Une liste de vérification de conformité pour l'inscription des utilisateurs des marchands peut inclure la vérification de l'identité de vos marchands et des personnes qui détiennent et contrôlent leur entreprise, ainsi que le contrôle des sanctions ou de l'exposition politique avant de les laisser collecter un versement. Les plateformes et les places de marché qui facilitent les paiements pourraient en porter la responsabilité directe, et les exigences varient selon le type de marchand, le pays et le niveau de risque. L'inscription des utilisateurs manuelle peut coûter jusqu'à 35 000 $ par fournisseur, mais la faire correctement peut prévenir des problèmes ultérieurs.

Ci-dessous, nous expliquerons comment classer correctement un marchand dès le départ, quels documents et quelles données collecter pour les particuliers par rapport aux entreprises, et comment la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les vérifications de contrôle s'intègrent dans une liste de vérification d'inscription des utilisateurs.

Points à retenir

• Les particuliers, les entreprises individuelles et les sociétés ont des étapes de vérification et des documents différents pour l'inscription des utilisateurs des marchands.

• Les vérifications de connaissance du client (KYC) et de connaissance de l'entreprise (KYB) s'effectuent par le biais de processus différents, l'un pour l'identification des particuliers et l'autre pour l'inscription des entreprises.

• La conformité ne s'arrête pas à l'approbation. Une surveillance continue et un nouveau contrôle périodique permettent de détecter les changements que l'inscription des utilisateurs seule ne peut pas repérer.

Qu'est-ce qu'une liste de vérification de conformité pour l'inscription des marchands pour les plateformes et les marchés?

Une liste de vérification de conformité pour l'inscription des marchands est un processus structuré pour recueillir, vérifier et documenter des informations juridiques, financières et réglementaires auprès d'un nouveau marchand tiers avant de l'approuver pour qu'il puisse effectuer des transactions. Lorsque vous gérez une plateforme ou un marché qui permet à d'autres entreprises ou personnes de vendre par votre intermédiaire, vous êtes responsable de savoir qui ils sont avant de les laisser collecter de l'argent. Une liste de vérification pour l'inscription des marchands passe par plusieurs tâches : classer le marchand, recueillir des informations et des documents, vérifier l'identité grâce au KYC et au KYB, vérifier la propriété et contrôler les sanctions ou les personnes politiquement exposées (PPE), et surveiller le compte une fois qu'il est approuvé.

Comment définir le marchand et son processus d'inscription?

La première étape de tout processus d'inscription consiste à déterminer le type de marchand avec lequel vous travaillez. Cette classification décide de tout ce qui suit. Les particuliers, les entreprises à propriétaire unique et les entreprises enregistrées ont tous des exigences différentes en matière de documents et différents niveaux d'examen.

Aux États-Unis, un marchand individuel (quelqu'un qui vend sous son propre nom sans entité commerciale distincte) a généralement besoin d'une pièce d'identité gouvernementale, d'un numéro de sécurité sociale ou d'un numéro d'identification fiscale équivalent, et d'un compte bancaire pour les versements. Une entreprise à propriétaire unique peut exercer ses activités sous un nom « d'emprunt » et détenir un numéro d'identification de l'employeur (EIN), mais légalement, elle est toujours une personne, de sorte que la vérification est toujours centrée sur le particulier.

Une entreprise enregistrée, qu'il s'agisse d'une société de personnes, d'une société à responsabilité limitée (LLC) ou d'une société par actions, a besoin de documents d'immatriculation d'entreprise, d'un numéro d'identification fiscale pour l'entité elle-même et de détails sur les personnes qui la possèdent ou la contrôlent.

Quelles informations et quels documents devez-vous recueillir lors de l'inscription d'un marchand?

Une fois que vous savez quel type de marchand vous inscrivez, l'étape suivante consiste à recueillir les points de données et les documents spécifiques liés à cette classification.

Lorsque vous inscrivez un marchand individuel, recueillez :

• Dénomination sociale complète, date de naissance et adresse (correspondant à une pièce d'identité émise par le gouvernement)

• Numéro d'identification fiscale (numéro d'assurance sociale, numéro d'identité national, numéro de référence fiscale)

• Coordonnées bancaires pour les versements

Lorsque vous inscrivez un marchand commercial, recueillez :

• Dénomination sociale de l'entreprise, numéro d'enregistrement et adresse de l'entreprise

• Le nom et la pièce d'identité du représentant qui effectue l'inscription au nom de l'entreprise

• Détails sur les propriétaires réels (toute personne qui possède une part importante de l'entité ou exerce un contrôle substantiel sur celle-ci)

Comment fonctionne la vérification KYC et KYB pour les marchands?

La vérification confirme que ce que le marchand a soumis est exact. Il existe différentes formes de vérification pour les particuliers et les entreprises.

Les obligations de connaissance du client (KYC) s'appliquent aux marchands individuels et aux représentants et propriétaires réels derrière les marchands commerciaux. Elle vérifie souvent une pièce d'identité soumise par rapport aux bases de données du gouvernement ou des agences d'évaluation du crédit, confirme la correspondance du nom et de la date de naissance et, dans certains flux, nécessite un égoportrait mis en correspondance avec la photo d'identité.

KYB s'applique à l'entité commerciale elle-même. Il peut vérifier le numéro d'enregistrement par rapport aux registres d'entreprises officiels, confirmer que l'entreprise est active plutôt que dissoute, et croiser l'adresse et la structure avec les déclarations publiques.

Comment exécutez-vous la propriété, la lutte contre le blanchiment de capitaux et les contrôles?

La propriété réelle, les contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux et le contrôle sont trois domaines où l'exposition à la conformité se concentre.

La collecte des propriétaires réels ultimes (UBO) est le processus d'identification de chaque personne qui possède une part importante d'une entreprise (les seuils exacts varient). Chaque UBO doit avoir des informations d'identité de base similaires à celles requises pour un marchand individuel : nom, date de naissance, adresse et vérification d'identité. Les structures de propriété complexes, comme une entreprise appartenant à une autre entreprise appartenant à une fiducie, nécessitent de retracer la propriété par le biais de chaque entité jusqu'à ce que vous atteigniez des personnes réelles.

La lutte contre le blanchiment de capitaux contrôle la couche supérieure de la vérification de l'identité. La lutte contre le blanchiment de capitaux comprend la vérification des modèles de transaction pour la structuration, la surveillance des montants de versement qui ne correspondent pas au type d'entreprise indiqué, et le signalement des comptes dont le volume ou la destination changent soudainement sans explication.

Le contrôle des sanctions vérifie le marchand, ses représentants et ses propriétaires réels par rapport aux listes de sanctions gouvernementales, y compris la liste des nationaux spécialement désignés de l'Office of Foreign Assets Control des États-Unis, ainsi que les listes applicables de l'UE et de l'ONU. Le contrôle des PPE vérifie si les personnes sont des fonctionnaires, des membres de leur famille ou des associés proches, car ces personnes présentent un risque élevé de corruption.

Comment transmettez-vous les marchands à risque plus élevé et les surveillez-vous après l'inscription?

La vérification préalable renforcée (EDD) s'applique aux marchands à haut risque, aux structures d'entreprise à plusieurs niveaux, aux transactions importantes et aux activités commerciales dans les pays où la réglementation est plus faible (ou la corruption plus élevée).

Les étapes de l'EDD comprennent généralement les suivantes :

• Examen de la source des fonds : Exiger du marchand qu'il explique et fournisse des preuves de la provenance de son fonds de roulement

• Examen de la structure de propriété : Retracer chaque niveau de propriété de manière plus approfondie

• Exécution de vérifications supplémentaires : Contrôles plus fréquents par rapport aux PPE et aux listes de sanctions

Le contrôle de la conformité doit se poursuivre après la configuration du compte. Contrôlez périodiquement les marchands par rapport aux sanctions et aux listes des PPE, car des personnes et des entités peuvent être ajoutées à ces listes après avoir déjà été inscrites.

Comment évaluez-vous si votre liste de vérification de conformité pour l'inscription des marchands fonctionne?

Assurez-vous de mesurer votre liste de vérification de conformité pour l'inscription par rapport à des résultats réels. Suivez les indicateurs suivants pour déterminer le succès de votre liste de vérification :

• Combien de marchands abandonnent pendant l'inscription et où

• À quelle fréquence la vérification produit des fausses alertes

• Combien de cas escaladés ont réellement nécessité une EDD par rapport à combien ont été résolus une fois qu'une personne a regardé de plus près

• À quelle fréquence la surveillance post-inscription détecte quelque chose que le contrôle initial a manqué

Si votre processus de vérification produit trop de fausses alertes ou si trop de cas sont escaladés pour une EDD, votre logique de correspondance pourrait être trop stricte pour les pays ou les types de marchands que vous desservez.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour le compte de plateformes logicielles et de places de marché. Il offre une inscription des utilisateurs rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, etc.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Se développer à l’international : aidez vos utilisateurs à attirer davantage de clients dans le monde entier en proposant des modes de paiement locaux et le calcul facile des taxes de vente, de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la taxe sur les biens et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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FAQ sur les listes de vérification de conformité pour l'inscription des marchands