Introduction aux services bancaires (BaaS) pour les plateformes logicielles

Découvrez pourquoi vous devriez intégrer des services financiers à votre produit, comment évaluer les solutions BaaS et comment Stripe peut s'avérer utile.

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Les plateformes et places de marché les plus florissantes du monde, dont Shopify et DoorDash, utilisent Stripe Connect pour l'intégration des paiements.

En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Qu’est-ce que la finance intégrée?
  3. L’évolution de la finance intégrée
  4. Fonctionnement de la finance intégrée pour les plateformes
    1. Travailler directement avec les institutions financières
    2. Accès aux services financiers via une plateforme
  5. Quels sont les avantages de la finance intégrée?
  6. Premiers pas avec la finance intégrée
    1. 1. Inclusion de services de paiement
    2. 2. Prise en charge d’une variété de services financiers
    3. 3. La capacité d’aller rapidement sur le marché et d’itérer
    4. 4 Facilité d’intégration
    5. 5. Gestion simplifiée de la conformité et de la réglementation
  7. Comment Stripe peut vous aider

Déterminer si une entreprise est une entreprise de technologie financière n’est plus aussi simple qu’avant. En raison de la multitude d’outils financiers intégrés, il est plus facile que jamais pour les plateformes d’intégrer des services financiers, tels que des cartes de dépenses commerciales, des comptes monétaires et un accès au financement, directement dans leur produit. Grâce à ces services financiers sur mesure, les plateformes deviennent une destination unique, permettant aux clients de gérer tous les aspects de leur entreprise en un seul endroit.

Ce guide présente les principes de base de la finance intégrée pour les plateformes logicielles. Découvrez pourquoi vous devriez intégrer des services financiers à votre produit, comment évaluer les solutions et comment Stripe peut vous aider.

Ce guide porte sur les services financiers disponibles pour les plateformes, au-delà du traitement des paiements. Si l’intégration des paiements en ligne vous intéresse, vous pouvez consulter notre introduction aux paiements en ligne et découvrir comment monétiser les paiements.

Qu'est-ce que la finance intégrée?

Un fournisseur de services financiers intégrés permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en technologie financière aux plateformes établies, d’intégrer facilement les services financiers traditionnellement offerts par une institution financière, tels que les comptes monétaires, les cartes et le financement, directement dans son logiciel existant. En règle générale, les fournisseurs de services financiers intégrés travaillent directement avec les institutions financières pour fournir le service sous-jacent, et les plateformes peuvent ensuite utiliser des API pour permettre aux clients de détenir des fonds, de payer des factures, de gérer leurs flux de trésorerie et d’accéder au financement en travaillant directement avec la plateforme qu’ils connaissent et en laquelle ils ont confiance.

how-baas-works - FR

Les fournisseurs de services financiers intégrés font partie intégrante de différentes entreprises, des néobanques aux places de marché. De nombreuses plateformes offrent déjà une version de financement intégré sous la forme d’un traitement des paiements, d’un accès ACH ou de virements électroniques par l’entremise d’un fournisseur de services de paiement. Un fournisseur de services financiers intégrés permet aux plateformes d’ajouter encore plus de services financiers à leur produit.

L’évolution de la finance intégrée

Il y a dix ans, presque toutes les plateformes pouvaient être considérées comme des « logiciels-services version 1.0 », dans la mesure où elles offraient simplement des services logiciels sur mesure (comme la prise de rendez-vous pour les salons de coiffure) et généraient des revenus mensuels récurrents à partir des abonnements des clients. Aujourd’hui, la plupart des plateformes sont considérées comme faisant partie de la génération du « logiciel-service version 2.0 », qui facilite les paiements en ligne pour leurs clients, marquant ainsi leur première étape dans l’intégration d’outils financiers à leur produit. Cette fonctionnalité est devenue un enjeu de taille pour les plateformes. Sans l’intégration des paiements en ligne, les plateformes ont beaucoup plus de mal à être compétitives sur le marché. Le fait de faciliter les paiements en ligne permet également aux plateformes de logiciel-service version 2.0 de générer davantage de revenus : en plus de facturer des abonnements mensuels, elles peuvent également faire payer aux clients l’accès au traitement des paiements.

Aujourd’hui, avec l’essor des solutions financières intégrées, les plateformes recommencent à évoluer vers le « logiciel-service version 3.0 », c’est-à-dire qu’elles offrent des fonctionnalités financières intégrées supplémentaires (telles que le financement, les comptes et les cartes) aux clients, au-delà des paiements.

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Fonctionnement de la finance intégrée pour les plateformes

Imaginez une plateforme qui propose un logiciel de prise de rendez-vous et de traitement des paiements pour les salons de coiffure et les salons de barbier (appelons-les La brosse).

Prenons l’exemple de l’un des clients de La brosse, qui s’appelle La perruque. Le client La perruque utilise La Brosse depuis trois ans pour gérer les rendez-vous et encaisser les paiements des clients. Lorsque La perruque souhaite ajouter des services financiers supplémentaires pour gérer son entreprise, deux options s’offrent à ce client : 1) travailler directement avec les institutions financières ou 2) accéder aux services financiers par l’entremise de La brosse.

Travailler directement avec les institutions financières

La perruque vient d’ouvrir son deuxième établissement et les propriétaires du salon ont d’abord besoin d’un endroit pour stocker les fonds qu’ils utilisent pour payer leurs stylistes. Pour ouvrir un compte bancaire, ils doivent se rendre dans une institution financière, comme une institution financière locale, et communiquer les informations relatives à leur entreprise.

Si les propriétaires de La perruque ne sont pas autorisés à ouvrir un compte d’entreprise, ils devront ouvrir un compte bancaire personnel, mêlant ainsi leurs finances professionnelles et personnelles. Dans cette situation, leur compte est créé à l’institution financière traditionnelle, mais ils doivent maintenant gérer le flux de fonds, transférer leurs revenus de La brosse vers leur nouveau compte et attendre continuellement entre deux et trois jours ouvrables que l’argent soit transféré avant de payer leurs employés.

Selon une enquête de Stripe , 55 % des entreprises doivent se rendre en personne dans une succursale locale et 23 % doivent envoyer un fax pour ouvrir un compte bancaire.

Les propriétaires du salon ont également besoin de capital pour investir dans le marketing et la rénovation du studio. Ils pourraient demander un prêt auprès de la même institution financière où ils ont ouvert leur compte bancaire, mais ils trouvent finalement un prêt à taux d’intérêt plus bas dans une autre banque locale. Ils font la demande en personne et remplissent une longue demande avec les informations de leur entreprise. Malheureusement, comme la banque ne connaît pas Hair Flair ni le flux de trésorerie typique attendu pour les salons, Hair Flair n’est pas approuvé pour le prêt. Ils font une demande de prêt auprès de deux autres banques et sont approuvés par l’une d’elles quelques mois plus tard.

Seules 48 % des petites entreprises ont accès à l’ensemble des financements dont elles ont besoin.

Hair Flair a également beaucoup de dépenses liées à leur nouvelle succursale. Plutôt que d’utiliser leur carte personnelle, ils décident de demander une carte de crédit professionnelle pour acheter du nouvel équipement et des fournitures.

Ils cherchent une carte avec un faible taux d’intérêt et finissent par obtenir leur carte dans une autre banque, différente de celle où ils ont demandé le prêt et ouvert leur compte. Ils doivent partager à nouveau toutes leurs informations et maintenant, ils doivent trouver comment gérer l’argent sur la carte avec les fonds provenant de The Brush ou de leur compte financier.

Au-delà de l’ouverture de comptes dans différentes banques, les propriétaires de Hair Flair passent chaque semaine du temps à concilier les finances entre ces comptes afin de suivre leur argent, payer les factures et éviter les chèques sans provision. Cela signifie également qu’une partie importante de leurs revenus peut être immobilisée dans des transferts avant qu’ils puissent l’utiliser.

old business flow - FR

Accès aux services financiers via une plateforme

The Brush, qui a démarré en tant que logiciel de prise de rendez-vous pour les salons de coiffure, permet désormais à ses clients d’accéder à des fonctionnalités bancaires, notamment la possibilité de traiter des paiements, d’accéder à des capitaux, d’obtenir des cartes d’entreprise et d’ouvrir des comptes financiers, le tout en un seul endroit. Tous ces avantages viennent s’ajouter aux fonctionnalités de base de The Brush en matière de planification et de prise de rendez-vous.

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Parce que Hair Flair traite tous les paiements de ses clients via The Brush, la plateforme a une compréhension complète de l’historique financier du salon et connaît intrinsèquement le secteur de la coiffure ainsi que les besoins typiques en capital. Cette fois, lorsque Hair Flair demande un prêt, la banque partenaire de The Brush détermine l’éligibilité de Hair Flair en fonction du volume de paiements et de l’historique sur la plateforme, et approuve le prêt dès le lendemain. Le capital est alors disponible sur le compte financier que Hair Flair possède via The Brush, sans qu’il soit nécessaire de fournir des documents supplémentaires.

De plus, Hair Flair peut facilement utiliser ce capital supplémentaire avec sa carte d’entreprise liée à leur compte financier sur The Brush. La carte permet d’accéder à tous leurs fonds (gagnés et empruntés) en un seul endroit. Les fonds sont immédiatement disponibles, ce qui leur permet d’utiliser leur carte dès que les clients paient pour leurs services. Ils peuvent se servir de la carte pour payer les fournitures et dépenses professionnelles et, si la plateforme le permet, ils peuvent gagner des récompenses lorsqu’ils dépensent (par exemple, obtenir un remboursement sur des achats liés au salon ou recevoir un mois gratuit de The Brush).

Enfin, les propriétaires de Hair Flair économisent plusieurs heures chaque mois sur la réconciliation financière. Avec toute l’activité financière (paiements clients, prêts et dépenses professionnelles) regroupée sur la plateforme The Brush, ils ont toujours accès à des rapports financiers à jour sans devoir jongler entre différents outils et systèmes. Ils n’ont pas non plus à se soucier d’oublier un virement ou de manquer un paiement sur un prêt. The Brush est le guichet unique de Hair Flair pour gérer l’ensemble de leur entreprise.

new business flow - FR

Shopify est une entreprise mondiale de commerce de premier plan, offrant des outils fiables pour démarrer, développer, promouvoir et gérer une entreprise de vente au détail de toute taille. La gestion des services financiers est une partie essentielle de la gestion d’une entreprise, mais la plupart des services financiers actuels ne sont pas conçus pour répondre aux besoins des propriétaires d’entreprise indépendants. Shopify Balance offre aux marchands Shopify un moyen rapide, simple et intégré de gérer leurs fonds, payer leurs factures et suivre leurs dépenses. Cela leur donne un accès plus facile aux produits financiers et un meilleur contrôle sur leurs finances.

Quels sont les avantages de la finance intégrée?

Grâce aux services financiers intégrés, des plateformes comme La brosse peuvent résoudre les principaux problèmes de l’entreprise pour
des clients comme La perruque, ce qui crée une meilleure expérience globale. Toutefois, l’intégration de services financiers ne se limite pas à offrir une meilleure expérience aux clients; les plateformes y trouvent également de réels avantages.

  • Augmentation de la valeur à vie des clients : Il existe deux façons principales d’augmenter la valeur à vie des clients : encourager les clients à utiliser davantage votre produit ou à l’utiliser pendant plus longtemps. La prise en charge des services financiers peut contribuer à ces deux objectifs en créant un écosystème logiciel pour les clients qui offre une variété de fonctionnalités utiles en un seul endroit. Par exemple, plus de 80 % des clients de Stripe qui acceptent un prêt par l’entremise de Stripe Capital acceptent ensuite un deuxième prêt de Stripe Capital, ce qui permet à Capital d’investir davantage d’argent dans l’acquisition de clients pour les nouveaux emprunteurs.

  • Diminution de l’attrition : Le traitement des paiements, l’ouverture d’un compte, l’utilisation de cartes de crédit ou de débit et l’accès au capital font partie intégrante de la gestion d’une entreprise. L’intégration de ces services financiers à votre produit donne aux clients une raison importante de continuer à utiliser votre logiciel, ce qui réduit naturellement la probabilité d’attrition.

  • Création de nouvelles sources de revenus : Les services financiers intégrés représentent une part importante des revenus des plateformes. En fait, on estime que les entreprises de logiciel-service peuvent augmenter leurs revenus de deux à cinq fois en ajoutant des services financiers. Selon les services financiers que vous proposez, vous pouvez gagner de l’argent en percevant des revenus d’interchange (des frais qui accompagnent les transactions par carte), en exigeant des frais de traitement des paiements ou en aidant nos institutions financières partenaires bancaires à fournir des services financiers à leurs clients.

  • Amélioration de l’expérience client et de la satisfaction globale : L’intégration de services financiers dans votre logiciel permet à vos clients d’économiser du temps, de l’énergie et des ressources. Plutôt que de passer d’un système à l’autre et de composer avec des exigences bancaires complexes, ils peuvent tout faire en un seul endroit. Cela favorise la fidélité des clients, ce qui se traduit par des clients plus satisfaits qui sont plus susceptibles de continuer à utiliser votre produit et de le recommander à d’autres personnes.

Premiers pas avec la finance intégrée

Avant d’ajouter de nouveaux services financiers à votre plateforme, vous devez vous assurer que vous savez quels services il est le plus judicieux d’offrir à vos clients. Il n’existe pas d’approche unique : la plupart des entreprises commencent par l’intégration des paiements, mais les services qu’elles proposent par l’intermédiaire d’un fournisseur de services financiers intégrés diffèrent ensuite. Par exemple, Lightspeed Capital, une plateforme de commerce à grande échelle, a commencé par offrir des paiements intégrés en personne et en ligne puis, deux ans plus tard, a commencé à offrir des prêts à ses clients. Nous vous suggérons d’effectuer des recherches auprès des utilisateurs afin de comprendre les difficultés rencontrées par vos clients et de déterminer les services financiers qui peuvent le mieux répondre à leurs besoins. (Si vous êtes une plateforme qui utilise actuellement Stripe, contactez votre contact Stripe pour savoir si nous pouvons vous aider.)

Voici cinq éléments que vous devriez rechercher chez un fournisseur de services financiers intégrés :

1. Inclusion de services de paiement

L’option la plus simple consiste à utiliser une solution qui offre des services de paiement et des services financiers intégrés. Cela réduit considérablement la complexité nécessaire à la mise sur le marché et à l’évolution de vos offres, ce qui permet également de réduire les coûts internes. Comme tout se trouve dans un seul système, vous n’avez pas à vous soucier de la gestion complexe des fonds et les clients n’ont à partager leurs informations qu’une seule fois, lors de l’inscription, pour accéder à une variété de services financiers différents. Cela vous permet également de continuer à vous concentrer sur votre produit principal pendant que votre fournisseur de services accomplit les tâches liées à la résolution des problèmes financiers de vos clients.

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Cela apporte également le plus de valeur à vos clients. Offrir l’accès à vos services de paiement, comptes financiers et cartes via un seul fournisseur permet par exemple de payer facilement des solopreneurs ou des contractuels sur votre plateforme, en utilisant l’argent que vos clients ont gagné grâce à leurs ventes. Le solopreneur ou le contractuel aurait accès à ces fonds en quelques secondes via un compte financier et une carte, sans que vous ayez à mobiliser de capital supplémentaire.

2. Prise en charge d’une variété de services financiers

Lorsque vous commencez à offrir des services financiers intégrés à vos clients, vous pouvez débuter avec un seul service, comme les cartes. Au fur et à mesure que la demande augmente, vous pourriez vouloir offrir l’accès à d’autres services, tels que les comptes financiers. Ces différents services financiers sont tous liés à la gestion de l’argent y avoir accès, le stocker, le dépenser et le transférer —, ce qui nécessite que vos systèmes puissent communiquer entre eux et transmettre les informations importantes des clients. Plutôt que de développer vos offres de finance intégrée avec plusieurs solutions ponctuelles, recherchez un système unique capable de soutenir une variété de services financiers au fur et à mesure de votre expansion.

3. La capacité d’aller rapidement sur le marché et d’itérer

Vous pourriez vouloir tester l’adéquation produit/marché pour vérifier s’il existe une demande pour les services financiers que vous souhaitez intégrer à votre produit. Selon la réaction de vos clients, vous voudrez également pouvoir itérer ou passer à l’échelle rapidement.

Par exemple, disons que vous ajoutez les paiements à votre solution de base, ce qui permet à vos clients d’accepter de l’argent sur votre plateforme. Vous constatez beaucoup d’intérêt, mais les clients vous disent qu’ils veulent aussi avoir la possibilité de payer facilement les dépenses de l’entreprise avec leurs revenus, et vous voulez donc tester le fait de proposer une carte à vos clients. Les meilleures solutions devraient vous permettre d’ajouter rapidement différentes capacités et de les tester avant de les échanger à plus grande échelle.

4 Facilité d’intégration

Les meilleurs fournisseurs rendent le démarrage aussi simple que possible. Bien qu’une certaine intégration soit nécessaire, vous devriez avoir accès à des API conviviales pour les développeurs et pouvoir construire sur une infrastructure financière prête à l’emploi. Ainsi, vous pouvez vous concentrer sur la manière dont votre activité principale et la finance intégrée peuvent fonctionner ensemble, plutôt que de devoir créer vous-même l’infrastructure depuis zéro.

5. Gestion simplifiée de la conformité et de la réglementation

Les services offerts par l’entremise de fournisseurs relèvent d’un secteur réglementé, ce qui implique une longue liste d’exigences en matière de conformité et de réglementation que vous devez gérer et respecter. Par exemple, offrir des cartes de dépenses implique de vérifier l’identité des utilisateurs, de garantir la conformité PCI, de comprendre les obligations KYC et de mettre en place des mesures pour réduire la fraude.

Votre fournisseur devrait vous aider de manière significative à gérer ces exigences de conformité et réglementaires en votre nom, réduisant ainsi le nombre de ressources internes nécessaires pour les maintenir vous-même. Cela est particulièrement utile lors de l’intégration : idéalement, votre fournisseur prend en charge les exigences dès le départ, de sorte que les clients n’aient à saisir leurs informations qu’une seule fois lorsqu’ils rejoignent votre plateforme, peu importe le nombre de services financiers auxquels ils accèdent.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe est la solution la plus simple et la plus flexible pour permettre aux plateformes de créer et de lancer leurs propres fonctionnalités de finance intégrée complètes et évolutives que ce soit pour les paiements, le financement, les cartes ou les comptes financiers. Les API de Stripe, combinées à notre solution de paiement robuste, permettent aux entreprises des jeunes entreprises de technologie financière aux plateformes établies d’intégrer directement des services financiers dans leurs logiciels existants. Des entreprises comme Shopify, Housecall Pro et GlossGenius s’associent à Stripe pour résoudre des problèmes critiques pour leurs clients et générer de nouvelles sources de revenus.

Chacun de nos produits offre des API qui servent de blocs de construction permettant aux plateformes de les combiner de différentes manières, selon les besoins de leurs clients et ce qui est logique pour le modèle d’entreprise de la plateforme.

  • Solution de paiements : Stripe Connect vous permet d’intégrer des paiements multipartites et d’offrir une variété de services financiers, comme collecter les paiements des clients et payer des tiers. Les plateformes gagnent des revenus en collectant des frais pour les services fournis.

  • Financement d’entreprise : Stripe Capital permet un financement rapide et flexible pour aider vos clients à développer leur entreprise. De nombreuses interentreprises peinent à obtenir des prêts compétitifs, surtout s’il est difficile d’évaluer les risques de leur entreprise. Stripe élimine cette barrière avec un programme de financement complet à travers une seule intégration.

  • Carte de visite : Stripe Issuing vous permet de créer et d’émettre instantanément des cartes virtuelles et physiques avec votre marque. Les clients utilisent les cartes pour effectuer des achats pour leur interentreprises, avec un accès plus rapide aux fonds qu’ils gagnent grâce aux bénéfices. Vous avez un aperçu de la façon dont les clients dépensent leurs fonds, tandis que Stripe s’occupe de la production, du traitement et de l’expédition des cartes. Les plateformes bénéficient d’une part de l’encaissement collecté à chaque fois qu’une carte est utilisée.

  • Comptes financiers : Les comptes financiers Stripe pour plateformes permettent de créer des comptes pour vos clients qui peuvent accumuler des récompenses, effectuer des virements ACH ou domestiques et bientôt accepter des dépôts de chèques. Stripe gère les négociations initiales avec un réseau de banques, intègre le processus KYC directement dans votre produit pour que vous n’ayez pas à créer un programme KYCcoûteux, et vous conseille sur les autres exigences de conformité. La plupart des plateformes combinent Stripe Financial Accounts et Stripe Issuing afin d’offrir à leurs clients un moyen de stocker, dépenser et gérer leur argent.

Contactez notre équipe pour en savoir plus sur la façon dont votre plateforme peut utiliser Stripe pour initier des financements interentreprises, émettre des cartes ou créer des comptes financiers.

Les cartes proposées via Stripe Issuing sont émises par les banques partenaires de Stripe conformément aux licences Visa et Mastercard. Les cartes de crédit commerciales Visa et Mastercard sont émises par la Celtic Bank et la Cross River Bank, toutes deux membres de la FDIC. Les cartes commerciales prépayées Visa et Mastercard sont émises par la Sutton Bank et l’Evolve Bank, toutes deux membres de la FDIC. Certaines fonctionnalités des programmes de cartes sont soumises à l’approbation de la banque.

Les comptes financiers Stripe pour les plateformes sont fournies aux États-Unis par l’entreprise Stripe Payments, entreprise de transmission de fonds sous licence, dont les fonds sont bloqués auprès des banques partenaires de Stripe, membres FDIC. Les cartes et autres produits de crédit sont fournis par Celtic Bank et gérés par Stripe, Inc. et sa filiale Stripe Servicing, Inc.

Stripe Capital offre différents types de financement, dont des prêts et des avances de fonds aux marchands. Toutes les demandes de financement sont soumises à un examen final avant approbation. Les prêts de Stripe Capital sont octroyés par Celtic Bank et optimisés par Stripe. Les avances de fonds aux marchands de Stripe Capital sont octroyées par YouLend.

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