Os pagamentos parcelados permitem que os clientes paguem suas compras ao longo do tempo, em valores iguais e, geralmente, sem juros. Para as empresas, oferecer planos de parcelamento pode aumentar as taxas de conversão e o valor médio dos pedidos, além de tornar previsíveis as entradas de caixa.

Neste artigo, abordaremos o que as empresas precisam saber sobre pagamentos parcelados: o que são, como funcionam, como se relacionam com outras tendências de pagamento dos clientes e como desenvolver uma estratégia bem planejada para implementar e utilizar pagamentos parcelados de acordo com as necessidades específicas da sua empresa.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funcionam os pagamentos parcelados?
  
• Qual é a diferença entre pagamentos parcelados e compre agora e pague depois?
  
• Quando as empresas devem oferecer pagamentos parcelados?
  
• Visão geral dos serviços populares de pagamento parcelado
  
• Como integrar pagamentos parcelados à sua empresa
  
• Vantagens e desvantagens dos pagamentos parcelados
  
• Práticas recomendadas para pagamentos parcelados nas empresas
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

Como funcionam os pagamentos parcelados?

Os pagamentos parcelados dividem o custo total de um produto ou serviço em pagamentos programados ao longo do tempo, tornando-os mais fáceis de administrar. Essa modalidade beneficia tanto as empresas quanto os clientes, pois facilita o acesso a bens ou serviços que poderiam estar fora do alcance financeiro caso o pagamento integral fosse a única opção. Veja como funciona:

1. O cliente seleciona a opção de parcelamento: a base dos pagamentos parcelados é o acordo entre comprador e vendedor sobre a estrutura de pagamento. Isso inclui o preço total da compra, o cronograma de pagamentos e quaisquer juros ou tarifas. Durante todo o processo de parcelamento, é fundamental que ambas as partes cumpram os termos acordados. O descumprimento dessas condições pode resultar em penalidades financeiras ou consequências jurídicas.

2. O cliente geralmente paga uma entrada: como compromisso com a compra, o comprador geralmente faz um pagamento inicial. Essa entrada reduz o saldo total a ser pago em parcelas e pode influenciar os valores das parcelas e os juros aplicados ao longo do tempo.

3. O cliente realiza os pagamentos programados durante um período definido: após pagar a entrada, o comprador segue um cronograma regular de pagamentos. Cada parcela reduz o saldo restante. Quando há cobrança de juros, eles são distribuídos entre as parcelas para garantir que o custo total do empréstimo seja coberto até o fim do prazo.

4. O vendedor recebe uma compensação por meio de juros e tarifas adicionais: os juros compensam o vendedor pelo adiamento do recebimento integral e refletem o valor do dinheiro ao longo do tempo. Podem ser aplicadas tarifas adicionais de processamento ou penalidades por atraso, incentivando o cumprimento do cronograma de pagamentos.

5. O comprador quita todas as parcelas: o ciclo termina quando o comprador realiza todos os pagamentos e cumpre suas obrigações financeiras. Nesse momento, o bem ou serviço estará totalmente pago, transferindo-se a propriedade integral ou concluindo-se o contrato de serviços.

Qual é a diferença entre pagamentos parcelados e compre agora e pague depois?

Os pagamentos parcelados permitem que os clientes paguem o valor total de um produto ou serviço em vários pagamentos. As parcelas são programadas no momento da compra e geralmente incluem um pagamento inicial, como entrada. Essa modalidade funciona com base no pagamento diferido, permitindo que os clientes adquiram produtos ou serviços imediatamente e distribuam os pagamentos ao longo de várias datas futuras.

Essa flexibilidade financeira também está no centro do modelo compre agora e pague depois, que amplia o conceito de parcelamento, mas depende ainda mais do pagamento diferido. O BNPL normalmente não exige pagamento inicial e foi desenvolvido para ser integrado de maneira rápida e simples às plataformas de e-commerce. Ao longo do tempo, os clientes cumprem suas obrigações de pagamento por meio de parcelas predeterminadas, geralmente sem juros. Isso simplifica o gerenciamento das finanças pessoais e permite que os clientes façam compras sem sofrer pressão financeira imediata.

O serviço compre agora e pague depois é particularmente atraente para clientes que valorizam a satisfação imediata, mas também se preocupam com o orçamento. Para as empresas, incluir o BNPL como forma de pagamento pode ampliar o alcance, além de aumentar o volume de vendas e a fidelidade dos clientes. O uso do BNPL nos EUA aumentou 50% entre 2021 e 2024. O segredo é estabelecer um acordo claro desde o início e não cobrar tarifas ocultas, atendendo ao desejo dos clientes por transparência e controle em suas relações financeiras.

Tanto os pagamentos parcelados quanto o compre agora e pague depois são mecanismos e estratégias financeiras que podem ajudar as empresas a crescer, alcançar novos segmentos de mercado e conquistar a fidelidade dos clientes por meio de soluções financeiras flexíveis.

Quando as empresas devem oferecer pagamentos parcelados?

As empresas devem considerar os pagamentos parcelados quando identificarem uma compatibilidade entre o que vendem e o comportamento de compra de seus clientes. Se seus produtos ou serviços tiverem um preço elevado, que os clientes talvez não consigam pagar confortavelmente de uma só vez, o parcelamento poderá torná-los mais acessíveis.

A decisão de adotar acordos de pagamento parcelado como opção de pagamento pode ser influenciada por vários fatores, incluindo:

• Modelo de negócios e estrutura de preços: para empresas que vendem produtos ou serviços de alto valor, como eletrônicos, móveis ou cursos educacionais, os pagamentos parcelados podem tornar essas compras mais acessíveis, reduzindo o impacto financeiro imediato para o cliente.

• Perfil dos clientes: se o público-alvo de uma empresa incluir pessoas mais jovens ou com menor poder aquisitivo, os pagamentos parcelados poderão se adequar aos hábitos financeiros desse público, que geralmente valoriza a flexibilidade.

• E-commerce e presença on-line: como o processo de checkout digital pode integrar o parcelamento, o compre agora e pague depois ou ambos – atendendo ao cliente no momento da decisão de compra –, as empresas on-line podem se beneficiar especialmente dessa modalidade.

• Competitividade do mercado: em setores saturados e com concorrência acirrada, oferecer pagamentos parcelados pode diferenciar uma empresa e proporcionar uma vantagem competitiva capaz de influenciar a escolha do cliente.

• Serviços por assinatura: para empresas que trabalham com modelos de assinatura, especialmente quando os custos iniciais são elevados, permitir o parcelamento da tarifa inicial de adesão pode reduzir as barreiras de entrada e aumentar o número de assinaturas.

• Produtos e serviços de luxo: empresas que vendem produtos premium frequentemente constatam que os pagamentos parcelados podem ampliar sua base de clientes para além daqueles que conseguem pagar o valor integral de uma só vez, alcançando um mercado mais amplo.

O momento ideal para implementar pagamentos parcelados depende de vários fatores:

• Lançamento de produtos: ao lançar um novo produto de alto valor, oferecer opções de parcelamento pode atrair os primeiros compradores interessados, mas que talvez hesitem devido ao custo.

• Expansão de mercado: quando uma empresa busca alcançar públicos mais amplos, especialmente aqueles com diferentes condições econômicas, os pagamentos parcelados podem ser decisivos para clientes indecisos no momento da compra.

• Picos sazonais: em períodos tradicionalmente marcados por gastos elevados, como as festas de fim de ano, os pagamentos parcelados podem incentivar os clientes a realizar compras de maior valor sem sofrer o impacto financeiro imediato.

• Demanda dos consumidores: acompanhe as tendências de consumo. Um aumento na demanda por serviços de BNPL indica que os clientes buscam mais flexibilidade para gerenciar seus gastos. Se seus concorrentes oferecem compre agora e pague depois, talvez seja hora de considerar fazer o mesmo.

• Estagnação ou queda nas vendas: se uma empresa perceber uma estagnação ou redução nas vendas, especialmente de produtos mais caros, os pagamentos parcelados podem renovar o interesse dos clientes e tornar as compras mais acessíveis para os potenciais compradores.

Oferecer pagamentos parcelados quando os clientes estão procurando ativamente opções de compre agora e pague depois pode contribuir tanto para a satisfação dos clientes quanto para o crescimento da empresa. No entanto, se essa modalidade não for relevante para o seu negócio – por exemplo, se você vender velas de US$ 5 –, provavelmente não valerá o esforço operacional necessário.

Visão geral dos serviços populares de pagamento parcelado

O grupo de provedores de serviços de pagamentos parcelados está crescendo, e cada um oferece recursos específicos que atendem a diferentes aspectos da experiência de clientes e empresas. Veja alguns dos principais provedores desse segmento:

Klarna

Klarna oferece uma variedade de opções de pagamento flexíveis, algumas das quais dependem da localização, incluindo pagamento imediato, pagamento após a entrega e planos de parcelamento. Seu modelo foi desenvolvido para ser o mais simples possível, com foco em uma experiência fluida para o usuário. Para os clientes, o apelo da Klarna está em seu aplicativo intuitivo e na possibilidade de adiar o pagamento integral sem juros ou tarifas, desde que os prazos de pagamento sejam cumpridos. As empresas se beneficiam da capacidade da Klarna de atrair um público que valoriza formas de pagamento transparentes e fáceis de administrar.

Afterpay/Clearpay

Afterpay – também conhecida como Clearpay no Reino Unido – oferece a opção de dividir uma transação em quatro parcelas iguais, pagas ao longo de seis semanas, além de outras opções de financiamento de prazo mais longo, dependendo da localização. O serviço atrai clientes por não cobrar juros, desde que os pagamentos sejam realizados em dia. Para os varejistas, a Afterpay representa uma oportunidade de atrair clientes que talvez hesitassem em fazer compras de maior valor, oferecendo uma solução de pagamento ao longo do tempo que se integra ao estilo de vida e aos hábitos de consumo dessas pessoas.

Affirm

Affirm se diferencia por oferecer opções de financiamento de prazo mais longo, que podem variar de um mês a três anos. As taxas de juros variam de acordo com o crédito, a opção de financiamento e o valor da compra, mas são informadas claramente ao cliente desde o início. Essa transparência, aliada à possibilidade de prazos de pagamento mais longos, torna a Affirm atraente para clientes que planejam compras de valor elevado. Do ponto de vista empresarial, a Affirm pode ajudar a concretizar vendas com maior valor médio de pedido, oferecendo aos clientes um cronograma de pagamentos flexível e predeterminado.

Esses serviços estão transformando a maneira como os clientes fazem compras, criando uma ponte entre o desejo de comprar e a capacidade de pagamento. Ao integrar esses serviços, as empresas agregam valor para seus clientes, concretizam mais vendas e aprimoram a experiência de compra. Os recursos de cada serviço – desde os cronogramas de pagamento até as taxas de juros – devem ser compatíveis com os produtos e o perfil dos clientes da empresa para que seja possível encontrar a opção mais adequada.

Como integrar pagamentos parcelados à sua empresa

Integrar pagamentos parcelados às operações da sua empresa pode aprimorar seus serviços e atender às preferências financeiras dos clientes. Veja como adicioná-los de forma estruturada:

• Selecione um provedor de serviços: escolha um provedor de serviços de pagamentos adequado ao porte da sua empresa, ao perfil dos seus clientes e à sua variedade de produtos. Provedores como a Stripe oferecem soluções abrangentes que se adaptam a diferentes modelos de negócios e incluem suporte a pagamentos parcelados. É importante buscar um provedor com uma interface de programação de aplicativos (API) simples e suporte confiável para facilitar o processo de integração. O provedor também deve oferecer uma experiência simples aos seus clientes, desde o checkout até o pagamento da última parcela.
  

• Implemente a integração técnica: trabalhe com sua equipe de TI ou com o suporte técnico do provedor de serviços para integrar a opção de pagamento parcelado ao seu gateway de pagamentos atual. O processo de integração envolve configurar a forma de pagamento parcelado, atualizar a interface de checkout para incluir essa opção e garantir que seu sistema contábil consiga registrar os pagamentos parcelados.

• Treine os funcionários para usar o novo sistema: treine sua equipe para gerenciar os processos de pagamento parcelado, incluindo o atendimento às dúvidas iniciais dos clientes e o gerenciamento de pagamentos atrasados ou não realizados. Uma equipe bem informada oferece aos clientes um recurso de apoio, o que pode proporcionar experiências melhores e aumentar a confiança na sua empresa.

• Comunique-se com os clientes: informe claramente seus clientes sobre a nova opção de pagamento, destacando os benefícios e os termos aplicáveis. A transparência é importante: suas comunicações de marketing e atendimento ao cliente devem explicar claramente como funcionam os pagamentos parcelados, quais são os juros ou as tarifas envolvidos e quais cronogramas de pagamento os clientes podem esperar.

• Mantenha a conformidade e a segurança: confirme se seu sistema de pagamento parcelado está em conformidade com as regulamentações financeiras e se os dados dos clientes são tratados com segurança. Cumprir as regulamentações financeiras e manter padrões de segurança elevados para os dados dos clientes não é apenas uma obrigação legal, mas também uma forma importante de construir confiança. Esse aspecto deve ser uma prioridade no processo de integração.

Seguindo essas etapas, as empresas podem integrar pagamentos parcelados de maneira compatível com suas operações, atendendo às necessidades dos clientes e cumprindo os padrões regulatórios.

Vantagens e desvantagens dos pagamentos parcelados

Para as empresas que consideram oferecer pagamentos parcelados, é necessário ponderar o aumento da acessibilidade para os clientes e o potencial de aumento da receita em relação à necessidade de um acompanhamento financeiro e de um gerenciamento de riscos mais sofisticados. Uma implementação cuidadosa – talvez começando com um programa-piloto ou uma parceria com terceiros – pode fornecer informações úteis sobre como os pagamentos parcelados se encaixam no modelo de negócios existente.

Ao avaliar as opções, considere algumas das possíveis vantagens e riscos a seguir:

Práticas recomendadas para pagamentos parcelados nas empresas

Incorporar acordos de pagamento parcelado às opções de pagamento de uma empresa exige planejamento cuidadoso. Veja algumas práticas recomendadas para garantir que esses acordos sejam vantajosos tanto para os clientes quanto para a empresa:

• Transparência nos termos: todas as condições do plano de parcelamento devem ser apresentadas claramente desde o início. Os clientes precisam entender o cronograma de pagamentos, os juros ou as tarifas aplicáveis e o que acontece em caso de atraso ou não pagamento de uma parcela.

• Processos intuitivos: procedimentos complexos podem desestimular o uso, por isso é fundamental manter o processo simples e direto.

• Atendimento ao cliente: ofereça um excelente suporte. Os clientes podem ter dúvidas ou enfrentar problemas com seus pagamentos, e respostas rápidas e úteis podem melhorar a experiência deles.

• Opções de pagamento flexíveis: a flexibilidade pode representar uma vantagem competitiva. Oferecer planos de parcelamento com diferentes frequências de pagamento e taxas de juros permite atender às diferentes necessidades dos clientes.

• Infraestrutura robusta: a empresa deve confirmar se seus sistemas são capazes de processar pagamentos parcelados. Isso significa integrar a tecnologia adequada para gerenciar e acompanhar os pagamentos ao longo do tempo e treinar a equipe para lidar com dúvidas específicas sobre o parcelamento.

• Conformidade regulatória: é fundamental cumprir todas as regulamentações financeiras relacionadas a crédito e financiamento. Isso inclui publicidade justa, termos e condições claros e cumprimento das leis de privacidade.

• Verificação de integridade financeira: antes de implementar pagamentos parcelados, a empresa deve avaliar sua saúde financeira para garantir que possa suportar o fluxo de receitas com recebimento diferido.

Ao seguir essas práticas recomendadas, as empresas podem criar acordos de pagamento parcelado vantajosos para ambas as partes, aumentando as vendas e a fidelidade dos clientes, sem comprometer a integridade operacional e a saúde financeira.

Como a Stripe pode ajudar

A Stripe oferece uma solução abrangente para que as empresas integrem serviços de compre agora e pague depois. Veja como a Stripe pode ajudar as empresas com essa modalidade de pagamento parcelado:

• Pagamento imediato às empresas
  Com os serviços de compre agora e pague depois da Stripe, as empresas recebem o valor integral imediatamente, enquanto os clientes têm a flexibilidade de pagar ao longo do tempo. Isso pode ser especialmente vantajoso para varejistas que vendem produtos de alto valor, que os clientes talvez não consigam pagar de uma só vez, bem como para aqueles que oferecem produtos mais baratos e desejam vender em maior volume.

• Integração ao checkout
  A experiência do cliente no checkout é simples: os clientes selecionam a opção de compre agora e pague depois, acessam suas contas no provedor, concordam com as termos de pagamento e retornam ao site da empresa para concluir a transação.

• Opções flexíveis de pagamento
  A Stripe oferece suporte a vários provedores de compre agora e pague depois, como Affirm, Afterpay/Clearpay, Klarna e Zip. Esses serviços oferecem diferentes estruturas de pagamento, incluindo parcelas sem juros e a possibilidade de financiamento de longo prazo, com opções adequadas a compras de diversos valores.

Ao integrar opções de compre agora e pague depois, a Stripe ajuda as empresas a se adaptarem às preferências dos clientes, potencialmente aumentando as taxas de conversão e a aquisição de clientes. Saiba mais sobre como a Stripe oferece suporte ao compre agora e pague depois.