Les paiements en stablecoins deviennent de plus en plus courants dans les transactions commerciales, puisqu’ils déplacent chaque année des billions de dollars Les stablecoins — des dollars numériques qui existent sur une blockchain et se règlent en quelques minutes — offrent des avantages considérables pour les transactions transfrontalières, où ils surpassent les méthodes de paiement traditionnelles en matière de rapidité, de coûts et d’accès à de nouveaux marchés. Ci-dessous, nous examinerons comment les stablecoins se comparent aux paiements traditionnels, les risques qu’ils comportent et comment ils peuvent bénéficier à votre entreprise.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement en stablecoins ?
  
• Quels sont les modes de paiement traditionnels au sein des entreprises ?
  
• Comment les paiements en stablecoins fonctionnent-ils pour les entreprises par rapport aux paiements traditionnels ?
  
• Comment les stablecoins se comparent-ils aux paiements traditionnels en matière de rapidité et de règlement?
  
• Quelles sont les différences de coûts entre les paiements en stablecoins et les paiements traditionnels ?
  
• Quels risques les entreprises pourraient-elles rencontrer avec les paiements en stablecoins par rapport aux paiements traditionnels ?
  
• Quel est l’impact des stablecoins sur les paiements interentreprises transfrontaliers par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles?
  
• Quelles sont les considérations de conformité et de réglementation liées aux stablecoins par rapport aux paiements traditionnels ?
  
• Comment les paiements en stablecoins influencent-ils la trésorerie et la gestion des liquidités par rapport aux méthodes traditionnelles ?
  
• Comment les clients perçoivent-ils les paiements en stablecoins par rapport aux modes de paiement traditionnels ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Que sont les paiements en stablecoins ?

Les stablecoins sont des jetons numériques adossés à un actif réel, souvent une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain (USD) oul’euro, et conçus pour conserver une valeur stable. Par exemple, un USDC,est conçu pour valoir approximativement un dollar, car il est garanti par des réserves en USD. Les entreprises utilisent les stablecoins parce qu’ils combinent la rapidité et la portée de la crypto avec la prévisibilité des monnaies fiduciaires.

Un paiement typique fonctionne comme suit : un client envoie des stablecoins de son portefeuille numérique vers celui de l’entreprise, et le règlement s’effectue en quelques minutes. Il n’y a pas de heures de fermeture bancaire ni d’état en attente. Les entreprises peuvent conserver les jetons pour des paiements futurs ou les convertir instantanément en devises locales par l’intermédiaire d’un prestataire tel que Stripe.

Quels sont les modes de paiement traditionnels en entreprise ?

Les entreprises continuent de transférer régulièrement de l’argent via des réseaux familiers : cartes, transferts bancaires et, dans une moindre mesure, argent liquide ou chèques. Les réseaux traditionnels sont bien connus et universels, mais ils sont généralement plus lents, comportent des frais plus élevés et sont limités par les heures d’ouverture des banques. Voici un examen plus approfondi de chaque méthode :

• *Paiements par carte de crédit et de débit : *Ces transactions dépendent des réseaux de cartes tels que Visa et Mastercard, impliquant les banques émettrices, les banques acquéreuses et les processeurs. L’achat semble instantané pour le client, mais les entreprises attendent généralement 1 à 3 jours pour le règlement et paient un pourcentage du montant de la transaction ainsi qu’un frais fixe.

• *Transferts bancaires : *Effectuer des transferts par l’intermédiaire de votre banque est peu coûteux, mais peut prendre plusieurs jours. Les virements bancaires sont plus rapides, mais impliquent des frais plus élevés et parfois des majorations cachées sur les taux de change. Les paiements acheminés via plusieurs banques correspondantes peuvent prendre jusqu’à une semaine.

• *Espèces et chèques : *Bien que les espèces et les chèques soient encore utilisés sur certains marchés, ils sont coûteux à manipuler et très lents à traiter.

Comment les paiements en stablecoins fonctionnent-ils pour les entreprises par rapport aux paiements traditionnels ?

Fondamentalement, les paiements en stablecoin et les paiements traditionnels remplissent la même fonction : transférer de la valeur du client vers l’entreprise. Toutefois, les stablecoins sont un mode de paiement natif de l’internet avec une finalité instantanée, alors que les modes de paiement traditionnels s’appuient sur des institutions établies, des intermédiaires et un règlement pouvant prendre plusieurs jours. Voici comment fonctionne chaque type de paiement.

Paiements en stablecoins

Une entreprise fournit l’adresse d’un portefeuille numérique. Le client envoie le montant convenu. En quelques minutes, les jetons sont réglés sur une blockchain et arrivent dans le portefeuille de l’entreprise. Le transfert est visible sur un réseau public et ne peut pas être annulé une fois confirmé. Il n’y a aucun intermédiaire bancaire ni d’heure limite de traitement. L’entreprise peut conserver des stablecoins pour payer ses fournisseurs ou se couvrir contre la volatilité locale, ou elle peut les convertir instantanément en devise locale par l’intermédiaire d’un échange ou d’un prestataire.

Paiements traditionnels

Les flux de paiement par carte passent par plusieurs couches, du processeur de paiement à la banque acquéreuse au réseau de cartes, puis à la banque émettrice. L’entreprise obtient une autorisation instantanée, mais les fonds sont réglés par lots quelques jours plus tard. Les dépôts directs sont encore plus lents : les virements domestiques peuvent être effectués le jour même, mais les virements internationaux prennent souvent plusieurs jours et transitent par plusieurs banques correspondantes. Certains de ces systèmes permettent des annulations (p. ex. les rétrofacturations sur cartes).

Comment les stablecoins se comparent-ils aux paiements traditionnels en termes de rapidité et de règlement ?

Les stablecoins se règlent à la vitesse de l’internet. Un transfert est généralement compensé en quelques secondes ou minutes, à toute heure du jour et tous les jours de l’année. Il n’y a ni heures limites ni jours fériés bancaires. Le paiement devient définitif dès qu’il est confirmé sur la chaîne, et il est irréversible comme un paiement en espèces.

Les systèmes traditionnels sont relativement lents. Les paiements par carte et les dépôts directs prennent de 1 à 3 jours ouvrables. Les virements bancaires internationaux peuvent prendre cinq jours ou plus, surtout lorsqu’ils transitent par plusieurs banques correspondantes. Même un virement domestique effectué le jour même est soumis aux heures limites des institutions financières.

Cela a un impact direct sur les flux de trésorerie. Grâce à la vitesse de règlement des stablecoins, les exportateurs n’ont plus à attendre une semaine avant de recevoir les fonds, les places de marché peuvent payer les créateurs en quelques minutes, et les directions financières n’ont plus besoin de maintenir des soldes excédentaires dans des comptes à l’étranger par mesure de précaution contre les retards.

Le caractère définitif du règlement compte aussi. Les paiements par carte comportent le risque d’être annulés par la suite. Les virements bancaires peuvent être rappelés dans certaines situations. La certitude d’un paiement en stablecoins peut transformer la façon dont les équipes financières gèrent leur liquidité.

Quelles sont les différences de coût entre le stablecoin et les paiements traditionnels ?

Les modes de paiement traditionnels sont assortis de nombreux frais. Avec les paiements par carte, les entreprises paient un pourcentage sur chaque vente, plus un petit frais fixe. Le dépôt direct est peu coûteux mais lent, tandis que les virements bancaires sont plus rapides, mais entraînent des frais élevés, en particulier pour les transactions internationales. Chaque banque correspondante en cours de route peut ajouter un coût supplémentaire, et les marges de change (FX) représentent souvent un petit coût additionnel.

Les stablecoins coûtent généralement beaucoup moins cher à traiter. Les frais de la blockchain vont généralement de quelques centimes à quelques dollars. Il n'y a pas de frais bancaires ni de frais de réseau de cartes. La mise en garde concerne la conversion : les passerelles d'entrée et de sortie prélèvent un petit pourcentage pour convertir les stablecoins en monnaie fiduciaire et vice versa. Mais ces frais restent généralement inférieurs à ceux des modes de paiement traditionnels. Si vous envoyez ou recevez d'importants paiements internationaux, les stablecoins peuvent réellement contribuer à réduire les coûts.

Les monnaies stables révèlent tout leur intérêt lorsqu’elles permettent d’éviter toute conversion. Par exemple, une entreprise américaine qui paie un sous-traitant argentin en USDC n’a pas besoin d’intermédiaire bancaire ni de majoration de change ; le sous-traitant peut conserver la valeur en dollars numériques ou les encaisser localement.

Quels risques les entreprises pourraient-elles rencontrer avec les paiements en « stablecoins » par rapport aux paiements traditionnels ?

Chaque méthode de paiement comporte ses propres risques, mais le profil varie entre les stablecoins et les méthodes de paiement traditionnelles. Les paiements traditionnels concentrent les risques dans les banques et les réseaux de cartes, atténués par la réglementation. Les stablecoins décentralisent le risque dans la technologie, les émetteurs et les opérations de trésorerie. Ce risque est gérable avec les bonnes mesures de sécurité, mais il est suffisamment nouveau pour justifier une attention particulière. Les risques associés aux stablecoins sont les suivants :

• Stabilité de la valeur : Les stablecoins indexés sur des monnaies fiduciaires sont conçus pour maintenir une parité de 1:1, mais cette parité dépend des réserves de l’émetteur et de la confiance du marché. Même les jetons largement utilisés peuvent fluctuer brièvement, comme l’a fait l’USDT en 2022. Avec un virement bancaire, yvous n’avez pas à vous demander si 100 $ équivaut toujours à 100 $ ;avec les stablecoins, vous dépendez de l’émetteur pour maintenir cette parité.

• Exposition réglementaire : Les paiements traditionnels fonctionnent dans le cadre de systèmes juridiques établis.Les stablecoins sont encore en phase de rattrapage. The les États-Uniset l’Union européenne réglementent les émetteurs de stablecoins, mais les règles varient à l’échelle mondiale. Des changements de politiques ou des restrictions soudains sont une possibilité réelle, particulièrement entre les juridictions.

• Fraude et sécurité : Les réseaux de cartes offrent des systèmes intégrés de détection de la fraude et des protections pour les consommateurs. Avec les stablecoins, il n’existe pas de rétrofacturation ni de rappel de transaction. Cela réduit la fraude envers les entreprises, mais une transaction envoyée par erreur ou piratée est définitivement perdue. Les entreprises doivent investir dans la garde sécurisée, le contrôle des portefeuilles et les pratiques de vérification.

• Défis opérationnels : Les trésoreries d'entreprise sont habituées à ce que les banques fassent le gros du travail. Avec les stablecoinDéfis opérationnels : Les trésoreries d'entreprise sont habituées à ce que les banques fassent le gros du travail. Avec les stablecoins, elles prennent en charge la garde et la comptabilité. Si vous perdez une clé privée, les fonds peuvent être irrécupérables. Les normes comptables pour les actifs numériques sont encore en cours de développement, et les auditeurs pourraient traiter les stablecoins différemment des équivalents de trésorerie.s, elles prennent en charge la garde et la comptabilité. Si vous perdez une clé privée, les fonds peuvent être irrécupérables. Les normes comptables pour les actifs numériques sont encore en cours de développement, et les auditeurs pourraient traiter les stablecoins différemment des équivalents de trésorerie.

Quel est l’impact des stablecoins sur les paiements interentreprises transfrontaliers par rapport aux modes de paiement traditionnels ?

Les stablecoins surpassent clairement les moyens de paiement traditionnels lorsqu’il s’agit de transactions transfrontalières.

Les virements internationaux transitent via le réseau SWIFT Un paiement peut passer par cinq banques correspondantes ou plus, chacune prélevant une commission et retardant le règlement. Les fonds peuvent rester en transit jusqu’à une semaine, avec peu de visibilité sur leur localisation à tout moment. Les coûts s’accumulent rapidement à travers les frais initiaux, les frais supplémentaires par intermédiaire et un pourcentage sur la marge de change. Pour les atténuer, les entreprises approvisionnent souvent des comptes à l’étranger, ce qui immobilise le capital de roulement. Sur certains marchés, les cartes ou banques locales ne peuvent tout simplement pas se connecter à l’international, ce qui exclut des segments entiers de clients.

Un transfert de stablecoin supprime les intermédiaires, se fait directement de l’expéditeur au destinataire et est visible en temps réel sur un registre public. Le règlement prend quelques minutes et les coûts liés à la blockchain sont faibles. Les entrepreneurs ou fournisseurs dans les marchés émergents peuvent recevoir des dollars numériques même sans compte bancaire américain. Dans les pays où la monnaie est volatile, les stablecoins peuvent conserver une valeur stable que les systèmes locaux ne peuvent pas garantir.

Les stablecoins peuvent réduire les coûts, élargir la clientèle et lever l’opacité qui a longtemps affecté les mouvements de fonds internationaux.

Quelles sont les considérations de conformité et de réglementation pour les stablecoins par rapport aux paiements traditionnels ?

Les réseaux de paiement traditionnels suivent des règles bien établies. Les banques appliquent les règles de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), les réseaux de cartes intègrent des mesures de protection pour les consommateurs, et les autorités de régulation ont eu des décennies pour affiner la surveillance. Les banques et les processeurs gèrent généralement la conformité.

Mais comme les stablecoins sont plus récents, les cadres sont encore en cours d'élaboration. Les réglementations des États-Unis et de l'Union européenne exigent que les émetteurs détiennent des réserves liquides et assurent un rachat au pair, plaçant ainsi les principaux stablecoins dans la même catégorie réglement

Cela signifie que les entreprises ont toujours besoin de garde-fous tels que la vérification des contreparties, le filtrage des transactions et les flux de rapports. Mais les prestataires peuvent intégrer la conformité dans le processus de paiement en établissant une liste de portefeuilles approuvés, en utilisant l'analyse de la blockchain pour tracer les fonds illicites et en effectuant le filtrage des transactions en arrière-plan.

Comment les paiements en stablecoins influencent-ils la trésorerie et la gestion des liquidités par rapport aux méthodes traditionnelles ?

L’objectif des trésoreries d’entreprise est de s’assurer que l’argent se trouve au bon endroit au bon moment. Avec les systèmes traditionnels, le transfert de fonds transfrontaliers prend plusieurs jours; les équipes préfinancent donc souvent des comptes locaux, immobilisent du capital et gèrent les fluctuations de change au moyen de couvertures ou de conversions effectuées au jour le jour.

Avec les stablecoins, les entreprises peuvent détenir des dollars sous forme de jetons et les transférer instantanément entre filiales, à toute heure du jour. Cette agilité réduit la nécessité de surfinancer les comptes à l’étranger et libère des liquidités. Dans les économies inflationnistes, elles peuvent convertir les revenus locaux en stablecoins indexés sur le dollar américain pour préserver la valeur, sans devoir ouvrir de comptes bancaires offshore. Résultat : moins de liquidités immobilisées et une planification plus efficace.

La monnaie programmable présente aussi un avantage potentiel. Les soldes inutilisés peuvent être dirigés vers des placements à court terme qui génèrent des intérêts jusqu’au retrait des fonds. Les stablecoins permettent aux entreprises de tirer un rendement de leurfonds de roulement même pendant quelques heures — d’une façon que les systèmes traditionnels ne permettent pas.

Cela dit, l’adoption de stablecoins implique des changements internes. Les équipes de trésorerie ont besoin de solutions de garde, de flux d’approbation et de pratiques comptables adaptées aux actifs numériques. La sécurité des clés privées, les contrôles multsignature et la production de rapports d’audit sont tous essentiels. De nombreuses entreprises commencent par utiliser des fournisseurs qui prennent en charge la garde et la conversion, afin de bénéficier de la rapidité sans détenir directement de jetons.

Comment les clients vivent les paiements en stablecoins par rapport aux méthodes de paiement traditionnelles ?

Du côté des clients, les méthodes de paiement traditionnelles sont familières, bien établies et offrent des protections telles que la protection contre la fraude et les rétrofacturations.Elles peuvent aussi être excluantes. Beaucoup de personnes n’ont pas accès aux cartes internationales ou à des services bancaires fiables, ce qui les empêche d’acheter ou de vendre à l’international.

Les monnaies stables peuvent combler ce fossé. Un travailleur indépendant en Argentine peut accepter directement des dollars numériques ; une famille qui reçoit des envois de fonds ne perd pas une grande partie de son argent à cause d'intermédiaires. La contrepartie est l'expériencLes monnaies stables peuvent combler ce fossé. Un travailleur indépendant en Argentine peut accepter directement des dollars numériques ; une famille qui reçoit des envois de fonds ne perd pas une grande partie de ses fonds à cause des intermédiaires. La contrepartie est l'expérience utilisateur : beaucoup trouvent les portefeuilles numériques et les clés privées intimidants, et les remboursements ne sont pas automatiques. Une fois qu’un transfert de fonds est enregistré sur la blockchain, il est impossible de l’annuler. Les entreprises doivent donc gérer elles-mêmes les remboursements.e utilisateur : beaucoup trouvent les portefeuilles numériques et les clés privées intimidants, et les remboursements ne sont pas automatiques. Une fois qu'un transfert de fonds est entré dans la chaîne, il est impossible de l'annuler. Les entreprises doivent donc traiter elles-mêmes les remboursements.

C’est là que les fournisseurs peuvent faire la différence. Stripe permet aux clients de payer en stablecoins via le même processus de paiement qu’ils utiliseraient pour les cartes et gère le processus de la blockchain en arrière-plan. Les clients ne voient qu’une page de paiement familière et la confirmation que le paiement a réussi.

Dans la pratique, les stablecoins ne remplaceront pas les cartes pour les achats quotidiens, mais ils peuvent atteindre les personnes exclues des réseaux de paiement traditionnels et rendre les transactions mondiales plus accessibles comme si elles étaient locales.

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