Déterminer si une entreprise est une entreprise de technologie financière n’est plus aussi simple qu’avant. En raison de la multitude d’outils financiers intégrés, il est plus facile que jamais pour les plateformes d’intégrer des services financiers, tels que des cartes de dépenses commerciales, des comptes monétaires et un accès au financement, directement dans leur produit. Grâce à ces services financiers sur mesure, les plateformes deviennent une destination unique, permettant aux clients de gérer tous les aspects de leur entreprise en un seul endroit.

Ce guide présente les principes de base de la finance intégrée pour les plateformes logicielles. Découvrez pourquoi vous devriez intégrer des services financiers à votre produit, comment évaluer les solutions et comment Stripe peut vous aider.

Qu'est-ce que la finance intégrée?

Un fournisseur de services financiers intégrés permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en technologie financière aux plateformes établies, d’intégrer facilement les services financiers traditionnellement offerts par une institution financière, tels que les comptes monétaires, les cartes et le financement, directement dans son logiciel existant. En règle générale, les fournisseurs de services financiers intégrés travaillent directement avec les institutions financières pour fournir le service sous-jacent, et les plateformes peuvent ensuite utiliser des API pour permettre aux clients de détenir des fonds, de payer des factures, de gérer leurs flux de trésorerie et d’accéder au financement en travaillant directement avec la plateforme qu’ils connaissent et en laquelle ils ont confiance.

Les fournisseurs de services financiers intégrés font partie intégrante de différentes entreprises, des néobanques aux places de marché. De nombreuses plateformes offrent déjà une version de financement intégré sous la forme d’un traitement des paiements, d’un accès ACH ou de virements électroniques par l’entremise d’un fournisseur de services de paiement. Un fournisseur de services financiers intégrés permet aux plateformes d’ajouter encore plus de services financiers à leur produit.

L’évolution de la finance intégrée

Il y a dix ans, presque toutes les plateformes pouvaient être considérées comme des « logiciels-services version 1.0 », dans la mesure où elles offraient simplement des services logiciels sur mesure (comme la prise de rendez-vous pour les salons de coiffure) et généraient des revenus mensuels récurrents à partir des abonnements des clients. Aujourd’hui, la plupart des plateformes sont considérées comme faisant partie de la génération du « logiciel-service version 2.0 », qui facilite les paiements en ligne pour leurs clients, marquant ainsi leur première étape dans l’intégration d’outils financiers à leur produit. Cette fonctionnalité est devenue un enjeu de taille pour les plateformes. Sans l’intégration des paiements en ligne, les plateformes ont beaucoup plus de mal à être compétitives sur le marché. Le fait de faciliter les paiements en ligne permet également aux plateformes de logiciel-service version 2.0 de générer davantage de revenus : en plus de facturer des abonnements mensuels, elles peuvent également faire payer aux clients l’accès au traitement des paiements.

Aujourd’hui, avec l’essor des solutions financières intégrées, les plateformes recommencent à évoluer vers le « logiciel-service version 3.0 », c’est-à-dire qu’elles offrent des fonctionnalités financières intégrées supplémentaires (telles que le financement, les comptes et les cartes) aux clients, au-delà des paiements.

Fonctionnement de la finance intégrée pour les plateformes

Imaginez une plateforme qui propose un logiciel de prise de rendez-vous et de traitement des paiements pour les salons de coiffure et les salons de barbier (appelons-les La brosse).

Prenons l’exemple de l’un des clients de La brosse, qui s’appelle La perruque. Le client La perruque utilise La Brosse depuis trois ans pour gérer les rendez-vous et encaisser les paiements des clients. Lorsque La perruque souhaite ajouter des services financiers supplémentaires pour gérer son entreprise, deux options s’offrent à ce client : 1) travailler directement avec les institutions financières ou 2) accéder aux services financiers par l’entremise de La brosse.

Travailler directement avec les institutions financières

La perruque vient d’ouvrir son deuxième établissement et les propriétaires du salon ont d’abord besoin d’un endroit pour stocker les fonds qu’ils utilisent pour payer leurs stylistes. Pour ouvrir un compte bancaire, ils doivent se rendre dans une institution financière, comme une institution financière locale, et communiquer les informations relatives à leur entreprise.

Si les propriétaires de La perruque ne sont pas autorisés à ouvrir un compte d’entreprise, ils devront ouvrir un compte bancaire personnel, mêlant ainsi leurs finances professionnelles et personnelles. Dans cette situation, leur compte est créé à l’institution financière traditionnelle, mais ils doivent maintenant gérer le flux de fonds, transférer leurs revenus de La brosse vers leur nouveau compte et attendre continuellement entre deux et trois jours ouvrables que l’argent soit transféré avant de payer leurs employés.

Les propriétaires du salon ont également besoin d'un capital à investir dans des actions marketing et la rénovation de leurs locaux. Ils auraient pu faire une demande de prêt auprès de l'établissement financier dans lequel ils ont ouvert leur compte bancaire, mais ont finalement trouvé un emprunt à un taux plus avantageux dans une autre banque locale. Leur demande de prêt est formulée en personne par le biais d'un long formulaire à remplir avec les informations de leur entreprise. Malheureusement, la banque n'ayant aucun recul ni sur les activités de Hair Flair ni sur le flux de trésorerie généralement associé aux salons de coiffure, cette demande de prêt est rejetée. Les propriétaires déposent deux nouvelles demandes auprès d'autres banques, dont l'une est validée quelques mois plus tard.

Les nouveaux locaux de Hair Flair représentent également un pôle important de dépenses. Plutôt que d'utiliser leur carte bancaire personnelle, les propriétaires décident de faire une demande de carte professionnelle qui leur servira à acheter leurs nouveaux équipements et fournitures.

Pour bénéficier de taux d'intérêts bas, ils se tournent vers une banque encore différente de celle auprès de laquelle ils détiennent leur prêt et de celle dans laquelle ils ont ouvert leur compte bancaire. Une nouvelle fois, ils sont amenés à fournir l'ensemble des informations de leur entreprise et ils doivent désormais déterminer comment gérer l'argent de leur carte bancaire : avec les fonds perçus sur The Brush ou via leur compte financier.

En plus de l'ouverture de comptes dans différentes banques, les propriétaires de Hair Flair passent du temps chaque semaine à en rapprocher les finances afin d'en suivre les fonds, de payer leurs factures et de s'éviter les chèques sans provision. Tout ceci implique également qu'une part importante de leurs bénéfices peut se retrouver immobilisée dans des transferts avant de pouvoir être dépensée.

Accéder aux services financiers via une plateforme

The Brush, qui n'était au départ qu'un simple logiciel de prise de rendez-vous pour les salons de coiffure, permet désormais aux clients de disposer de fonctionnalités bancaires, y compris de traiter des paiements, d'accéder à un certain capital, d'obtenir des cartes bancaires professionnelles et d'ouvrir des comptes financiers, le tout au même endroit. Tous ces avantages s'ajoutent aux fonctionnalités principales de planification et de prise de rendez-vous de The Brush.

Dans la mesure où Hair Flair traite l'ensemble des paiements de ses clients sur The Brush, la plateforme dispose d'une totale compréhension des antécédents financiers du salon de coiffure, et bénéficie d'une connaissance inhérente du secteur associé et de ses besoins types en capitaux. Cette fois, lorsque Hair Flair dépose une demande de prêt, la banque partenaire de The Brush détermine son éligibilité sur la base de son volume et de son historique de paiement sur la plateforme et approuve sa demande dès le jour suivant. Les fonds sont mis à disposition sur le compte financier que Hair Flair détient via The Brush, sans avoir à fournir de pièces justificatives supplémentaires.

Hair Flair peut facilement dépenser ces fonds supplémentaires à l'aide de la carte bancaire professionnelle obtenue par le biais de The Brush. Cette carte est associée au compte financier du salon et permet à ses propriétaires d'accéder à tous les fonds (gagnés et empruntés) réunis au même endroit. La disponibilité de ces fonds étant immédiate, la carte peut être utilisée aussitôt que les clients se sont acquittés du paiement de leurs services. La carte bancaire peut être utilisée pour des dépenses et l'achat de fournitures professionnelles, et si la plateforme le propose, pour obtenir des récompenses (comme des remises sur les achats en lien avec le salon ou un mois d'abonnement gratuit à The Brush).

Par ailleurs, les propriétaires de Hair Flair s'épargnent plusieurs heures de rapprochement des finances chaque mois. Grâce à la centralisation de l'ensemble des activités financières (paiements des clients, prêts et dépenses professionnelles) sur The Brush, les propriétaires ont en permanence accès à des rapports financiers actualisés, sans avoir à jongler entre différents outils et systèmes. Ils n'ont pas non plus à s'inquiéter d'oublier un transfert ni de manquer un remboursement de prêt. The Brush est la solution tout-en-un qu'utilise Hair Flair pour gérer l'ensemble de ses activités.

Quels sont les avantages de la finance intégrée?

Grâce aux services financiers intégrés, des plateformes comme La brosse peuvent résoudre les principaux problèmes de l’entreprise pour
des clients comme La perruque, ce qui crée une meilleure expérience globale. Toutefois, l’intégration de services financiers ne se limite pas à offrir une meilleure expérience aux clients; les plateformes y trouvent également de réels avantages.

• Augmentation de la valeur à vie des clients : Il existe deux façons principales d’augmenter la valeur à vie des clients : encourager les clients à utiliser davantage votre produit ou à l’utiliser pendant plus longtemps. La prise en charge des services financiers peut contribuer à ces deux objectifs en créant un écosystème logiciel pour les clients qui offre une variété de fonctionnalités utiles en un seul endroit. Par exemple, plus de 80 % des clients de Stripe qui acceptent un prêt par l’entremise de Stripe Capital acceptent ensuite un deuxième prêt de Stripe Capital, ce qui permet à Capital d’investir davantage d’argent dans l’acquisition de clients pour les nouveaux emprunteurs.

• Diminution de l’attrition : Le traitement des paiements, l’ouverture d’un compte, l’utilisation de cartes de crédit ou de débit et l’accès au capital font partie intégrante de la gestion d’une entreprise. L’intégration de ces services financiers à votre produit donne aux clients une raison importante de continuer à utiliser votre logiciel, ce qui réduit naturellement la probabilité d’attrition.

• Création de nouvelles sources de revenus : Les services financiers intégrés représentent une part importante des revenus des plateformes. En fait, on estime que les entreprises de logiciel-service peuvent augmenter leurs revenus de deux à cinq fois en ajoutant des services financiers. Selon les services financiers que vous proposez, vous pouvez gagner de l’argent en percevant des revenus d’interchange (des frais qui accompagnent les transactions par carte), en exigeant des frais de traitement des paiements ou en aidant nos institutions financières partenaires bancaires à fournir des services financiers à leurs clients.

• Amélioration de l’expérience client et de la satisfaction globale : L’intégration de services financiers dans votre logiciel permet à vos clients d’économiser du temps, de l’énergie et des ressources. Plutôt que de passer d’un système à l’autre et de composer avec des exigences bancaires complexes, ils peuvent tout faire en un seul endroit. Cela favorise la fidélité des clients, ce qui se traduit par des clients plus satisfaits qui sont plus susceptibles de continuer à utiliser votre produit et de le recommander à d’autres personnes.

Premiers pas avec la finance intégrée

Avant d’ajouter de nouveaux services financiers à votre plateforme, vous devez vous assurer que vous savez quels services il est le plus judicieux d’offrir à vos clients. Il n’existe pas d’approche unique : la plupart des entreprises commencent par l’intégration des paiements, mais les services qu’elles proposent par l’intermédiaire d’un fournisseur de services financiers intégrés diffèrent ensuite. Par exemple, Lightspeed Capital, une plateforme de commerce à grande échelle, a commencé par offrir des paiements intégrés en personne et en ligne puis, deux ans plus tard, a commencé à offrir des prêts à ses clients. Nous vous suggérons d’effectuer des recherches auprès des utilisateurs afin de comprendre les difficultés rencontrées par vos clients et de déterminer les services financiers qui peuvent le mieux répondre à leurs besoins. (Si vous êtes une plateforme qui utilise actuellement Stripe, contactez votre contact Stripe pour savoir si nous pouvons vous aider.)

Voici cinq éléments que vous devriez rechercher chez un fournisseur de services financiers intégrés :

1. Inclusion de services de paiement

L’option la plus simple consiste à utiliser une solution qui offre des services de paiement et des services financiers intégrés. Cela réduit considérablement la complexité nécessaire à la mise sur le marché et à l’évolution de vos offres, ce qui permet également de réduire les coûts internes. Comme tout se trouve dans un seul système, vous n’avez pas à vous soucier de la gestion complexe des fonds et les clients n’ont à partager leurs informations qu’une seule fois, lors de l’inscription, pour accéder à une variété de services financiers différents. Cela vous permet également de continuer à vous concentrer sur votre produit principal pendant que votre fournisseur de services accomplit les tâches liées à la résolution des problèmes financiers de vos clients.

C’est également ce qui apporte le plus de valeur à vos clients. En accédant à votre service de paiement, à vos comptes financiers et à vos cartes par l’intermédiaire d’un seul fournisseur, vous pouvez facilement payer des solopreneurs ou des sous-traitants sur votre plateforme, à l’aide de l’argent que vos clients gagnent grâce aux ventes. Le solopreneur ou le sous-traitant aurait accès à ces fonds en quelques secondes au moyen d’un compte financier et d’une carte, et vous n’auriez pas besoin d’un fonds de roulement supplémentaire.

2. Prise en charge de divers services financiers

Lorsque vous commencez à fournir des services financiers intégrés à vos clients, il est possible que vous ne proposiez qu’un seul service, par exemple des cartes. Au fur et à mesure que la demande des clients augmente, vous souhaiterez peut-être fournir l’accès à des services supplémentaires, tels que des comptes financiers. Ces différents services financiers sont tous liés à la gestion de capitaux : y accéder, les stocker, les dépenser et les déplacer. Vos systèmes doivent donc être en mesure de communiquer entre eux et de transmettre des informations importantes sur les clients. Plutôt que de faire évoluer vos offres de services financiers intégrés à l’aide de différentes solutions ponctuelles, recherchez un système unique capable de prendre en charge une variété de services financiers au fur et à mesure que vous vous développez.

3. La possibilité d’effectuer une mise sur le marché rapide et de faire évoluer l’entreprise

Vous pouvez tester l’adéquation produit/marché pour voir s’il existe une demande pour les services financiers que vous souhaitez intégrer à votre produit. Et selon la réaction de vos clients, vous devez être en mesure de procéder à une évolution ou à une mise à l’échelle rapide.

Supposons par exemple que vous ajoutez les paiements à votre solution principale, permettant ainsi à vos clients d’accepter de l’argent sur votre plateforme. Vous constatez un grand intérêt, mais les clients vous disent qu’ils veulent aussi pouvoir payer facilement leurs dépenses d’entreprise avec leurs revenus, et vous voulez donc tester la possibilité d’offrir une carte à vos clients. Les meilleures solutions doivent vous permettre d’ajouter rapidement différentes fonctionnalités et de les tester avant de les déployer à plus grande échelle.

4. Facilité d’intégration

Les meilleurs fournisseurs vous permettent de démarrer aussi facilement que possible. Bien que l’intégration nécessite un certain temps, vous devriez pouvoir accéder à des API conviviales pour les développeurs et vous appuyer sur une infrastructure financière prête à l’emploi. De cette façon, vous pouvez vous concentrer sur la façon dont votre activité principale et les services financiers intégrés peuvent interagir, plutôt que d’élaborer vous-même une infrastructure à partir de zéro.

5. Simplification de la gestion de la conformité et de la réglementation

Les services proposés par les fournisseurs font partie d’un secteur réglementé, ce qui entraîne une liste importante d’exigences de conformité et réglementaires que vous devez gérer et respecter. Par exemple, offrir des cartes de dépenses signifie gérer la vérification des utilisateurs, assurer la conformité PCI, comprendre les exigences relatives à la connaissance du client et mettre en place des mesures pour réduire la fraude.

Votre fournisseur doit vous aider de manière significative à gérer les exigences de conformité et de réglementation en votre nom, en réduisant le nombre de ressources internes dont vous avez besoin pour les gérer vous-même. Il est particulièrement utile de prendre en compte cet aspect lors de l’intégration : idéalement, votre fournisseur vous aide à définir les exigences dès le départ, de sorte que les clients n’aient à saisir leurs informations qu’une seule fois lorsqu’ils rejoignent votre plateforme, quel que soit le nombre de services financiers auxquels ils ont accès.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe est le moyen le plus simple et le plus flexible pour les plateformes de créer et de lancer leurs propres fonctionnalités financières intégrées complètes et évolutives, qu’il s’agisse de paiements, de financement, de cartes ou de comptes financiers. Les API de Stripe ainsi que notre solution de paiement robuste permettent aux entreprises, des jeunes entreprises de technologie financière aux plateformes établies, d’intégrer des services financiers directement dans leurs logiciels existants. Des entreprises comme Shopify, Housecall Pro et GlossGenius s’associent à Stripe pour résoudre les problèmes critiques de leurs clients et créer des sources de revenus supplémentaires pour leurs entreprises.

Chacun de nos produits propose des API qui sont des éléments de base que les plateformes peuvent combiner de différentes manières, en fonction des besoins de leurs clients et de l’intérêt pour l’activité de la plateforme.

• Solution de paiement : Stripe Connect vous permet d’intégrer des paiements à plusieurs parties et d’offrir une variété de services financiers, comme l’encaissement des paiements des clients et le paiement de tiers. Les plateformes génèrent des revenus en percevant des frais sur les services fournis.

• Financement d’entreprise : Stripe Capital permet un financement rapide et flexible pour aider vos clients à développer leur entreprise. De nombreuses petites entreprises éprouvent des difficultés à obtenir des prêts compétitifs, en particulier s’il est difficile de les garantir. Stripe élimine cet obstacle grâce à un programme de financement complet accessible à l’aide d’une seule intégration.

• Carte d’entreprise : Stripe Issuing vous permet de créer et d’émettre instantanément des cartes virtuelles et physiques à l’image de votre marque. Les clients utilisent les cartes pour effectuer des achats pour leur entreprise, et accèdent ainsi plus rapidement aux fonds qu’ils gagnent grâce aux ventes. Vous pouvez obtenir des informations sur la façon dont les clients dépensent leurs fonds, alors que Stripe s’occupe de la production, du traitement et de la livraison des cartes. Les plateformes perçoivent une part des frais d’interchange collectés chaque fois qu’une carte est utilisée.

• Comptes financiers : les API de Stripe Treasury créent des comptes admissibles à l’assurance FDIC pour vos clients qui peuvent bénéficier de récompenses, envoyer des virements bancaires nationaux ou ACH, et prendre en charge les dépôts de chèques (bientôt disponible). Stripe assure les négociations en amont avec un réseau d’institutions financières, intègre les exigences de connaissance du client à votre produit de sorte que vous n’avez pas à mettre en place un programme de connaissance du client coûteux et vous conseille sur les exigences de conformité à respecter. La plupart des plateformes combinent Stripe Treasury et Stripe Issuing pour offrir aux clients un moyen de stocker, dépenser et gérer leurs fonds.

Contactez-nous pour découvrir comment votre plateforme peut utiliser Stripe pour accorder des prêts, émettre des cartes ou créer des comptes financiers.