Determinare se un'azienda è una fintech non è più così semplice. Con la proliferazione degli strumenti finanziari integrati, oggi più che mai è facile per le piattaforme integrare servizi finanziari, come carte per le spese aziendali, conti monetari e accesso ai finanziamenti, direttamente nel proprio prodotto. Con questi servizi finanziari su misura, le piattaforme diventano un punto di riferimento unico, consentendo ai clienti di gestire tutti gli aspetti della propria attività in un unico luogo.

Questa guida illustra i concetti di base della finanza integrata per le piattaforme software. Scopri i motivi per cui integrare i servizi finanziari nel tuo prodotto, come valutare le soluzioni e in che modo Stripe può aiutarti.

Che cosa sono gli strumenti finanziari integrati?

Un fornitore di servizi finanziari integrati consente a qualsiasi attività, dalle start-up fintech alle piattaforme consolidate, di integrare facilmente i servizi finanziari tradizionalmente offerti da una banca, come conti monetari, carte e finanziamenti, direttamente nel software esistente. I fornitori di strumenti finanziari integrati di norma collaborano direttamente con le banche per fornire il servizio sottostante e le piattaforme possono quindi utilizzare le API per consentire ai clienti di accumulare fondi, pagare i conti, gestire il flusso di cassa e accedere ai finanziamenti collaborando direttamente con la piattaforma che conoscono e di cui si fidano.

I fornitori di servizi finanziari integrati sono fondamentali per un'ampia gamma di attività, dalle neobanche ai marketplace. Molte piattaforme offrono già oggi una versione della finanza integrata fornendo l'elaborazione dei pagamenti, l'accesso ACH o i bonifici tramite un fornitore di servizi di pagamento. Un fornitore di strumenti finanziari integrati consente alle piattaforme di aggiungere ancora più servizi finanziari al proprio prodotto.

L'evoluzione della finanza integrata

Una decina di anni fa, quasi tutte le piattaforme potevano essere considerate "SaaS 1.0", cioè offrivano semplicemente servizi software su misura (come la pianificazione degli appuntamenti per i saloni) e generavano ricavi mensili ricorrenti dagli abbonamenti dei clienti. Oggi, la maggior parte delle piattaforme è considerata parte della generazione "SaaS 2.0", che facilita i pagamenti online per i propri clienti, segnando il primo passo verso l'integrazione di strumenti finanziari nel loro prodotto. Questa funzione è diventata essenziale per le piattaforme; senza integrare i pagamenti online, è molto più difficile competere sul mercato. Facilitare i pagamenti online aiuta inoltre le piattaforme SaaS 2.0 a generare maggiori ricavi. Oltre ad addebitare gli abbonamenti mensili, possono anche addebitare ai clienti l'accesso all'elaborazione dei pagamenti.

Ora, con l'avvento delle soluzioni di finanza integrata, le piattaforme stanno iniziando a evolversi ancora una volta verso "SaaS 3.0", offrendo ai clienti ulteriori funzionalità finanziarie integrate (come finanziamenti, conti e carte) oltre ai pagamenti.

Come funziona la finanza integrata per le piattaforme

Immagina una piattaforma che offre software per appuntamenti ed elaborazione dei pagamenti per saloni e barbieri (chiamiamola "Gestione saloni").

Prendiamo uno dei clienti di Gestione saloni, ovvero Capelli stilosi. Capelli stilosi utilizza Gestione saloni da tre anni per gestire gli appuntamenti e riscuotere i pagamenti dai clienti. Se Capelli stilosi ha bisogno di servizi finanziari aggiuntivi per gestire la propria attività, ha due opzioni: 1) collaborare direttamente con le banche o 2) accedere ai servizi finanziari tramite Gestione saloni.

Collaborare direttamente con le banche

Capelli stilosi ha appena aperto la sua seconda sede e i proprietari del salone hanno prima di tutto bisogno di un posto dove conservare i fondi che usano per pagare i loro stylist. Per aprire un conto bancario, devono rivolgersi a un istituto finanziario, come una banca fisica locale, e condividere le informazioni sull'attività.

Se Capelli stilosi non riceve l'approvazione per l'apertura di un conto aziendale, dovrà aprire un conto bancario personale, mescolando le finanze aziendali e quelle personali. In questo caso, il conto viene creato presso la banca fisica, ma diventa necessario gestire il flusso dei fondi, trasferendo denaro dal reddito registrati in Gestione saloni al nuovo conto e dovendo poi aspettare 2-3 giorni lavorativi prima che i fondi siano disponibili per il pagamento dei dipendenti.

I titolari dei saloni hanno anche bisogno di capitale da investire per attività di marketing e lavori di ristrutturazione. Potrebbero richiedere un prestito allo stesso istituto finanziario presso cui hanno aperto il conto, ma riescono a trovare un prestito con interessi migliori da un'altra banca locale. Si recano personalmente in banca per richiedere il prestito e devono compilare un lungo documento di richiesta con le informazioni sull'azienda. Sfortunatamente, dato che la banca non conosce Capelli stilosi o i flussi di cassa tipici previsti per i parrucchieri, il prestito non viene approvato. Richiedono un prestito ad altre due banche e pochi mesi dopo ottengono l'approvazione.

Capelli stilosi deve anche sostenere molte spese per il nuovo salone. Invece di usare le carte personali, i titolari decidono di richiedere una carta di credito aziendale per l'acquisto di nuove attrezzature e forniture.

Dopo aver fatto una ricerca per trovare una carta con tassi di interesse bassi, decidono di richiederla a un'altra banca ancora, diversa da quelle in cui hanno ottenuto il prestito e aperto un conto. Ancora una volta devono condividere tutte le informazioni e stabilire come gestire la disponibilità sulla carta con i fondi da Gestione saloni o dal conto finanziario.

Oltre a dover aprire i conti in banche diverse, i titolari di Capelli stilosi ogni settimana devono dedicare tempo a riconciliare i dati finanziari per questi conti in modo da tenere traccia della situazione monetaria, effettuare pagamenti ed evitare assegni respinti. Tutto ciò significa anche che una parte significativa dei guadagni potrebbe risultare temporaneamente non disponibile a causa dei tempi di trasferimento.

Accedere ai servizi finanziari tramite una piattaforma

La piattaforma Gestione saloni, nata inizialmente come software per la gestione degli appuntamenti, consente ora ai clienti di accedere alle funzionalità bancarie, tra cui la possibilità di elaborare i pagamenti, accedere al capitale, ottenere carte aziendali e aprire conti finanziari, il tutto da un'unica posizione. Tutti questi vantaggi sono aggiuntivi rispetto alle funzionalità di pianificazione e prenotazione degli appuntamenti originali di Gestione saloni.

Dato che Capelli stilosi elabora tutti i pagamenti dei clienti in Gestione saloni, la piattaforma dispone di informazioni complete sulla storia finanziaria del salone e ha una conoscenza approfondita sia del settore di attività che delle tipiche esigenze di capitale. Questa volta, quando Capelli stilosi richiede un prestito, il partner bancario di Gestione saloni ne determina l'idoneità in base al volume di pagamenti e ai dati storici disponibili nella piattaforma, approvando il prestito il giorno successivo. Il capitale viene reso disponibile nel conto finanziario di Capelli stilosi accessibile tramite Gestione saloni, senza dover inviare ulteriori documenti.

Capelli stilosi può anche spendere facilmente il capitale aggiuntivo con la carta aziendale ottenuta tramite Gestione saloni. La carta è associata al conto finanziario dell'azienda e tutti i fondi (guadagni e prestiti) sono accessibili da un'unica posizione. Poiché i fondi diventano disponibili immediatamente, è possibile utilizzare la carta aziendale non appena i clienti pagano i servizi. La carta può essere utilizzata per pagare le forniture aziendali e altre spese. Se la piattaforma lo prevede, è anche possibile ottenere premi in base alle spese, come rimborsi sugli acquisti correlati al salone o una mensilità gratis per l'abbonamento a Gestione saloni.

Infine, i titolari di Capelli stilosi risparmiano molto tempo ogni mese per la riconciliazione dei dati finanziari. Tutte le attività finanziarie (pagamenti dei clienti, prestiti e spese aziendali) sono raccolte in un'unica posizione nella piattaforma Gestione saloni e questo significa che i titolari possono accedere sempre a report finanziari aggiornati senza passare a strumenti e sistemi diversi. Non dovranno neanche più preoccuparsi di dimenticare un bonifico o il pagamento di una rata del prestito. Gestione saloni è il punto di riferimento unico di Capelli stilosi per gestire l'intera attività.

Quali sono i vantaggi della finanza integrata?

Grazie alla finanza integrata, le piattaforme come Gestione saloni possono risolvere i principali problemi aziendali per
clienti come Capelli stilosi, creando un'esperienza complessiva migliore. Ma l'integrazione dei servizi finanziari non offre solo ai clienti un'esperienza migliore, anche le piattaforme ne traggono vantaggi reali.

• Aumentare il valore del cliente nel tempo: sono due i modi principali per aumentare il valore nel tempo: incoraggiare i clienti a usare maggiori quantità del prodotto o indurli a usarlo per un periodo di tempo più lungo. Supportare i servizi finanziari può essere di aiuto in entrambi i casi, perché si crea un ecosistema software per i clienti in grado di offrire un'ampia gamma di funzioni utili da un'unica posizione. Ad esempio, oltre l'80% dei clienti Stripe che accettano un prestito tramite Stripe Capital prosegue accettando un secondo prestito Stripe Capital, consentendo a Capital di investire più denaro nell'acquisizione di clienti per i nuovi mutuatari.

• Ridurre il tasso di abbandono: l'elaborazione dei pagamenti, l'apertura di un conto, l'utilizzo di carte di credito o di debito e l'accesso al capitale sono elementi essenziali per la gestione di un'attività. L'integrazione di questi servizi finanziari nel tuo prodotto offre ai clienti un motivo importante per continuare a utilizzare il tuo software, riducendo naturalmente il rischio di abbandono.

• Creare nuove fonti di ricavi: la finanza integrata può potenzialmente rappresentare una parte significativa dei ricavi per le piattaforme. In effetti, si stima che le aziende SaaS possano aumentare i ricavi di 2-5 volte aggiungendo servizi finanziari. A seconda dei servizi finanziari abilitati, puoi guadagnare acquisendo i ricavi d'interscambio (una commissione che accompagna le transazioni con carta), addebitando una commissione per l'elaborazione dei pagamenti o aiutando i partner bancari a fornire servizi finanziari ai tuoi clienti.

• Migliorare l'esperienza del cliente e aumentare il livello di soddisfazione generale: l'integrazione dei servizi finanziari nel software consente ai clienti di risparmiare tempo, energie e risorse. Anziché passare da un sistema all'altro e destreggiarsi tra complessi requisiti bancari, possono fare tutto in un unico posto. Ciò favorisce la fidelizzazione dei clienti, portando a clienti più soddisfatti che sono più propensi a continuare a utilizzare il tuo prodotto e a consigliarlo ad altre persone.

Come iniziare a utilizzare gli strumenti finanziari integrati

Prima di iniziare ad aggiungere altri servizi finanziari alla tua piattaforma, devi assicurarti di sapere quali servizi ha più senso offrire ai tuoi clienti. Non esiste un approccio valido per tutti: la maggior parte delle attività inizia con l'integrazione dei pagamenti, ma i servizi offerti tramite un fornitore di servizi finanziari integrati sono diversi. Ad esempio, Lightspeed Capital, una piattaforma commerciale su larga scala, ha iniziato con pagamenti integrati di persona e online e, due anni dopo, ha iniziato a offrire ai propri clienti l'accesso ai prestiti. Ti consigliamo di condurre ricerche sugli utenti per comprendere le criticità dei tuoi clienti e determinare quali servizi finanziari possono soddisfare al meglio le loro esigenze. (Se sei una piattaforma che utilizza attualmente Stripe, contatta il tuo referente Stripe per capire se possiamo aiutarti.)

Ecco cinque aspetti da ricercare in un fornitore di servizi finanziari integrati:

1. Include i servizi di pagamento

L'opzione più semplice è utilizzare una soluzione che offra sia pagamenti che servizi finanziari integrati. In questo modo si riduce significativamente la complessità necessaria per l'ingresso sul mercato e l'ampliamento delle offerte, con conseguente riduzione dei costi interni. Poiché tutto avviene in un unico sistema, non devi preoccuparti di complicate operazioni di gestione dei fondi e i clienti dovranno condividere le proprie informazioni solo una volta, durante l'attivazione, per accedere a un'ampia gamma di servizi finanziari diversi. Questo ti permette anche di concentrarti sul tuo prodotto principale mentre il fornitore si occupa del lavoro necessario per risolvere le criticità finanziarie dei tuoi clienti.

Questa soluzione offre anche il massimo valore ai clienti. La possibilità di accedere al servizio di pagamento, ai conti finanziari e alle carte tramite un solo fornitore può consentirti di pagare facilmente imprenditori o appaltatori dalla tua piattaforma, usando il denaro guadagnato dai tuoi clienti con le vendite. L'imprenditore o l'appaltatore può accedere a questi fondi in pochi secondi tramite un conto finanziario e una carta, senza incrementare ulteriormente il fabbisogno di capitale operativo.

2. Supporto di un'ampia gamma di servizi finanziari

Quando inizi a fornire servizi finanziari integrati ai clienti, puoi iniziare con un solo servizio, come le carte. Man mano che cresce la domanda da parte dei clienti, puoi decidere di offrire ulteriori servizi, come i conti finanziari. I diversi servizi finanziari sono tutti correlati alla gestione del denaro: accesso, deposito, spesa e trasferimento. I sistemi devono quindi essere in grado di comunicare e passare informazioni importanti sui clienti. Invece di ampliare la tua offerta di servizi finanziari integrati con diverse soluzioni specifiche, cerca un unico sistema che possa supportare un'ampia gamma di servizi finanziari per le aziende in fase di espansione.

3. Rapidità di commercializzazione e ripetizione

Ti consigliamo di verificare l'adattamento del prodotto al mercato per determinare la domanda per i servizi finanziari che progetti di integrare nel tuo prodotto. A seconda delle reazioni dei clienti, è importante avere la possibilità di ripetere o ridimensionare velocemente la soluzione.

Supponiamo, ad esempio, che tu decida di aggiungere i pagamenti alla soluzione principale, consentendo ai clienti di accettare denaro sulla tua piattaforma. I clienti dimostrano grande interesse, ma esprimono anche l'esigenza di pagare facilmente le spese aziendali usando i ricavi, quindi vuoi provare a offrire loro una carta. Una soluzione ottimale deve consentire di aggiungere velocemente funzionalità diverse e testarle prima di distribuirle a un pubblico più ampio.

4. Facilità di integrazione

I migliori fornitori ti mettono nella condizione di iniziare il più facilmente possibile. Bisognerà senz'altro prevedere un po' di tempo per l'integrazione, ma dovresti avere accesso ad API pensate per gli sviluppatori ed essere in grado di espandere facilmente un'infrastruttura finanziaria pronta per l'uso. In tal modo, puoi concentrarti sulle interazioni tra l'attività principale e i servizi finanziari integrati, piuttosto che dover sviluppare l'infrastruttura da zero dei servizi bancari.

5. Gestione semplificata della conformità e dei regolamenti

I servizi offerti tramite fornitori fanno parte di un settore regolamentato e questo significa dover gestire e mantenere aggiornato un lungo elenco di requisiti di conformità e normativi. Offrire carte di pagamento per i dipendenti, ad esempio, significa gestire la verifica dell'utente, assicurare la conformità alle norme PCI, conoscere i requisiti KYC e adottare misure per la prevenzione delle frodi.

Il tuo fornitore deve aiutarti in modo sostanziale nella gestione dei requisiti di conformità e normativi per tuo conto, riducendo al minimo il numero di risorse interne necessarie per occuparti di questi aspetti in autonomia. È particolarmente importante riflettere su questo aspetto nella fase di attivazione. Il fornitore deve idealmente offrire supporto ai requisiti sin dall'inizio, in modo che i clienti debbano immettere le proprie informazioni una sola volta al primo accesso alla piattaforma, indipendentemente dal numero di servizi finanziari di cui usufruiranno.

In che modo Stripe può essere d'aiuto

Stripe è la scelta più facile e flessibile che possono fare le piattaforme per sviluppare e lanciare funzionalità di finanza integrata scalabili e complete, sia che si tratti di pagamenti, finanziamenti, carte o conti finanziari. Le API di Stripe, insieme alla nostra solida soluzione per i pagamenti, consentono alle aziende di integrare servizi finanziari direttamente nel software esistente, sia per le start-up fintech che per piattaforme consolidate. Aziende come Shopify, Housecall Pro e GlossGenius collaborano con Stripe per risolvere i problemi cruciali dei loro clienti e creare nuove fonti di ricavi per le loro attività.

Tutti i nostri prodotti offrono API, ovvero componenti di base che le piattaforme possono combinare in modi diversi a seconda delle esigenze dei clienti e di quanto sia opportuno per l'attività della piattaforma.

• Soluzioni di pagamento: Stripe Connect consente di integrare pagamenti multilaterali e offre un'ampia gamma di servizi finanziari, come la riscossione di pagamenti dai clienti e i trasferimenti a terzi. I ricavi delle piattaforme provengono dalla riscossione delle commissioni per i servizi forniti.

• Finanziamento di attività: Stripe Capital supporta funzioni di finanziamento veloci e flessibili per sostenere l'espansione dei tuoi clienti. Per molte piccole imprese è una vera lotta ottenere prestiti a tassi competitivi, in particolare se è difficile valutare il rischio delle loro attività. Stripe rimuove gli ostacoli con un programma di prestiti completo, accessibile attraverso un'unica integrazione.

• Carta aziendale: Stripe Issuing consente di creare ed emettere in modo immediato carte virtuali e fisiche con il tuo marchio. I clienti usano le carte per gli acquisti aziendali e possono accedere più velocemente ai fondi dei ricavi ottenuti dalle vendite. Puoi ottenere informazioni dettagliate sul modo in cui i clienti spendono i fondi, mentre Stripe si occupa della produzione delle carte, dell'evasione e della spedizione. Le piattaforme guadagnano una quota delle commissioni d'interscambio riscosse per ogni utilizzo della carta.

• Conti finanziari: Stripe Financial Accounts per le piattaforme apre conti per i tuoi clienti che possono guadagnare premi, inviare bonifici ACH o nazionali e supportare depositi da assegni (disponibili a breve). Stripe gestisce le trattative preliminari con una rete di banche, integrando un'adeguata verifica della clientela nel tuo prodotto, in modo da non dover creare un costoso programma di KYC, e offre consigli sui restanti requisiti di conformità. La maggior parte delle piattaforme crea conti finanziari Stripe insieme a Stripe Issuing per offrire ai clienti un modo per conservare, spendere e gestire il denaro.

Contatta il nostro team per ulteriori informazioni sul modo in cui la tua piattaforma può utilizzare Stripe per ottenere finanziamenti per l'attività, emettere carte o creare conti finanziari.