Ob ein Unternehmen ein Fintech ist, ist nicht immer ganz einfach zu beurteilen. Denn mit der zunehmenden Verbreitung eingebetteter Finanztools ist es für Plattformen einfacher denn je, Finanzdienstleistungen wie Spesenkarten, Konten oder Finanzierungen direkt in ihr Produkt einzubinden. Mit solchen maßgeschneiderten Finanzdienstleistungen werden Plattformen zu einer zentralen Anlaufstelle, die es Kundinnen und Kunden ermöglicht, alle geschäftlichen Belange an einem Ort zu erledigen.

Dieser Leitfaden behandelt die Grundlagen von Embedded Finance für Softwareplattformen. Hier erfahren Sie, wozu Sie Finanzdienstleistungen in Ihr Produkt einbinden sollten, wie Sie verschiedene Angebote evaluieren und was Stripe dabei für Sie tun kann.

Was ist Embedded Finance?

Mit einem Anbieter für Embedded Finance können Unternehmen vom jungen FinTech bis zur etablierten Plattform traditionelle Bankdienstleistungen wie Geldkonten, Karten und Finanzierungen direkt in ihre Software integrieren. Diese Anbieter arbeiten in der Regel direkt mit Banken zusammen, um die erforderlichen Dienstleistungen bereitzustellen. Die Plattformen können ihren Kundinnen und Kunden dann mithilfe von APIs ermöglichen, direkt über die ihnen bekannte Plattform Konten zu führen, Rechnungen zu bezahlen, ihren Cashflow zu steuern und sich Finanzierungen zu sichern.

Embedded Finance ist in vielen Geschäftsfeldern vom Neobanking bis hin zu Marktplätzen unverzichtbar. Viele Plattformen bieten bereits eine Art Embedded Finance an, indem sie Zahlungsabwicklung, ACH-Lastschriften oder Überweisungen über einen Zahlungsdienstleister laufen lassen. Mit einem Embedded-Finance-Anbieter können Plattformen ihr Produkt um weitere Finanzdienstleistungen ergänzen.

Die Entwicklung von Embedded Finance

Noch vor zehn Jahren konnte fast jede Plattform als „SaaS 1.0“ bezeichnet werden, die individuelle Softwaredienstleistungen (wie die Terminplanung) erbringt und regelmäßige Einnahmen aus Kundenabonnements erzielt. Heute gehören die meisten Plattformen zu der Generation SaaS 2.0, wenn sie ihren Kundinnen und Kunden Onlinezahlungen ermöglichen. Und die sind der erste Schritt bei der Einbindung von Finanztools. Außerdem sind sie für viele Plattformen mittlerweile ein wichtiges Standbein, da sie es ansonsten viel schwerer hätten, sich auf dem Markt zu behaupten. Onlinezahlungen bescheren SaaS 2.0-Plattformen außerdem mehr Umsatz; denn zusätzlich zu monatlichen Abonnements können sie so auch die Zahlungsabwicklung in Rechnung stellen.

Mit dem Aufkommen von Embedded-Finance-Lösungen entwickeln sich die Plattformen nun weiter in Richtung SaaS 3.0 und bieten abgesehen von Zahlungen noch weitere eingebettete Finanzfunktionen (wie Finanzierungen, Konten und Karten) an.

So funktioniert Embedded Finance für Plattformen

Stellen Sie sich eine Plattform mit dem Namen „The Brush“ vor, die eine Software für Terminvereinbarungen und Zahlungsabwicklung für Schönheits- und Friseursalons anbietet.

Einer ihrer Kunden ist der Salon Hair Flair. Hair Flair nutzt The Brush schon seit drei Jahren, um Termine zu koordinieren und Kundenzahlungen anzunehmen. Wenn Hair Flair zusätzliche Finanzdienstleistungen benötigt, hat das Unternehmen zwei Möglichkeiten: 1) direkt mit einer Bank zusammenzuarbeiten oder 2) über The Brush auf Finanzdienstleistungen zuzugreifen.

Direkte Zusammenarbeit mit Banken

Hair Flair hat gerade eine zweite Filiale eröffnet und sucht nun nach einer Möglichkeit, Geld für Zahlungen an seine Stylisten „zwischenzulagern“. Um ein Bankkonto zu eröffnen, muss Hair Flair z. B. bei einer Bankfiliale vor Ort seine Geschäftsinformationen angeben.

Wird Hair Flair allerdings nicht für ein Geschäftskonto zugelassen, müssen die Inhaber stattdessen ein persönliches Bankkonto eröffnen, sodass geschäftliche und persönliche Finanzen vermischt werden. Dann haben sie zwar ein Konto, müssen nun aber Zahlungsströme koordinieren, die Einnahmen von The Brush auf ihr neues Konto überweisen und immer zwei bis drei Werktagen auf das Geld warten, bevor sie ihre Mitarbeiter bezahlen können.

Die Inhaber/innen des Friseursalons benötigen auch Kapital, um in Marketingaktivitäten und Renovierungsarbeiten zu investieren. Sie könnten einen Kredit bei dem gleichen Finanzinstitut beantragen, bei dem sie ihr Bankkonto eröffnet haben, finden aber schließlich bei einer anderen lokalen Bank einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz. Sie beantragen persönlich den Kredit und füllen einen umfangreichen Antrag mit ihren Unternehmensinformationen aus. Leider ist die Bank nicht vertraut mit Hair Flair bzw. kennt nicht den typischen Zahlungsfluss von Friseursalons, sodass Hair Flair den Kredit nicht bekommt. Sie beantragen bei zwei weiteren Banken einen Kredit und ein paar Monate später wird ihnen einer bewilligt.

Der neue Standort von Hair Flair ist auch mit einigen Ausgaben verbunden. Anstatt ihre persönliche Karte zu verwenden, beschließen sie, eine Firmenkreditkarte zu beantragen, um neue Ausstattung und Materialien zu kaufen.

Sie suchen nach einer Karte mit niedrigen Zinsen und erhalten diese bei einer wiederum anderen Bank, bei der sie weder den Kredit beantragt noch ein Konto eröffnet haben. Sie geben erneut alle ihre Informationen an und müssen nun überlegen, wie sie mit den Mitteln von The Brush oder von ihrem Finanzkonto Geld auf die Karte bekommen.

Neben der Eröffnung von Konten bei unterschiedlichen Banken verbringen die Inhaber/innen von Hair Flair jede Woche Zeit damit, ihre Finanzen auf diesen Konten abzugleichen, um ihr Geld im Blick zu behalten, Rechnungen zu bezahlen und geplatzte Schecks zu vermeiden. Das bedeutet auch, dass ein bedeutender Anteil ihrer Einnahmen zunächst auf bestimmte Konten übertragen werden muss, bevor er ausgegeben werden kann.

Zugriff auf Finanzdienstleistungen durch eine Plattform

The Brush, das als Terminvergabe-Software für Friseure startete, ermöglicht es der Kundschaft jetzt, auf Banking-Funktionen zuzugreifen. So können sie unter anderem Zahlungen verarbeiten, Zugang zu Kapital erhalten, eine Firmenkreditkarte bekommen und Finanzkonten eröffnen – alles an einem Ort. Alle diese Leistungen sind zusätzlich zu den eigentlichen Funktionen von The Brush für die Terminvergabe und -buchung verfügbar.

Da Hair Flair alle Kundenzahlungen auf The Brush verwaltet, kennt The Brush die gesamte finanzielle Vorgeschichte des Friseursalons und versteht somit auch die Friseurbranche und deren typischen Kapitalbedarf. Wenn Hair Flair dieses Mal einen Kredit beantragt, bestimmt der Bankpartner von The Brush die Eignung von Hair Flair auf Grundlage dessen Zahlungsvolumens und des Verlaufs auf der Plattform und genehmigt den Kredit am nächsten Tag. Das Kapital steht dann auf Hair Flairs Finanzkonto zur Verfügung, das sie über The Brush eröffnet haben – ohne zusätzliche Formalitäten.

Hair Flair kann dieses zusätzliche Kapital dann ganz bequem über die Firmenkreditkarte ausgeben, die von The Brush ausgestellt wurde. Die Karte ist mit ihrem Finanzkonto verknüpft und kann an einem Ort auf alle Gelder zugreifen (Einnahmen und Kredite). Die Gelder sind sofort verfügbar, sodass die Karte eingesetzt werden kann, sobald die Kundschaft die Dienstleistung bezahlt hat. Mit der Karte können die Geschäftsausstattung und Ausgaben bezahlt werden und je nach Entscheidung der Plattform können bei den Ausgaben auch Prämien erzielt werden (z. B. für friseurbezogene Käufe Gelder zurückbekommen oder von The Brush einen kostenlosen Monat bekommen).

Und schließlich sparen sich die Inhaber/innen von Hair Flair jeden Monat mehrere Stunden Arbeit für den Abgleich der Finanzen. Wenn die gesamte Finanzaktivität (Kundenzahlungen, Kredite und Geschäftsausgaben) an einem Ort auf der Plattform von The Brush stattfindet, können die Inhaber/innen jederzeit den aktuellen Finanzstatus ermitteln, ohne zwischen unterschiedlichen Tools und Systemen wechseln zu müssen. Sie müssen sich auch keine Sorgen darum machen, eine Überweisung oder eine Rate für einen Kredit zu vergessen. The Brush ist für Hair Flair der Komplettanbieter für den gesamten Geschäftsbetrieb.

Die Vorteile von Embedded Finance

Mit Embedded Finance können Plattformen wie The Brush wichtige geschäftliche Problemstellungen von
Kunden wie Hair Flair lösen und das Gesamterlebnis verbessern. Doch die Integration von Finanzdienstleistungen bietet nicht nur ihren Kunden ein besseres Erlebnis; auch die Plattformen haben echte Vorteile.

• Höherer Customer Lifetime Value (LTV): Es gibt zwei Möglichkeiten, den LTV zu erhöhen: die Kundinnen und Kunden zu ermutigen, das eigene Produkt stärker oder aber länger zu nutzen. Finanzdienstleistungen anzubieten kann bei beidem helfen, da ein Software-Ökosystem geschaffen wird, das eine Vielzahl nützlicher Funktionen an einem Ort bündelt. So nehmen beispielsweise über 80 % der Stripe-Kunden, die schon einmal einen Kredit über Stripe Capital aufgenommen haben, dort noch einen weiteren Kredit auf. So kann Capital mehr Geld in die Gewinnung weiterer Kreditnehmer investieren.

• Geringere Abwanderung: Zahlungsabwicklung, Kontoführung, Kredit- oder Debitkarten und der Zugang zu Finanzierungen sind wichtige Aspekte der Unternehmensführung. Wenn Sie diese Finanzdienstleistungen in Ihr Produkt einbetten, liefern Sie Ihren Kundinnen und Kunden ein Argument, Ihrer Software treu zu bleiben, und verringern so die Abwanderungswahrscheinlichkeit.

• Neue Einnahmequellen: Embedded Finance kann bei Plattformen einen erheblichen Umsatzanteil ausmachen. Schätzungen gehen davon aus, dass SaaS-Unternehmen ihren Umsatz mit Finanzdienstleistungen um das Zwei- bis Fünffache steigern können. Denn je nachdem, welche Finanzdienstleistungen Sie anbieten, können Sie Einnahmen durch Interbankenentgelte (einer Gebühr bei Kartentransaktionen), Abwicklungsgebühren oder Provisionen von Bankpartnern für die Vermittlung von Finanzdienstleistungen erzielen.

• Besseres Kundenerlebnis und höhere Kundenzufriedenheit: Wenn Sie Finanzdienstleistungen in Ihre Software einbetten, sparen Sie Ihren Kundinnen und Kunden Zeit, Energie und Aufwand. Denn anstatt zwischen verschiedenen Systemen hin und her zu springen und sich mit komplexen Bankanforderungen auseinanderzusetzen, können sie alles an einem Ort erledigen. Das stärkt Kundenbindung und Kundenzufriedenheit und begünstigt Produktnutzung und Weiterempfehlungen.

Der Einstieg in Embedded Finance

Bevor Sie Finanzdienstleistungen in Ihre Plattform einbauen, sollten Sie herausfinden, was Ihre Kundinnen und Kunden wirklich brauchen. Hier gibt es keine Pauschallösungen; die meisten Unternehmen beginnen mit Zahlungsfunktionen, doch der weitere Weg ist immer unterschiedlich. So begann die Plattform Lightspeed Capital mit eingebetteten Präsenz- und Onlinezahlungen und stieg dann zwei Jahre später ins Kreditgeschäft ein. Wir empfehlen Ihnen, Ihre Nutzer genau kennenzulernen, um die Kundenbedürfnisse zu ermitteln und herauszufinden, welche Finanzdienstleistungen diese am ehesten erfüllen. (Wenn Sie Stripe bereits für Ihre Plattform nutzen, wenden Sie sich an Ihren Stripe-Ansprechpartner, um sich beraten zu lassen.)

Auf diese fünf Dinge sollten Sie bei der Auswahl Ihres Embedded-Finance-Anbieters achten:

1. Zahlungsdienstleistungen

Am einfachsten sind Lösungen, die sowohl Zahlungen als auch eingebettete Finanzdienstleistungen beinhalten. Das vereinfacht die Einführung und Skalierung Ihrer Angebote erheblich und spart zudem Kosten. Da alles in einem System zusammengefasst ist, ist die Vermögensverwaltung einfach und die Kundinnen und Kunden müssen ihre Daten nur einmal beim Onboarding eingeben, um auf eine Vielzahl verschiedener Finanzdienstleistungen zuzugreifen. So können Sie sich auf Ihr Kernprodukt konzentrieren, während der externe Anbieter die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Kundschaft erfüllt.

Das bringt auch Ihren Kundinnen und Kunden den größten Mehrwert. Wenn Sie auf einen Komplettanbieter setzen, können Sie die Soloselbständigen und Auftragnehmer auf Ihrer Plattform problemlos mit dem Geld bezahlen, das Ihre Kunden im laufenden Geschäft verdienen. Soloselbständige und Auftragnehmer können über ein Finanzkonto und eine Karte in Sekundenschnelle auf dieses Geld zugreifen – und Sie brauchen kein zusätzliches Umlaufvermögen.

2. Vielfältige Finanzdienstleistungen

Wenn Sie Embedded Finance anbieten wollen, können Sie sich zunächst auf eine bestimmte Leistung wie etwa Karten beschränken. Wenn die Nachfrage dann wächst, können Sie an weitere Leistungen wie Finanzkonten denken. All diese Finanzdienstleistungen haben mit Geld zu tun – es zu bekommen, zu verwahren, auszugeben und zu bewegen. Daher müssen Ihre Systeme in der Lage sein, miteinander zu kommunizieren und wichtige Kundeninformationen weiterzugeben. Anstatt Ihre eingebetteten Finanzangebote auf mehrere Insellösungen zu verteilen, sollten Sie nach einem System suchen, das mehrere Finanzdienstleistungen bündelt, wenn Sie expandieren.

3. Zügige Einführung und Weiterentwicklung

Sie sollten zunächst die Markttauglichkeit des Produkts testen, um festzustellen, ob es überhaupt eine Nachfrage nach den Finanzdienstleistungen gibt, die Sie in Ihr Produkt integrieren möchten. Je nachdem, wie Ihre Kundschaft reagiert, sollten Sie dann zügig iterieren und skalieren können.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie erweitern Ihre Kernlösung um Zahlungsfunktionen, sodass Ihre Kundinnen und Kunden über Ihre Plattform Geld annehmen können. Das Interesse ist groß. Doch dann wünschen sich Ihre Kundinnen und Kunden eine einfache Möglichkeit, Betriebsausgaben aus laufenden Einnahmen zu bezahlen. Also sollten Sie überlegen, eine eigene Karte anzubieten. Die passende Lösung sollte es ermöglichen, schnell verschiedene Funktionen zu ergänzen und zu testen, bevor Sie sie im großen Maßstab einführen.

4. Einfache Integration

Die besten Anbieter machen Ihnen den Einstieg so einfach wie möglich. Es gibt zwar immer einen gewissen Integrationsaufwand; dennoch sollten Sie auf entwicklerfreundliche APIs und eine einsatzbereite Finanzinfrastruktur achten. So können Sie sich darauf konzentrieren, Ihr Kerngeschäft und Embedded Finance aufeinander abzustimmen, anstatt die Infrastruktur komplett neu aufzubauen.

5. Optimiertes Compliance- und Regulierungsmanagement

Auch externe Angebote sind in der Finanzbranche streng reguliert. Das bedeutet, dass Sie zahlreiche Konformitäts- und Regulierungsanforderungen koordinieren und einhalten müssen. Bei Spesenkarten müssen Sie sich z. B. um die Nutzerverifizierung kümmern, die PCI-Konformität sicherstellen, KYC-Anforderungen im Blick behalten und sich vor Betrug schützen.

Ihr Anbieter sollte Sie maßgeblich bei der Bewältigung solcher Compliance- und Regulierungsanforderungen unterstützen, damit Sie nicht unverhältnismäßig viele eigene Ressourcen investieren müssen. Das ist besonders beim Onboarding zu beachten. Denn im Idealfall unterstützt Sie Ihr Anbieter im Vorfeld bei der Erfüllung geltender Vorschriften, sodass Kundendaten nur einmal bei der ersten Registrierung eingeben werden müssen – unabhängig davon, um wie viele Finanzdienstleistungen es geht.

Das kann Stripe für Sie tun

Stripe ist die einfachste und flexibelste Alternative für Plattformen, die eingebettete skalierbare Finanzfunktionen für Zahlungen, Finanzierungen, Karten oder Finanzkonten entwickeln und einführen wollen. Mit den APIs von Stripe und unserer robusten Zahlungslösung können Unternehmen – vom jungen FinTech bis zur etablierten Plattform – Finanzdienstleistungen direkt in ihre vorhandene Software einbetten. Unternehmen wie Shopify, Housecall Pro und GlossGenius lösen mit Stripe kritische Kundenprobleme und erschließen sich so neue Umsatzmöglichkeiten.

Jedes Stripe-Produkt verfügt über APIs, die von Plattformen unterschiedlich kombiniert werden können – je nachdem, was ihre Kundschaft braucht und was für ihr Geschäft am sinnvollsten ist.

• Zahlungen: Mit Stripe Connect können Sie komplexe Zahlungsfunktionen und eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen einbetten, die etwa die Annahme von Kundenzahlungen und Auszahlungen an externe Anbieter ermöglichen. Und Ihre Plattform verdient an diesen Funktionen mit.

• Unternehmensfinanzierung: Stripe Capital ermöglicht eine schnelle und flexible Finanzierung, damit Ihre Kundinnen und Kunden ihr Geschäft ausbauen können. Viele kleine Unternehmen kommen nur schwer an günstige Kredite – insbesondere wenn ihr Geschäftsrisiko unklar ist. Stripe löst dieses Problem mit einem umfassenden zentralen Finanzierungsangebot.

• Firmenkarten: Mit Stripe Issuing können Sie im Handumdrehen virtuelle und physische Karten in Ihrem Design erstellen und verteilen. Die Kunden verwenden die Karten für Geschäftsausgaben und haben schneller Zugriff auf die Einnahmen aus ihrem laufenden Geschäft. Sie erhalten Einblicke in das Ausgabeverhalten Ihrer Kundinnen und Kunden, während Stripe sich um die Herstellung, die Bearbeitung und den Versand der Karten kümmert. Und die Plattformen erhalten einen Anteil an den Interbankenentgelten, die bei jeder Kartennutzung anfallen.

– Finanzkonten: Mit den APIs von Stripe Treasury" können Sie FDIC-fähige Kundenkonten erstellen, die Prämien generieren und ACH- und Inlandsüberweisungen senden können und (demnächst auch) Scheckeinzahlungen unterstützen. Stripe verhandelt mit den Banken, bettet Legitimitätsprüfungen in Ihr Produkt ein, sodass Sie keine teuren KYC-Prüfungen durchführen müssen, und berät Sie zu weiteren Compliance-Anforderungen. Die meisten Plattformen übernehmen Stripe Treasury und Stripe Issuing gemeinsam, um ihrer Kundschaft eine Möglichkeit zu geben, Gelder zu verwahren, auszugeben und zu verwalten.

Kontaktieren Sie uns, um zu erfahren, wie Ihre Plattform mit Stripe Kredite vergeben, Karten ausstellen und Finanzkonten einrichten kann.