Les paiements par versements échelonnés permettent aux clients de payer leurs achats au fil du temps en montants égaux, généralement sans intérêt. Pour les entreprises, proposer des plans de versements échelonnés peut augmenter les taux de conversion et la valeur moyenne des commandes tout en répartissant les rentrées de fonds de manière prévisible.

Dans cet article, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur les versements échelonnés : ce qu'ils sont, leur fonctionnement, leur interaction avec les autres tendances en matière de paiement par les clients, et comment de créer une stratégie réfléchie afin de mettre en œuvre et utiliser les versements échelonnés pour répondre aux besoins spécifiques de votre entreprise.

Que contient cet article?

• Comment les paiements par versements échelonnés fonctionnent-ils?
  
• Quelle est la différence entre les paiements par versements échelonnés et la méthode achetez maintenant, payez plus tard (paiement fractionné)?
  
• Quand les entreprises devraient-elles proposer des paiements par versements échelonnés ?
  
• Aperçu des services de paiement par versements échelonnés populaires
  
• Comment intégrer les paiements par versements échelonnés à votre entreprise
  
• Avantages et inconvénients des paiements par versements échelonnés
  
• Bonnes pratiques en matière de paiement par versements échelonnés pour les entreprises
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Comment fonctionnent les versements échelonnés?

Les paiements par versements échelonnés divisent le coût total d'un produit ou d'un service en paiements planifiés et plus gérables au fil du temps. Cette méthode est favorable à la fois pour les entreprises et les clients en facilitant l'accès à des biens ou services qui pourraient être financièrement hors de portée si un paiement unique était la seule option. Voici comment cela fonctionne :

1. Le client sélectionne l'option de versement échelonné : Le fondement des paiements par versements échelonnés est l'accord entre le client et le marchand sur la structure de paiement. Cela comprend le prix d'achat total, l'échéancier de paiements, ainsi que les intérêts ou frais éventuels. Tout au long du processus de versement échelonné, le maintien des conditions convenues est impératif pour les deux parties. Le non-respect des conditions peut entraîner des pénalités financières ou des implications juridiques.

2. Le client effectue souvent un acompte : En guise d'engagement envers l'achat, les clients effectuent souvent un paiement initial. Cet acompte réduit le solde global à payer par versements échelonnés et peut influencer les montants des versements échelonnés du client et les intérêts appliqués au fil du temps.

3. Le client effectue des paiements planifiés sur une période définie : Suite à l'acompte, le client respecte un échéancier de paiement régulier. Chaque versement échelonné réduit le solde restant. Lorsque des intérêts sont appliqués, ils sont répartis sur les versements échelonnés pour s'assurer que le coût total de l'emprunt est couvert d'ici la fin de la période.

4. Le marchand est rémunéré par des intérêts et des frais supplémentaires : Les intérêts rémunèrent le marchand pour le retard du paiement intégral et reflètent la valeur temporelle de l'argent. Des frais supplémentaires peuvent être appliqués pour le traitement ou comme pénalités pour les retards de paiement, ce qui incite au respect de l'échéancier de paiement.

5. Le client effectue tous les versements échelonnés : Le cycle se termine lorsque le client a effectué tous les paiements, remplissant ainsi son obligation financière. L'actif ou le service est alors entièrement payé, transférant la pleine propriété ou finalisant le contrat de prestation de services.

Quelle est la différence entre les paiements par versements échelonnés et l'option achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)?

Les paiements par versements échelonnés permettent aux clients de payer le montant total d'un produit ou d'un service au moyen de multiples paiements. Les paiements sont planifiés au moment de l'achat et comprennent généralement un acompte initial. Cette méthode repose sur le principe du paiement différé, permettant aux clients d'acquérir des produits ou des services immédiatement tout en répartissant leur paiement sur plusieurs dates futures.

Cette flexibilité financière est également au cœur du modèle achetez maintenant, payez plus tard (BNPL), qui est une extension du concept de versement échelonné, mais qui s'appuie davantage sur l'aspect du paiement différé. Le modèle BNPL n'implique généralement aucuns frais initiaux et est conçu pour une intégration rapide et facile aux plateformes de commerce en ligne. Au fil du temps, les clients s'acquittent de leurs obligations de paiement sous forme de versements échelonnés prédéterminés et souvent sans intérêt. Cela simplifie la gestion des finances personnelles des clients et leur permet d'effectuer des achats sans contrainte financière immédiate.

Le modèle BNPL est particulièrement attrayant pour les clients qui apprécient la satisfaction immédiate tout en étant soucieux de leur budget. Pour les entreprises, l'inclusion du modèle BNPL comme mode de paiement peut élargir leur portée, en plus d'augmenter les volumes de ventes et la fidélité de la clientèle. L'utilisation du modèle BNPL aux États-Unis a augmenté de 50 % entre 2021 et 2024. La clé est d'avoir une entente claire dès le départ et de ne pas facturer de frais cachés, ce qui satisfait les désirs de transparence et de contrôle des clients dans leur engagement financier.

Les paiements par versements échelonnés et le modèle BNPL sont tous deux des mécanismes et des stratégies financières qui peuvent aider les entreprises à croître, à cibler de nouveaux segments de marché et à fidéliser la clientèle grâce à des solutions financières flexibles.

Quand les entreprises devraient-elles offrir des versements échelonnés?

Les entreprises devraient envisager l'offre de versements échelonnés si ceux-ci conviennent à ce qu'elles vendent et au comportement d'achat de leurs clients. Si leurs produits ou services sont onéreux, et donc difficilement payables en un seul paiement, les versements échelonnés peuvent les rendre plus accessibles.

La décision d'adopter les versements échelonnés comme option de paiement dépend de divers facteurs, notamment :

• Modèle opérationnel et structure de tarification : Pour les entreprises proposant des articles ou des services de grande valeur (comme l'électronique, les meubles ou les cours éducatifs), les paiements par versements échelonnés peuvent les rendre plus accessibles en réduisant le fardeau financier immédiat pour le client.

• Clientèle cible : Si le marché cible d'une entreprise comprend des groupes démographiques plus jeunes ou des personnes ayant un pouvoir d'achat moindre, les paiements par versements échelonnés peuvent correspondre à leurs habitudes financières, qui privilégient souvent la flexibilité.

• Commerce en ligne et présence en ligne : Étant donné que le processus de paiement numérique peut intégrer les versements échelonnés, le paiement fractionné, ou les deux – en rejoignant le client au moment de sa décision –, les entreprises en ligne peuvent particulièrement profiter de cette méthode.

• Compétitivité sur le marché : Dans les secteurs où le marché est saturé et la concurrence intense, le fait de proposer des paiements par versements échelonnés peut différencier une entreprise et offrir un avantage concurrentiel susceptible d'influencer le choix d'un client.

• Services d'abonnement : Pour les entreprises fonctionnant sur des modèles d'abonnement, en particulier lorsque les coûts initiaux sont importants, le fait de permettre des paiements par versements échelonnés pour les frais d'inscription initiaux peut réduire les obstacles à l'entrée et augmenter le nombre d'abonnements.

• Biens et services de luxe : Les entreprises qui vendent des produits haut de gamme constatent souvent que les paiements par versements échelonnés peuvent élargir leur clientèle au-delà des personnes ayant les moyens de payer le montant total, ce qui leur permet d'atteindre un marché plus vaste.

Le moment idéal pour mettre en place les versements échelonnés dépend de plusieurs facteurs :

• Lancement de produit : Lors du lancement d'un nouveau produit de grande valeur, les options de versements échelonnés peuvent attirer les premiers utilisateurs intéressés, mais potentiellement hésitants en raison du coût.

• Expansion du marché : Lorsqu'une entreprise cherche à atteindre des marchés plus vastes, en particulier ceux dont les contextes économiques varient, les paiements par versements échelonnés peuvent être un facteur décisif pour les clients sur le point de prendre une décision d'achat.

• Pics saisonniers : Pendant les périodes de dépenses traditionnellement élevées, comme la période des Fêtes, les paiements par versements échelonnés peuvent encourager les clients à faire des achats plus importants sans subir de choc financier immédiat.

• Demande des consommateurs : Prêtez attention aux tendances de consommation. Une augmentation de la demande de services de paiement fractionné indique que les clients recherchent plus de flexibilité dans la gestion de leurs dépenses. Si vos concurrents proposent le paiement fractionné, il est peut-être temps d'envisager de faire de même.

• Plafonnements ou baisses des ventes : Si une entreprise remarque une stagnation ou une baisse de ses ventes, en particulier pour les articles plus coûteux, les paiements par versements échelonnés peuvent raviver l'intérêt et accroître l'accessibilité financière pour les acheteurs potentiels.

Le fait de proposer des paiements par versements échelonnés à un moment où les clients recherchent activement des options de paiement fractionné peut soutenir à la fois la satisfaction de la clientèle et la croissance de l'entreprise. Mais si cela n'est pas pertinent pour votre entreprise en particulier – par exemple, si vous vendez des bougies à 5 $ –, cela ne vaut probablement pas les efforts opérationnels que cela implique.

Vue d'ensemble des services de versements échelonnés populaires

Les prestataires de services de paiement échelonné sont de plus en plus nombreux, et chacun offre des fonctionnalités distinctes s'adaptant aux différents besoins des clients et des entreprises. Voici quelques-uns des leaders du secteur :

Klarna

Klarna propose un éventail d'options de paiement flexibles – dont certaines dépendent du lieu – notamment le paiement immédiat, le paiement après livraison et les offres de versements échelonnés. Son modèle est conçu pour être aussi simple que possible, en mettant l'accent sur une expérience utilisateur fluide. Pour les clients, l'attrait de Klarna sur le marché réside dans son application conviviale et dans la possibilité de reporter le paiement complet sans intérêts ni frais, à condition de respecter les délais de paiement. Les entreprises tirent profit de l'attrait de Klarna auprès d'une tranche démographique qui valorise des modes de paiement transparents et faciles à gérer.

Afterpay/Clearpay

Afterpay – également connue sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni – offre la possibilité de diviser une transaction en quatre versements échelonnés égaux payés sur six semaines, et propose également d'autres options de financement à plus long terme (selon le lieu). Le service séduit les clients grâce à son approche sans intérêts, à condition que les paiements soient effectués à temps. Pour les détaillants, Afterpay présente une occasion d'attirer des clients qui pourraient hésiter à faire des achats plus importants, en offrant une solution de paiement différé qui s'intègre à leur mode de vie et à leurs habitudes de dépenses.

Affirm

Affirm se démarque en offrant des options de financement à plus long terme, pouvant aller d'un mois à trois ans. Ses taux d'intérêt varient en fonction du crédit, de l'option de financement et du montant de l'achat, mais ils sont présentés clairement au client dès le départ. Cette transparence, associée à la possibilité de bénéficier de périodes de paiement plus longues, rend Affirm attrayante pour les clients qui prévoient des achats importants. Du point de vue d'une entreprise, Affirm peut aider à conclure des ventes ayant une valeur moyenne de commande plus élevée, en offrant aux clients un calendrier de paiement flexible et prédéterminé.

Ces services redéfinissent la façon dont les clients abordent les achats, en créant un pont entre le désir et la capacité de payer. À mesure que les entreprises intègrent ces services, elles apportent de la valeur à leurs clients, garantissent davantage de ventes et améliorent l'expérience de magasinage. Les fonctionnalités de chaque service – des calendriers de paiement aux taux d'intérêt – doivent correspondre aux produits et à la clientèle de l'entreprise pour trouver la solution la plus adaptée.

Comment intégrer les paiements par versements échelonnés dans votre entreprise

L'intégration des paiements par versements échelonnés dans les activités de votre entreprise peut améliorer votre service et soutenir les préférences financières des clients. Voici comment vous pouvez les ajouter de manière structurée :

• Sélectionner un prestataire de services : Choisissez un prestataire de services de paiement adapté à la taille de votre entreprise, à votre clientèle et à votre gamme de produits. Des fournisseurs comme Stripe proposent des solutions complètes qui conviennent à divers modèles d'affaires et incluent la prise en charge des paiements par versements échelonnés. Il est important de rechercher un fournisseur offrant une interface de programmation d'applications (API) simple et un service d'assistance fiable pour faciliter le processus d'intégration. Le fournisseur doit également créer une expérience simple pour vos clients, du paiement initial jusqu'au versement échelonné final.
  

• Effectuer l'intégration technique : Collaborez avec votre équipe informatique ou le service d'assistance technique du fournisseur pour intégrer l'option de paiement par versements échelonnés à votre passerelle de paiement existante. Le processus d'intégration implique de configurer le mode de paiement par versements échelonnés, de mettre à jour l'interface de paiement pour inclure cette option, et de vous assurer que votre système comptable peut enregistrer les paiements par versements échelonnés.

• Former les employés au nouveau système : Formez votre équipe à la gestion des processus de paiements par versements échelonnés, y compris le traitement des questions initiales des clients et la gestion des paiements en retard ou manqués. Une équipe bien informée offre à vos clients une ressource d'aide, ce qui peut à son tour améliorer leur expérience et accroître leur confiance envers votre entreprise.

• Assurer la communication avec les clients : Communiquez clairement à vos clients cette nouvelle option de paiement, en soulignant les avantages et toutes les conditions applicables. La transparence est importante; vos communications de marketing et du service à la clientèle doivent décrire clairement le fonctionnement des paiements par versements échelonnés, les intérêts ou les frais applicables, ainsi que les types de calendriers de paiement auxquels les clients peuvent s'attendre.

• Maintenir la conformité et la sécurité : Confirmez que votre système de paiements par versements échelonnés est conforme aux réglementations financières et que les données des clients sont traitées de manière sécurisée. Le respect des réglementations financières et le maintien de normes de sécurité élevées pour les données des clients ne constituent pas seulement une obligation juridique – c'est également un moyen important d'établir la confiance avec les clients. Cet aspect devrait être une priorité absolue dans le processus d'intégration.

En suivant ces étapes, les entreprises peuvent intégrer les versements échelonnés de manière à compléter leurs opérations, à répondre aux besoins de leurs clients et à respecter les normes réglementaires.

Avantages et inconvénients des paiements par versements échelonnés

Pour les entreprises qui envisagent les paiements par versements échelonnés, la combinaison d'une accessibilité accrue pour les clients et de l'augmentation potentielle des revenus doit être mise en balance avec la nécessité d'un suivi financier et d'une gestion des risques plus sophistiqués. Une mise en œuvre prudente – en commençant par exemple par un programme pilote ou un partenariat tiers – peut fournir des indications sur la manière dont les paiements par versements échelonnés pourraient s'intégrer à votre modèle opérationnel existant.

Voici quelques avantages et risques éventuels à évaluer en comparant les choix qui s'offrent à vous :

Bonnes pratiques en matière de versements échelonnés pour les entreprises

L'intégration d'accords d'échelonnement aux options de paiement qu'offre une entreprise doit se faire avec la plus grande rigueur. Voici un aperçu de bonnes pratiques en la matière pour garantir la satisfaction de l'entreprise ainsi que de ses clients :

• Transparence des conditions : Toutes les conditions du plan de versement échelonné doivent être clairement énoncées dès le départ. Les clients doivent comprendre l'échéancier de paiement, les intérêts ou frais éventuels, et ce qui se passe si un paiement est en retard ou manqué.

• Processus intuitifs : Les procédures complexes peuvent dissuader l'utilisation, il est donc essentiel de garder le processus simple.

• Service à la clientèle : Fournissez un excellent service d’assistance. Les clients peuvent avoir des questions ou rencontrer des problèmes avec leurs paiements, et des réponses rapides et utiles peuvent améliorer leur expérience.

• Options de paiement flexibles : La flexibilité peut être un avantage concurrentiel. Proposer des options de plan de versements échelonnés avec des fréquences et des taux d'intérêt différents répond aux différents besoins des clients.

• Infrastructure robuste : L'entreprise doit confirmer que ses systèmes peuvent traiter les paiements par versements échelonnés. Cela signifie intégrer la bonne technologie pour gérer et suivre les paiements au fil du temps et former le personnel pour traiter les demandes spécifiques aux versements échelonnés.

• Conformité réglementaire : Il est impératif de se conformer à toutes les réglementations financières liées au crédit et au financement. Cela comprend une publicité loyale, des conditions claires et le respect des lois sur la confidentialité.

• Vérifications de la santé financière : Avant de mettre en œuvre les paiements par versements échelonnés, une entreprise doit évaluer sa santé financière pour s'assurer qu'elle peut se permettre le flux de revenus différé.

En adhérant à ces bonnes pratiques, l'entreprise saura établir des accords d'échelonnement avantageux pour les deux parties, ce qui peut entraîner une augmentation des ventes et une plus grande fidélité de la clientèle sans nuire à l'intégrité d'exploitation et à la santé financière de l'organisation.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe offre une solution complète aux entreprises souhaitant intégrer des services de paiement fractionné. Voici comment Stripe peut vous aider à accepter les paiements échelonnés :

• Paiement immédiat aux entreprises
  La solution de paiement fractionné qu'offre Stripe laisse les entreprises percevoir le paiement immédiatement dans son intégralité tout en permettant aux clients d'effectuer des versements échelonnés. Cela est particulièrement avantageux pour les commerçants qui vendent des produits ou des services de grande valeur que les clients pourraient ne pas pouvoir payer en un seul versement, et pour ceux qui proposent des produits moins chers et souhaitent augmenter leur volume de ventes.

• Intégration de Checkout
  L'expérience client au moment du paiement est simple : les clients sélectionnent l'option BNPL, se connectent à leur compte auprès du fournisseur, acceptent les conditions de remboursement, puis retournent sur le site Web de l'entreprise pour finaliser la transaction​​.

• Options de remboursement flexibles
  Stripe prend en charge divers fournisseurs BNPL tels que Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna et Zip. Ces services proposent de multiples structures de remboursement, y compris des versements échelonnés sans intérêt et la possibilité d'un financement à plus long terme – avec des options adaptées à divers montants d'achats​​.

En intégrant les options BNPL, Stripe aide les entreprises à s'adapter aux préférences de la clientèle, ce qui peut potentiellement stimuler les taux de conversion et l'acquisition de clients. Apprenez-en davantage sur la manière dont Stripe prend en charge le modèle BNPL.