Stablecoin-betalingen worden steeds vaker gebruikt in zakelijke transacties, omdat ze elk jaar triljoenen dollars verplaatsen. Stablecoins, digitale dollars die op een blockchain staan en binnen enkele minuten worden vereffend, bieden grote voordelen bij grensoverschrijdende transacties, waar ze beter presteren dan traditionele betaalmethoden op het gebied van snelheid, kosten en toegang tot nieuwe markten. Hieronder bespreken we hoe stablecoins zich verhouden tot traditionele betalingen, welke risico's ze met zich meebrengen en hoe ze je onderneming ten goede kunnen komen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn stablecoin-betalingen?
  
• Wat zijn de traditionele betaalmethoden in het bedrijfsleven?
  
• Hoe werken stablecoin-betalingen voor bedrijven in vergelijking met traditionele betalingen?
  
• Hoe verhouden stablecoins zich tot traditionele betalingen wat betreft snelheid en vereffening?
  
• Wat zijn de kostenverschillen tussen stablecoins en traditionele betalingen?
  
• Welke risico's kunnen bedrijven tegenkomen bij stablecoin-betalingen in vergelijking met traditionele betalingen?
  
• Hoe beïnvloeden stablecoins grensoverschrijdende zakelijke betalingen in vergelijking met traditionele methoden?
  
• Wat zijn de compliance- en regelgevingsaspecten van stablecoins in vergelijking met traditionele betalingen?
  
• Hoe beïnvloeden stablecoin-betalingen het treasury- en cashmanagement in vergelijking met traditionele methoden?
  
• Hoe ervaren klanten stablecoin-betalingen in vergelijking met traditionele methoden?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn stablecoin-betalingen?

Stablecoins zijn digitale tokens die gekoppeld zijn aan een echt activum, vaak een fiatvaluta zoals de Amerikaanse dollar (USD) of euro, en zijn ontworpen om een stabiele waarde te behouden. Eén USDC is bijvoorbeeld zo ontworpen dat deze altijd ongeveer gelijk is aan één dollar, omdat deze wordt gedekt door USD-reserves. Ondernemingen gebruiken stablecoins omdat deze de snelheid en het bereik van crypto combineren met de voorspelbaarheid van fiat.

Een typische betaling werkt als volgt: een klant stuurt stablecoins vanuit zijn digitale wallet naar de wallet van de onderneming en de vereffening vindt binnen enkele minuten plaats. Er zijn geen sluitingstijden van banken en geen status 'in behandeling'. Bedrijven kunnen de tokens bewaren voor toekomstige betalingen of ze direct omzetten in lokale valuta via een aanbieder zoals Stripe.

Wat zijn de traditionele betaalmethoden in het bedrijfsleven?

Ondernemingen maken nog steeds regelmatig geld over via bekende netwerken: kaarten, bankoverschrijvingen en, in mindere mate, contant geld of cheques. Traditionele netwerken zijn bekend en universeel, maar zijn over het algemeen trager, brengen hogere kosten met zich mee en zijn beperkt door de openingstijden van banken. Hier volgt een nadere beschrijving van elke methode:

• Creditcard- en debetkaartbetalingen: Deze transacties zijn afhankelijk van kaartnetwerken zoals Visa en Mastercard, waarbij uitgevende banken, verwerkende banken en verwerkers betrokken zijn. Voor de klant voelt de aankoop direct, maar ondernemingen wachten meestal 1 tot 3 dagen op de vereffening en betalen een percentage van het transactiebedrag plus een vast bedrag.

• Bankoverschrijvingen: Overschrijvingen via je bank zijn goedkoop, maar kunnen dagen duren. Elektronische overschrijvingen zijn sneller, maar brengen hogere kosten met zich mee en soms ook verborgen wisselkoersopslagen. Betalingen die via meerdere correspondentbanken worden verwerkt, kunnen tot een week duren.

• Contant geld en cheques: Hoewel contant geld en cheques in sommige markten nog steeds worden gebruikt, zijn ze duur in het gebruik en erg traag in de afhandeling.

Hoe werken stablecoin-betalingen voor ondernemingen in vergelijking met traditionele betalingen?

In principe doen zowel stablecoins als traditionele betalingen hetzelfde: ze verplaatsen waarde van de klant naar het bedrijf. Maar stablecoins zijn een internetgebaseerde betaalmethode met onmiddellijke definitieve vereffening, terwijl traditionele methoden afhankelijk zijn van oude instellingen, tussenpersonen en vereffening die meerdere dagen in beslag neemt. Hieronder wordt uitgelegd hoe elk type betaling werkt.

Stablecoin-betalingen

Een bedrijf geeft een digitaal walletadres door. De klant stuurt het afgesproken bedrag. Binnen een paar minuten komen de tokens op een blockchain terecht en belanden ze in de wallet van de onderneming. De overboeking is zichtbaar op een openbaar netwerk en kan niet meer teruggeboekt worden als deze eenmaal is bevestigd. Er zijn geen banken als tussenpersonen en er zijn geen sluitingstijden voor de verwerking. De onderneming kan stablecoins vasthouden om leveranciers te betalen of om zich in te dekken tegen lokale schommelingen, of het kan ze direct omzetten in lokale valuta via een wisselkantoor of verwerker.

Traditionele betalingen

Kaartstromen lopen door verschillende lagen, van de betalingsverwerker naar de accepterende bank naar het kaartnetwerk naar de uitgevende bank. De onderneming krijgt direct toestemming, maar het geld wordt een paar dagen later in batches vereffend. Directe stortingen zijn nog trager: binnenlandse overschrijvingen kunnen dezelfde dag nog gebeuren, maar internationale overschrijvingen duren vaak dagen en gaan via meerdere correspondentbanken. Sommige van deze systemen staan terugboekingen toe (bijvoorbeeld chargebacks op kaarten).

Hoe verhouden stablecoins zich tot traditionele betalingen wat betreft snelheid en vereffening?

Stablecoins worden met internetsnelheid vereffend. Een overboeking wordt meestal binnen enkele seconden of minuten verwerkt, op elk moment van de dag, elke dag van het jaar. Er zijn geen sluitingstijden en geen feestdagen. De betaling is definitief zodra deze op de blockchain is bevestigd en is onomkeerbaar, net als een contante betaling.

Traditionele systemen zijn best traag. Kaarten en directe stortingen duren 1 tot 3 werkdagen. Internationale overschrijvingen kunnen vijf dagen of langer duren, vooral als ze via meerdere correspondentbanken lopen. Zelfs een binnenlandse overschrijving op dezelfde dag is afhankelijk van de sluitingstijden van de bank.

Dit heeft een directe invloed op de cashflow. Dankzij de vereffeningssnelheid van stablecoins hoeven exporteurs niet een week te wachten op hun geld, kunnen marktplaatsen makers binnen enkele minuten betalen en hoeven CFO's niet langer extra saldo's op buitenlandse rekeningen aan te houden voor het geval er vertragingen optreden.

Ook de definitieve vereffening is belangrijk. Bij kaartbetalingen bestaat het risico dat ze later worden teruggeboekt. Bankoverschrijvingen kunnen onder bepaalde omstandigheden worden teruggedraaid. De zekerheid van een stablecoin-betaling kan de manier waarop financiële teams liquiditeit beheren, veranderen.

Wat zijn de kostenverschillen tussen stablecoins en traditionele betalingen?

Traditionele betaalmethoden brengen verschillende soorten kosten met zich mee. Bij kaartbetalingen betalen ondernemingen een percentage van elke verkoop, plus een kleine vaste vergoeding. Directe stortingen zijn goedkoop maar traag, terwijl bankoverschrijvingen sneller zijn maar hoge kosten met zich meebrengen, vooral voor internationale transacties. Elke correspondentbank die bij het proces betrokken is, kan extra kosten in rekening brengen, en ook wisselkoersverschillen (FX) brengen vaak kleine kosten met zich mee.

Stablecoins zijn meestal veel goedkoper om te verwerken. Blockchain-kosten zijn meestal maar een paar cent tot een paar dollar. Er zijn geen bank- of kaartnetwerkkosten. Het enige nadeel is de omrekening: on-ramps en off-ramps rekenen een klein percentage aan om stablecoins om te zetten in fiatvaluta en andersom. Maar deze kosten zijn meestal nog steeds lager dan bij traditionele betaalmethoden. Als je grote internationale betalingen verstuurt of ontvangt, kunnen stablecoins echt een verschil maken in het verlagen van de kosten.

Stablecoins zijn echt handig als ze conversie helemaal vermijden. Een Amerikaans bedrijf dat een Argentijnse onderaannemer in USDC betaalt, heeft geen tussenkomst van een bank of FX-toeslag nodig; de aannemer kan de waarde in digitale dollars aanhouden of lokaal laten uitbetalen.

Welke risico's kunnen ondernemingen tegenkomen bij stablecoin-betalingen in vergelijking met traditionele betalingen?

Elke betaalmethode heeft zijn eigen risico's, maar het profiel verschilt tussen stablecoins en traditionele betaalmethoden. Bij traditionele betalingen zit het risico vooral bij banken en kaartnetwerken, wat wordt beperkt door regels. Bij stablecoins wordt het risico verdeeld over technologie, uitgevers en treasury-activiteiten. Met de juiste maatregelen is het beheersbaar, maar omdat het nog vrij nieuw is, moet je er extra op letten. De risico's van stablecoins zijn onder andere:

• Waardestabiliteit: Stablecoins die gekoppeld zijn aan fiatvaluta's zijn ontworpen om een 1:1-koppeling te behouden, maar die koppeling hangt af van de reserves van de uitgever en het vertrouwen van de markt. Zelfs veelgebruikte tokens kunnen even schommelen, zoals USDT in 2022. Bij een bankoverschrijving hoef je je niet af te vragen of 100 dollar nog steeds 100 dollar is; bij stablecoins vertrouw je erop dat de uitgever die pariteit handhaaft.

• Blootstelling aan regelgeving: Traditionele betalingen vinden plaats binnen volwassen wettelijke kaders. Stablecoins hebben nog een inhaalslag te maken. De VS en EU reguleren uitgevers van stablecoins, maar de regels verschillen wereldwijd. Plotselinge beleidswijzigingen of beperkingen zijn een reële mogelijkheid, vooral tussen verschillende regio's.

• Fraude en veiligheid: Kaartnetwerken hebben ingebouwde fraudedetectie en consumentenbescherming. Bij stablecoins zijn er geen chargebacks of terugroepacties. Dit minimaliseert fraude tegen ondernemingen, maar een per ongeluk verzonden of gehackte transactie is voorgoed verdwenen. Ondernemingen moeten investeren in veilige bewaring, walletcontroles en verificatiepraktijken.

• Operationele uitdagingen: Bedrijfskasmiddelen zijn gewend dat banken veel van het zware werk doen. Bij stablecoins nemen ze zelf de verantwoordelijkheid voor bewaring en boekhouding op zich. Als je een privésleutel kwijtraakt, zijn de fondsen mogelijk onherstelbaar verloren. De boekhoudnormen voor digitale activa zijn nog in ontwikkeling en accountants kunnen stablecoins anders behandelen dan kasequivalenten.

Hoe beïnvloeden stablecoins grensoverschrijdende zakelijke betalingen in vergelijking met traditionele methoden?

Stablecoins doen het duidelijk beter dan traditionele betalingen als het gaat om grensoverschrijdende transacties.

Internationale overschrijvingen gaan via het SWIFT-netwerk. Een betaling kan langs vijf of meer correspondentbanken gaan, die allemaal een deel van de kosten pakken en de vereffening vertragen. Het kan wel een week duren voordat het geld aankomt, en je hebt vaak geen idee waar het op dat moment is. De kosten lopen snel op door vooraf te betalen kosten, extra kosten per tussenpersoon en een percentage aan valutakoersverschillen. Om deze kosten te beperken, storten bedrijven vaak vooraf geld op rekeningen in het buitenland, waardoor werkkapitaal vast komt te zitten. In sommige markten kunnen lokale kaarten of banken simpelweg geen internationale verbindingen maken, waardoor hele klantensegmenten worden uitgesloten.

Bij een stablecoin-overboeking zijn er geen tussenpersonen, gaat het geld direct van de verzender naar de ontvanger en is het in realtime te zien in een openbaar grootboek. De vereffening duurt maar een paar minuten en de blockchain-kosten zijn laag. Aannemers of leveranciers in opkomende markten kunnen digitale dollars ontvangen, zelfs zonder een Amerikaanse bankrekening. In landen met een wisselende munt kunnen stablecoins een stabiele waarde bieden die lokale systemen niet kunnen bieden.

Stablecoins kunnen kosten verlagen, nieuwe klanten aantrekken en de ondoorzichtigheid wegnemen die internationale geldtransacties al zo lang teistert.

Wat zijn de compliance- en regelgevingsaspecten van stablecoins in vergelijking met traditionele betalingen?

Traditionele betalingsnetwerken volgen volwassen regelgeving. Banken voeren Know Your Customer (KYC)- en Anti-Money Laundering (AML)-controles uit, kaartnetwerken bouwen consumentenbescherming in en toezichthouders hebben tientallen jaren de tijd gehad om hun toezicht te verfijnen. Banken en verwerkers zorgen doorgaans voor de compliance.

Maar omdat stablecoins nog vrij nieuw zijn, zijn de kaders nog in ontwikkeling. Regelgeving in de VS en de EU verplicht uitgevers om liquide reserves aan te houden en terugbetaling tegen pari aan te bieden, waardoor belangrijke stablecoins in dezelfde regelgevingscategorie vallen als elektronisch geld. De compliance verschilt echter per rechtsgebied en veel regio's blijven voorzichtig met cryptovaluta. Internationale bedrijven moeten rekening houden met regionale regels en vertrouwen op betrouwbare partners om grensoverschrijdende complexiteiten aan te pakken.

Dat betekent dat ondernemingen nog steeds beschermingsmaatregelen nodig hebben, zoals verificatie van tegenpartijen, transactiescreening en rapportagestromen. Maar aanbieders kunnen compliance in het betalingsproces inbouwen door een lijst met goedgekeurde wallets op te stellen, blockchain-analyses te gebruiken om illegale fondsen op te sporen en transactiescreening op de achtergrond uit te voeren.

Hoe beïnvloeden stablecoin-betalingen het treasury- en cashmanagement in vergelijking met traditionele methoden?

Het doel van bedrijfsfinanciën is om geld op het juiste moment op de juiste plek te hebben. Met traditionele systemen duurt het dagen om geld over de grens te verplaatsen, dus teams betalen vaak vooraf op lokale rekeningen, leggen kapitaal vast en beheren valutaschommelingen met hedges of overnight-conversies.

Met stablecoins kunnen bedrijven dollars in tokenvorm aanhouden en deze op elk moment van de dag direct tussen dochterondernemingen overboeken. Die flexibiliteit vermindert de noodzaak om buitenlandse rekeningen te overfinancieren en maakt liquiditeit vrij. In inflatoire economieën kunnen ondernemingen lokale inkomsten omzetten in aan de USD gekoppelde stablecoins om waarde te beschermen zonder dat ze offshore bankrekeningen nodig hebben. Het resultaat is minder vastzittend geld en effectievere planning.

Er is ook het potentiële voordeel van programmeerbaar geld. Onbenutte saldi kunnen worden gebruikt voor kortetermijnbeleggingen die rente opleveren totdat het geld wordt opgenomen. Met stablecoins kunnen ondernemingen rendement halen uit werkkapitaal (zelfs voor een paar uur) op een manier die met traditionele systemen niet mogelijk is.

Dat gezegd hebbende, brengt het gebruik van stablecoins wel interne veranderingen met zich mee. Treasuryteams hebben bewaaroplossingen, goedkeuringsworkflows en boekhoudpraktijken nodig voor digi e activa. Beveiliging van privésleutels, controles met meerdere handtekeningen en auditrapportages zijn allemaal belangrijk. Veel bedrijven beginnen met het gebruik van providers die de bewaring en conversie verzorgen, zodat ze kunnen profiteren van de snelheid zonder zelf tokens te hoeven beheren.

Hoe ervaren klanten betalingen met stablecoins in vergelijking met traditionele methoden?

Voor klanten zijn traditionele betaalmethoden vertrouwd, goed in elkaar gezet en bieden ze een soort vangnet, zoals fraudebescherming en chargebacks. Ze kunnen ook een beetje uitsluitend zijn. Veel mensen hebben geen toegang tot internationale kaarten of betrouwbare bankdiensten, waardoor ze niet over de grens kunnen kopen of verkopen.

Stablecoins kunnen die kloof overbruggen. Een freelancer in Argentinië kan direct digitale dollars accepteren; een gezin dat geld ontvangt, verliest geen groot deel aan tussenpersonen. Het nadeel is de gebruikerservaring: veel mensen vinden wallets en privésleutels intimiderend en terugbetalingen gebeuren niet automatisch. Zodra een geldoverdracht in de chain is opgenomen, kan deze niet meer worden teruggeboekt. Ondernemingen moeten dus hun eigen terugbetalingsprocessen ontwerpen.

Dit is waar aanbieders het verschil kunnen maken. Stripe laat klanten betalen in stablecoins via dezelfde kassa die ze voor kaarten zouden gebruiken en regelt het blockchainproces op de achtergrond. Klanten zien alleen een vertrouwde betaalpagina en een bevestiging dat de betaling is gelukt.

In de praktijk zullen stablecoins kaarten niet vervangen voor dagelijkse aankopen, maar ze kunnen mensen bereiken die buiten de traditionele betalingsnetwerken vallen en wereldwijde transacties lokaal laten aanvoelen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en wereldwijd betalingen kan accepteren. Bedrijven kunnen wereldwijd stablecoin-betalingen accepteren die als fiatgeld worden vereffend in hun Stripe-saldo.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring verbeteren: Zorg voor een soepele klantervaring en bespaar duizenden uren aan ontwikkelingswerk met kant-en-klare betaalinterfaces en toegang tot meer dan 125 betaalmethoden, waaronder stablecoins en crypto.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Meer informatie over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.