PCI トークン化とは、プライマリアカウント番号 (PAN) を、悪用可能な価値を持たない代替値 (トークン) に置き換える手法です。トークンのみを保持するシステムは一般に基準全体の適用範囲から外れるため、トークン化は、Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) のカード会員データ保護要件を満たすための一般的なメカニズムとなっています。

生のカード番号を扱うシステムと、トークンのみを扱うシステムの違いにより、各ビジネスへの PCI DSS の適用範囲が決定されます。PCI データ漏えいによるコストは 5,000 ドルから 50 万ドル超に及ぶ可能性があるため、これは決済セキュリティーにおいて重要です。

以下では、PCI トークン化によるコンプライアンスのサポート方法、カードが入力されてからトークンが返されるまでに技術的に行われるプロセス、およびネットワークトークンがビジネス発行のトークンよりも優れている点について説明します。

この記事でわかること

• トークンは、PAN を、認定されたボルトの外部では元に戻すことができない代替値に置き換えます。

• 生の PAN の保存を停止したビジネスは、多くの場合、より短い PCI DSS 自己問診票 (SAQ) の対象になります。

• ネットワークトークンには、ビジネス発行のトークン単独では提供されない暗号化バインディングと自動ライフサイクル更新機能が追加されます。

PCI トークン化とは？

PCI トークン化では、クレジットカードに記載された数字をトークンに置き換えます。このトークンはカード番号のように見えますが、それ自体には悪用可能な価値はありません。トークンは企業のシステム内で移動しますが、PAN はボルト内に別途保存されます。

PCI トークン化によって PCI DSS の対象範囲が縮小する仕組み

システムが PAN の保存、処理、送信を停止し、トークンのみを処理するようになれば、そのインフラの大半はカード会員のデータ環境の外に移行できるため、PCI DSS の対象から除外されます。システムにトークンしか保存されていない場合、暗号化する PAN も、管理する暗号化キーもなくなり、ファイル整合性の監視対象となる関連情報もなくなります。Visa と Mastercard はどちらも、独自のセキュリティ基準においてトークン化を承認された対策として認めています。PCI DSS では、PAN が保存される場所に関係なく判読不能にするためのガイダンスで、トークン化について直接言及しています。

トークン化を導入しても、トークンボルト自体、トークン化が行われる前にカード情報の取り込みを処理するシステム、そしてトークンを元の PAN に戻す技術的な機能を持つすべてのシステムは、対象範囲内に留まる必要があります。ボルトオペレーターは独自の PCI DSS 検証 (通常はレベル 1 の代行業者として) を受ける必要があります。つまり、自己問診ではなく、認定セキュリティ評価機関 (QSA) による年次コンプライアンスレポートが必要です。サードパーティのボルトを利用する企業は、その保証の一部を継承することになりますが、それでも自社の証明書 (通常はボルトオペレーターがカバーする要件と企業側がカバーする要件を分けた責任共有マトリックス) にその関係を文書化する必要があります。

カード会員のデータ保護の大部分をトークン化が担っている場合でも、いくつかの要件は消滅しません。セキュリティポリシーやインシデント対応を定めた要件 12 は、カード決済を受け付けるすべての企業に引き続き適用されます。要件 1 に基づくネットワークのセグメンテーション、対面取引端末周辺の物理的セキュリティ、従業員のアクセス制御、そしてトークン化の前に決済フローに関わるすべてのシステムの一般的な衛生管理、パッチ適用、ファイアウォール、ウイルス対策ソフトウェアも、引き続き実施する必要があります。

トークン化は、企業が PCI DSS コンプライアンスを検証する方法にも影響を与えます。検証は SAQ またはコンプライアンスレポートを通じて行われます。自社サーバーに完全な PAN を保存する企業は、通常、PCI DSS の全要件のセットを網羅する SAQ D の対象になります。エントリーポイントでトークン化を行い、暗号化されていない PAN を一切保存しない企業は、よりシンプルなバージョンである SAQ A または SAQ A-EP の要件を満たしていることがよくあります。

実務における PCI トークン化の仕組み

PCI トークン化のメカニズムは、キャプチャ、交換、保存、再利用の 4 つのステップに帰結します。

まず、システムは、入力内容が構造的に有効なカード番号 (通常は 13 〜 19 桁) であることを確認し、カードブランドと発行ネットワークを識別します。次に、ランダムな代替トークンか、フォーマットを維持した代替トークン (従来のシステムに組み込まれた長さやフォーマットの前提を壊すことなく、トークンを既存のデータベースやレポートツールに渡せるようにするため) を作成します。

実際の PAN とそれに対応するトークンは暗号化されたボルトに書き込まれ、暗号化キーは多くの場合、ハードウェアセキュリティモジュール内で個別に管理されます。代替値はビジネスの他のシステムに残り、今後の参照のために PAN に代わって使用されます。

請求を実行する必要がある場合、トークン化システムは内部でトークン化を解除し、実際の PAN をオーソリのためにカードネットワークにルーティングします。そして、リクエストを開始したシステムにそれを公開することはありません。トークンは、カード関係の有効期間中、同じ PAN に一貫してマッピングされるため、照合ツールはトークンを使用して取引を照合できます。

ネットワークのトークン化と加盟店ベースの PCI トークン化の違い

ビジネス自体、またはビジネスの代理として決済代行業者によって生成されたビジネス発行のトークンは、完全にそのビジネスの決済スタック内に存在します。これは、企業またはそのプロバイダーが運用するボルト内の PAN にマップされ、通常はそのシステム内でのみ機能します。これは PCI DSS のストレージの問題を見事に解決しますが、それ以上のことは行いません。

ネットワークトークンは、カードネットワーク自体から発行されます。これらのトークンは、トークンリクエスタ ID を通じて特定のデバイス、ビジネス、またはチャネルに暗号的に紐付けられているため、あるビジネスの決済用にプロビジョニングされたトークンが漏洩したとしても、別の場所で再生することはできません。また、ネットワークトークンは自動的に更新されます。紛失の報告後に顧客のカードが再発行されたり、有効期限が切れたりした場合、ネットワークは自動的に更新されたトークンをプッシュします。

未加工の PAN を企業の環境から取り除くため、どちらのアプローチもコンプライアンスに準拠しています。その違いはコンプライアンスの枠を超えて現れます。ネットワークトークンは、カード発行会社が暗号化による紐付けを確認し、取引コンテキストを信頼できるため、オーソリ成功率が高くなる傾向があります。また、期限切れのカードによる拒否に起因する更新の失敗を最小限に抑えます。

お客様のビジネスに適した PCI トークン化とは？

正直なところ、お客様のビジネスのシステムが、現在どの程度カード会員のデータとやり取りしているかによって異なります。

トークン化が最も効果を発揮するシナリオは以下の通りです。

• 継続的な取引や保存済みのカード取引: サブスクビジネス、メンバーシッププラットフォーム、および将来の請求のためにカード情報を保存するビジネスは、PAN (プライマリアカウント番号) を独自の環境から移行することで、最も大きなメリットを得られます。

• 決済データにアクセスする複数の内部システム: カスタマーサービスツール、分析ツール、注文管理ツールのすべてが 1 つの取引を参照する必要がある場合、トークンを使用すれば、カード会員のデータ環境をそれぞれのツールに対応させる必要はありません。

• 社内のセキュリティリソースが限られている場合: 専任のチームがない企業は、PAN の保存と鍵管理を認定されたボルトオペレーターに任せることで、インフラを自社で構築する手間を省くことができます。

• カード情報の保存による拒否率を減らすための計画: カードの期限切れによるオーソリの失敗や更新の問題を経験している企業は、自社のトークン化のシステムがビジネスレベルのトークンだけでなく、ネットワークトークンもサポートしているかを確認する必要があります。

すでに Stripe を利用している企業の場合、決済システムとの連携、ホステッドフィールド、保存済みの決済手段にあらかじめ組み込まれているため、デフォルトで PCI トークン化を利用できます。実務上の判断基準は、トークン化を行うかどうかではなく、現在の連携で未加工の PAN を自社サーバーから完全に切り離すことができるかどうかを確認することです。さらに、どの SAQ (自己問診票) が適用されるかを確認することも、実務的な評価の大半を占めます。

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