Stablecoin-betalningar blir allt vanligare i företagstransaktioner i takt med att de flyttar biljontals dollar varje år. Stablecoin, digitala dollar som finns i en blockkedja och avräknas på några minuter, erbjuder stora fördelar vid gränsöverskridande transaktioner, där de överträffar traditionella betalningsmetoder när det gäller hastighet, kostnad och tillgång till nya marknader. Nedan kommer vi att diskutera hur stablecoin står sig i jämförelse med traditionella betalningar, vilka risker de innebär och hur de kan gynna ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är stablecoin-betalningar?
  
• Vilka är de traditionella betalningsmetoderna i företag?
  
• Hur fungerar stablecoin-betalningar för företag jämfört med traditionella betalningar?
  
• Hur jämför sig stablecoin med traditionella betalningar när det gäller hastighet och avräkning?
  
• Vilka är kostnadsskillnaderna mellan stablecoin-betalningar och traditionella betalningar?
  
• Vilka risker kan företag stöta på med stablecoin-betalningar jämfört med traditionella betalningar?
  
• Hur påverkar stablecoins gränsöverskridande betalningar för företag jämfört med traditionella metoder?
  
• Vilka är övervägandena för efterlevnad och regulatoriska krav för stablecoin jämfört med traditionella betalningar?
  
• Hur påverkar stablecoin-betalningar finansförvaltningen och kontanthanteringen jämfört med traditionella metoder?
  
• Hur upplever kunderna stablecoin-betalningar jämfört med traditionella metoder?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är stablecoin-betalningar?

Stablecoin är digitala token som är knutna till en verklig tillgång, ofta en fiatvaluta som amerikanska dollar (USD) eller euro, och är utformade för att ha ett stadigt värde. En USDC är till exempel utformad för att alltid motsvara ungefär en dollar eftersom den backas upp av USD-reserver. Företag använder stablecoin eftersom de kombinerar kryptovalutornas hastighet och räckvidd med fiatvalutornas förutsägbarhet.

En typisk betalning fungerar så här: en kund skickar stablecoin från sin e-plånbok till företagets plånbok och avräkningen sker inom några minuter. Det finns inga stopptider för banken och inga väntande statusar. Företag kan behålla token för framtida betalningar eller omedelbart växla dem till lokala valutor via en leverantör som Stripe.

Vilka är de traditionella betalningsmetoderna i företag?

Företag flyttar fortfarande regelbundet pengar genom välbekanta nätverk: kort, banköverföringar och – i mindre utsträckning – kontanter eller checkar. Traditionella nätverk är välkända och universella, men är i allmänhet långsammare, föremål för högre avgifter och begränsas av öppettider. Här är en närmare titt på varje metod:

• Kredit- och debetbetalningar: Dessa transaktioner är beroende av kortbetalningsnätverk som Visa och Mastercard, där utfärdande banker, inlösande banker och betalleverantörer ingår. Köpet känns omedelbart för kunden, men företag väntar vanligtvis 1–3 dagar på avräkning och betalar en procentandel av transaktionens belopp plus en fast avgift.

• Banköverföringar: Att göra överföringar via din bank är billigt men kan ta dagar. Banköverföringar är snabbare men innebär högre avgifter och ibland dolda påslag på valutaväxling. Betalninbgar som skickas via flera korrespondentbanker kan ta upp till en vecka.

• Kontanter och checkar: Även om kontanter och checkar fortfarande används på vissa marknader är de kostsamma att hantera och mycket långsamma att avräkna.

Hur fungerar stablecoin-betalningar för företag jämfört med traditionella betalningar?

I grund och botten gör både stablecoin och traditionella betalningar samma sak: de flyttar värde från kunden till företaget. Men stablecoin är en betalningsmetod som bygger på internet och är slutgiltig, medan traditionella metoder förlitar sig på äldre institutioner, mellanhänder och avräkning under flera dagar. Så här fungerar varje betalningstyp.

Stablecoin-betalningar

Ett företag anger en e-plånboksadress. Kunden skickar det överenskomna beloppet. Inom några minuter avräknas token på en blockkedja och hamnar i företagets plånbok. Överföringen är synlig i ett offentligt nätverk och den kan inte återföras när den väl har bekräftats. Det finns inga bankförmedlare eller stopptider för behandling. Företaget kan inneha stablecoin för att betala leverantörer eller skydda sig mot lokal volatilitet, eller så kan det omedelbart växla dem till lokal valuta via en börs eller en betalleverantör.

Traditionella betalningar

Kortflöden går genom lager, från betalleverantören till den inlösande banken till kortbetalningsnätverket till den utfärdande banken. Företaget får auktorisering omedelbart, men medlen avräknas i omgångar några dagar senare. Direktinsättningar går ännu långsammare: inhemska banköverföringar kan ske samma dag, men internationella överföringar tar ofta dagar och går via flera korrespondentbanker. Vissa av dessa system tillåter återkrediteringar (t.ex. återkrediteringar av kort).

Hur skiljer sig stablecoin från traditionella betalningar i hastighet och avräkning?

Stablecoin avräknas med internethastighet. En överföring sker vanligtvis inom några sekunder eller minuter när som helst på dygnet, vilken dag som helst på året. Det finns inga stopptider eller helgdagar. Betalningen är slutgiltig när den har bekräftats på kedjan och den är lika oåterkallelig som kontant betalning.

Traditionella system är relativt tröga. Kort och direktinsättningar tar 1–3 dagar. Internationella överföringar kan ta fem dagar eller mer, särskilt om de dirigeras via flera korrespondentbanker. Till och med en inhemsk banköverföring samma dag omfattas av stopptider för banken.

Detta har en direkt inverkan på kassaflödet. Med stablecoins snabba avräkning behöver exportörer inte vänta en vecka på att få medel, marknadsplatser kan betala kreatörer på några minuter och ekonomichefer behöver inte längre hålla överskjutande saldon på utländska konton i händelse av förseningar.

Slutgiltig avräkning är också viktigt. Kortbetalningar medför en risk för att de kan återföras senare. Banköverföringar kan återkallas under vissa omständigheter. Säkerheten med en stablecoin-betalning kan omforma hur ekonomiteam hanterar likviditet.

Vilka är kostnadsskillnaderna mellan stablecoin och traditionella betalningar?

Traditionella betalningsmetoder har flera avgiftsskikt. Vid kortbetalningar betalar företag en procentandel av varje försäljning plus en liten fast avgift. Direkta överföringar är billiga men långsamma, medan banköverföringar är snabbare men medför höga avgifter, särskilt för internationella transaktioner. Varje korrespondentbank längs vägen kan lägga till ytterligare en debitering, och utländsk valutaväxling kostar ofta också en liten del.

Stablecoin kostar vanligtvis mycket mindre att behandla. Blockkedjeavgifter är vanligtvis bråkdels eller några få dollar. Det finns inga bank- eller kortnätverksavgifter. Förbehållet är växlingen: när medel ska sättas on och tas ut debiteras en liten procentandel för att konvertera stablecoin till fiatvaluta och omvänt. Men dessa kostnader är fortfarande vanligtvis lägre än vid behandling med traditionella betalningsmetoder. Om du skickar eller tar emot stora internationella betalningar kan stablecoin göra verklig skillnad för att sänka kostnaderna.

Stablecoin glänser verkligen när de undviker växling helt och hållet. Ett företag i USA som betalar en argentinsk uppdragstagare i USDC behöver ingen bankförmedlare eller påslag på valutamarknaden – uppdragstagaren kan behålla värdet i digitala dollar eller ta ut pengar lokalt.

Vilka risker kan företag stöta på med stablecoin-betalningarjämfört med traditionella betalningar?

Varje betalningsmetod medför sina egna risker, men profilen skiftar mellan stablecoin och traditionella betalningsmetoder. Traditionella betalningar koncentrerar risken till banker och kortbetalningsnätverk, vilket mildras av regler. Stablecoin decentraliserar risken till teknik, utfärdare och finansverksamhet. Den är hanterbar med rätt skydd men tillräckligt ny för att kräva extra uppmärksamhet. Riskerna förknippade med stablecoin inkluderar följande:

• Värdestabilitet: Stablecoin kopplade till fiatvalutor är utformade för att hålla förhållandet 1:1, men det fasta förhållandet beror på utfärdarens reserver och marknadens förtroende. Även token som ofta används ofta kan vackla tillfälligt, som USDT gjorde 2022. Med en banköverföring ifrågasätter du inte om 100 USD fortfarande är 100 USD. Med stablecoin är du beroende av att utfärdaren upprätthåller den pariteten.

• Regulatorisk exponering: Traditionella betalningar verkar inom mogna juridiska ramar. Stablecoin håller fortfarande på att komma ikapp. USA och EU reglerar stablecoin-utgivare, men reglerna varierar globalt. Plötsliga policyändringar eller restriktioner är en verklig möjlighet, särskilt i olika jurisdiktioner.

• Bedrägeri och säkerhet: Kortbetalningsnätverk ger inbyggd identifiering av bedrägerier och konsumentskydd. Med stablecoin sker inga återkrediteringar eller återkallelser. Detta minimerar bedrägerier mot företag, men en oavsiktligt skickad eller hackad transaktion är borta för gott. Företag måste investera i säker depå samt plånboks- och verifieringsrutiner.

• Operativa utmaningar: Företagskassor är vana vid att banker gör mycket av grovjobbet. Med stablecoin tar de på sig ansvaret för förvaring och redovisning. Om du tappar bort en privat nyckel kan medlen bli oåtkomliga. Redovisningsstandarderna för digitala tillgångar håller fortfarande på att utvecklas, och revisorer kan behandla stablecoin annorlunda än kontantmotsvarigheter.

Hur påverkar stablecoins gränsöverskridande betalningar för företag jämfört med traditionella metoder?

Stablecoins överträffar tydligast traditionella betalningar när det gäller gränsöverskridande transaktioner.

Internationella överföringar sker via SWIFT-nätverket. En betalning kan gå via fem eller fler korrespondentbanker, som var och en tar en andel och fördröjer avräkningen. Medel kan tillbringa upp till en vecka på vägen utan att man vid något tillfälle har någon större insyn i var de befinner sig. Kostnaderna ökar snabbt genom startavgifter, extra avgifter per mellanhand och en procentandel i valutaspread. För att minska dem förfinansierar företag ofta konton utomlands, vilket binder rörelsekapital. På vissa marknader kan lokala kort eller banker helt enkelt inte användas internationellt, vilket utesluter hela kundsegment.

En stablecoin-överföring avlägsnar mellanhänderna, går direkt från avsändaren till mottagaren och är synlig i realtid i en offentlig huvudbok. Avräkningen tar några minuter och blockkedjekostnaderna är låga. Entreprenörer eller leverantörer på tillväxtmarknader kan ta emot digitala dollar även utan ett amerikanskt bankkonto. I länder med volatila valutor kan stablecoin ha det stabila värde som lokala system inte kan tillhandahålla.

Stablecoin kan minska kostnaderna, öppna upp nya kundbaser och ta bort den brist på insyn som länge har plågat internationella penningrörelser.

Vilka är övervägandena för efterlevnad och regulatoriska frågor för stablecoin jämfört med traditionella betalningar?

Traditionella betalningsnätverk följer mogna regler. Banker tillämpar kontroller av kundkännedom (KYC) och penningtvätt (AML), kortbetalningsnätverk bygger in konsumentskydd och tillsynsmyndigheter har haft årtionden på sig att finslipa tillsynen. Banker och betalleverantörer hanterar vanligtvis efterlevnad.

Men eftersom stablecoin är nyare är ramverken fortfarande under arbete. USA:s och EU:s regler kräver att utfärdare håller likvida reserver och erbjuder inlösen till nominellt värde, vilket innebär att stora stablecoin hamnar i samma kategori som elektroniska pengar. Efterlevnaden varierar dock mellan jurisdiktioner och många regioner är fortsatt försiktiga med kryptovalutor. Globala företag bör vara uppmärksamma på regionala regler och förlita sig på pålitliga partner för att hantera gränsöverskridande komplexitet.

Det innebär att företag fortfarande behöver skyddsåtgärder som verifiering av motparter, kontroller av transaktioner och rapporteringsflöden. Men leverantörer kan integrera efterlevnad i betalningsprocessen genom att skapa en godkänd plånbok, använda blockkedjeanalys för att spåra olagliga medel och köra kontroller av transaktioner i bakgrunden.

Hur påverkar stablecoin-betalningar finansförvaltningen och kontanthanteringen jämfört med traditionella metoder?

Syftet med företagskassor är att ha pengar på rätt plats vid rätt tidpunkt. Med traditionella system tar det flera dagar att flytta medel över gränserna, vilket innebär att team ofta förfinansierar lokala konton, binder kapital och hanterar valutakurssvängningar med säkringar eller växlingar över natten.

Med stablecoin kan företag hålla dollar i tokenform och omedelbart flytta dem mellan dotterbolag när som helst på dygnet. Denna smidighet minskar behovet av att överfinansiera utländska konton och frigör likviditet. I inflationsekonomier kan företag konvertera lokala intäkter till USD-bundna stablecoin för att skydda värdet utan att behöva utländska bankkonton. Resultatet är mindre låsta kontanter och effektivare planering.

Det finns också en potentiell fördel med programmerbara pengar. Outnyttjade saldon kan leda till kortfristiga investeringar som ger ränta tills medlen dras. Stablecoin gör det möjligt för företag att pressa ut avkastning från rörelsekapital (även under några timmar) på ett sätt som traditionella system inte gör.

Att införa stablecoin innebär dock en intern förändring. Kassateam behöver förvaringslösningar, arbetsflöden för godkännande och redovisningsrutiner för digitala tillgångar. Privat nyckelsäkerhet, kontroller för flera signaturer och revisionsrapportering är alla viktiga. Många företag börjar med att använda leverantörer som hanterar depå och konvertering så att de kan dra nytta av snabbheten utan att direkt inneha token.

Hur upplever kunderna stablecoin-betalningar jämfört med traditionella metoder?

På kundsidan är traditionella betalningsmetoder välbekanta, välslipade och erbjuder skyddsnät som skydd mot bedrägerier och återkrediteringar. De kan också vara exkluderande. Många människor har inte tillgång till globala kort eller tillförlitliga banktjänster, vilket hindrar dem från att köpa eller sälja över gränserna.

Stablecoin kan överbrygga den klyftan. En frilansare i Argentina kan ta emot digitala dollar direkt – en familj som tar emot överföringar förlorar inte en stor del på mellanhänder. Kompromissen är användarupplevelsen: många tycker att plånböcker och privata nycklar är skrämmande, och återkreditering av medel sker inte automatiskt. När en överförd summa är i kedjan kan den inte återföras. Därför måste företag utforma sina egna återbetalningsprocesser.

Det är här leverantörerna kan göra skillnad. Stripe gör det möjligt för kunderna att betala i stablecoin via samma kassa som de skulle använda för kort och behandlar blockkedjeprocessen i bakgrunden. Kunderna ser bara en välbekant kassasida och en bekräftelse på att betalningen har genomförts.

I praktiken kommer stablecoin inte att ersätta kort för vardagsshopping, men de kan nå personer som utelämnas av traditionella betalning och få globala transaktioner att kännas lokala.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från skalande startup-företag till globala företag – att acceptera betalningar online, personligen och runt om i världen. Företag kan ta emot stablecoin-betalningar globalt som avvecklas som fiatvaluta i deras Stripe-saldon.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och tillgång till över 125 betalningsmetoder, inklusive stablecoin och krypto.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.