出卡意味着要管理用户验证、确保遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI)、了解客户身份验证 (KYC) 要求，以及维护减少欺诈的措施。

您的提供商应在很大程度上帮助您代为处理监管合规要求，最大限度地减少您需要自行维护的内部资源数量。这一点在入驻时尤其需要考虑，理想情况下，您的提供商会提前帮助处理相关要求，因此客户首次加入您的平台时，无论他们访问多少金融服务，都只需输入一次信息即可。

Stripe 如何提供帮助

Stripe 是平台构建和推出自己的全功能、可扩展嵌入式金融功能（无论是支付、融资、银行卡还是金融账户）的最简单、最灵活的方式。Stripe 的 API 与我们强大的支付解决方案一起，让商家（从金融科技初创企业到成熟平台）都能将金融服务直接嵌入其现有软件。Shopify、Housecall Pro 和 GlossGenius 等公司与 Stripe 合作，为客户解决关键问题，为商家创造更多收入。

我们的每款产品都提供 API，这些 API 是平台的构建模块，平台可以根据客户的需求和平台商家的需要，以不同的方式进行组合。

• 支付解决方案：Stripe Connect允许您嵌入多方支付，提供各种金融服务，如收取客户的付款和向第三方支付。平台通过对已提供的服务收费赚取收入。

• 商家融资：Stripe Capital实现快速灵活的融资，帮助客户发展业务。许多小商家难以获得有竞争力的贷款，尤其是在难以对其业务提供担保的情况下。Stripe 通过单一集成提供完整的融资计划，消除了这一障碍。

• 商户银行卡:Stripe Issuing可让您即时创建和发行带有您品牌的虚拟银行卡和实体银行卡。客户使用银行卡购买商家服务，可以更快地获得通过销售赚取的资金。您可以了解客户如何支出资金，Stripe 则负责商户银行卡的制作、履约和运输。每次使用银行卡时，平台都能从收取的交换费中获得分成。

• 金融账户：Stripe 金融账户平台版为您的客户创建账户，这些账户可以赚取收益、发送 ACH 或国内电汇转账，并支持支票存款（即将推出）。Stripe 负责与银行网络进行前期谈判，在产品中嵌入客户身份验证（KYC），这样您就不需要建立成本高昂的KYC程序，并就剩余的监管合规要求向您提供建议。大多数平台将 Stripe 金融账户和 Stripe Issuing 结合在一起，为客户提供存储、支出和管理资金的方式。

请与我们的团队联系，详细了解您的平台如何使用 Stripe 发放商家融资、发卡或创建金融账户。